A medida que el cambio climático genera eventos climáticos cada vez más severos, incluidos huracanes de proporciones épicas que desencadenan lluvias torrenciales e inundaciones repentinas, la cuestión de obtener un seguro contra inundaciones nunca ha sido tan apremiante.
Como señala el sitio web de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), las inundaciones pueden ocurrir en cualquier lugar e incluso una simple pulgada de agua puede causar hasta $25,000 en daños.
Si no está seguro de si el seguro contra inundaciones tiene sentido para su situación de vida, aquí hay algunas preguntas y consideraciones clave para ayudar a resolver esta importante decisión.
¿Cómo sabe si necesita un seguro contra inundaciones?
La ubicación de su hogar debe ser un factor principal para determinar si el seguro contra inundaciones es una inversión que vale la pena.
"Si vive en una región costera o en un área propensa a inundaciones, considere optar por un seguro contra inundaciones, una póliza separada fuera de la cobertura para inquilinos o propietarios". dice Danielle Marchell, agente de seguros con licencia y portavoz de The Zebra.
En algunos casos, dependiendo de quién sea su prestamista hipotecario y de dónde esté ubicada su casa, es posible que se le requiere tener un seguro contra inundaciones. Por ejemplo, aquellos que viven en áreas de alto riesgo de inundación y tienen hipotecas de prestamistas regulados por el gobierno federal, como el préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o la Administración de Veteranos, probablemente deban comprar este tipo de seguro, dice Pat Howard, propiedad y experto en seguros de accidentes para Policygenius
"Pero incluso si no vive en una zona de inundaciones o su prestamista no lo requiere, debe considerar comprar un seguro contra inundaciones, especialmente si se encuentra en un área de riesgo de inundación moderado a bajo", explica Howard. "Si no está seguro del riesgo de inundación de su hogar, puede consultar con el Centro de Servicio de Mapas de Inundaciones de FEMA para averiguarlo".
Sin embargo, es importante tener en cuenta que los mapas de inundaciones de FEMA pueden estar desactualizados, lo que significa que su hogar puede tener más o menos riesgo de inundación que el que indica el mapa de la agencia, agrega Howard.
"Si vive en una comunidad costera o en un área baja cerca de una masa de agua, debe considerar obtener un seguro contra inundaciones, independientemente de lo que digan los mapas de FEMA", dice Howard.
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
El costo mensual de las primas del seguro contra inundaciones puede ser otra consideración para los propietarios que estén considerando una póliza de este tipo. El monto que normalmente pagará por una póliza depende de una variedad de factores, incluida la designación de riesgo de inundación de su hogar, el año en que se construyó, su elevación y cómo se construyó.
"Si vive en un área de alto riesgo de inundación, también conocida como Área especial de peligro de inundación, sus tarifas serán más altas que las de alguien que vive en un área de bajo riesgo", dice Howard.
Además, si vive en una casa antigua, esto también aumentará el precio que paga.
"Si su casa es antigua, podría ser más difícil protegerla contra inundaciones y podría costar más repararla a largo plazo en comparación con una casa más nueva construida con materiales actualizados", dice Marchell.
Según FEMA, el costo promedio de una póliza del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) es de aproximadamente $700 al año, dice Howard. Sin embargo, las tasas de la póliza NFIP varían según el estado.
Si bien la mayoría de los consumidores tienen pólizas de seguro contra inundaciones a través del NFIP, también existe un mercado emergente de seguros privados contra inundaciones. En algunos casos, las pólizas privadas pueden ser más económicas que las que ofrece el NFIP, dice Howard.
¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
Dependiendo de lo que espera proteger, el seguro contra inundaciones puede o no tener sentido para su situación. En general, las pólizas contra inundaciones están disponibles para asegurar la vivienda en sí y también su contenido.
NFIP ofrece dos tipos de pólizas para abordar cada una de estas áreas:cobertura de construcción para su hogar y cobertura de contenido para sus pertenencias personales.
