Consideremos algunos hechos:en promedio, las mujeres viven cinco años más que los hombres. De hecho, el 77 por ciento de las personas que enviudan son mujeres. Además, a los 85 años, las mujeres superan en número a los hombres en una proporción de dos a uno, y la mayoría de los centenarios, un asombroso 85 por ciento, son mujeres.
¿Por qué son importantes estos hechos? Porque si bien la longevidad debe ser un factor en todos la planificación de la jubilación, es especialmente importante para las mujeres, según un revelador informe de Merrill Lynch titulado Mujeres y bienestar financiero.
La realidad es que las mujeres son más propensas que los hombres a estar solas y ser económicamente autosuficientes en sus últimos años. Además, las mujeres pueden terminar gastando parte de sus ahorros en la salud de su pareja o en los costos de atención al final de la vida, lo que ejercerá más presión sobre las finanzas si no están adecuadamente preparadas. Y hablando de no estar adecuadamente preparado...
Si bien más de la mitad de las mujeres (64 por ciento) dicen que les gustaría vivir hasta los 100 años, el contrapunto inquietante de esa meta es que el 60 por ciento de las mujeres temen quedarse sin dinero si realmente experimentan tal longevidad. Pero eso no es lo peor. Cuarenta y dos por ciento de las mujeres temen quedarse sin efectivo a los 80 años. Y es posible que así sea:la jubilación típica cuesta alrededor de $738,000, dice el informe de Merrill Lynch, pero (y aquí está el punto más sorprendente) solo el 9 por ciento de las mujeres estadounidenses tienen $300,000 o más ahorrados. Nueve por ciento. Eso es un déficit gigantesco. En varios niveles.
Por eso es tan importante leer los consejos e ideas a continuación de dos voces destacadas sobre las mujeres y el dinero:Lorna Kapusta de Fidelity Investments, y Carey Shuffman, directora y jefa del Segmento de Clientes Estratégicos de Mujeres de UBS Global Wealth Management USA. Ambos sopesan la importancia de planificar cuidadosamente una vida de 100 años y lo que las mujeres pueden y deben comenzar a hacer (ayer ) ahora mismo.
Cuestiones clave en las que las mujeres deben pensar en términos de longevidad
El año pasado, Fidelity lanzó un nuevo esfuerzo llamado "Las mujeres hablan de dinero", una serie de debates que profundizan, entre otras cosas, en los obstáculos únicos que las mujeres deben tener en cuenta cuando se trata de prepararse para nuestra vida útil prolongada, que colectivamente requiere un enfoque diferente. enfoque de la planeación financiera. Estas realidades incluyen:
- Una vida más larga implica más gastos durante la jubilación, especialmente mayores costos de atención médica. Alrededor del 43 por ciento de las mujeres no saben cuánto tendrán que pagar por la atención médica durante la jubilación, según Fidelity. Aquí hay una respuesta aproximada a esa pregunta importante:una mujer de 65 años que se jubila en 2020 necesita al menos $155,000 para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación. (Nota importante, esa estimación no incluye el costo de la atención a largo plazo).
- Alrededor del 75 % de los cuidadores son mujeres, lo que a menudo significa una disminución del potencial de ingresos a largo plazo y de los ahorros para la jubilación. Las mujeres están llamadas a desempeñar muchos roles en la vida, particularmente como cuidadoras. Primero, somos los cuidadores de nuestros hijos, y luego de los padres ancianos o tal vez de un cónyuge enfermo. Estos tipos de interrupciones en la carrera pueden sumar. Por esta razón, es importante contar con un plan con anticipación para mantener sus ahorros al día.
- Demasiado dinero guardado en ahorros o en efectivo, en lugar de invertir. Más de la mitad de las mujeres mantienen $20,000 o más en efectivo. Este es dinero por encima de sus ahorros de jubilación y de emergencia. Más de un tercio de las mujeres tienen $50,000 en efectivo en este tipo de cuenta de ahorro. Anuncio de servicio público importante:este no es un gran movimiento. Particularmente en el entorno actual de bajas tasas de interés en el que sus ahorros en realidad pierden valor y no seguirá el ritmo de la inflación. Mejor muévete:Invierte ese dinero extra. Hacerlo puede ser una forma poderosa de mantenerse al día con la inflación. (Más sobre eso más adelante).
Algunos de los otros desafíos que enfrentan las mujeres incluyen circunstancias que pueden requerir jubilarse anticipadamente (lo que hace que la planificación anticipada sea crítica) y no comprender completamente los entresijos de la elegibilidad del Seguro Social para maximizar los beneficios.
La importancia de tener un plan financiero
Crear un plan financiero cuidadosamente pensado es fundamental para prepararse adecuadamente para los problemas que acabamos de describir, y si se hace bien, dicho plan ayudará a las mujeres a superar los años adicionales que pueden experimentar en la jubilación, dice Kapusta de Fidelity.
Pero, ¿cómo se comienza a crear un plan y qué abarca? Piense en su plan como una especie de hoja de ruta de la vida; incluye muchas cosas diferentes, explica Kapusta.
Por lo general, este esfuerzo comienza identificando y escribiendo sus metas para los siguientes tres años, 10 años e incluso 20 años o más. Piense en lo que está tratando de lograr para cada uno de esos plazos. Por supuesto, cuantos más detalles incluyas, mejor. Pero comience simplemente identificando cada objetivo. Por ejemplo:"Quiero jubilarme en 30 años". O "Quiero establecer un cómodo ahorro de emergencia dentro de cinco años".
