Cada relación pasa por etapas:los primeros días iniciales de felicidad y citas interminables, los momentos en que te das cuenta de que esto realmente podría ser algo grande, cuando lo haces oficial, cuando tienes tu primera pelea y reconciliación, cuando decides mudarte juntos, y cuando os escojáis el uno al otro de por vida. ¿Otro problema? Hacer el pago inicial de una casa y firmar ambos nombres en la escritura de la casa.
Ya sea que sea parte del Equipo Matrimonial o no, cuando dos personas compran una casa juntas, es un compromiso, uno que requiere que se sienta cómodo hablando de dinero. Como explica la terapeuta financiera y consejera profesional licenciada Kathy Haines, LPC, el conflicto por las finanzas se encuentra entre las tres razones principales por las que las parejas pelean o, en última instancia, se divorcian. Debido a que todos tienen una experiencia diferente con el dinero y emociones variadas relacionadas con él, hablar de dinero se siente personal y puede hacer que nos sintamos incómodos, rápidamente.
"Ser lo suficientemente vulnerable como para tener una comunicación abierta y honesta sobre el dinero crea intimidad financiera. Esto a su vez crea seguridad dentro de la relación", dice Haines. "Sin intimidad financiera, otras áreas de la relación pueden sufrir y romperse".
Antes de comenzar la lista de verificación para comprar una casa o planificar el "¡Lo logramos!" foto de Instagram que publicarás de tu futura morada, asegúrate de tener estas conversaciones importantes, y tal vez difíciles, con tu pareja.
¿Por qué queremos comprar una casa?
Bueno, porque eres lo suficientemente mayor y ya era hora, ¿verdad? No tanto. Registrarse para pagar una hipoteca durante los próximos 20 o 30 años no es un acuerdo pequeño, y esto es especialmente cierto cuando también dependerá de que otra persona contribuya. April Davis, experta en citas y fundadora de Luma Matchmaking, insta a las parejas a pensar de manera crítica y profunda sobre sus motivaciones. ¿Es porque ambos están económicamente preparados? ¿O estás tratando de mantenerte al día con tus amigos? ¿Es mejor comprar que alquilar en su mercado actual? (En este momento, es un mercado de vendedores en la mayor parte del país).
Discutir estas preguntas tiene un doble beneficio, según Davis, quien dice que no solo identificas tus propias razones, sino que también puedes ver una imagen más clara de la perspectiva de tu pareja. "Mientras ambas partes sean honestas con sus socios y consigo mismas, debería ser una gran conversación para empezar, porque las conversaciones sobre el dinero solo se vuelven más complicadas", dice ella.
¿Qué queremos en un hogar?
Cualquiera sea la razón por la que decidiste como equipo, ¡la búsqueda de casa está oficialmente en marcha! Antes de programar reuniones con agentes inmobiliarios o sumergirse en sus cuentas de ahorro, la psicóloga Yvonne Thomas, PhD, recomienda dar un paso atrás. Incluso si está en sintonía acerca de por qué quiere una casa, ahora debe responder al "qué" identificando sus principales prioridades para su futura compra.
Si alguna vez vio un programa de televisión de caza de casas, sabe en qué pensar:ubicación, tamaño, servicios, antigüedad de la propiedad y (por supuesto) precio. Esté preparado para una discusión acalorada, ya que es poco probable que usted y su número uno estén de acuerdo en cada pequeño detalle. El propósito aquí es ver si puedes encontrar una manera de encontrarte en el medio, sin perder los estribos.
"Al discutir este tipo de detalles y factores decisivos, la pareja puede determinar si están lo suficientemente alineados o no con respecto a lo que buscan en última instancia en una casa para comprar", dice Thomas. "Aquí es donde trabajar juntos y comprometerse es muy saludable y necesario".
¿Cuánto podemos permitirnos?
Con la lista de deseos en su bolsillo trasero, es hora de calcular los números. Según una serie de factores, usted y su pareja pueden tener diferentes puntos de vista sobre lo que es realista gastar en vivienda. Después de todo, algunas personas están felices de tener una casa rica frente a una casa pobre, lo que significa que quieren invertir más ingresos mensuales en una hipoteca que en cualquier otra cosa. Si está del otro lado del espectro y quiere gastar lo menos posible en vivienda para tener los medios para viajar y comprar otros artículos, puede ser complicado encontrar el compromiso.
"Tomar una decisión sobre cuánto pueden gastar ambos en una casa es muy importante para asegurarse de que ambos permanezcan dentro de sus posibilidades para evitar problemas futuros que podrían tener grandes consecuencias financieras y de relación", dice Davis.
