Si eres propietario de una vivienda y estás próximo a jubilarte, es probable que hayas dedicado gran parte de tu vida adulta a pagarla, soñando con el día en que disfrutes de una vida libre de hipotecas y de los frutos de tu esfuerzo. Sin embargo, ¿está equivocada la sabiduría convencional de generaciones? Para un jubilado, la casa propia puede ser su mayor activo o su mayor responsabilidad.
Aquí te explicamos cómo determinar en qué categoría se encuentra tu hogar.
Señales de que tu hogar es tu mayor activo
En general, la propiedad de una vivienda se considera una inversión inteligente por múltiples razones. "Tu casa puede ser uno de tus activos más valiosos gracias a la equidad acumulada a lo largo de los años", explica Dennis Hsii, cofundador de Highland Premiere Real Estate en Los Ángeles, California. "Puedes legarla a tus herederos, quienes obtendrán un ajuste en la base imponible al valor de mercado actual". Esta estrategia, según Hsii, reduce significativamente los impuestos sobre ganancias de capital si venden la propiedad.
De hecho, Jason Gelios, agente inmobiliario de Community Choice Realty en Detroit, Michigan, afirma que los bienes raíces son una de las mejores formas de generar riqueza en EE.UU. "Una casa es un activo porque proporciona beneficios económicos futuros mediante el capital acumulado durante años de propiedad", detalla Gelios.
Con esa equidad, puedes acceder a fondos mediante una línea de crédito hipotecaria (HELOC). "Para mayores de 62 años con equidad sustancial, una hipoteca inversa puede servir de garantía para recibir pagos mensuales que cubran gastos", añade Gelios.
Señales de que tu hogar es tu mayor responsabilidad
Sin embargo, una casa no siempre es un activo, sobre todo para jubilados. "Se convierte en pasivo si vale mucho menos de lo pagado, especialmente con hipoteca pendiente", advierte Christopher Totaro, agente de Warburg Realty en Nueva York. "Lo último que se desea en la jubilación es cargar con deudas sin equidad".
Normalmente, las viviendas aprecian con el tiempo, pero si compraste en un barrio poco deseable, la equidad podría ser limitada. "Considera el ciclo del mercado inmobiliario", indica Hsii. "En bajadas, el valor cae y puede tardar en recuperarse".
Otra perspectiva: si genera gastos continuos. "Gastos como hipoteca, seguros, impuestos prediales, reparaciones, renovaciones o cuotas de asociaciones pueden ser abrumadores en tiempos difíciles", explica Gelios. Hsii coincide: "Costos como techos, plomería o electricidad pueden desequilibrar las finanzas de un jubilado".
Consejos de propiedad inmobiliaria para jubilados
¿Cómo decidir si quedarte o vender? "Adopta un enfoque holístico: ¿qué importancia das a tu espacio vital?", recomienda Hsii. Evalúa estilo de vida, proximidad a familia, impuestos, mantenimiento, reparaciones y salud financiera.
Si vendes y reduces tamaño, ahorras ganancias para viajes, gastos o pasiones, según Gelios. "Jubilados con equidad pueden financiar nuevos proyectos".
Las casas tienen valor sentimental, pero objetividad es clave. Melissa Cohn, ejecutiva de William Raveis Mortgage en Nueva York, detalla opciones: pagar hipoteca antes de jubilarte; hipoteca inversa temporal; alquilar para flujo de caja; o vender por sentido financiero.
Sin embargo, Ellen I. Sykes de Warburg Realty desaconseja hipotecas inversas: "Clientes las usaron, gastaron todo y quedaron con poco capital, enfrentando ventas forzadas y estrés".
Si te quedas, Joe DeMarkey de Reverse Mortgage Funding en Melville, N.Y., sugiere monetizar equidad con programas gubernamentales (reducciones fiscales, subvenciones), líneas de crédito hipotecarias o préstamos convencionales.