Escribir las metas ayuda a hacerlas realidad. De hecho, cuando escribes las cosas, hay un 42 % más de posibilidades de alcanzar el éxito con ese objetivo, según Fidelity.
A continuación, tendrás que hacerte una idea de lo que posees actualmente. , y lo que debes , dice Kapusta. Este paso implica escribir en una columna en una hoja de papel todas las cosas que posee, ya sea una cuenta de jubilación, una cuenta corriente o una cuenta de ahorros. Ponga todas estas cosas en la columna izquierda de su papel. En una segunda columna en esa misma hoja de papel, en el lado derecho, escribe el valor de cada una de las cosas que posees.
Ahora, enumere todas las cosas que debe dinero para, en la primera columna de la izquierda. (Piense en préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) Y en la columna de la derecha, escriba exactamente cuánto debe en cada deuda. Una vez completado, este ejercicio debería ayudarlo a ver claramente cuál es su posición financiera.
Las partes adicionales del esfuerzo de la hoja de ruta de planificación financiera a la que se refirió Kapusta incluyen obtener un control real de su presupuesto mensual, y una vez que haya completado todos los demás pasos, es hora de ver cómo está invirtiendo para lograr tus metas.
"Hacer todo esto le da una base. Si sigue estos pasos para desarrollar metas y una hoja de ruta para organizar su base financiera y tiene todo eso dispuesto para 10 años, 20 años y más, entonces puede invertir en usted mismo ", explica Kapusta.
Shuffman, de UBS, ofrece una perspectiva similar y señala que comparar los activos con los pasivos ofrece una manera de comprender mejor el patrimonio neto de uno.
"Las mujeres deben comenzar a hacer un balance de su situación financiera y realmente profundizar para comprender cuál es su posición en cuanto a sus ingresos, gastos, activos actuales y deudas", explica. "Comprender los ingresos de uno, en comparación con los gastos, mostrará una imagen clara del flujo de caja actual, incluidos los gastos excesivos o las áreas de oportunidad para ahorrar o invertir más".
Ahora, aumente su inversión
Ahora veamos el próximo paso crítico:Invertir. Ya sea que invierta por su cuenta, trabaje con un asesor profesional o recurra a un asesor Robo, invertir (más allá de su plan de jubilación) es esencial para prepararse adecuadamente para esa vida de 100 años.
"Cualquier dinero que no esté en sus cuentas de jubilación, y no en sus ahorros de emergencia, debe buscar invertirlo para que pueda crecer a su máximo potencial", explica Kapusta, y agrega que debe haber un cambio de mentalidad entre las mujeres, reconociendo que su el dinero debería estar ganando activamente dinero. Esta es una referencia, por supuesto, al hecho de que simplemente depositar dinero en una cuenta de ahorros, como tienden a hacer las mujeres, no es necesariamente el mejor enfoque. Sí, necesita tener un fondo de emergencia, pero más allá de eso, no quiere dejar dinero sobre la mesa perdiendo ganancias.
"Una vez que obtenga sus ahorros de emergencia para tres a seis meses de gastos, entonces aumente las [inversiones] para la jubilación", dice Kapusta. "No dejes que ese dinero se quede en el banco".
La investigación de Fidelity encontró que las mujeres no suelen invertir fuera de sus planes de jubilación. Sin embargo, cuando lo hacen, sus rendimientos son mejores. Por ejemplo, si tuviera $25,000 en una cuenta de ahorros tradicional, en cinco años podría ascender a la totalidad de... $25,030. Sí, habrás ganado aproximadamente $30. Por otro lado, si invirtió ese dinero de manera conservadora, en un mercado promedio, tiene el potencial de convertir esos $25,000 en $29,089.
Aún así, si la idea de invertir libremente suena intimidante, aclarémoslo.
"Invertir no significa elegir acciones", aconseja Kapusta. "Ahora más que nunca, la realidad de invertir es que puedes buscar una combinación. Puedes elegir acciones, bonos... puedes tener una cartera mixta, no todas las acciones de gran potencial y gran oscilación. Y eso es lo que queremos que las mujeres entender."
Hay varias opciones para invertir que le permitirán desarrollar un enfoque con el que se sienta cómodo. Puede conectarse en línea y hacerlo usted mismo o asociarse con un proveedor de inversiones.
La conclusión es:las mujeres deben tomarse el tiempo para aprender más sobre la variedad de opciones de inversión disponibles.
"Si las mujeres comienzan a involucrarse en su futuro financiero ahora, incluso si son solo pequeños pasos para comenzar y desarrollar un hábito, se posicionarán de manera mucho más segura para los próximos años", dice Shuffman. "El conocimiento financiero se puede desarrollar con el tiempo y actúa como una base para ayudar a las mujeres a prepararse para lo inesperado, al mismo tiempo que les permite trazar su propio futuro financiero y desbloquear la vida y el legado que desean".
Antes de terminar sus ideas sobre por qué invertir más allá de nuestros fondos de jubilación es tan importante para las mujeres, Kapusta agrega una última joya que, sinceramente, las mujeres de todo el mundo deben interiorizar:
Todos trabajamos muy duro. Tu dinero necesita trabajar tan duro como tú.
Bingo.