Tal vez COVID-19 te haya hecho considerar tus finanzas (y tomar medidas para proteger tu futuro financiero), o tal vez te has estado preguntando por un tiempo cómo mejorar tu juego de dinero. De cualquier manera, es probable que se haya preguntado acerca de los servicios que ofrecen los planificadores o asesores financieros.
Ya sea que esté encaminado hacia una jubilación sólida o que aún esté en las fases iniciales de pago de deudas y establecimiento de un fondo de emergencia y una relación saludable con el dinero, un planificador financiero puede ayudarlo:un planificador financiero puede ayudar a cualquier persona a controlar mejor sus gastando y ahorrando, ya sea que estén trabajando para crear riqueza o guardando un ahorro saludable.
Con la recesión del coronavirus que se avecina y los tiempos financieros cada vez más difíciles, ahora podría ser un mejor momento que nunca para comenzar a trabajar con un planificador financiero. ¿Pero realmente necesita un planificador financiero? ¿Cuánto cuestan los planificadores financieros? ¿Y cuánto pueden realmente ayudarte? Encuentre algunas respuestas aquí, además de un vistazo a cómo encontrar un asesor o planificador financiero que se adapte a sus necesidades.
¿Necesita un planificador financiero?
Soltero o casado, acomodado o con dificultades, todos pueden beneficiarse de tener un planificador financiero en sus vidas. Pero, ¿realmente necesita desembolsar el efectivo para pagar uno?
La autora milenaria de finanzas personales Stefanie O'Connell dice que es posible que no. "Cuando recién comienza a prestar atención a su dinero, puede enfocarse en comportamientos que puede hacer usted mismo", dice ella. "Entonces, cosas como contribuir al plan de jubilación de su empleador, ahorrar dinero en un fondo de emergencia, tener un presupuesto y aprender a vivir dentro de sus posibilidades. El tipo de base básica".
Si estás haciendo todas esas cosas y te faltan décadas para jubilarte, estás por delante del juego, dice O'Connell. En ese nivel, contratar a un planificador financiero para que lo ayude a mantenerse responsable a medida que presupuesta y ahorra solo sería ganar puntos adicionales por conocimientos financieros.
Kenneth Lin, fundador y director ejecutivo de Credit Karma, está de acuerdo. "Si confía en sus habilidades y conocimientos en lo que respecta a la elaboración de presupuestos, la planificación de la jubilación y las inversiones, es posible que no necesite un asesor financiero", dice. "Si está dispuesto a tomarse el tiempo para leer sobre finanzas personales, asegurarse de que sus ahorros e inversiones para la jubilación estén encaminados y trabajar para lograr otras metas financieras, es posible que usted mismo esté bien administrando su dinero".
Sin embargo, si te cuesta hacer esas cosas, podrías beneficiarte de un poco de ayuda.
Decidir contratar a un planificador o asesor financiero
Llamar a un planificador financiero para obtener ayuda es mejor cuando estás a punto de hacer un cambio financiero crítico, dice O'Connell. Eso podría ser cuando estás planeando una boda o buscando ahorrar para una casa. Tal vez estés a punto de tener hijos y quieras que comiencen con el pie derecho con un plan 529, o recientemente recibiste una herencia. También podría ser necesario un cambio financiero cuando algo salió mal:tal vez esté pasando por un divorcio o su cónyuge haya fallecido.
"Hay muchas más formas de optimizar en esas etapas", dice O'Connell. "Y la intersección de consideraciones legales, financieras, patrimoniales e implicaciones fiscales realmente requiere un nivel de experiencia".
Si está casado o ha combinado sus finanzas con su pareja, debe planear asistir juntos a las sesiones de planificación financiera y mantenerse informados. De esa manera, ambos participan en las decisiones importantes y ambos comprenden cómo funcionan sus finanzas.
"Todas las partes interesadas financieras deben incluirse en la planificación financiera. Un buen planificador financiero querrá asegurarse de que eso suceda", dice Bobbi Rebell, experta en CFP y finanzas personales de Tally.
Encontrar el planificador o asesor financiero adecuado
¿Listo para dar el paso y comenzar a trabajar con un planificador financiero? Aquí es donde las cosas pueden volverse abrumadoras. Al igual que los contadores fiscales o los peluqueros, existen muchas opciones cuando se trata de encontrar un asesor o planificador financiero que sea perfecto para usted y su situación.