"La cobertura de construcción cubre los cimientos de su hogar, incluidos los sistemas eléctricos y de plomería, mientras que la cobertura de contenido cubre su propiedad personal, como muebles y aparatos electrónicos", explica Howard. "Es importante tener en cuenta que el seguro contra inundaciones normalmente no cubrir los sótanos terminados".
Además, si necesita reubicar sus pertenencias como resultado de una inundación, su póliza debe cubrir los artículos hasta por 45 días para protegerlos contra cualquier daño, agrega Marchell. Sin embargo, existen algunas exclusiones significativas en la cobertura contra inundaciones.
"Las pólizas no cubrirán los daños al césped, los árboles y las cercas, ni el dinero o las escrituras que se dejen", explica Marchell.
Además, la cobertura del seguro contra inundaciones se limita a los daños causados por inundaciones relacionadas con el clima y no cubrirá daños por tuberías de agua rotas, lavavajillas, lavadoras o rotura de una tubería principal de agua.
Consideraciones sobre el cambio climático
Como ya se mencionó, el cambio climático ha intensificado las precipitaciones y las inundaciones en los Estados Unidos y el mundo, y esta realidad es cada vez más preocupante para los estadounidenses.
De hecho, un estudio realizado por The Zebra en mayo de 2020 reveló que a tres de cada cuatro estadounidenses les preocupa que puedan enfrentar daños por tormentas o desastres, y el 65 por ciento de los encuestados atribuyen las tormentas más severas al cambio climático. Esa preocupación está justificada:casi uno de cada cuatro encuestados (24 por ciento) dijo que una tormenta severa o un desastre natural había dañado recientemente su hogar, automóvil o pertenencias personales.
"El cambio climático está haciendo que los huracanes sean más grandes y destructivos, por lo que si vive en un estado de la costa del Atlántico o del Golfo, es una buena idea considerar un seguro contra inundaciones, independientemente de su ubicación en el estado", explica Howard, de Policygenius.
Cada uno de los estados contiguos de este país tiene diferentes perspectivas para resistir el cambio climático y, como señala un estudio reciente de Policygenius, varios de los estados más vulnerables a los desastres climáticos son en realidad los menos preparados para soportar los riesgos actuales y futuros. Si desea obtener más información sobre la posición de su estado en este frente, consulte el Índice de mejores y peores estados para el cambio climático de Policygenius de 2021.
Dónde obtener un seguro contra inundaciones
Los propietarios de viviendas en todos los estados tienen la opción de comprar un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones administrado por FEMA. Estas pólizas generalmente las venden compañías de seguros privadas.
"La mayoría de los titulares de pólizas de seguro contra inundaciones tienen una póliza NFIP, y la mayoría de las comunidades participan en este programa, por lo que probablemente podrá obtener una póliza NFIP", dice Howard.
Un número cada vez mayor de compañías de seguros también están escribiendo sus propias pólizas, por lo que es posible que desee darse una vuelta para comparar sus opciones y precios. El seguro privado contra inundaciones está suscrito y respaldado en su totalidad por aseguradoras privadas y, por lo general, se puede comprar como una póliza independiente o como complemento de su seguro de propietario de vivienda. Algunas aseguradoras también ofrecen seguro contra inundaciones en exceso para complementar la cobertura del NFIP.
Quizás incluso más importante que dónde obtener un seguro es la cuestión de cuándo obtener un seguro.
"Es imperativo saber que es demasiado tarde si espera hasta que llegue la tormenta. Muchas compañías de seguros promulgan restricciones vinculantes a medida que se acerca el clima importante", explica Marchell. "El seguro contra inundaciones y otras coberturas contra desastres generalmente no entrarán en vigencia durante 30 días, por lo que saber lo que cubre su seguro mucho antes de una tormenta es clave para garantizar que esté protegido".