Hacer un presupuesto y ceñirse a él puede parecer anticuado y desaliñado, pero aprender a presupuestar es una de las cosas más importantes que puede hacer para su futuro financiero y su bienestar financiero general. Así como crear un fondo de emergencia te protege de gastos inesperados; crear un presupuesto lo protege de gastos excesivos e incluso puede ayudarlo a no endeudarse (o pagar su deuda de manera oportuna) y avanzar hacia el logro de sus objetivos financieros.
Aprender a hacer un presupuesto no tiene que significar usar el método del sobre o las listas de gastos que sus padres hayan usado. Existe un sistema de elaboración de presupuestos para todos (incluso si no se refiere a él como un presupuesto), y ya sea que esté esperando jubilarse pronto, planeando su futuro financiero como un joven profesional o averiguando la mejor manera de administrar después de una pérdida de empleo o de ingresos, aprender a hacer un presupuesto al que pueda ceñirse ahora puede y pagará (literalmente) más adelante.
Por qué necesita un presupuesto
¿Todavía no está convencido? Hay una razón por la cual los gobiernos y las empresas operan con presupuestos estrictos.
"Presupuestar puede parecer un concepto anticuado para algunos, pero la realidad es que las buenas habilidades financieras son atemporales", dice Craig Bolanos, asesor financiero y fundador y director ejecutivo de Wealth Management Group, una firma de asesoramiento financiero con sede en Chicago. "Su mayor herramienta de creación de riqueza serán sus ingresos, y la mejor y más segura forma de desbloquear su potencial de ahorro es crear un presupuesto para que pueda comenzar a decirle a su dinero a dónde ir en lugar de preguntarse a dónde fue".
Un presupuesto puede encaminarlo hacia el logro de sus metas financieras; también puede evitar que se endeude y ayudarlo a eliminar hábitos de gasto poco saludables. Más allá del tiempo que se necesita para hacer un presupuesto y la disciplina que se necesita para apegarse a uno, es un esfuerzo sin costo y con grandes recompensas.
Cómo presupuestar el dinero
Primero, ignora lo que tus padres, amigos, compañeros de cuarto, compañeros de trabajo y todos los demás te hayan dicho sobre cómo ellos presupuestar su dinero. Lo que funciona para ellos puede no funcionar para ti.
"Lo más importante es encontrar el enfoque de elaboración de presupuestos que funcione para usted", dice Brian Walsh, un planificador financiero certificado de SoFi. "No existe un enfoque único que funcione para todos".
En su lugar, empiece por tener en cuenta sus propios objetivos y su situación financiera.
"Establezca una meta para sus finanzas", dice Ken Lin, fundador y director ejecutivo de Credit Karma. "Pregúntate qué esperas hacer con tu dinero a corto y largo plazo. ¿Quieres comprar una casa algún día? ¿Estás trabajando para pagar los préstamos estudiantiles?"
Tener en cuenta su objetivo, ya sea maximizar su 401k o pagar una deuda, lo ayudará a determinar cómo presupuesta su dinero. Si está decidido a pagar la deuda con intereses altos rápidamente, es probable que deba asignar más dinero para ahorros y menos para artículos no esenciales. Si tiene un plan a largo plazo para ahorrar para el pago inicial de una casa, puede canalizar el dinero que ahorre a una cuenta de ahorros con intereses altos o una cuenta de inversión en lugar de una cuenta de jubilación.
Lo que es importante es que su presupuesto se vincule con sus objetivos financieros:es más probable que se ciña a su presupuesto si sabe que hacerlo hace que sus objetivos sean más alcanzables, y alcanzar sus objetivos será más fácil con un presupuesto que los respalde.
Una vez que tenga una meta en mente, haga un balance de sus ingresos. Enumere todo el dinero que ingresa mensualmente de su salario, trabajos secundarios, rendimiento de inversiones y cualquier otra fuente confiable. (Asegúrese de usar el salario neto, no antes de impuestos o ingreso bruto). Una vez que sepa cuánto está ingresando, puede calcular cuánto puede permitirse gastar mientras ahorra dinero o paga deudas. . La mayoría de los cronogramas de nómina y facturas giran mensualmente, por lo que un presupuesto mensual es común, pero si encuentra que un presupuesto semanal o quincenal funciona mejor para sus cronogramas de pagos y facturas, calcule todo en función de esos marcos de tiempo.
Una vez que sepa cuánto está ingresando, es hora de hacer la parte difícil de hacer un presupuesto:calcular cuánto puede gastar.
Afortunadamente, no tiene que ser desalentador. Hay muchas estrategias diferentes que puede usar, según lo que funcione mejor para usted, su estilo de vida y sus hábitos de gasto.
Desglosarlo por categoría
El concepto más convencional de presupuestación es tener un desglose categoría por categoría de los límites de gasto. Puede usar una hoja de cálculo, una aplicación de seguimiento o lápiz y papel básicos para esta opción, pero tenga cuidado:probablemente solo sea funcional para tipos orientados a los detalles que tienen hábitos de gasto constantes y que son lo suficientemente disciplinados para cumplir con los gastos prescritos. cuentas para cada categoría.