Quiere a alguien con conocimientos financieros que lo ayude a guiar su presupuesto, ahorro, inversión y más, pero también quiere a alguien que entienda el aspecto humano del dinero, es decir, que no lo juzguen por un derroche no planificado o una mala decisión financiera. O'Connell sugiere buscar un planificador financiero certificado (CFP), alguien que haya pasado por el paso adicional de más capacitación y pruebas para obtener la certificación.
Además, los CFP están sujetos a ciertos estándares éticos, dice Rebell. Puede encontrar uno en Hagamos un plan, un sitio web de la Junta de Normas para Planificadores Financieros Certificados.
Si bien podría considerar comenzar su búsqueda en su banco local, O'Connell dice que el boca a boca y las recomendaciones personales también funcionan. Y dada la naturaleza digital del puesto, no tienes que limitar tu búsqueda a aquellos profesionales en tu área:Muchos planificadores financieros trabajarán con clientes remotos a través de reuniones virtuales.
Si necesita ayuda, O'Connell sugiere un sitio como XYPlanning Network para comenzar. Y no subestimes la importancia de llevarte bien con quien contrates. Lin dice que buscar un asesor puede garantizar una buena opción a largo plazo.
"La clave es confiar en su asesor financiero. Incluso si no están administrando activamente su dinero, tendrán acceso a su información financiera confidencial y le brindarán consejos que podrían dar forma a su futuro financiero", dice. "Necesitas saber que ellos tienen en mente tus mejores intereses".
A menudo, si un planificador tiene presencia en línea, puede verificarlo revisando sus blogs y el tipo de valor que brindan a través del contenido en línea gratuito. "Quieres tener una buena idea de su enfoque y su sistema de valores", dice O'Connell. "Quieres a alguien con quien puedas sentirte seguro, alguien que no juzgue tus elecciones de vida".
Calcular cuánto cuesta un planificador financiero
El costo de un planificador financiero depende de cómo gana dinero el planificador financiero. Rebell sugiere buscar planificadores financieros que solo cobran honorarios, o personas que trabajan por honorarios o tarifas por hora.
"Aquí es donde se vuelve importante preguntarle a su planificador financiero cómo se les paga", dice Rebell. "Puede parecer 'gratis' si al planificador se le paga por comisión cuando le compra un producto. Pero si es un planificador que solo cobra una tarifa, puede variar ampliamente dependiendo de factores, incluida su experiencia, sus costos, y los presupuestos de sus clientes."
Un planificador fiduciario está legalmente obligado a actuar en su mejor interés y poner sus necesidades antes que las suyas, dice O'Connell. "También se les conoce como asesores de pago porque no aceptan comisiones sobre las inversiones o los productos que recomiendan", dice.
Un asesor no fiduciario puede ganar dinero de dos maneras:tomando un porcentaje de lo que generan sus inversiones u obteniendo una comisión basada en los productos que le venden, incluso si esos productos no son perfectos para usted. "Ese es un modelo un poco obsoleto, y el fiduciario es cada vez más el estándar", dice O'Connell. "Eso es algo que realmente ha sido impulsado por la generación más joven".
Para saber si un asesor es un fiduciario, Lin dice que solo pregunte. "Para aquellos que no se sientan tan bien informados financieramente, un asesor financiero de pago único podría ser la mejor opción, porque esos asesores generalmente tienen menos interés en venderle algo que no necesita o presionarlo para que invierta más dinero que te sientes cómodo", dice.
Lo que hará su planificador financiero
Una vez que esté vinculado con una buena opción, la frecuencia de sus reuniones y la duración de su relación dependerán de la complejidad de su situación financiera. "Depende de tus necesidades y tu presupuesto", dice Lin. "Si sus finanzas no son demasiado complejas, tal vez una reunión anual sea la solución. Si prefiere una participación más regular o tiene una cartera más compleja, y puede permitirse seguir pagando a un asesor, es posible que prefiera tener ese recurso disponible a largo plazo."
También puede contratar a un planificador financiero para una consulta única si solo está buscando información sobre una pregunta específica, como qué hacer con una gran bonificación o cómo asignar un gran aumento (o ajustarse a una pérdida de ingresos). o despido). Para facilitar las consultas poco frecuentes, Rebell sugiere establecer una relación con un asesor o planificador financiero al que pueda comunicarse en caso de apuro, incluso si no se reúne con regularidad.
"Incluso si no desea una gran ayuda con su dinero, no debe avergonzarse de contratar a un profesional para que lo ayude a sentar las bases de un camino hacia su futuro financiero ideal", dice Lin. "Solo asegúrese de elegir un asesor que priorice sus necesidades y objetivos".