Los préstamos ayudan a las personas a pagar la universidad, comprar automóviles y comprar casas o propiedades. Son un hecho necesario de la vida, pero también son un camino fácil hacia una deuda extrema cuando se administran de manera deficiente. Practicar el bienestar financiero significa comprender las diferencias entre las deudas buenas y las malas, reconocer que las deudas no siempre son malas y aprender a hacer que las deudas sean manejables y útiles, no una carga. Desafortunadamente, una de las formas de deuda más onerosas son los préstamos estudiantiles.
Los préstamos estudiantiles son el dinero que un estudiante (o la familia de un estudiante) pide prestado para pagar la educación superior, ya sea una escuela técnica, un colegio comunitario o un colegio o universidad de cuatro años. Se utilizan con mayor frecuencia para la matrícula, pero también ayudan a pagar el alojamiento y la comida, los libros de texto y otros gastos asociados con la asistencia.
Según el informe Trends in College Pricing de CollegeBoard de 2019, los cargos totales promedio de matrícula, tarifa, alojamiento y comida para las universidades públicas de cuatro años para el año académico 2019-2020 fueron de $21,950; los cargos totales promedio para instituciones privadas sin fines de lucro de cuatro años fueron de $49,870. Con una educación universitaria de cuatro años que cuesta entre $87,000 y casi $200,000, dependiendo de dónde vayas, no sorprende que la mayoría de las personas no puedan pagar la universidad de su bolsillo.
Según la Reserva Federal, los prestatarios estadounidenses tienen una deuda estudiantil colectiva de 1,6 billones de dólares; puede llevar décadas pagar estos préstamos gracias a la acumulación de intereses. La deuda estudiantil no tiene por qué ser mala, después de todo, hizo posible obtener una educación universitaria y, en muchos casos, un título universitario aumenta drásticamente el poder adquisitivo de por vida, pero puede parecer inmanejable, especialmente cuando se considera que estas decenas o cientos de miles de dólares son prestados por adolescentes.
Debido a que muchos prestatarios de préstamos estudiantiles tienen 17 o 18 años y se preparan para ir a la universidad, no siempre saben para qué podrían calificar o qué opciones tienen, dice Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, una riqueza asesor administrativo de Northwestern Mutual. El costo de pagar esos préstamos puede determinar el curso de su edad adulta temprana (e incluso media y tardía). No es muy útil para aquellos que ya tienen dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles, pero para los estudiantes o padres que buscan préstamos estudiantiles, tomar decisiones inteligentes ahora puede hacer que pagar esos préstamos en el futuro sea mucho más fácil.
Sin embargo, hay más para aprovechar al máximo los préstamos estudiantiles que simplemente minimizar los montos de los préstamos. Estos son errores comunes o detalles que todos deben entender antes de solicitar préstamos estudiantiles.
Lleva solo lo que necesites
“Si le ofrecen más dinero del que necesita, realmente solo debe tomar lo que necesita”, dice Williams. Es cierto para todos los tipos de préstamos:la regla número uno para pedir dinero prestado es tomar solo lo que necesita, más, y solo está agregando a la cantidad que tendrá que pagar más adelante.
Los montos de los préstamos estudiantiles pueden ser elevados, pero por lo general tienen un límite de lo que se denomina costo de asistencia.
“El costo de asistencia es un número holístico anual calculado por cada escuela que puede incluir todo, desde matrícula y tarifas, así como alojamiento y comida, libros, tarifas de laboratorio y otros equipos como computadoras portátiles”, dice Lauren Anastasio, CFP en SoFi, que ofrece préstamos estudiantiles privados y refinanciamiento de préstamos estudiantiles. “La mayoría de los prestamistas limitarán la cantidad que un prestatario puede tomar cada año o semestre, según el costo de asistencia a la escuela en la que está inscrito el prestatario, por lo que es razonable esperar que pueda pedir prestado para otros gastos, pero solo hasta el monto que la universidad espera que cuesten esos gastos”.
El monto que puede pedir prestado dependerá de la escuela a la que asista, pero hay algunos pasos que los estudiantes y sus familias pueden tomar para reducir el costo total. Muchas escuelas requieren que los estudiantes vivan en el campus durante uno o dos años; si se sienten cómodos haciéndolo, los estudiantes pueden optar por vivir fuera del campus en sus últimos años de universidad para ahorrar dinero en alojamiento y comida y potencialmente reducir la cantidad que necesitan pedir prestado.
Si un proveedor de préstamos ofrece un préstamo más grande de lo que se necesita, no crea que tiene que tomarlo todo, y no tome lo que no necesita como un amortiguador:un poco de dinero adicional prestado ahora puede significar mucho más para pagar volver más tarde. A veces, su proveedor de préstamos puede pagar demasiado dinero a su institución, en cuyo caso la oficina de ayuda financiera le dará un cheque de reembolso, dice Williams. A pesar de las apariencias, esto sigue siendo parte del préstamo y deberá devolverse más tarde. "Podría suceder todos los años", dice Williams.
