Para la mayoría de las personas, planificar para el futuro significa mantener sus finanzas bajo control. La mayoría de los objetivos principales de la vida (comprar una casa, organizar una boda fabulosa, tomar unas vacaciones únicas en la vida, tener hijos) se logran mejor con una base financiera sólida. Más allá de esos hitos únicos, muchas personas sueñan con un estilo de vida moderadamente lujoso (o extremadamente lujoso) que requiere una cierta cantidad de dinero para mantenerse. Si bien estas indulgencias se sienten buenas e importantes, también pueden conducir a un estilo de vida lento, lo que puede destruir cualquier planificación financiera inteligente.
Si usted (o usted y su pareja) han establecido la independencia financiera con lo que tienen y han descubierto cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito, entre otras cosas, se encuentran en un lugar bastante bueno desde el punto de vista financiero. Uno pensaría que los cambios positivos en sus ingresos (por ejemplo, un aumento o una bonificación) solo mejorarían su situación financiera, pero gracias al cambio de estilo de vida, no siempre es así.
¿Qué es el cambio de estilo de vida?
La fluencia del estilo de vida, a veces llamada inflación del estilo de vida, es cuando los gastos de vida y los gastos no esenciales crecen con los ingresos. El cambio de estilo de vida puede hacer que las actividades o los artículos que parecían lujos cuando tenía un ingreso o un nivel de vida más bajos (largas vacaciones en lugares exóticos, electrodomésticos de primera línea, autos nuevos, comidas frecuentes en restaurantes de alta gama) parecen esenciales. Esencialmente, es su estilo de vida y el nivel de vida que se arrastra a niveles que no habría podido mantener antes en su vida. En casos graves de cambio de estilo de vida, este gasto innecesario puede reducir los ahorros.
"La señal reveladora del estilo de vida lento es la reflexión mental o audible, '¿Cómo pude lograrlo con menos?'", dice Katie Waters, planificadora financiera certificada de Stable Waters Financial. "Descubrimos que los clientes a menudo niegan su exceso y alteran sus definiciones de moderación a medida que aumentan sus ingresos".
Waters dice que con frecuencia ve clientes que están decididos a tomarse unas vacaciones prolongadas, mejorar sus casas y comprar autos nuevos, con todos esos llamados (y costosos) artículos imprescindibles, convencerlos de que también aumenten sus ahorros para la jubilación puede ser una buena idea. reto.
"Ninguno de [estos lujos] está prohibido o es glotón por sí solo", dice Waters. "El asqueroso radica en exigir que los tengas todos: la casa, los autos, el presupuesto de viaje, la remodelación de la cocina/patio trasero/sótano/baño, las escuelas privadas".
El cambio de estilo de vida es más visible entre los que ganan mucho, pero cualquiera puede caer en esta trampa. ¿Quién no ha justificado salir a comer más a menudo cada semana después de recibir un aumento de 1 o 2 por ciento? Vivir dentro de sus medios puede parecer sencillo cuando sus medios son pequeños. Puede decirse a sí mismo que, después de su próximo aumento o bonificación, simplemente ahorrará más dinero y mantendrá todo lo demás igual. Pero el canto de sirena de un estilo de vida más costoso es difícil de resistir:si está ganando suficiente dinero para pagar un apartamento más grande, ¿no debería mudarse a un apartamento más grande? Es posible que pueda pagar ese alquiler más alto, pero ese mayor gasto reducirá sus ahorros.
"El culpable número uno del estilo de vida lento es gastar en su tarjeta de crédito y pagarla todos los meses", dice Waters. "Así como el trabajo se expande hasta el tiempo asignado, los gastos se expandirán hasta el límite de crédito dado, o en este caso, hasta los ingresos proporcionados. Lo más probable es que las facturas de su tarjeta de crédito cuando ganó un salario por primera vez eran mucho, mucho más bajos de lo que son ahora. Este aumento en su saldo mensual promedio a lo largo del tiempo, especialmente si se representa en un gráfico, es la evidencia física de que ha sucumbido al estilo de vida lento".
Mejorar su nivel de vida y gastar más en los lujos de la vida a medida que aumentan sus ingresos no es algo malo objetivamente, pero cuando ese hábito reduce sus esfuerzos de ahorro, ya sea para la jubilación, un fondo de emergencia o un plan 529 para la educación de un hijo, puede ser un riesgo financiero importante. Como dice Waters, "Algo tiene que ceder".
