Nada es tan incómodo como hablar de dinero con miembros de la familia, pero piense en estas 10 conversaciones esenciales, y sí, son esenciales, como conversaciones financieras sinceras para el beneficio de todos. Al final del día, saber que usted y sus seres queridos están en la misma página facilitará la vida de todos. Ya sea que se trate de hablar de los gastos mensuales con su cónyuge, hacer un presupuesto para la universidad con su hijo de secundaria o escribir un poder notarial duradero para sus padres, estos son los temas de dinero que debe discutir ahora para que no esté en apuros más adelante.
Conversaciones de dinero para tener con su cónyuge
"¿Adónde va todo nuestro dinero?"
Por qué es importante: Si no sabe a dónde va, podría terminar agotándose, sin mencionar que tensará su relación. "Los problemas financieros son la razón número uno por la que veo parejas divorciándose", dice Barton Goldsmith, psicoterapeuta y autor de Emotional Fitness for Intimacy. . ¿El mayor destructor de matrimonios entre ellos? Gastos excesivos. "A menudo, un gastador se casa con un ahorrador", dice Goldsmith. "Necesitan dominar el arte del compromiso y, si no lo hacen, su relación puede complicarse rápidamente".
Cuándo hablar de ello: Ayer, dice Goldsmith. Hablando en serio, cada pareja necesita saber "¿a dónde va nuestro dinero?" discusión. Incluso si sus finanzas parecen estar en buena forma, debe verificar regularmente en caso de que cambien las prioridades o la deuda se cuele sin darse cuenta.
Qué hacer primero: Sugiera a su cónyuge que ustedes dos, juntos, lleven un diario de gastos de un mes que registre los gastos personales y del hogar.
Cómo mencionarlo: Cuando termine el mes y sea hora de hablar, concéntrese en sus sentimientos en lugar de en las acciones de los demás. Algo como "Dormiré mejor sabiendo que nuestras finanzas están en orden", elimina cualquier juicio de la discusión y le ofrece a su cónyuge una forma concreta de trabajar con usted. Luego use el diario de gastos para buscar maneras de mantenerse dentro del presupuesto, reducir gastos o ahorrar más. También es un buen momento para crear una lista de objetivos de ahorro a largo plazo.
"¿Necesitamos cambiar quién hace qué?"
Por qué es importante: Es raro, y no siempre práctico, que las parejas compartan por igual las tareas financieras diarias. Si el equilibrio se sale de control o está haciendo malabarismos con tareas que no comprende del todo, es posible que se pierdan las facturas, que se resientan los puntajes crediticios y, nuevamente, que surjan resentimientos y conflictos.
Cuándo hablar de ello: Lo antes posible. ¿Por qué seguir adelante con un sistema que no funciona cuando puede tener fácilmente una conversación sana sobre sus preocupaciones?
Qué hacer primero: Compile una lista de cada decisión financiera tomada o tarea realizada en su hogar, desde pagar la factura del gas hasta reasignar sus inversiones 401(k).
Cómo mencionarlo: Sugiera realizar una reunión mensual del hogar y el negocio (para que sea un poco menos desalentador, conviértalo en una cita mensual de dinero). Cuando hablas de dinero en un momento determinado, los ánimos se mantienen bajo control y el trabajo se hace, dice Goldsmith. En el primero, revise su lista y reasigne las responsabilidades de manera más uniforme y adecuada. Repita según sea necesario.
"¿Van por buen camino nuestros planes de jubilación?"
Por qué es importante: En un mundo ideal, necesita unas ocho veces su salario anual para dejar de trabajar, lo cual es mucho dinero. Si no estás encaminado ahora, es hora de comenzar (¡tu futuro te lo agradecerá!).
Cuándo hablar de ello: CUANTO ANTES
Qué hacer primero: Abre tus estados de cuenta. Es tentador ignorarlos y permanecer en piloto automático, pero muerde la bala y entra allí.
Cómo mencionarlo: Vaya directo al grano:"He estado analizando de cerca nuestras inversiones y me preocupa que no podamos jubilarnos a los 65 años", definitivamente llamará la atención de su cónyuge. Luego siga rápidamente con "Veamos cómo volver al rumbo". Una calculadora de jubilación en línea (como las de money.cnn.com) puede ayudar. También podría ser un buen momento para programar una cita con un planificador financiero que pueda ofrecer consejos objetivos y asegurarse de que no pase por alto ninguna opción. (Encuentre uno con licencia en fpanet.org.)
"¿Cuál es nuestra tolerancia al riesgo cuando se trata de inversiones?"
Por qué es importante: Si uno de ustedes piensa que se puede hacer una fortuna en el mercado y el otro no puede soportar la idea de perder un centavo, estará tentado a seguir cambiando de rumbo y nunca alcanzar sus objetivos de inversión:todo se trata de trabajo en equipo.