La mejor acción es no quedarse con ese dinero:puede comunicarse con su proveedor de préstamos para devolver el dinero, disminuyendo su deuda total, incluso en una pequeña cantidad.
Explore primero las opciones que no son de préstamo
Comprender los tipos de préstamos estudiantiles, y sus beneficios y riesgos, es importante, dice Nancy DeRusso, vicepresidenta sénior y jefa de capacitación en Ayco, una compañía de Goldman Sachs que ofrece programas de asesoría financiera patrocinados por la compañía, pero también lo es aprovechar otros programas. llamadas formas gratuitas de pagar la universidad. Existen becas, subvenciones, becas y otras opciones para ayudar a que la universidad sea asequible y deben utilizarse antes de que las familias recurran a los préstamos estudiantiles.
“No planificar lo suficientemente temprano también es un escollo común”, dice DeRusso.
Averiguar cómo pagar la universidad mediante el ahorro cuidadoso también puede ayudar. Los planes 529 y otros esfuerzos de ahorro para la universidad funcionan mejor a largo plazo; cuando se agrega diligentemente, dicha cuenta puede eliminar por completo la necesidad de préstamos estudiantiles, o al menos hacer posible que los estudiantes pidan prestado menos dinero.
Conozca la diferencia entre un préstamo con subsidio y un préstamo sin subsidio
Una distinción que mucha gente se pregunta después del hecho es la diferencia entre un préstamo subsidiado y uno no subsidiado.
“El Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses de los préstamos subsidiados mientras un estudiante universitario está en la escuela, [durante] los primeros seis meses después de terminar la escuela y durante los períodos de aplazamiento”, dice Lauren Wybar, CFP, asesora financiera sénior de Servicios de Asesoría Personal Vanguard. “Los préstamos sin subsidio están disponibles tanto para estudiantes de pregrado como de posgrado. Los intereses siempre se acumulan, incluso mientras el estudiante está en la escuela y durante el aplazamiento”.
Los préstamos subsidiados no comienzan a acumular intereses para el prestatario de inmediato, porque el gobierno federal está subsidiando el préstamo al pagar ese interés durante los períodos de tiempo prescritos; los préstamos sin subsidio acumulan intereses que el prestatario eventualmente deberá pagar desde el momento en que se toman.
Si bien los préstamos subsidiados vienen con beneficios de los que carecen los no subsidiados, elegir préstamos subsidiados "no es realmente una decisión que pueda tomar", dice Williams. "Está hecho en función de la necesidad, y hay muy poco control que tienes cuando solicitas cuando obtienes estos préstamos inicialmente".
La elegibilidad para un préstamo federal subsidiado se determina según el costo de la matrícula del estudiante y los ingresos familiares, dice Wybar, que se informan a través de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA. Algunas familias pueden creer que no calificarán para un préstamo federal subsidiado y no llenar la FAFSA, pero eso podría impedirles acceder a préstamos federales no subsidiados, que están garantizados por el gobierno federal (como los préstamos federales subsidiados) pero comienzan a acumular intereses tan pronto como la se desembolsa el préstamo. Ambos tipos de ayuda federal para estudiantes, subsidiada y no subsidiada, pueden tener protecciones de indulgencia u otros beneficios que ayuden a los prestatarios, como durante la crisis del coronavirus, cuando ciertos préstamos estudiantiles federales se establecieron temporalmente al 0 por ciento de interés y todos los prestatarios fueron puestos en indulgencia, lo que suspendió la necesidad de realizar pagos mensuales durante unos meses.
Si los padres están ayudando con los préstamos, tenga especial cuidado
Algunos préstamos están diseñados específicamente para que los padres tomen prestado para pagar la educación de sus hijos (o hijos). Pueden o no calificar como préstamos estudiantiles, tener cronogramas de pago inmediatos o diferidos, o permitir que la propiedad de la deuda se transfiera al estudiante después de la graduación, dice Anastasio. Los términos variarán según el préstamo y el prestamista, pero los padres deben entender exactamente en qué se están inscribiendo, dice ella.
“¿Serán codeudores o propietarios únicos de la deuda? ¿Qué sucede con la deuda en caso de incumplimiento o muerte? ¿El préstamo es elegible para beneficios federales como planes de pago basados en ingresos, aplazamiento o condonación de préstamos por servicio público? ¿Calificará el préstamo como un préstamo estudiantil a efectos fiscales? Es vital investigar antes de pedir prestado para comprender exactamente qué tipo de préstamo tendrá y cómo debe manejarse durante el pago”, dice Anastasio.
