Si es propietario de una casa a punto de jubilarse, probablemente haya trabajado la mayor parte de su vida adulta para pagar la casa, mientras sueña con el día en que pueda relajarse y vivir una vida libre de hipotecas mientras disfruta de los frutos de su trabajo. . Pero, ¿podrían estar equivocadas generaciones de sabiduría convencional? Resulta que, si es un jubilado, una casa podría ser su mayor activo o su mayor responsabilidad.
Esto es lo que necesita saber para determinar en qué lado del libro mayor está su casa.
Señales de que su hogar es su mayor activo
Como regla general, ser propietario de una vivienda se considera una inversión inteligente por varias razones. "Su casa puede ser uno de sus activos más importantes debido a la equidad que se ha acumulado a lo largo de los años", dice Dennis Hsii, cofundador de Highland Premiere Real Estate en Los Ángeles, California. "Podrá pasarla a sus herederos, y obtienen un aumento en el costo en base al valor de mercado actual". Y si usa esta estrategia, Hsii dice que puede reducir significativamente los impuestos sobre las ganancias de capital si sus herederos luego venden la casa.
De hecho, según Jason Gelios, agente inmobiliario de Community Choice Realty en Detroit, Michigan, los bienes raíces son una de las mejores formas de crear riqueza en Estados Unidos. "Una casa se considera un activo porque podría proporcionar beneficios económicos futuros al propietario en forma de capital acumulado que se ha acumulado a lo largo de los años de propiedad", explica Gelios.
Y con esa equidad, explica que puede sacar dinero de la casa en forma de Línea de Equidad en la Vivienda. "Y para aquellos de 62 años o más con una cantidad sustancial de capital en su casa, se puede usar como garantía para lo que se llama una hipoteca inversa, que podría devolverles el dinero cada mes para ayudarlos con los gastos", agrega Gelios.
Señales de que su hogar es su mayor responsabilidad
Sin embargo, una casa no siempre es un activo, especialmente para los jubilados. "Se convierte en un pasivo cuando vale considerablemente menos de lo que pagó, especialmente si tiene una hipoteca", advierte Christopher Totaro, agente de Warburg Realty en Nueva York, N.Y. "Lo último que una persona quiere que suceda, cuando se jubilen, es cargar con una deuda que no tiene capital".
Como regla general, las casas tienden a valer más a medida que pasa el tiempo. Sin embargo, si compró una casa en lo que ahora se considera un vecindario menos que deseable, es posible que no tenga tanta equidad. "También debe saber dónde nos encontramos en el ciclo del mercado de la vivienda", dice Dennis Hsii. "Durante un mercado a la baja, el valor de su casa caerá y podría llevar mucho tiempo volver a subir".
Hay otra forma en que su hogar podría considerarse un pasivo. "Si entra en la categoría de un gasto que tienes que administrar", explica Gelios. "Y estos gastos pueden ser una hipoteca, el seguro del propietario de la vivienda, los impuestos municipales, los costos de reparación o renovación y cualquier otro gasto requerido, como las tarifas de la asociación de propietarios; estos costos pueden pesar mucho si enfrenta tiempos difíciles".
Hsii está de acuerdo y señala que los costos significativos pueden acumularse rápidamente para los jubilados. "En esa situación, corre el riesgo de extenderse demasiado si es necesario reemplazar el techo, las tuberías o la electricidad", advierte.
Consejos de propiedad de vivienda para jubilados
Entonces, ¿cómo puede decidir si necesita quedarse en su casa o tratar de venderla? "Mi consejo es adoptar un enfoque holístico de lo que quiere en sus años de jubilación:¿Cuánta importancia le da a su espacio vital?" aconseja Hsii. Él dice que la respuesta a esta pregunta está en el centro de decidir si necesita reducir el tamaño. "Tenga en cuenta su estilo de vida y tenga en cuenta qué tan cerca vive de su familia, los impuestos sobre la propiedad, los costos de mantenimiento y reparación, así como su salud financiera".
Si decide vender su casa y reducir su tamaño a algo que cueste menos, Gelios dice que esto le permitirá ahorrar parte de las ganancias de la venta de la casa. "Los jubilados con una cantidad sustancial de capital podrían usar ese dinero para financiar otros esfuerzos, como viajes, el costo de vida o cualquier otro proyecto apasionante que deseen hacer en sus años de jubilación".
Las casas tienen un factor sentimental, pero superar esas emociones puede ayudarlo a ser más objetivo al evaluar su casa como un activo o un pasivo. Según Melissa Cohn, banquera hipotecaria ejecutiva de William Raveis Mortgage en Nueva York, N.Y., los propietarios de viviendas en edad de jubilación generalmente eligen una de estas opciones:"Planifique pagar su hipoteca antes de la fecha de jubilación prevista; obtenga una hipoteca inversa que pague durante un período de tiempo específico; alquile su casa para lograr flujo de caja o compensar un déficit de flujo de caja mensual si tiene una hipoteca, y vender la casa en el futuro tiene más sentido financiero".
Sin embargo, Ellen I. Sykes, corredora de Warburg Realty en Nueva York, N.Y., no es fanática de las hipotecas inversas. "He tenido dos clientes que obtuvieron una hipoteca inversa, gastaron el dinero y tenían tan poco capital que al final de la hipoteca se quedaron en el arroyo o con tan poco capital que sus opciones eran limitadas", dice ella. "En el caso de un cliente que tenía una hipoteca inversa, tenía un límite de tiempo para vender la casa, encontrar un nuevo lugar para vivir y deshacerse de todo lo que había acumulado durante 40 años. La presión era enorme".
Pero si decide quedarse en su hogar, Joe DeMarkey, líder de desarrollo de negocios estratégicos en Reverse Mortgage Funding en Melville, N.Y., dice que hay varias formas de monetizar el valor acumulado de la vivienda durante la jubilación. "Estos podrían incluir programas gubernamentales basados en las necesidades, como reducciones de impuestos a la propiedad o programas de subvenciones perdonables para mejoras en el hogar", explica. Como alternativas a una hipoteca inversa, puede aprovechar productos de préstamo como una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo hipotecario convencional.