Cuándo hablar de ello: Momentos naturales para mencionar esto:durante la temporada de impuestos, cuando analiza los ingresos de sus inversiones, y al final del año, cuando muchas personas reevalúan sus finanzas. Pero el simple hecho de revisar su cartera en línea puede ofrecerle la oportunidad de plantear el tema.
Qué hacer primero: Aprenda la terminología necesaria. Lea algunos artículos o libros sobre inversiones, como You Can Do It! de Jonathan D. Pond. y Estrategias financieras simples e inteligentes para personas ocupadas , de Jane Bryant Quinn, y verá que conocer su nivel de tolerancia al riesgo, ya sea alto o bajo, es esencial para invertir con éxito. (Estos libros también te ayudarán a evaluar tu tolerancia). Mientras lo haces, evita declaraciones dramáticas como "¡Tengo miedo de que perdamos todo nuestro dinero!". y comience a usar un lenguaje más moderado, como "tolerancia al riesgo", en lugar de ayudarlo a mantener la calma mientras habla de inversiones.
Cómo mencionarlo: Si usted es reacio a realizar inversiones riesgosas, simplemente diga que no se siente cómodo con tener una cartera tan agresiva. Si eres el más agresivo, hazlo con calma, no querrás asustar a tu pareja. Decir algo como "Creo que estamos perdiendo enormes oportunidades porque somos demasiado conservadores" debería ayudar a poner las cosas en marcha. De cualquier manera, ambos deben estar preparados para encontrar un término medio por el bien de su relación, si no de su cartera. Reunirse con un planificador financiero de pago (que no lo orientará hacia inversiones que le paguen las comisiones más altas) también puede ayudarlo a encontrar inversiones y formular metas de ahorro a largo plazo con las que ambos se sientan cómodos.
Conversaciones para tener con sus hijos
"No necesitas ese nuevo iPhone, lo quieres".
Por qué es importante: Determinar qué es y qué no es esencial guiará sus hábitos de consumo durante toda la vida (y los ayudará a comenzar a comprender por qué a veces ustedes, como padres, necesitan priorizar algo más que un producto que ellos quieren).
Cuándo hablar de ello: Tan pronto como sus hijos comiencen a notar lo que cuestan las cosas, generalmente en el primer o segundo grado. Martilla el punto durante sus preadolescentes y adolescentes conscientes de la marca.
Qué hacer primero: Imprima una copia de su presupuesto familiar. (Si no desea mostrar sus ingresos, limite las cifras a los gastos mensuales). Luego revíselo con sus hijos. (¿No tiene un presupuesto? Microsoft 365 tiene plantillas gratuitas que los suscriptores pueden descargar.
Cómo mencionarlo: "Echemos un vistazo a dónde va el dinero" es un buen comienzo. Hacer que los niños se interesen puede ser fácil:el sesenta por ciento de los adolescentes encuestados en un estudio realizado por la firma de inversión Schwab y Boys &Girls Clubs of America dijeron que aprender sobre la administración del dinero es una prioridad principal.
“Te voy a dar tu primera tarjeta de crédito. Pero…”
Por qué es importante: Piense en ello como conducir un automóvil:la única forma en que los niños pueden aprender a usar una tarjeta de crédito de manera inteligente es tomando prestada la suya.
Cuándo hablar de ello: Cuando son juniors o seniors en la escuela secundaria. Ciertamente, antes de la universidad, donde se verán inundados con ofertas de tarjetas de crédito y es probable que gasten de manera irresponsable.
Qué hacer primero: Agregue a su menor de 18 años como usuario autorizado en su cuenta. Establezca un límite de crédito de $ 100 en su tarjeta, dice Jennifer Austin Leigh, Psy.D., psicóloga y asesora familiar con sede en la ciudad de Nueva York. Si su adolescente lo maneja bien, auméntelo en $100. "Para empezar, si le da demasiado crédito a los niños, los está preparando para que fracasen", advierte Leigh.
Cómo mencionarlo: Entregar la tarjeta llamará la atención de su hijo. Pero continúe con la analogía de la pizza de $50, dice Linda Sherry, directora de prioridades nacionales de Consumer Action, un grupo de defensa de la educación del consumidor. Cobras un pastel de $10 pero te olvidas de pagar la cuenta. Entonces te cobran un recargo de $40 por retraso, y en poco tiempo esa pizza cuesta cinco veces más. A partir de ahí, puede explicar los cargos por intereses, los pagos mínimos mensuales, las calificaciones crediticias, los informes crediticios y cómo puede afectarlo si no es responsable con su plástico.
"Planeemos la mejor manera de pagar la universidad"
Por qué es importante: ¿El costo promedio anual de la universidad? Según The College Board, $55,800 para una escuela privada de cuatro años y $27,330 para una escuela pública de cuatro años (como estudiante del estado). Como padre, es su trabajo descubrir cómo llevar a su hijo a la universidad sin dejarlo endeudado gravemente o arruinar su propia jubilación, dice Kalman A. Chany, fundador de Campus Consultants, una firma de consultoría universitaria con sede en la ciudad de Nueva York. Ya sea que su hijo tenga que contribuir o no, inclúyalo en la discusión.