Si parece que este método podría funcionar para usted, haga su presupuesto analizando los gastos de los últimos meses. Imprima su tarjeta de crédito y extractos bancarios y categorice cada cargo o retiro. Una vez que pueda ver cuánto gastó en cada categoría (alimentos, compras, entretenimiento, salir a comer), puede calcular cuánto es razonable gastar cada mes y establecer un límite para usted. Primero calcule las categorías esenciales, como pagos de alquiler o hipoteca, pagos de seguros, comestibles y servicios públicos:estos rara vez cambian mucho de un mes a otro y no son opcionales, por lo que tendrá que pagar estas facturas pase lo que pase.
Reste la cantidad total presupuestada para gastos de sus ingresos; el saldo restante es lo que ahorra cada mes. Si parece que no está ahorrando lo suficiente, ajuste sus límites en cada categoría no esencial o no fija hasta que la cantidad de dinero que ahorre o ponga para pagar deudas sea lo suficientemente grande. (Muchos expertos recomiendan destinar del 15 al 20 por ciento de sus ingresos a ahorros y pago de deudas). Preste mucha atención a cuánto está presupuestando para comidas, entretenimiento, viajes y ocio, todas categorías en las que Bolaños dice que muchas personas se meten en problemas y gastar demasiado. La mayoría de las veces, podrá ahorrar unos cuantos dólares más de su presupuesto para cada categoría.
Prueba el método 50/30/20
Categoría por categoría es uno de los métodos más restrictivos de presupuestación; afortunadamente, existen otros métodos para aquellos que esperan evitar restricciones y límites difíciles de cumplir, como el muy popular método 50/30/20.
"Encontramos que el método de presupuestación 50/30/20 es realmente útil porque deja espacio para ahorros, pagos de deudas y también deseos:no tiene que negarse todo", dice Kimberly Palmer, experta en finanzas personales de NerdWallet.
Con el método 50/30/20, el 50 por ciento de su salario neto se destina a necesidades (esos costos esenciales de la vida), el 30 por ciento se destina a necesidades y el 20 por ciento se destina a ahorros y pagos de deudas, dice Palmer. (Si las matemáticas no son su punto fuerte, NerdWallet tiene una calculadora de presupuesto 50/30/20 fácil de usar que desglosa cuánto puede dedicar a cada categoría según su salario neto).
El atractivo del método 50/30/20 es que divide sus gastos en solo tres categorías, a diferencia de las muchas categorías que podría tener con el método de presupuesto más detallado. En lugar de tratar de recordar que solo puede gastar $ 100 en ropa en un mes determinado, con el método 50/30/20, solo tiene que ajustar su gasto en ropa en su 30 por ciento asignado para gastos no esenciales. Si gasta demasiado en ropa, puede recortar en otra área, como salir a comer, para mantenerse por debajo de su límite de gasto para esa categoría. Incluso esta pequeña cantidad de flexibilidad puede hacer que su presupuesto se sienta menos restrictivo y permitir cambios estacionales en los gastos.
Confía en el método 80/20
Si incluso el desglose presupuestario 50/30/20 parece demasiado restrictivo, o inalcanzable, especialmente si vive en una ciudad con un alto costo de vida, Walsh sugiere el método 80/20, que simplifica aún más el método 50/30/20. .
"La mayoría de la gente quiere tomar las cosas a un nivel alto", dice, con un objetivo o límite de gasto general. "Para la mayoría de las personas, es solo '¿Cuánto dinero tengo para gastar?'".
Hacer un seguimiento de un solo número, ese 80 por ciento de su salario neto, es indiscutiblemente más fácil que hacer un seguimiento de más números. La parte desafiante es mantener el equilibrio dentro de ese número y asegurarse de que sus gastos en diferentes categorías no se acumulen demasiado rápido. Conserve el 20 por ciento que se comprometió a ahorrar o usar para pagar deudas configurando una transferencia automática de cada cheque de pago. Después de que ese dinero se transfiera a una cuenta de ahorros o de pago de deuda específica, lo que quede es lo que puede gastar.
Si incluso estos métodos de presupuestación simplificados parecen demasiado abrumadores, considere trabajar con un planificador financiero para encontrar un sistema que funcione para usted. Y no dudes en tomar la ruta más simple.
"Un presupuesto no tiene que ser complicado", dice Lin. "Usted tiene control sobre cómo se estructura su presupuesto. La clave es establecer parámetros realistas para su dinero para que no gaste dinero que no tiene".
Cómo apegarse a su presupuesto
Así que ha hecho su presupuesto:en realidad, seguirlo es otro desafío por completo, especialmente porque el presupuesto solo funciona realmente a largo plazo. Cumplir con un presupuesto durante uno o dos meses puede poner un poco de dinero extra en su cuenta de ahorros, pero no acumulará un verdadero colchón de ahorro (o hará una mella significativa en su deuda) hasta que pueda ceñirse a un presupuesto durante al menos un año.
