RealSimple.com Preocupación 1:Gasto demasiado
¿Por qué es este un problema tan generalizado? Las tarjetas de crédito tienen parte de culpa (tienen plástico, gastarán), pero resulta que realmente naciste para comprar. Los científicos han aprendido que cuando anticipas comprar algo tentador, como un elegante cárdigan de cachemira, tu cerebro libera dopamina, una sustancia química que ayuda a producir sentimientos de bienestar. "Es lo mismo que inunda tu cerebro cuando tienes relaciones sexuales o comes una porción grande y pegajosa de pastel de chocolate", dice Jason Zweig, autor de Your Money and Your Brain. (Simon &Schuster, $26, amazon.com). Ahorrar dinero no provoca la misma prisa, al menos no para la mayoría de nosotros. Los gastos excesivos también pueden deberse a una mala planificación oa la pura falta de tiempo, que puede ser la razón por la cual la familia estadounidense promedio gasta casi tanto en comer afuera ($225 al mes) como en casa ($285). Ya sea que gaste de más por diversión o conveniencia, puede dejar el hábito.
Hazlo ahora mismo:
Hacer que las compras sean más difíciles. Primero, elimine los sitios de compras marcados como favoritos de su computadora. A continuación, junte la pila de catálogos junto a su cama, llame al número gratuito de cada uno y solicite que lo eliminen de la lista de correo de la empresa. O visite catalogchoice.org, un servicio gratuito que lo ayuda a darse de baja de cientos de catálogos.
Abra su billetera y elimine todas las tarjetas de crédito excepto una. Guarde el resto en un cajón, o cancélelos. Cuando no ves esas tarjetas de tiendas departamentales mirándote en tu billetera, hay menos tentación de gastar.
Cambia algunos de tus hábitos cotidianos. Traza las rutas más libres de riesgos hacia y desde el trabajo y en tus diligencias diarias. Si los cafés con leche son su debilidad, eso significa dar un amplio margen a las cafeterías caras. Si la ropa es tu pasión, aléjate de las boutiques de moda.
Elimine los alimentos precocinados. Camine hasta su refrigerador, ábralo y saque algunas zanahorias pequeñas. Ponga un puñado en cinco bolsas de plástico pequeñas. Mezcle algunas almendras u otras nueces en cinco bolsas de plástico más. Presto:sus refrigerios para la semana laboral, ninguno de los cuales incluye alimentos envasados caros (sin mencionar que a menudo no son saludables). ¿Quiere ahorrar aún más? Comience a llevar su almuerzo al trabajo y planee (y compre) para toda la semana el domingo.
Próximos pasos:
Pruebe en efectivo. Ya ha escuchado esto antes, pero vale la pena repetirlo:si no carga las compras con una tarjeta de crédito, es imposible gastar más de lo que gana. El próximo lunes emprende una semana en la que solo utilizarás efectivo o tarjeta de débito. Luego intente otra semana y otra, hasta que este comportamiento se convierta en una segunda naturaleza.
Asegúrese de que todo lo que compre sea retornable ―desde bolsos hasta botas y estanterías― y siempre conserve las etiquetas durante al menos dos semanas. Eso es mucho tiempo para que la emoción de la compra desaparezca. A continuación, puede evaluar con claridad si realmente necesita ese bolso de mano de piel de serpiente.
Encuentra nuevas formas de obtener un subidón de dopamina. Inscríbete en una clase que siempre hayas querido tomar, como baile de salsa o pilates. Y la próxima vez que tengas ganas de comprar, inicia sesión en YouTube y mira algunos videos tontos:más entretenidos y mucho más baratos.
Leer dinerogratisfinanzas.com . Este blog tiene un grupo activo de lectores que publican sus propias sugerencias sobre todo, desde deducciones fiscales pasadas por alto hasta ahorrar dinero en habitaciones de hotel. Otra gran fuente sobre el ahorro:el libro Tu dinero o tu vida , de Joe Domínguez y Vicki Robin (Penguin, $15, amazon.com), que muestra cómo vivir de manera sencilla puede ser el camino hacia la independencia financiera.
Preocupación 2:Ahorro muy poco
Tú y todos los demás. El hogar estadounidense promedio ahorra un mísero 0,4 por ciento de su ingreso disponible, frente al 2,4 por ciento en 1999, según el Departamento de Comercio de EE. UU. Un culpable puede ser las bajas tasas de interés. Cuando gana muy poco dinero con su cuenta de ahorros, tiene menos incentivos para ahorrar y más incentivos para gastar (y pedir prestado).
