Durante mi edad adulta joven "invencible", el seguro de vida era lo más alejado de mi mente. No solo estaba seguro de que la necesidad de una póliza de este tipo estaba muy lejana, sino que tampoco tenía idea de los muchos beneficios de ahorro e inversión que a menudo se pueden derivar de ciertos tipos de pólizas.
Avance rápido más años de los que me gustaría revelar con alguna especificidad, y he aprendido el costoso error de mi pensamiento anterior de la manera difícil. Por una variedad de razones, obtener una póliza de seguro de vida en este momento sería un esfuerzo seriamente costoso, uno que simplemente no puedo pagar. Es por eso que me propuse ayudar a otros a evitar un error similar. Los millennials, en particular, deberían prestar atención.
Si bien COVID-19 ha creado conciencia sobre el importante papel que juega el seguro de vida en la seguridad financiera de las familias, la investigación de LIMRA muestra que el 42 por ciento de los estadounidenses enfrentaría dificultades financieras dentro de los seis meses si el principal sostén del salario muriera inesperadamente. El mismo estudio muestra que los jóvenes estadounidenses corren mayor riesgo, ya que más de la mitad de los millennials no tienen cobertura de seguro de vida.
Aquí hay cinco razones por las que los millennials realmente deben considerar obtener un seguro de vida más temprano que tarde.
Cuando eres más joven, las pólizas de seguro de vida son más baratas
Comencemos con el punto más obvio, uno que escuchará como un redoble constante de casi todos los expertos en seguros de vida o asesores financieros:cuanto antes obtenga una póliza de seguro de vida, más asequible será.
"El seguro de vida es más barato y más fácil de obtener mientras eres joven y saludable", dice Micah Metcalf, propietario de Metcalf Financial, una agencia de seguros totalmente digital. "A medida que envejece, su salud tiende a envejecer también, lo que puede generar una gran cantidad de complicaciones médicas en las que quizás nunca haya pensado cuando tenía 20 años. Cosas como la diabetes, la depresión o la artritis pueden generar más dificultades para obtener vida. seguro, lo que puede hacer que sea mucho más caro".
Para llevar este punto a casa, Metcalf presenta el siguiente ejemplo de dólares y centavos. Si un hombre saludable de 25 años obtuviera un seguro de vida a término en este momento, el costo mensual sería de solo $30. Esto se basa en cotizaciones de empresas como AIG, Protective y Banner William Penn. Sin embargo, si una persona de 45 años buscara cobertura, los costos de la prima mensual serían más de cinco veces más altos, oscilando entre $164 y $169 por mes de las mismas compañías de seguros citadas para la persona de 25 años.
Si bien estamos en el tema del costo de la póliza, también es más barato obtener pólizas más grandes a un menor costo cuando se es más joven, lo cual no es una consideración insignificante.
"Puede obtener más cobertura por menos", dice Jessica Lepore, la milenaria fundadora de la agencia de seguros de vida Surevested. "Las pólizas más grandes son mucho más baratas cuando eres más joven. Aunque es posible que no creas que una póliza de seguro de vida de $1 millón es necesaria cuando vives solo en tu estudio de la ciudad de Nueva York, piensa en cinco, 10, 20 e incluso 30 años antes Sin duda, sus necesidades cambiarán en ese momento, y al buscar cobertura mientras es joven, ahorrará mucho más dinero que si esperara hasta más tarde en la vida para comenzar la cobertura".
Deuda estudiantil en abundancia
Levante la mano si tiene deuda estudiantil. Lo más probable es que esa mano esté en el aire en este momento, porque a partir del segundo trimestre del año fiscal 2022, para los prestatarios de 25 a 34 años, una parte significativa de la población millennial, había $ 498.1 mil millones en deuda pendiente de préstamos estudiantiles, según a datos de la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes. Además, Harris Poll encontró que la mayoría (68 por ciento) de los millennials mayores todavía están pagando su deuda estudiantil una década más tarde. Ahora bien, ¿quién se encargará de pagar esa deuda si algo te llegara a pasar?
"Desafortunadamente, cuando fallecemos, nuestras deudas no siempre se van con nosotros", dice Lepore, de Surevested. "Incluso si no tiene una familia o una hipoteca, es posible que tenga otras deudas, como préstamos estudiantiles. Al contratar incluso una pequeña póliza de seguro de vida cuando es joven, puede asegurarse de que su familia no se quede con la carga de pagar esas deudas si algo te sucediera".
Y mientras nos dirigimos por este camino, ¿tiene un codeudor en esa deuda estudiantil? Razón de más por la que deberías estar pensando en estos temas.
"Si tuviera un codeudor en sus préstamos estudiantiles, esa persona aún podría ser responsable de su deuda incluso si falleciera", explica Allison Kade, experta en dinero millennial de la compañía de seguros de vida digital Fabric. "Si quiere asegurarse de que sus padres u otros fiadores no se vean obligados a pagar sus deudas sin ayuda de nadie en su ausencia, podría obtener una póliza de seguro de vida que les daría dinero para pagar sus préstamos".
