Desafortunadamente para los temerosos de las matemáticas en todas partes, las finanzas personales, o tener un buen control sobre su dinero, se trata de números. El presupuesto básico es asegurarse de que la cantidad de dinero que gasta sea menor que la cantidad que gana, y alcanzar metas financieras, como ahorrar para comprar una casa o planificar para la jubilación, es cuestión de hacer cálculos para ver cuánto necesita. ahorrar o invertir para llegar allí.
Si alcanzar hitos financieros importantes (o incluso menores) es su enfoque en este momento, hay un cálculo de dinero que querrá hacer para tener una mejor idea de su progreso:calcular su patrimonio neto.
Con un poco de matemáticas y un vistazo a sus cuentas bancarias, puede calcular exactamente cuánto dinero vale. Obviamente, su valor como persona va más allá de su patrimonio neto, pero para fines de planificación, el patrimonio neto es un excelente indicador del progreso que está logrando hacia sus metas financieras.
¿Qué es el patrimonio neto?
"Su valor neto es tomar todos sus activos y restar sus pasivos", dice Rob King, CLTC, asesor financiero de Northwestern Mutual.
Básicamente, su valor neto es el valor de todas sus tenencias (piense en los saldos de cuentas bancarias, cualquier propiedad que posea, inversiones y similares) menos las deudas que debe; es una medida de cuánto dinero tienes realmente. Si tuviera que vender todas sus propiedades e inversiones, combinar todo su dinero en una cuenta y luego pagar todas las deudas que tenga, su patrimonio neto sería el saldo final en esa cuenta bancaria; solo recuerde que su patrimonio neto no es igual a tu autoestima, dice Brittney Castro, CFP, asesora de la aplicación de finanzas personales Mint.
Cómo calcular el patrimonio neto
Para calcular su valor neto, sume todo el dinero que tiene y el valor de su propiedad y luego reste todas sus deudas. Fácil, ¿verdad?
Bueno, es más fácil decirlo que hacerlo:para comenzar, sume los saldos de todas sus cuentas corrientes, de ahorros, de jubilación y de inversión. No pase por alto ninguna cuenta:King dice que es especialmente importante incluir las cuentas de jubilación en este cálculo. Su patrimonio neto es, en última instancia, el número del que se va a jubilar, dice, por lo que el dinero que ha metido en sus cuentas de jubilación es importante aquí, incluso si no puede retirar ese dinero y gastarlo sin incurrir en multas. Cuanto mayores sean los saldos de esas cuentas, más cerca estará de estar listo para la jubilación, incluso si piensa que ese dinero está prohibido por ahora.
Luego, calcule el valor de cualquier propiedad que posea, incluido un bote, un automóvil, joyas, su casa y más. (No es necesario que busque en su armario para encontrar el valor de toda su ropa, a menos que sea un coleccionista de artículos de lujo; lo más probable es que el valor de esos artículos no sea suficiente para cambiar mucho su valor neto. ) Si tuviera que vender todas sus propiedades hoy, ¿cuánto ganaría de manera realista? Agregue ese número a la suma de todos los saldos de su cuenta.
Ahora calcule el saldo total de todas sus deudas (piense en saldos de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles) y reste ese número del valor de sus cuentas y posesiones. El número final es su patrimonio neto, y "está bien si tiene un patrimonio neto negativo", dice King. "Si está pasando y está haciendo su patrimonio neto por primera vez, si es negativo, está bien. Tiene que empezar en alguna parte".
Algunas aplicaciones y servicios inteligentes incluso harán el trabajo de calcular su valor neto por usted. Puede usar un banco para su fondo de emergencia pero pagar sus facturas de una cuenta corriente en un banco diferente. Tener su dinero disperso entre cuentas puede dificultar ver exactamente cuánto tiene, dice King, y subraya la importancia de calcular periódicamente su valor neto total. El uso de una herramienta, como Mint, que recientemente actualizó su vista instantánea para mostrar el patrimonio neto, para realizar un seguimiento de todas sus cuentas en un solo lugar puede facilitar el cálculo de su patrimonio neto.
¿Cuál debería ser su patrimonio neto?
Incluso antes de calcular su valor neto, continúe y olvide cualquier idea preconcebida que tenga sobre cuánto dinero debe tener. (Y ni se te ocurra buscar el valor neto de tus celebridades favoritas; nadie se beneficia de ese tipo de comparación).
"Muchas personas son víctimas de preocuparse por 'dónde deberían estar a esta edad' con sus finanzas", dice Castro. "Pero esa no es una forma precisa de medir el éxito financiero. Todos están en un viaje financiero diferente".
En lugar de centrarse en su edad y en el tipo de patrimonio neto que cree que debería tener, céntrese en el cambio de su patrimonio neto año tras año. "Calcular su patrimonio neto cada año le permite ver si se está moviendo en la dirección correcta, es decir, aumentando su patrimonio neto cada año", dice Castro. "Si no, entonces puedes preguntarte por qué".
Muchas personas, especialmente las más jóvenes, pueden tener inicialmente un patrimonio neto negativo debido a préstamos estudiantiles u otras deudas anticipadas, pero la clave es observar cómo cambia su patrimonio neto con el tiempo. Quiere ver una mejora, y si no es así, puede ver por qué su patrimonio neto no mejoró y hacer ajustes en sus ahorros, gastos o inversiones. Y no se desanime por una caída a corto plazo en su patrimonio neto si realizó una compra importante (como una casa) o si acaba de comenzar a invertir:las inversiones a largo plazo no comenzarán a contribuir a su patrimonio neto de inmediato.
Se supone que calcular su patrimonio neto es una tarea motivadora que lo ayuda a poner sus finanzas en perspectiva y hacer un plan para mejorarlas, no una oportunidad para castigarse por errores financieros o compararse con otros. Acérquelo desde esa perspectiva y verá que su valor neto cambia en una dirección positiva antes de que se dé cuenta.