Si los padres no pueden o no quieren pedir prestado el dinero por sí mismos, es posible que deban firmar conjuntamente un préstamo con su estudiante. Solicitar un préstamo estudiantil probablemente implicará una verificación de crédito, dice Anastasio, y muchos estudiantes de primer año (muchas veces jóvenes de 17 y 18 años) no tienen un historial crediticio sustancial. (Afortunadamente, la deuda estudiantil que se paga a tiempo puede ayudar a las personas a construir sus historiales crediticios). Los prestamistas de préstamos estudiantiles son conscientes de esto y ajustan sus estándares en consecuencia, dice ella, pero aún es común que un estudiante necesite un padre u otra familia miembro para ser codeudor de un préstamo. Los padres o tutores deben ser conscientes de las implicaciones que eso tiene para ellos.
El reembolso no tiene que comenzar en el momento en que obtiene su título
Los préstamos federales, con o sin subsidio, y muchos préstamos estudiantiles privados vienen con períodos de gracia, por lo general de seis meses y, a veces, de hasta 12, que les dan a los graduados tiempo para establecerse antes de que deban comenzar a hacer los pagos.
"En la mayoría de los casos, los intereses seguirán acumulándose durante este tiempo, por lo que si un graduado puede permitirse el lujo de comenzar a hacer pagos antes de que finalice el período de gracia, es posible que se sienta inclinado a hacerlo", dice Anastasio.
Es importante comprender los términos de ese período de gracia:si un estudiante toma un año sabático entre su segundo y tercer año de escuela, por ejemplo, podría agotar el período de gracia y podría comenzar el calendario de pago. (En la mayoría de los casos, volvería a la deferencia una vez que el estudiante se reinscribiera).
Otro curso de acción, menos común, es hacer pagos de préstamos mientras aún está en la escuela, particularmente en préstamos sin subsidio, que acumulan intereses incluso mientras el estudiante está inscrito.
“La mayoría de los préstamos estudiantiles tienden a tener tasas de interés bajas, por lo que, si bien hacer pagos en la escuela puede disminuir modestamente el monto total que tendrá que pagar, generalmente hay mejores usos para el dinero que hacer pagos anticipados voluntarios”, dice Anastasio. Es decir, un estudiante podría ahorrar el dinero para un colchón en efectivo para usar mientras se adapta a la vida posterior a la universidad o no trabajar en absoluto (o trabajar menos horas) para concentrarse en estudiar.
"Si un prestatario puede permitirse hacer los pagos sin sacrificio, ahorrará dinero a largo plazo, pero cada estudiante debe decidir si eso tiene sentido para ellos", dice Anastasio.
La refinanciación puede simplificar el proceso de pago
Cuando alguien pide prestado un préstamo estudiantil, ese préstamo recibe una tasa de interés fija que determina cómo se acumulan los intereses durante la vida del préstamo, hasta que se paga o se refinancia. El refinanciamiento efectivamente otorga a un préstamo una nueva tasa de interés e incluso se puede usar para consolidar múltiples préstamos:en el refinanciamiento, obtiene un nuevo préstamo (a menudo con un proveedor diferente e idealmente a una tasa de interés más baja) para reemplazar la deuda existente, por lo que si alguien tiene muchos préstamos, se pueden agrupar en un solo pago.
“Los prestatarios a menudo tienen múltiples préstamos, incluso si solo trabajan con un proveedor”, dice Anastasio. "Por lo general, los préstamos se otorgan por semestre, por lo que no es raro que un estudiante se gradúe con 8, 16 o incluso más de 20 préstamos diferentes".
La consolidación de préstamos ciertamente simplifica el proceso de pago, pero en el momento adecuado, también puede reducir el monto total del pago. Las tasas de interés fluctúan, por lo que si el prestatario de un préstamo estudiantil fuera a refinanciar cuando las tasas son más bajas de lo que eran cuando se obtuvieron los préstamos, o si el prestatario elevó su puntaje crediticio o aumentó sus ingresos, lo que podría conducir a la aprobación a una tasa de interés más baja. reducirían la cantidad de interés acumulado por el préstamo y tendrían que pagar menos con el tiempo.
Los estudiantes pueden refinanciar una vez que se gradúan de la universidad, pero refinanciar de inmediato puede no ser siempre el mejor paso, incluso si las tasas son bajas:DeRusso dice que refinanciar los préstamos estudiantiles federales demasiado pronto después de la graduación podría significar perder los beneficios asociados con los préstamos federales, incluidas las protecciones de indulgencia federal durante tiempos de crisis.
Para aquellos interesados en refinanciar, cuando se realiza en el momento adecuado, es una forma bastante segura de reducir la carga de la deuda, incluso a largo plazo. Lo mejor de todo es que no debería tener costos ni tarifas asociados con el proceso, dice Anastasio:Servicios como SoFi ofrecen préstamos sin cargo.
“Dado que no hay costo, un prestatario debe considerar refinanciar cada vez que sea elegible para un préstamo que pueda ahorrarle dinero”, dice ella. “Algunos prestatarios refinancian para reducir su tasa de interés, otros para reducir su pago mensual y algunos prestatarios afortunados pueden reducir ambos. Siempre que pueda refinanciar un préstamo más atractivo, debe buscarlo. No hay costo, por lo que no hay motivo para no ahorrar dinero”.