Una forma de lograr que ahorres más es tener un objetivo claro. Otra es que el dinero se deduzca automáticamente de su cheque de pago o cuenta bancaria.
Hazlo ahora mismo:
Haga que sus metas de ahorro se sientan intensamente reales. ¿Qué quieres o necesitas? ¿Una cocina remodelada? ¿Un año sabático en Italia? ¿Retirarse a un condominio en Waikiki a la edad de 55 años? Tener objetivos atractivos hará que sea aceptable apartar parte de su cheque de pago. "Incluso puedes intentar seducirte subliminalmente", dice el autor Jason Zweig. "Cambie las contraseñas de su computadora a recordatorios como 'cocina reluciente' y 'retiretohawaii'. Cuanto más a menudo escribas esas frases, más probable será que interiorices los objetivos y sientas que el futuro es ahora".
Abrir una cuenta de jubilación 401(k), si aún no lo ha hecho (y su empleador le ofrece uno). Lo ha escuchado un millón de veces, pero esta es realmente la forma más fácil e inteligente de ahorrar a largo plazo. El dinero sale directamente de su cheque de pago, no paga impuestos sobre él hasta que se jubile, y los empleadores a menudo igualan parte de su contribución. Además, las contribuciones reducirán su ingreso imponible general. No se preocupe por hacer una selección de inversión de inmediato. Por ahora, simplemente elija un equivalente de efectivo seguro, como un fondo del mercado monetario. Si no sabe cómo comenzar a contribuir a un 401(k), llame al departamento de beneficios de su empleador para obtener ayuda.
Iniciar un fondo de ahorro para necesidades inmediatas, como tus próximas vacaciones o ese proyecto de cocina. Pídele a tu banco que transfiera una cantidad específica cada mes (por ejemplo, $100) de tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros. O configure la transferencia usted mismo en el sitio web del banco.
Próximos pasos:
Invierta sabiamente. Mueva el dinero de su jubilación a un fondo de fecha objetivo, que ofrecen la mayoría de los planes 401(k) grandes. Estos fondos ajustan automáticamente la combinación de acciones, bonos y efectivo que tienen a lo largo del tiempo para maximizar su rendimiento y minimizar su riesgo, y son perfectos para las personas que desean invertir sabiamente pero que no saben muy bien cómo hacerlo. Para elegir una fecha objetivo, todo lo que necesita averiguar es el año en que comenzará a retirar el dinero. Por ejemplo, si tiene 40 años y quiere jubilarse cuando tenga 65, coloque sus ahorros para la jubilación en un fondo con fecha objetivo con el año 2033.
Si su plan 401(k) no ofrece un fondo de fecha objetivo, visite el sitio web del proveedor de su plan para obtener información sobre cómo elegir la mejor combinación para su cartera. Para obtener más ayuda, lea el excelente libro de Andrew Tobias La única guía de inversión que necesitará (Libros de la cosecha, $14, amazon.com).
Transfiera sus ahorros a un fondo mutuo. Una vez que su cuenta de ahorros llegue a $1,000 aproximadamente, transfiera el dinero a una cuenta en una de estas tres familias de fondos mutuos establecidas (la mayoría de los fondos requieren una inversión mínima):Vanguard (877-662-7447), Fidelity (800-343-3548 ) o T. Rowe Price (800-541-6066). Obtendrá una tasa de interés más alta y tendrá una variedad de fondos para elegir. Llame al número gratuito y un representante lo guiará a través del proceso. La compañía de fondos puede deducir el dinero directamente de su cuenta corriente después de que se depositen sus cheques de pago.
Preocupación 3:Estoy frustrado por los altos precios de la gasolina
Los precios de la energía, en general, están al alza, pero el pico más dramático ha sido el de la gasolina. Si viajar al trabajo en bicicleta no es realista, considere estas opciones. (Para obtener excelentes consejos sobre cómo reducir todos los costos de energía de su hogar, lea los consejos en realsimple.com/cutcosts).
Hazlo ahora mismo:
Ir a gasbuddy.com e ingrese su código postal. Estará conectado a una red de sitios web que señala qué estaciones de servicio cerca de usted cobran los precios más bajos y más altos. Planifica tu próximo repostaje en consecuencia.
