Cuando guardo las chaquetas de invierno en un lugar profundo para la temporada, soy esa persona que no se molesta en limpiar los bolsillos. Solo quiero que el clima frío termine y quede fuera de mi vista por completo. Es por eso que, cuando llega el otoño, experimento una bonanza de dinero encontrado:un puñado de sencillos aquí en mi globo, algunos desaliñados 5 y 10 allá en mi anorak y, ka-ching, generalmente un fresco 20 (¡o dos!) en el bolsillo Napoleón de mi abrigo de lana.
Durante demasiado tiempo, mi planificación de la jubilación se pareció a mi almacenamiento de abrigos fuera de temporada. Cuando tenía entre 20 y 30 años, mientras jugaba un ajetreado juego de rayuela profesional que no era del todo raro en mi campo, obedientemente invertía unos cuantos miles en los planes 401(k) patrocinados por mi empleador. Y cada pocos años, cuando conseguía un nuevo trabajo, ponía el trabajo anterior en un almacenamiento profundo sin sacar el dinero de los bolsillos. Sin embargo, a diferencia de los abrigos, que vuelven a salir medio año después, mis diversos 401(k) se quedaron ahí durante décadas.
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Algunos de los planes eran anteriores a la banca en línea, y localizar los números de cuenta siempre parecía un gran obstáculo. Las llamadas telefónicas estarían involucradas, así como interminables tiempos de espera escuchando rock ligero sintetizado. Pero luego hice un cálculo rápido:si soporto algunas horas de frustración ahora y localizo los fondos antiguos, podría colocar todos mis activos en una cuenta de jubilación en mi banco y dejar que el interés compuesto comience a acumularse, en el futuro. mismo lugar, en la misma declaración, detrás de la misma contraseña!
Da la casualidad de que no soy la única persona que deja dinero en varias cuentas antiguas. En la última década, 25 millones de estadounidenses, el 43 % de la generación X y el 35 % de la generación del milenio, perdieron el acceso a las cuentas de jubilación al cambiar de trabajo. "Es como dejar su dinero con alguien de quien está divorciado", dice Zaneilia Harris, planificadora financiera certificada y presidenta de Harris and Harris Wealth Management. De acuerdo, con un 401(k), el dinero sigue siendo suyo y el monto total libre de cargos aún genera intereses. Pero no tiene fácil acceso a él y no está agregando a su total.
Si estaba siendo perezoso al no buscar el dinero, al menos no estaba siendo totalmente irresponsable. Si hubiera sacado el dinero tan pronto como dejé el trabajo anterior y lo hubiera gastado, o simplemente lo hubiera puesto en una cuenta de ahorros, me habrían impuesto una gran sanción fiscal. Para evitar deberle dinero al tío Sucker, tiene tres opciones:"Deje los fondos en la cuenta, transfiéralos al 401(k) en su nuevo trabajo o transfiéralos a una cuenta IRA en otra institución financiera", dice Harris. Confía en mí, a menos que hables inglés de inversión con fluidez, querrás un asesor financiero para esta tarea. Como estaba transfiriendo todos los fondos a una IRA en mi antiguo banco, recibí ayuda de mi asesor financiero allí, cuyo nombre es Vinita. Pero también puede contratar a un asesor independiente (e imparcial) y pagar una tarifa por hora, una tarifa fija, una tarifa basada en activos o una tarifa de retención, dice Harris.
El proceso comenzó, como había temido, al descolgar el teléfono:llamar a los departamentos de recursos humanos de los trabajos anteriores y averiguar qué empresas tenían mi dinero. (También puede consultar el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados en beneficios de jubilación no reclamados.com).
Luego comenzó la diversión:después de la conferencia en Vinita, llamé a las distintas firmas (¡hola, Fidelity y T. Rowe Price!), Armado y listo para verificar mi identidad y solicitar un cheque. Cada vez que los representantes de servicio me preguntaban algo que no sabía, Vinita intervenía y traducía. Los cheques de cierre de cuenta se hicieron a nombre del fondo mutuo en el que los depositaría, a cargo de mí. Cuando expresé mi incredulidad de que este proceso en realidad involucrara correo postal y cheques en papel (¿no está Elon Musk a punto de poner un turista en la luna?) con números de seguimiento.
Una hora en el teléfono y dos días hábiles después, estaba en posesión de un puñado de cheques que sumaban casi $10,000. Luego necesitaba llevar ese dinero al banco para depositarlo en mi IRA. Debido a que estaba tan adentro, y no quería correr otro riesgo con el correo o pagar el envío de la noche a la mañana, opté por entregar personalmente los cheques a Vinita. Te daré exactamente una suposición de dónde los guardé de camino al banco. En el bolsillo de mi chaqueta.