Si son una pareja recientemente jubilada o planean jubilarse pronto, se están preparando para ingresar a una nueva fase de la vida que seguramente será emocionante, pero que también incluye un grado de incertidumbre. Y algunas de las decisiones que tome ahora jugarán un papel clave en la determinación de su calidad de vida en los próximos años.
"Es importante que aquellos que se acercan y planifican la jubilación consideren qué tipo de jubilación quieren", dice Osmar García, asesor financiero de Northwestern Mutual y cofundador y director ejecutivo de García Wealth Management en Conway, Arkansas. "¿Quiere viajar con frecuencia ? ¿Estar cerca de la familia? ¿Sentarse en una playa? ¿Retirarse a los 65 años? él pide. Y luego hay otras decisiones que afectan su atención médica, atención a largo plazo y más.
Estas son las decisiones financieras más importantes que deben tomar las parejas que se jubilan, juntas, antes de desconectar sus carreras.
Cuándo solicitar la seguridad social
El hecho de que se jubile no significa que deba solicitar el Seguro Social de inmediato. De hecho, el tiempo es crucial para determinar cuánto recibirá. Y según Seta Keshishian, planificadora financiera de JSF Financial, en Los Ángeles, California, existen varias "estrategias de reclamación" que se pueden utilizar.
"Si opta por recibir los beneficios de jubilación antes de los 62 años, el beneficio mensual se reduce al 71,5 por ciento del monto total de la jubilación", dice Keshishian. "Por el contrario, así como sus beneficios se reducen al tomarlos temprano, aumentarán alrededor de un 8 por ciento anual si se demora en tomarlos". Ella aconseja a la mayoría de los clientes que esperen hasta los 70 años para iniciar los beneficios. Para ayudar a ilustrar esto, proporciona los siguientes escenarios. "Si su beneficio mensual a la plena edad de jubilación es de $2,700 ($32,400/año), tomado temprano a los 62 años, se reduciría a $1,800 ($21,600/año)", dice Keshishian. "Por el contrario, si espera hasta los 70, su beneficio mensual sería de $3400 ($40 800/año)".
En el transcurso de un año, y especialmente durante toda la vida, esta cantidad puede marcar una diferencia significativa en su situación financiera. "Dado que, como población, nuestra longevidad está aumentando y muchos buscan una jubilación de más de 30 años, revise cuidadosamente sus opciones cuando llegue el momento del Seguro Social".
Alyssa Jennings, asesora financiera de Edward Jones con sede en Overland Park, Kansas, dice que hay otros factores además de la edad que las parejas casadas deben tener en cuenta. "Por ejemplo, puede ser beneficioso para los cónyuges con ingresos más bajos reclamar los beneficios del Seguro Social conyugal, en lugar de tomar sus beneficios personales", dice ella. "Aquí, también, el cónyuge con ingresos más bajos recibirá pagos mensuales más altos si espera hasta la plena edad de jubilación antes de solicitar los beneficios".
Otra consideración para las parejas casadas es el beneficio de sobreviviente. "El asalariado más alto (con el beneficio de Seguro Social más alto) puede querer retrasar el pago del Seguro Social hasta la plena edad de jubilación (o incluso hasta los 70 años) para maximizar el beneficio de sobreviviente si espera que su cónyuge pueda vivir más que ellos". Jennings explica.
Si planea trabajar después de la jubilación
Los ingresos del trabajo también pueden afectar la seguridad social, y muchos jubilados todavía quieren trabajar a tiempo parcial, o incluso convertirse en dueños de negocios.
"Sin embargo, si son menores de su plena edad de jubilación y sus ingresos superan una cierta cantidad, sus beneficios del Seguro Social se reducirán", dice Jennings. "Dicho esto, cuando la persona alcance la plena edad de jubilación, el beneficio de la persona se ajustará para tener en cuenta los montos retenidos debido a ganancias anteriores".
Cómo implementar un plan integral
Un 401(k) y/o el Seguro Social pueden ser un activo sólido en un plan de jubilación, pero García advierte que no deberían ser la única parte de su plan general para generar ingresos durante la jubilación. “Tener un solo vehículo puede ponerlo en desventaja a la hora de generar ingresos de manera eficiente a partir de sus ahorros”, dice.