Para hacer esto, ambas partes deben sentarse a la mesa con sus imágenes financieras honestas. Esto incluye cuánto dinero ingresa cada mes respectivamente, cualquier deuda, todas las facturas, etc. "Saber cuánto puede pagar de manera realista allana el camino sobre cómo hará la compra porque se relaciona con todo:en qué ubicación se instalará, cuánto pago inicial hará para la casa, las características que tendrá la casa con, y mucho más", dice Davis.
¿Cuál es nuestro presupuesto y cronograma para ahorrar?
Ahora que tiene una estimación aproximada de su rango de precios, es hora de formar un equipo y decidir cómo va a ahorrar para el pago inicial. No hay un porcentaje mágico que una pareja deba depositar, pero por lo general se recomienda que sea del 20 al 30 por ciento, por lo que pagará las tasas de interés por un período de tiempo más corto y es probable que no tenga que pagar el costo adicional de la hipoteca. seguro. Es posible ahorrar suficiente efectivo para esta inversión, especialmente con dos ingresos, pero requiere trabajo de ambas personas.
Según Thomas, su primer objetivo es determinar cómo trabajarán juntos para hacer realidad sus sueños de casa. A medida que revisa los gastos línea por línea, hable con franqueza sobre lo que está dispuesto a renunciar. ¿Puedes arreglártelas solo con Netflix y omitir Hulu durante un año? ¿Podrías salir a cenar una vez a la semana, en lugar de dos? ¿Realmente necesita quedarse en un hotel de cuatro estrellas, o podría arreglárselas con uno de tres? Estos cortes deben equilibrarse entre usted y su pareja, ya que nadie debería tener que llevar la carga solo.
¿Quién estará en la escritura y la hipoteca?
Mientras que la mayoría de las parejas dirán instantáneamente "¡los dos!" a esta pregunta, Haines sugiere pensar en lo que significa, y si ambos son elegibles para firmar la hipoteca. Si su pareja es propietaria de una empresa y trabaja para sí mismo, debe tener al menos un año en el negocio en la mayoría de los estados para ser elegible para una hipoteca. O si su pareja tiene un puntaje de crédito bastante malo, por cualquier motivo, podría evitar que obtenga un préstamo. Estas no son las conversaciones más felices, pero te preparan para cualquier situación.
Si solo hay un nombre en la escritura, Haines sugiere identificar cualquier posible desacuerdo que pueda surgir, como "¡Esta es mi casa, así que hago lo que quiero!"
"Puede crear una diferencia de poder y los sentimientos resultantes de celos o resentimiento. Puede haber buenas razones para no compartir por igual tanto la escritura como la hipoteca, pero tener un diálogo abierto puede ayudar a prevenir sentimientos de diferencia de poder", dice ella.
¿Cómo dividiremos el costo de la casa?
Durante la búsqueda de la casa, se analizan los gastos, como el pago inicial, las facturas mensuales de la hipoteca y los costos de cierre. Más tarde, una vez que se haya mudado y esté haciendo suyo el lugar, debe haber un plan de juego para el mantenimiento, las averías inesperadas y las facturas de servicios públicos. Todas estas son obligaciones financieras, y cada uno de ustedes será responsable.
¿Cómo los vas a dividir? ¿Es cincuenta y cincuenta? ¿O no tiene sentido, ya que tú ganas mucho más que tu pareja? ¿O mucho menos? "No hay una forma correcta de dividirlos; lo más importante es expresar todas las expectativas que cada uno tiene al respecto", dice Haines. "Asegúrese de que haya un entendimiento claro desde el principio, particularmente acerca de dividir el mantenimiento, para que no haya sorpresas. Y tenga conversaciones continuas sobre esto para asegurarse de que ambos sigan alineados y que no haya habido cambios importantes".
¿Qué sucede en caso de ruptura?
Teniendo en cuenta que está listo para dar el siguiente paso y compartir la propiedad de la vivienda además de compartir una dirección, probablemente no esté pensando en separarse. Y con suerte, nunca tendrás que cruzar ese camino. Pero si lo hace, debe haber algún tipo de idea de cómo manejaría la casa que compró cuando estaba feliz y enamorado. Incluso podría obtener esto por escrito con un abogado, para evitar que las emociones se relacionen demasiado con los asuntos financieros.
Considere cómo se dividirá la ganancia o la pérdida si se vende la casa, especialmente si los costos de compra y mantenimiento de la propiedad no se dividieron al cincuenta por ciento. También es posible que desee acordar que una de las partes compre la parte de la otra y se quede con la casa en caso de ruptura. Cualquiera que sea el caso, la clave es hablar de todo lo antes posible.