Hay muchas razones por las que a las personas les gustan los trabajos asalariados:el pago es predecible, un día de enfermedad no afectará sus ingresos y la seguridad financiera que proporciona puede ser la piedra angular de la acumulación de riqueza. Pero a medida que las personas optan por el trabajo por encargo, el trabajo independiente y el espíritu empresarial, los expertos dicen que su presupuesto debe ser tan flexible como sus facturas.
Acquania Escarne, estratega principal de riqueza en Purpose of Money, y Paco de León de The Hell Yeah Group, una firma financiera para creativos, dicen que las personas con ingresos fluctuantes deben centrarse en estos tres asuntos de dinero:metas realistas, emergencias y impuestos.
Mantenga altas sus ambiciones, pero su presupuesto sea realista.
Es difícil presupuestar consistentemente cuando sus ingresos son un objetivo móvil, pero Escarne dice que es mejor tomar un ingreso promedio de los últimos tres meses y crear un presupuesto alrededor de esa cifra redonda. Escarne explica que en su nuevo curso Finances 101, enseña a los emprendedores en ciernes a "sumar los gastos esenciales y convertirlos en la cantidad mínima de dinero que necesita para vivir. Al principio, el mínimo que necesita para vivir podría ser su objetivo de ingresos mensuales". , pero aumenta tu objetivo a medida que crece tu negocio".
En lugar de centrarse en números exactos, es mejor presupuestar en torno a porcentajes. Apartar un 10 por ciento para la jubilación, las inversiones y los ahorros de emergencia es lo mínimo, dice Escarne.
De León secunda esta práctica. Dirige Hell Yeah, Bookkeeping, que ofrece servicios completos de contabilidad a pequeñas empresas creativas. "Cuando trabajas por tu cuenta, saber cuánto necesitas ganar cada mes para poder pagar tus gastos personales, cumplir con las obligaciones de la deuda y ahorrar para el futuro es el primer paso para tener una estrategia y establecer una meta de ingresos", de Leon dice. "Un presupuesto realista puede ayudar con esa flexibilidad, pero también lo ayuda a crear estructura y consistencia. Pagarse a sí mismo con base en un presupuesto realista puede ayudarlo a sentir que sus ingresos personales son consistentes incluso cuando los ingresos de su negocio no lo son".
Recuerde:no necesita un fondo para emergencias; necesitas una pista.
Por lo general, se recomienda a los empleados asalariados que ahorren de tres a seis meses de gastos de manutención para tener una red de seguridad saludable en caso de despidos o emergencias médicas. Esa cantidad puede ser terriblemente difícil de gastar cuando su salario es volátil. De Leon dice que los freelancers no están planeando para un hipotético día lluvioso en el futuro lejano; en cambio, están planeando para ahora. Ella llama a esto una "pista".
"Si deja de trabajar hoy, su 'pista' es cuánto tiempo tiene hasta que se le acabe el dinero", explica de Leon. "Es cuántos meses podría pagar sin tener ningún ingreso. Trabaje para construir al menos unos meses de pasarela. Con una pasarela sólida, un estilo de vida de trabajo independiente e ingresos irregulares puede parecer menos aterrador. También puede darle la oportunidad de ser más particular sobre los tipos de trabajo que aceptas".
No tener una pista, como no tener un fondo de emergencia, significa un desastre. Probablemente signifique aceptar trabajos peor pagados con más frecuencia, lo que puede mantener a raya la estabilidad financiera a largo plazo. Es un círculo vicioso; Los trabajadores temporales son entonces más vulnerables a sufrir percances menores, como la rotura de un neumático para un conductor de viaje compartido o una computadora rota para un escritor, que se conviertan en una emergencia financiera en toda regla. Mantener una pista sólida suaviza la turbulencia a largo plazo y brinda a las personas que trabajan por cuenta propia la mejor oportunidad de crecer en sus carreras.
Plan para el Tío Sam.
Cuando obtiene un W2, su empleador es responsable de retener sus impuestos por usted. El hecho de que ese dinero ni siquiera aparezca en su cuenta bancaria hace que todo el proceso no gastarlo bastante infalible. Sin embargo, los aspirantes a empresarios no tienen ese lujo.
"Haz un seguimiento de todos tus gastos, para que puedas deducir la mayor cantidad", insta Escarne. "Pero no olvides ahorrar alrededor del 30 por ciento de tus ingresos para pagarle al Tío Sam".
Cuando trabajas por cuenta propia, tienes que hacer todo la obra. Eso incluye decirle al gobierno cuánto dinero ganó, cuánto gastó y cuánto planea desembolsar en impuestos sobre la renta. Es importante recordar que, dependiendo de lo que haga, es posible que pueda reclamar muchas deducciones de impuestos para su pequeña empresa. Piense en pinceles y tarifas de alojamiento web para un artista visual con una tienda de comercio electrónico, o kilometraje y gasolina para un agente de bienes raíces. Estos pequeños gastos diarios pueden sumar sumas considerables y pueden minimizar la cantidad que usted y su empresa deben en impuestos.
De Leone dice que olvidarse de este impuesto puede ser la diferencia entre una excelente tarifa por hora y un cobro insuficiente.
"En mis años hablando y trabajando con autónomos, he visto a muchos de ellos cobrar un precio insostenible porque solo piensan en lo que necesitan para ganar personalmente", explica. "Las ganancias, los gastos generales comerciales y los impuestos a menudo se pasan por alto. Por ejemplo, echemos un vistazo a la parte de los impuestos:digamos que se paga a sí mismo $ 2,000 por su salario personal cada mes. No olvide tener en cuenta las estimaciones de los impuestos que hay que pagar por esas ganancias".
Usando la estimación de Escarne del 30 por ciento, necesitarías ganar $600 más para un total de $2,600 para pagarte los $2,000 y contabilizar los impuestos sobre esas ganancias. Lo mejor es trabajar con un contador para calcular su tasa de impuestos y para incluir esta obligación financiera inevitable en su presupuesto lo antes posible.