"Un plan más completo podría incluir algún tipo de ingreso garantizado (es decir, una pensión, anualidades), cuentas de jubilación con impuestos diferidos como una IRA y vehículos de ahorro después de impuestos como las cuentas Roth", explica García. También recomienda considerar un seguro de vida entera. "Puede generar valor en efectivo que no se ve afectado por los mercados y proporcionar un beneficio por muerte de por vida que protege a su familia durante sus años de trabajo". Además, García dice que las inversiones no calificadas son otra cosa a considerar, ya que pueden brindar flexibilidad para evaluar su dinero antes de la jubilación.
Planificación patrimonial
Probablemente tenga algunos documentos de planificación patrimonial, como testamentos, documentos de poderes e instrucciones de salud. Sin embargo, Eido M. Walny, JD, fundador de Walny Legal Group, con sede en Milwaukee, recomienda revisar esos documentos para ver si necesita hacer revisiones según lo siguiente:
- ¿Ha cambiado su situación fiscal?
- ¿Ha cambiado la ley de una manera que le afecte a usted?
- ¿Sigues en contacto con las personas que nombraste en tu documento? ¿Siguen todos vivos?
- ¿Se han actualizado las designaciones de beneficiarios?
"La jubilación es un buen momento para verificar todo eso, y si no tienes todos tus documentos juntos, la jubilación es el momento perfecto para eliminar eso de la lista de deseos", dice Walny.
Atención médica y cuidados a largo plazo
Si ambos gozan de buena salud, eso es genial, pero puede que no siempre sea así, especialmente a medida que envejece. "En promedio, durante 20 años después de la jubilación, es decir, aproximadamente entre los 65 y los 85 años, los costos de atención médica suelen estar en el rango de $ 250,000 por pareja", dice Sheraz Iftikhar, directora ejecutiva y fundadora de Arch Global Advisors en Nueva York, NY. "Un cuarto de millón de dólares es una gran cantidad y es algo para lo que todos deben prepararse, pase lo que pase". Recomienda pensar en estos costos con anticipación para que pueda ahorrar dinero.
Es posible que las parejas de jubilados no quieran pensar en otra cosa:un asilo de ancianos. Una vez más, esta es una de las estadísticas relacionadas con las personas que viven más tiempo y, según Walny, la probabilidad de que uno de ustedes termine en un hogar de ancianos es bastante alta.
"Los hogares de ancianos son costosos y pueden costar entre $5,000 y $10,000 por mes, por lo que se debe pensar si ese tipo de atención es una preocupación y cómo se debe tratar", dice. Ahorrar dinero directamente es una opción, y si no espera demasiado, obtener un seguro de atención a largo plazo aún puede ser viable.
"De lo contrario, alguna planificación específica del Título XIX podría ser una opción; en cualquier caso, esta es una conversación importante que muchas personas posponen durante demasiado tiempo y, al hacerlo, se les impondrán opciones", dice Walny.
Dónde vivir
Existe la tendencia de que las parejas de jubilados permanezcan en la casa donde criaron a sus hijos. Hay tantos recuerdos allí, y es un lugar al que todos pueden volver durante las vacaciones. Sin embargo, Ellen I. Sykes, corredora de Coldwell Banker Warburg Realty, dice que los jubilados deberían considerar una perspectiva diferente.
"Por lo general, en el momento en que te jubilas, estás pagando por lo que no necesitas, ya sean impuestos sobre la propiedad basados en una casa grande, cuotas mensuales de HOA o mantenimiento", dice ella. Ella recomienda reducir el tamaño para reducir sus costos y ahorrar/invertir ese dinero extra. "También podría optar por alquilar y poner todo el dinero en el banco".
Si se muda, Sykes recomienda buscar una residencia de un piso. Si la casa tiene escalones, asegúrese de que el dormitorio principal esté en el primer piso. "Encuentre algo que sea apto para sillas de ruedas y también piense en un dormitorio y un baño separados para un cuidador, de modo que tenga la opción de quedarse en casa en caso de enfermedad o accidente".
Y si desea una hipoteca, recomienda obtener una que pueda pagar relativamente rápido. "Si tiene muchos ingresos en la primera parte de la jubilación, utilícelos para liberarse de las deudas, ya que los estudios muestran que la causa más común de ansiedad para las personas mayores o los jubilados es quedarse sin dinero".