Cómo evitar el cambio de estilo de vida
Si tiene suficiente dinero, es posible tener su mansión y ahorrar para la jubilación también:solo se necesita la misma moderación y planificación que usaba cuando tenía menos ingresos.
Si puede, evite el cambio de estilo de vida desde el principio dándole un propósito a su aumento o dinero de bonificación de inmediato. Esto puede ser para pagar una deuda (más tarde se lo agradecerá por un préstamo estudiantil adicional o un pago de tarjeta de crédito), ahorrar para una casa o agregarlo a cuentas de jubilación:desea asegurarse de que el dinero no esté flotando en su cuenta donde se puede ver. De esta manera, no tendrá la tentación de gastarlo en cosas que no son necesarias. Puede disfrutar de su dinero extra, pero debe ser intencional al respecto y hacerlo con moderación.
"Cuando obtienes un aumento, es crucial para asignar esos fondos automáticamente cada mes a partir del segundo cheque de pago”, dice Waters. “De lo contrario, lo absorberá en su estilo de vida y nunca podrá desenredarlo del atolladero. Para las bonificaciones, decimos que separe una cantidad y derroche. Date un capricho! Pero por lo demás, destinarlo a tus objetivos que lo necesiten."
Si teme que ya ha sido víctima de la inflación del estilo de vida en cualquier nivel, aún puede cambiar sus gastos. Si está poniendo todos sus gastos (gastos de vida fijos y variables, gastos de derroche por igual) en su tarjeta de crédito, Waters recomienda reorganizarlos para que solo estén en la tarjeta los gastos mensuales fijos y de rutina, como pagos de hipoteca, servicios públicos, membresías de gimnasio y similares. . Esto mantendrá su saldo manejable.
"Los costos variables mensuales (comida, ropa, cuidado personal, obsequios, compras para el hogar, y la lista continúa) son los que aumentan los saldos de los estados de cuenta", dice Waters. "Preferimos que los clientes calculen sus gastos discrecionales mensuales, cotejándolos para asegurarnos de que les permitan alcanzar sus objetivos de ahorro y luego separar físicamente ese dinero en una cuenta corriente separada en cada período de pago".
Separar su dinero de esta manera significa que hay una cantidad fija que debe gastar en artículos no esenciales. En lugar de gastar todo el camino hasta su límite de crédito, solo podrá gastar el dinero que ya ha presupuestado para gastos discrecionales. Waters llama a esta cuenta una cuenta de juego o cuenta de gastos:debe incluir los costos de todas las actividades que realmente puede pagar cada mes, al mismo tiempo que reserva la mayor cantidad posible para la jubilación y otras metas de ahorro.
Para calcular cuánto dinero discrecional puede reservar cada mes, Waters sugiere hacer un estudio de gastos de tres meses. Imprima los estados de cuenta (posibles estados de cuenta de la tarjeta de crédito y de la cuenta corriente) de los últimos tres meses que muestren todo el dinero que gastó. Categoriza todos los gastos no esenciales, calcula un promedio mensual y súmalo todo para encontrar el presupuesto mensual de tu cuenta de Play. (Es posible que necesite un poco de equilibrio para asegurarse de que todavía está logrando sus objetivos de ahorro).
Waters dice que tiene clientes que configuran transferencias recurrentes para financiar la cuenta de Play con la cantidad de dinero asignada. Todo en esa cuenta está disponible para gastar dentro de ese mes o período de pago:"Esto libera a nuestros clientes de la necesidad de realizar un seguimiento de sus gastos y, en cambio, les exige que simplemente verifiquen el saldo de la cuenta con frecuencia y usen la cantidad y el tiempo hasta que su próxima infusión de efectivo para tomar decisiones sobre los gastos", dice.
Los gastos, impuestos, seguros y ahorros deben estar antes que los gastos no esenciales en este cálculo. Haga recortes según sea necesario hasta que los gastos sean del 50 al 55 por ciento de sus ingresos brutos:Waters dice que esto permite a sus clientes equilibrar una buena jubilación con su estilo de vida. (La mayoría de las personas que ella ve dedican del 63 al 68 por ciento de sus ingresos a los gastos antes de hacer ajustes).
"Al igual que con todas las cosas, el secreto para administrar sus finanzas como un adulto es un esfuerzo constante por lograr el equilibrio", dice Waters. "Diviértete en el camino, pero no dejes que la cola mueva al perro".