Si usted y su pareja están recién jubilados o planean jubilarse pronto, se adentran en una etapa emocionante pero incierta de la vida. Las decisiones que tomen ahora definirán su calidad de vida en los próximos años.
"Es crucial que quienes se acercan a la jubilación definan qué tipo de retiro desean", explica Osmar García, asesor financiero certificado de Northwestern Mutual y cofundador de García Wealth Management en Conway, Arkansas. "¿Viajar frecuentemente? ¿Estar cerca de la familia? ¿Disfrutar de la playa? ¿Jubilarse a los 65?", pregunta. Otras decisiones impactan la atención médica y el cuidado a largo plazo.
A continuación, las decisiones financieras más importantes que las parejas deben tomar juntas antes de dejar sus carreras.
Cuándo solicitar la Seguridad Social
Jubilarse no implica reclamar la Seguridad Social de inmediato. El momento es clave para maximizar los beneficios. Según Seta Keshishian, planificadora financiera de JSF Financial en Los Ángeles, California, hay estrategias óptimas de reclamación.
"Si reclama antes de los 62 años, el beneficio mensual se reduce al 71,5% del monto a plena edad de jubilación (FRA)", indica Keshishian. "Por el contrario, retrasarlo incrementa un 8% anual hasta los 70 años". Recomienda esperar hasta los 70 a la mayoría de sus clientes. Ejemplo: con $2.700/mes a FRA ($32.400/año), a los 62 baja a $1.800 ($21.600/año); a los 70, sube a $3.400 ($40.800/año).
Esta diferencia es vital a largo plazo, especialmente con jubilaciones de más de 30 años por mayor longevidad. Revise opciones con cuidado.
Alyssa Jennings, asesora de Edward Jones en Overland Park, Kansas, añade factores para parejas: "El cónyuge con menores ingresos podría beneficiarse de beneficios conyugales en lugar de personales, maximizándolos al FRA". Para sobrevivientes, el de mayor ingreso debe retrasar para elevar el beneficio viudal.
Si planea trabajar después de jubilarse
Los ingresos laborales afectan la Seguridad Social. Si gana por encima del límite antes de FRA, se reducen beneficios, pero se recalculan al alcanzar FRA para compensar retenciones previas, según Jennings.
Cómo implementar un plan integral
Un 401(k) o Seguridad Social son bases sólidas, pero no suficientes, advierte García. "Depender de un solo vehículo limita la eficiencia de ingresos".
Un plan completo incluye: ingresos garantizados (pensiones, anualidades), IRAs con impuestos diferidos, cuentas Roth post-impuestos, seguros de vida entera (valor en efectivo protegido y beneficio por fallecimiento) e inversiones no calificadas para flexibilidad pre-jubilación.
Planificación patrimonial
Revise testamentos, poderes y directivas de salud, recomienda Eido M. Walny, JD, fundador de Walny Legal Group en Milwaukee: ¿Cambió su situación fiscal? ¿Leyes actualizadas? ¿Beneficiarios vigentes y accesibles?
"La jubilación es ideal para actualizar o crear estos documentos", dice Walny.
Atención médica y cuidados a largo plazo
Los costos médicos post-jubilación promedian $250.000 por pareja entre 65-85 años, estima Sheraz Iftikhar, CEO de Arch Global Advisors en Nueva York. Planee ahorros anticipados.
La probabilidad de necesitar un hogar de ancianos es alta ($5.000-$10.000/mes). Opciones: ahorrar, seguro de largo plazo o planificación Title XIX (Medicaid), urge Walny. No posponga.
Dónde vivir
Muchas parejas se quedan en casas grandes por recuerdos, pero Ellen I. Sykes, corredora de Coldwell Banker Warburg Realty, sugiere redimensionar: "Pague menos en impuestos, HOA o mantenimiento; invierta el ahorro o alquile".
Opte por viviendas de un piso, accesibles (silla de ruedas), con espacio para cuidador. Si hipoteca, páguela rápido: la ansiedad por agotar fondos es común en jubilados.