Cuando recién salí de la universidad, ganaba $10 por hora, pagaba casi $1,000 por mes en alquiler y tenía una factura de préstamo estudiantil que superaba los $800 por mes. Decir que estaba corto de efectivo era quedarse corto. Las facturas se pagaban tarde, las salidas eran limitadas y había poco dinero extra— si nada quedó en absoluto. Aún así, tenía lo que necesitaba. Y eso no fue por casualidad o buena suerte; es porque me volví muy bueno con el poco dinero que gané tener. Porque me vi obligado a hacerlo.
Cuando el dinero escasea debido a las desigualdades salariales, la atención médica inaccesible y los crecientes costos de vida que las tasas de pago aún tienen que mantenerse al día, la conciencia financiera se convierte más en una táctica de supervivencia que en un hábito de dinero.
¿Pospones para lidiar con tus miedos y tensiones financieras? Ese es un lujo que la gente simplemente no tiene. Y aunque la necesidad de escatimar y ahorrar se vuelve una carga (es agotador y definitivamente afecta su salud física y mental), hay un lado positivo:verse obligado a pensar constantemente en el dinero significa que naturalmente se vuelve... muy bueno. al pensar en el dinero. Para mí y para muchos otros que han luchado por estar en quiebra, eso también incluye manejar problemas de dinero y encontrar soluciones financieras que se ajusten a sus necesidades inmediatas.
Sin embargo, ese enfoque en las necesidades inmediatas, sin pensar en el largo plazo, es exactamente lo que critica constantemente a los pobres. Y sí, siempre planificar financieramente para lo siguiente no es lo ideal; también deberíamos tener la oportunidad de crear riqueza, ahorrar para la jubilación y más. Y, sin embargo, para mí, la planificación inmediata del dinero siguió siendo mi mejor opción en tiempos de dificultades financieras. Después de todo, no tenía sentido reservar dinero para un fondo de emergencia escurridizo de $1,000 que podría necesitar dentro de varios meses si no tuviera suficiente dinero para el alquiler hoy. Cada día era una emergencia financiera. ¿Cómo puede contemplar el ahorro para la jubilación cuando no está seguro de si tendrá suficiente para pagar la comida este mes?
Esas ópticas por sí solas de no tener un fondo de emergencia o jubilación, además de una deuda creciente, ciertamente se prestan a la ilusión de que alguien es "malo con el dinero". Pero para mí, y mucha gente como yo, es todo lo contrario.
El término "rompió", por supuesto, es subjetivo; una encuesta de 1,000 estadounidenses citó tener menos de $ 878 en la cuenta bancaria como "quebrado". Pero independientemente de cómo se crea esa definición, las personas en bancarrota, pobres o con problemas financieros en todas partes se ven obligadas a tomar decisiones difíciles todos los días, jugar con esas decisiones y hacer sacrificios para financiar de alguna manera las cosas que realmente importan.
Para mí, aprender a estirar $ 2,000 para cubrir el alquiler de un mes, las facturas, la comida, el transporte y más no fue un truco del oficio. Era una necesidad que a menudo se asemejaba a un acto de magia, porque puede parecer imposible mantener un techo sobre su cabeza, mantener un automóvil, pagar todos los servicios públicos, mantener los gastos de lavandería, mantener su salud mental, tener algún tipo de vida social y comer .
Pero de alguna manera, lo hice, usando las habilidades de lucha o huida que tan a menudo vienen con estar en la ruina. Y aunque no me atrevería a volver a vivir así ni se lo desearía a nadie, ciertamente estoy agradecido por las lecciones financieras tan necesarias que me enseñaron mis días sin dinero, lecciones que son sorprendentemente necesarias para lograr la libertad financiera, pero que son extrañados por tantos que realmente tienen dinero.
La gente quebrada domina el seguimiento del dinero.
Mi yo quebrado sabía exactamente cuánto dinero tenía disponible en todo momento, cuándo vencían las facturas y cuánto tiempo tenía que reponer mi cuenta para evitar costosas tarifas por sobregiro o multas si mi cuenta bancaria caía por debajo de cierto límite. (Los cargos por sobregiro son una de las razones por las que tantas personas por debajo del umbral de la pobreza no tienen una cuenta bancaria, según una encuesta de 2019 realizada por la FDIC). En algunos casos, sabía al minuto a qué hora saldrían algunas facturas. ser retirado, por lo que podría conseguir un concierto extra en el último momento si es necesario para llegar a fin de mes.