Limpia la basura de tu maletero. Transportar cargas innecesarias (una caja de agua, herramientas, un cochecito de repuesto) obliga a su automóvil a trabajar más. Cien kilos de más en el maletero reducen el consumo de combustible hasta en un 2 por ciento, según el Departamento de Energía de EE. UU. (DOE). Si gasta $200 al mes en gasolina, perder ese peso puede ahorrarle $48 al año.
Próximos pasos:
Revise el aceite, el filtro de aire y la presión de los neumáticos. Mantener su automóvil bien afinado puede aumentar la eficiencia del combustible hasta en un 17 por ciento, según el DOE.
Trata tu auto como tu piel. Manténgalo fuera del sol siempre que sea posible. Esto se debe a que la gasolina puede evaporarse directamente del tanque (especialmente cuando la tapa no está bien enroscada) y se evapora más rápido cuando el auto está más caliente. Así que siempre conduzca directamente al garaje, en lugar de estacionarse en el camino de entrada. Cuando haga mandados, estacione a la sombra o en un estacionamiento.
Compre un automóvil de bajo consumo de combustible. Cuando sea el momento de reemplazar el automóvil que tiene, visite el sitio web del DOE fueleconomy.gov. Allí puede comparar la eficiencia de combustible de varios modelos. Descubrirá, por ejemplo, que conducir un automóvil híbrido pequeño (costo promedio de compra:$22,000) por 25 millas cuesta $1.60 en gasolina, en comparación con alrededor de $5 para un SUV básico con tracción en las cuatro ruedas (costo promedio:$31,000). Si maneja 10,000 millas al año, sus ahorros serían de casi $1,400.
Preocupación 4:No sé cuánto ahorrar para la jubilación
En un mundo ideal, estaría ahorrando el 15 por ciento de sus ingresos cada año en una cuenta de jubilación, dice Peggy Cabaniss, planificadora financiera en Lafayette, California:"Hacerlo aseguraría que tendría suficiente para una jubilación cómoda". En el mundo real, pocas personas se acercan a este objetivo. Debido a que el panorama financiero de cada persona es un poco diferente y hay muchas variables a tener en cuenta, debe calcular los números. Sin embargo, gracias a las útiles calculadoras en línea, no es necesario que haga ninguna de las tediosas operaciones matemáticas usted mismo.
Hazlo ahora mismo:
Si no ha abierto un 401(k), hágalo ahora. ¿Ya tienes uno? Genial, ahora verifique para asegurarse de que está ingresando el máximo permitido. Esa cantidad varía de una compañía a otra. Si su empleador no ofrece un 401(k), abra una cuenta de jubilación individual (IRA) en su banco o con una compañía de fondos mutuos. Si trabaja por cuenta propia o tiene ingresos de trabajo por cuenta propia, considere abrir una SEP-IRA. Puede aportar hasta el 20 por ciento de los ingresos de su trabajo por cuenta propia, hasta $46,000 al año. Y al igual que un 401(k), el dinero que estás aportando son dólares antes de impuestos.
Desenterrar los siguientes documentos (tanto para usted como para su cónyuge, si tiene uno) y péguelos en una carpeta. Deberá consultarlos cuando comience a ingresar sus números.
Próximos pasos:
Visite una calculadora en línea gratuita. Pruebe la versión que ofrece Money Magazine (que, como Real Simple , es propiedad de Time Inc.) en cgi.money.cnn.com. Después de ingresar los números de los documentos que ha recopilado, ingresar algunos otros datos (como su tasa de impuestos) y elegir qué tan agresivamente se invierten sus ahorros, la calculadora le dirá cuánto dinero necesitará para vivir cómodamente cuando tu dices sayonara a tu sueldo.
Lo bueno es que puedes jugar con los números. ¿Qué pasa si me jubilo dos años después? ¿Qué pasa si el Seguro Social se vuelve loco? ¿Qué sucede si cambio la forma en que se invierte mi dinero? Luego puedes idear varios planes de juego diferentes para elegir. Por ejemplo, puede enterarse de que si cambia la reserva de su 401(k) de bonos en su mayoría a acciones, podrá ahorrar $200 menos al mes a partir de ahora y aun así alcanzar su objetivo de jubilación.
Si las calculadoras te dejan frío, o simplemente aburrido, considere hacer una cita con un planificador financiero para una evaluación personalizada de su situación de ahorro.
Preocupación 5:Necesito un presupuesto
Si constantemente tiene poco dinero o parece que nunca tiene fondos suficientes para unas vacaciones, un presupuesto puede ayudar. Un presupuesto es simplemente un plan de cómo gastar su dinero. No tiene que ser elegante. De hecho, la clave para apegarse a uno es asegurarse de que sea realista y simple, dice Jeffrey Pritchard, un planificador financiero en Beaumont, Texas, que escribe el blog allfinancialmatters.com.