Cuándo hablar de ello: Tú y tu cónyuge deben comenzar a considerar los costos de la educación superior tan pronto como nazca su hijo, dice Chany. Y empieza a ahorrar de inmediato. Una vez que su hijo comience a hablar sobre la universidad, lo que generalmente ocurre cuando está en la escuela intermedia, es un buen momento para presentarle cuánto cuesta.
Qué hacer primero: Comience a invertir en planes 529 y cuentas de ahorro para la educación Coverdell, que funcionan como cuentas IRA Roth. Visite Savingforcollege.com, un sitio web que compara varias opciones de ahorro.
Cómo mencionarlo: Sea positivo con su hijo. No se trata de desanimarlos o ahuyentarlos de la educación superior; se trata de enfatizar que el costo podría influir en la decisión. Explíqueles a los preadolescentes que la matrícula puede ser costosa:"Me alegra mucho que estén pensando en la universidad. Todos deberíamos comenzar a hablar sobre cómo pagarla". Para los estudiantes de secundaria, sea específico:"Esas son excelentes opciones, pero también incluyamos algunas escuelas más asequibles en su lista". Sea franco sobre la ayuda financiera:en algunos casos, deberá hablar sobre cómo compartir los gastos y explorar diferentes posibilidades de becas y/o préstamos.
Conversaciones para tener con tus padres
"¿Tienes suficiente para jubilarte cómodamente?"
Por qué es importante: Muchas personas contribuyen a las finanzas de sus padres. Con muchas personas que viven hasta los 80 años y más, es más probable que nunca que los jubilados sobrevivan a sus ahorros.
Cuándo hablar de ello: Nunca es demasiado pronto para mencionar esto, incluso si es un tema incómodo. Si tus padres parecen demasiado jóvenes o ya están jubilados, habla sobre sus planes y metas a largo plazo y si van por buen camino o no.
Qué hacer primero: Consulta con tus hermanos para ver si han tenido conversaciones similares con tus padres. Puede ser mejor que solo un hijo adulto se acerque. La útil calculadora de jubilación en bankrate.com puede estimar el monto de los ahorros que necesitarán sus padres en sus años de jubilación.
Cómo mencionarlo: Suavemente. Tener un contexto para la conversación ayuda:"Mamá, me di cuenta de que tenías cuidado en el supermercado. No quiero que te preocupes por el dinero durante la jubilación". Recuerde:"Puede tomar más de un intento", dice Virginia Morris, autora de How to Care for Aging Parents. . "A menudo, los padres no quieren hablar con los niños sobre finanzas".
"¿Ha pensado en el seguro de atención a largo plazo?"
Por qué es importante: El costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos puede llegar a más de $90,000 al año. El seguro de atención a largo plazo ayuda a cubrir gastos como estos.
Cuándo hablar de ello: Cuando tus padres tengan entre 50 y 60 años y gocen de buena salud. Ahí es cuando es más probable que encuentren una póliza asequible.
Qué hacer primero: Busque y muéstreles artículos sobre el tema para que pueda presentar los hechos con claridad. Para tener una idea de los posibles costos y beneficios del seguro, consulte la herramienta LTC Insurance Evaluator en aarp.org.
Cómo mencionarlo: Usa a tus abuelos como excusa, sugiere Marilee Kern Driscoll, oradora principal, consultora de negocios y presidenta de The Marilee Driscoll Company. Di algo como "Mamá, ¿recuerdas lo que pasaste con la abuela cuando estaba en un hogar de ancianos? Tuvo que pagar una gran cantidad de dinero de su bolsillo. ¿Has hecho algún plan si eso te sucede a ti o a papá en el futuro? ?" Si tu propia familia no encaja en este escenario, menciona a alguno de tus amigos que haya pasado por una situación similar con sus abuelos o padres. Luego haga un seguimiento compartiendo los artículos que ha leído.
"En caso de emergencia, ¿quién quiere que administre sus finanzas?"
Por qué es importante: Si un padre queda repentinamente incapacitado, necesita un poder notarial duradero para que alguien tome decisiones financieras en su nombre.
Cuándo hablar de ello: Ahora, no importa cuán jóvenes o saludables sean tus padres.
Qué hacer primero: Redacte un poder notarial duradero para usted:todos necesitan uno.
Cómo mencionarlo: Úsese a usted mismo como ejemplo. Dile a tus padres que tienes un poder notarial duradero por escrito y pregúntales si tienen uno. Si lo hacen, averigüe dónde está el papeleo. Si no lo hacen, ofrézcase a ayudar. Aproveche la oportunidad para analizar otros documentos legales de emergencia, como un testamento en vida y un poder de salud.