Ahorro para el retiro
Ahora ponga su teléfono y los mensajes de Slack en "no molestar" y dedique algún tiempo a este siguiente punto, para que pueda absorberlo por completo:uno de los menos entendidos y más Los valiosos beneficios del seguro de vida es que se puede utilizar como un vehículo de inversión lucrativo para generar un valor en efectivo significativo a lo largo de su vida. Esto es particularmente importante si está atrasado en sus ahorros para la jubilación.
El seguro de vida con valor en efectivo, también conocido como seguro de vida permanente, proporciona un beneficio por fallecimiento y se puede utilizar para acumular efectivo (a diferencia del seguro de vida a término, que no ofrece el componente de valor en efectivo). El dinero que invierte en estas pólizas puede usarse para desarrollar una cartera de inversiones que lo ayude a acumular riqueza. Y a medida que envejece, el efectivo de la póliza puede usarse para cubrir los gastos de subsistencia de la jubilación.
Y esta es quizás la mejor parte:está acumulando riqueza libre de impuestos.
"Este es el beneficio más incomprendido y pasado por alto del seguro de vida permanente por parte del consumidor promedio", dice Brian Carlson, planificador financiero certificado y vicepresidente de gestión patrimonial de GCG Financial. "Si se utiliza correctamente, una póliza de seguro de vida permanente puede proporcionar un valor tremendo a las metas de ahorro a largo plazo de una persona. El concepto de FIRE (Independencia financiera, jubilación anticipada) está de moda entre los millennials, y el uso de una póliza de seguro de vida permanente encaja perfectamente en la estrategia FIRE debido a la capacidad de retirar fondos sin impuestos ni multas antes de los 59 años y medio. Las pólizas de seguro de vida permanente tienen un tremendo beneficio, en forma de valor en efectivo".
Una póliza permanente brinda al propietario de la póliza la capacidad de aumentar los fondos con ventajas impositivas y eliminar fondos en el futuro sin incurrir en impuestos si se eliminan correctamente, explica Carlson. Pero, al igual que las cuentas de jubilación, cuanto antes comience a contribuir, mayor será el valor de la cuenta a medida que envejezca.
Como explica la agente independiente de seguros de vida Susana Zinn, la mayoría de los millennials no tienen un plan financiero lo suficientemente sólido como para cubrir con éxito su jubilación. Una póliza de seguro de vida puede corregir ese déficit.
"El setenta y uno por ciento de los millennials no creen que habrán ahorrado lo suficiente a los 65 años para satisfacer sus necesidades de jubilación", dice Zinn. "Y según el Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación, el 66 % de los trabajadores de la generación del milenio no tienen nada ahorrado para la jubilación. En cambio, están ocupados pagando deudas y cubriendo sus gastos generales de subsistencia, mientras que el ahorro para la jubilación se reduce al final de su prioridad. lista."
A riesgo de vencer a un caballo muerto, el seguro de vida puede ayudarlo como millennial a garantizar una jubilación financieramente saludable.
"Con el seguro de vida, no tienes que morir para usarlo; tienes flexibilidad con respecto a cómo se usa el dinero, lo que puede ayudarte con las necesidades financieras tanto para tus gastos planificados como para los no planificados", agrega Zinn.
Bien, ahora puede volver a su programación habitual.
Proteja su negocio después de que se haya ido
En realidad, un punto más. Y debería ser un motivo de orgullo. Los millennials son una de las generaciones más emprendedoras que Estados Unidos ha visto en mucho tiempo. Una encuesta reciente de GoDaddy de 3,000 estadounidenses, incluidos 1,000 millennials, 1,000 Gen Xers y 1,000 baby boomers, encontró que los millennials lideran el grupo en esfuerzos empresariales, con casi uno de cada tres millennials (30 por ciento) informó que tiene una pequeña empresa o una empresa paralela. ajetreo. Asegurar un seguro de vida puede ser una forma de proteger este legado, asegurándose de que su negocio sobreviva mucho después de que usted se haya ido.
Si comparte su negocio con otro empresario, por ejemplo, "esa persona podría usar el efectivo de su póliza de seguro de vida como una transición para mantener el negocio funcionando en su ausencia", dice Kade, de Fabric.
La carga financiera que dejarías atrás
Si todas las razones ya mencionadas no son lo suficientemente convincentes, hágase esta última pregunta:¿Alguien tendría una carga financiera si yo falleciera? No es necesario que nos diga la respuesta, solo asegúrese de prestar atención a este último consejo.
"Si la respuesta es sí, entonces necesita protección de seguro de vida ahora, para que no deje a su familia con miles de dólares en ingresos perdidos o deudas", dice Metcalf.