¿Si solo tuviera suficiente dinero para tres facturas, pero tuviera cinco para pagar? Luego me convertí en un experto en priorizar, analizando cada término de pago, sabiendo cuándo se aplicarían los cargos por pagos atrasados y comprendiendo cuánto tiempo tendría antes de que se cortaran los servicios o se transfirieran las cuentas a una agencia de cobro.
Era un ciclo interminable de pagar la cantidad mínima en el momento adecuado, lo que, por supuesto, no hizo mella en mi saldo. Pero dejó suficiente dinero para poner gasolina en mi tanque para poder ir a trabajar. No es raro que las personas en bancarrota tomen decisiones tan difíciles como elegir entre pagar la factura de Internet para tener la oportunidad de solicitar trabajos mejor pagados, o pagar la factura de electricidad antes de que se corte para que realmente tengan energía para usar Internet.
Cada gasto es una decisión consciente.
Lo que muchos expertos financieros no se dan cuenta es que las compras mal pensadas por capricho son un privilegio que la gente quebrada simplemente no tiene. Se nos exige de forma rutinaria que analicemos cada compra, porque un pequeño desliz podría tener graves consecuencias. Cuando estaba arruinado, el remordimiento de los compradores era un fenómeno inexistente en mi mundo; no había duda de la diferencia entre "deseos" y "necesidades", un concepto con el que las personas que tienen dinero admiten que luchan.
Si bien los memes y los gurús financieros pueden engañarlo para que piense que la razón por la cual la gente en bancarrota permanece en bancarrota es porque siguen comprando café o derrochando en el Big Mac con queso extra, recuerde:esa compra probablemente fue una decisión consciente que la persona debatió durante días. Las pocas veces que derroché en "deseos" en lugar de "necesidades", ¿fueron papas fritas de comida rápida o una mascarilla? Luché con la decisión durante mucho tiempo, todo mientras reconocía plenamente que esto sería un derroche que significaría que tendría menos dinero para aplicar a una necesidad.
Pero la cosa es que, cuando pasas todo tu tiempo libre haciendo trabajos adicionales para apenas sobrevivir a expensas de tu agotamiento mental y físico, un derroche de $ 10 en un "deseo" puede valer la pena, si es lo que significa. proporcionará un respiro y la motivación para recorrer el día nuevamente. Yo diría que "querer" puede incluso ser su gasto más inteligente a veces.
¿Y priorizar la salud mental y la motivación? Esos movimientos de dinero son exactamente lo que se necesita para alcanzar la libertad financiera. Según un estudio de la Universidad de Princeton de 2016 publicado en The Washington Post , es menos probable que las personas pobres cometan muchos de los errores financieros que cometen las personas más ricas, y son más hábiles para llegar a conclusiones precisas relacionadas con la determinación del valor y el gasto percibido.
Aún así, la sociedad y algunos expertos financieros quieren que creas que las personas en bancarrota están en bancarrota porque toman malas decisiones. Pero cuando estás arruinado, el problema no es que estés tomando malas decisiones. El problema es que no tiene suficientes opciones, por lo que elige la mejor de las opciones que se le ofrecen. Las personas en bancarrota a menudo eligen entre comprar todo lo que necesitan en su lista de compras y tener suficiente dinero para pagar sus facturas de electricidad.
Lo que muchos extrañan es que algunas de las personas más sólidas financieramente no hicieron Buenas elecciones; ellos tenían buenas elecciones—decisiones que arruinaron a las personas que solo pueden soñar con tomar. Y ese es el problema con muchos consejos financieros:por lo general, se dirigen a personas de clase media que pueden estar tomando decisiones financieras no tan buenas, en lugar de personas que toman la mejor decisión posible con el poco dinero que tienen.
Ahora que ya no estoy en bancarrota, todavía puedo tomar esas lecciones de administración de dinero aprendidas en bancarrota conmigo mientras me esfuerzo por aumentar mis ahorros, expandir mi cartera de inversiones y crear riqueza en los años venideros.
Entonces, en lugar de vilipendiar a las personas pobres por disfrutar de ese café con leche o salir a un restaurante cada pocos meses usando dinero que podría haber hecho una pequeña mella en su creciente deuda, debemos comenzar a aplaudir a las personas sin dinero por tomar decisiones difíciles sobre el dinero a diario. —y celebrando sus esfuerzos por mantener la vida con medios escasos. Porque realmente se necesita una persona capacitada para que eso suceda.