Quizá la pandemia de COVID-19 te haya impulsado a revisar tus finanzas y proteger tu futuro económico, o tal vez llevas tiempo buscando mejorar tu gestión del dinero. En cualquier caso, es probable que te hayas planteado los servicios de un planificador o asesor financiero.
Ya sea que estés encaminado hacia una jubilación sólida o en las etapas iniciales de pago de deudas, creación de un fondo de emergencia y desarrollo de hábitos saludables con el dinero, un planificador financiero puede ayudarte. Este profesional te permite controlar mejor tus gastos y ahorros, independientemente de si buscas generar riqueza o mantener un colchón saludable.
Con la posible recesión por coronavirus y tiempos económicos cada vez más desafiantes, este podría ser el momento ideal para trabajar con un planificador financiero. ¿Pero realmente lo necesitas? ¿Cuánto cuestan? ¿Cuánto pueden ayudarte de verdad? Aquí encontrarás respuestas claras, además de consejos para hallar un asesor adaptado a tus necesidades.
¿Necesitas un planificador financiero?
Soltero o casado, con recursos o en apuros, cualquiera puede beneficiarse de un planificador financiero. Pero, ¿vale la pena pagar por uno?
Stefanie O'Connell, autora experta en finanzas personales para millennials, opina que no siempre es necesario. "Al principio, enfócate en hábitos que puedes adoptar por ti mismo", explica. "Como contribuir al plan de jubilación de tu empleador, ahorrar en un fondo de emergencia, presupuestar y vivir según tus medios. Esa es la base esencial".
Si ya haces todo eso y te quedan décadas para jubilarte, vas por buen camino, según O'Connell. Contratar un planificador en este punto solo sería un extra para mantenerte responsable en presupuestos y ahorros.
Kenneth Lin, fundador y CEO de Credit Karma, coincide: "Si confías en tus habilidades para presupuestar, planificar la jubilación e invertir, quizá no necesites un asesor. Si dedicas tiempo a leer sobre finanzas personales, verificar tus ahorros e inversiones, y perseguir metas financieras, puedes gestionar tu dinero solo".
Sin embargo, si te cuesta mantener estos hábitos, un poco de ayuda externa puede marcar la diferencia.
Cuándo decidirte por un planificador o asesor financiero
Es ideal recurrir a un planificador ante cambios financieros importantes, dice O'Connell. Por ejemplo, al planificar una boda, ahorrar para una casa, preparar la llegada de hijos con un plan 529, o tras recibir una herencia. También lo es en momentos difíciles, como un divorcio o la pérdida de un cónyuge.
"En esas etapas hay muchas formas de optimizar, y la intersección de aspectos legales, financieros, patrimoniales e fiscales requiere experiencia profesional", añade.
Si estás casado o compartes finanzas con tu pareja, asistan juntos a las sesiones y manténganse informados. Así, ambos participarán en decisiones clave y entenderán el panorama financiero.
"Todas las partes involucradas deben estar en la planificación. Un buen planificador insistirá en ello", afirma Bobbi Rebell, CFP y experta en finanzas de Tally.
Cómo encontrar el planificador o asesor financiero ideal
¿Listo para dar el paso? La búsqueda puede abrumar, como elegir un contador o peluquero. Hay muchas opciones, pero necesitas alguien con expertise en presupuestos, ahorros, inversiones y más, que también entienda el lado humano del dinero, sin juzgar errores pasados.
O'Connell recomienda un planificador financiero certificado (CFP), con formación extra y exámenes rigurosos. Los CFP siguen estándares éticos estrictos, según Rebell. Búscalos en Hagamos un plan, sitio de la Junta de Normas para Planificadores Financieros Certificados.
Puedes empezar en tu banco local, pero las recomendaciones personales funcionan mejor. Dado el auge digital, no limites la búsqueda a tu área: muchos ofrecen sesiones virtuales con clientes remotos.
O'Connell sugiere XYPlanning Network para iniciar. No subestimes la química personal. Lin enfatiza: "Busca alguien de confianza, con acceso a tu información confidencial y consejos alineados a tu futuro. Deben priorizar tus intereses".
Revisa su presencia online: blogs y contenido gratuito revelan su enfoque y valores. "Elige a alguien con quien te sientas cómodo, sin juicios por tus decisiones de vida", aconseja O'Connell.
Cuánto cuesta un planificador financiero
El precio varía según su modelo de cobro. Rebell prioriza planificadores de honorarios fijos o por hora.
"Pregunta cómo se remuneran", dice. "Puede parecer 'gratis' si ganan comisiones por productos vendidos, pero los de tarifa fija ajustan precios por experiencia, costos y presupuestos de clientes".
Un planificador fiduciario está legalmente obligado a anteponer tus intereses, sin comisiones por recomendaciones. "Son asesores de pago único", explica O'Connell.
Los no fiduciarios ganan porcentajes de inversiones o comisiones por productos, incluso si no son ideales. "El modelo fiduciario es el estándar emergente, impulsado por generaciones jóvenes", añade.
Para confirmar si es fiduciario, pregunta directamente. Lin recomienda fee-only para quienes no son expertos: "Menos incentivos para vender innecesarios".
Qué hará tu planificador financiero
La frecuencia de reuniones depende de tu complejidad financiera y presupuesto, dice Lin. "Una anual basta si es simple; más regular si es compleja y puedes pagarlo".
Puedes contratar una consulta única para dudas específicas, como manejar una bonificación, aumento o pérdida de ingresos. Rebell sugiere una relación a largo plazo para accesos puntuales.
"No temas pedir ayuda profesional para sentar bases sólidas. Elige quien priorice tus metas", concluye Lin.