No estás solo aquí. Hay un montón de herramientas y sistemas diferentes para realizar un seguimiento de sus gastos, pero depende de usted ser responsable:debe registrar cada dólar que gasta (o registrarse en una aplicación que lo haga por usted) y mantener un Ojo con tus gastos. Cuando el número se acerque a su límite para el mes, prométase que controlará sus gastos.
Graba todo
Si eres de la vieja escuela y del tipo práctico, prueba con una hoja de cálculo básica, una lista de lápiz y papel o una lista continua de gastos para realizar un seguimiento de tus gastos. Para evitar estar atado a algo que vive en su computadora o en una libreta que deja en casa, también puede descargar una aplicación de rastreo sencilla; Spending Tracker de MH Riley Ltd es gratuito y fácil de usar. Este método requiere un registro diligente después de cada transacción (o al final de cada día o semana), por lo que definitivamente no es para todos, pero las personas a las que les gusta vigilar de cerca sus gastos apreciarán la responsabilidad de registrar cada transacción.
Utilice una aplicación de presupuesto
Para aquellos que no quieren ese tipo de responsabilidad (o que quieren un enfoque más directo), hay un montón de aplicaciones de presupuesto para realizar un seguimiento de sus gastos. Algunos lo ayudarán a establecer un presupuesto; la mayoría se puede conectar directamente a sus cuentas bancarias y de tarjetas de crédito, por lo que realizan un seguimiento de todos los gastos por usted. (Incluso pueden enviarle una alerta cuando se esté acercando a su límite).
"Me encanta usar herramientas en línea como Mint porque automatizan el proceso de seguimiento al conectarse a sus cuentas, extraer sus transacciones de gastos y categorizarlas por usted", dice Brittney Castro, CFP en Mint. "Investigue un poco en línea para encontrar un sistema que funcione para usted".
Mint, You Need a Budget y Acorns son opciones populares, cada una con características ligeramente diferentes. Investigue uno que ofrezca todo lo que desea y necesita, y tenga en cuenta las tarifas:algunos cobran una tarifa por descargar, mientras que otros cobran una tarifa mensual o de transacción. Las aplicaciones gratuitas también están disponibles, pero es posible que no ofrezcan las mismas funciones.
Establecer una cuenta de gastos
Otra opción popular es dedicar una cuenta corriente a los gastos. Mantenga el 80 por ciento de su salario neto, o lo que pueda gastar en un período de tiempo determinado, en esa cuenta al comienzo de cada período de elaboración del presupuesto. Con este método, puede gastar lo que haya en la cuenta, pero una vez que llegue a cero, habrá terminado de gastar hasta que comience su próximo período de presupuesto. Si solo desea saber cuánto puede gastar y desea poder ver cuánto le queda de un vistazo, esta es una excelente opción. Solo asegúrese de comprender los cargos bancarios que pueden estar asociados con un saldo de cuenta bajo; en la mayoría de los casos, usar su tarjeta de débito una cantidad prescrita de veces o tener un depósito directo recurrente de cierto monto eliminará esos cargos, pero verifique con su banco primero.
Usar el método del sobre
Si desea estar más orientado a los detalles en sus gastos y presupuestos (y es muy de la vieja escuela), pruebe el método del sobre. Dedique un sobre (o cuenta de cheques, o balde dentro de una cuenta de cheques) a cada categoría en su presupuesto. Llene ese sobre o cuenta con la cantidad adecuada de efectivo al comienzo de su período de presupuesto. Una vez que el sobre o la cuenta estén vacíos, habrá terminado de gastar en esa categoría. (Este sistema también se denomina a veces presupuesto basado en cero, en el que su saldo es igual a cero al final de cada mes o período presupuestario).
Si nunca antes se ha ceñido a un presupuesto, no espere dominarlo después del primer mes, o incluso unos pocos meses. Walsh dice que la mayoría de los ahorradores deberían tratar de avanzar gradualmente hacia el cumplimiento de sus límites de gasto y metas de ahorro; ahorrar incluso unos pocos dólares extra cada mes es progreso.
Reevaluación de su presupuesto
Ha hecho un presupuesto, ha tomado medidas para asegurarse de seguirlo, pero eso no significa que haya terminado para siempre. Tanto los ingresos como los gastos cambian, y ser presa de un estilo de vida lento puede descarrilar por completo sus ahorros y sus esfuerzos presupuestarios.
Comprométete a revisar tu presupuesto cada pocos meses. ¿Se mantiene dentro de sus límites de gasto? ¿Hay lugares donde puede recortar más, o necesita ajustar un poco para que su presupuesto sea más fácil de cumplir? Sea honesto consigo mismo y haga los cambios necesarios.
Si ha tenido un cambio importante en su vida, por ejemplo, un ascenso con un aumento de sueldo, o se ha mudado o se ha casado, puede que sea el momento de reevaluar su presupuesto por completo para acomodar los nuevos ingresos o los gastos necesarios. Los presupuestos están destinados a cambiar, pero mantener uno, incluso uno flexible, lo acercará a sus objetivos financieros con cada centavo que ahorre.