Hazlo ahora mismo:
Toma un cuaderno en blanco. Anote todo en lo que gastó dinero hoy, desde la factura de servicios públicos que pagó con cheque hasta el viaje en autobús que pagó en efectivo. Haz lo mismo mañana, y así sucesivamente, durante un mes completo. "Esa es la única manera de saber a dónde va su dinero", dice Pritchard.
Próximos pasos:
Haz un balance. Al final del mes, cree categorías básicas, como alimentos, ropa, vivienda y ahorros, luego asigne sus gastos en consecuencia. (Si tiene conocimientos de informática, ponerlos en una hoja de cálculo de Excel simple puede facilitar los cálculos). Si sabe que tiene ciertas áreas de debilidad, como comer fuera, desgloselas con más detalle (comidas en restaurantes, desayuno en un cafetería, etc.).
Juega con los números. Ahora que sabe cuánto dinero gasta cada mes, puede dividirlo de maneras que sean más satisfactorias. Por ejemplo, si desea tener más para gastar en eventos culturales (como obras de teatro y conciertos), tal vez esté dispuesto a renunciar a la coloración del cabello en el salón. Debería terminar con una lista de todos sus gastos y cuánto le gustaría gastar en ellos cada mes. Use esto como una guía para gastos futuros.
Regístrese en un programa de seguimiento de dinero en línea, como wesabe.com o mint.com
Preocupación 6:Necesito desarrollar un plan financiero
Un plan financiero lo ayudará a lograr las cosas que son más importantes para usted, ya sea pagar la educación universitaria de su hijo o crear un fondo para una casa de vacaciones. Es más amplio que un presupuesto, ya que abarca ahorros, inversiones e incluso seguros. ¿Quién necesita un plan? Cualquiera que se sienta ansioso o confundido acerca de su situación financiera.
Hazlo ahora mismo:
Escribe los nombres de tres personas que conozcas y admires que sean diligentes con el dinero ―diga, su suegro, su vecino de al lado, y un exjefe. Llame a cada uno de ellos y hágales una pregunta simple:¿Cómo planifica sus finanzas? Obtendrá una gran cantidad de recomendaciones prácticas, así como la comprensión de que nada de esto es ciencia espacial.
Próximos pasos:
Lee un poco. Intente navegar por el sitio getrichslowly.org, un excelente sitio web completo sobre finanzas personales creado por el bloguero J.D. Roth, quien escribe de manera entretenida y con conocimiento sobre cómo saldar deudas e invertir para el futuro. Un buen libro básico es Get a Financial Life , por Beth Kobliner (Fireside Press, $15, amazon.com). Aunque está dirigido a personas de entre 20 y 30 años, es una excelente introducción a la planificación financiera para personas de cualquier edad.
Encuentra un planificador. Si quieres que te lleven de la mano (¿y quién no?), contrata ayuda. Busque un planificador financiero que solo cobre honorarios, del tipo que cobra un precio fijo, con un promedio de $200 a $250 por hora. Como ella no gana dinero con las comisiones de las inversiones que le vende, sabe que su consejo será objetivo. Para encontrar un asesor, comience pidiendo recomendaciones a sus amigos. También puede ir al sitio administrado por la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (napfa.org) y hacer clic en "Buscar un asesor". Pruebe también la Red de planificación de Garrett (garrettplanningnetwork.com), otra red de planificadores de tarifa única, y haga clic en "Localizar un asesor". Busque las letras CFP (planificador financiero certificado) después del nombre del asesor. Esa designación significa que el asesor tenía la capacitación adecuada y pasó una prueba rigurosa.
Antes de programar una cita, pregúntele a la planificadora si está dispuesta a tener una breve reunión inicial con usted sin cargo, para asegurarse de sentirse cómodo con ella antes de seguir adelante. (El sitio de Garrett Planning Network tiene una lista completa de preguntas para hacer en la primera reunión). Un planificador lo ayudará a crear un plan sólido que tenga en cuenta sus necesidades y prioridades financieras. Y debido a que pagó por el consejo, es más probable que lo siga. "Una vez que pagas por algo, no cumplirlo se siente como un desperdicio, como tirar la comida", dice el autor Jason Zweig. Esa es solo una forma más de engañar a tu cerebro para que haga lo correcto.
- Por Elizabeth Fenner