Cuando guardo las chaquetas de invierno al fondo del armario al llegar la primavera, soy de los que no se molestan en vaciar los bolsillos. Solo quiero alejar el frío lo antes posible. Por eso, en otoño, vivo una pequeña lotería: un puñado de monedas en los guantes, billetes arrugados de 5 y 10 dólares en el anorak y, ¡ka-ching!, a menudo un billete de 20 (¡o dos!) en el bolsillo interior de mi abrigo de lana.
Durante años, mi planificación de la jubilación fue como ese almacenamiento de abrigos fuera de temporada. En mis veintes y treintas, mientras saltaba de empleo en empleo en un sector competitivo, contribuía diligentemente miles de dólares a los planes 401(k) de mis empleadores. Cada pocos años, al cambiar de trabajo, dejaba los fondos anteriores "guardados en lo profundo" sin tocarlos. A diferencia de los abrigos, que reaparecen seis meses después, mis varios 401(k) permanecieron olvidados durante décadas.
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Algunos planes databan de antes de la banca online, y rastrear los números de cuenta parecía una odisea: llamadas eternas con música ambiental insoportable. Pero hice un cálculo rápido: si invertía unas horas de frustración ahora para localizarlos, podría consolidar todos mis activos en una sola cuenta de jubilación en mi banco, permitiendo que el interés compuesto trabajara a mi favor, todo en un lugar, con una sola contraseña.
No soy el único: en la última década, 25 millones de estadounidenses —el 43% de la Generación X y el 35% de los millennials— perdieron acceso a cuentas de jubilación al cambiar de empleo. "Es como dejar tu dinero con un ex", dice Zaneilia Harris, planificadora financiera certificada y presidenta de Harris and Harris Wealth Management. Con un 401(k), el dinero sigue siendo tuyo, crece libre de comisiones y genera intereses, pero no tienes acceso fácil ni lo potencias con nuevas aportaciones.
Si no los rastreaba por pereza, al menos no fui irresponsable: retirar el dinero al dejar el empleo implicaría multas fiscales elevadas. Para evitarlas, tienes tres opciones: "Dejar los fondos en la cuenta actual, transferirlos al nuevo 401(k) o a una IRA en otra institución", explica Harris. Si no dominas el argot financiero, busca un asesor. Yo transferí todo a una IRA en mi banco con ayuda de mi asesora, Vinita. También puedes contratar un independiente por hora, tarifa fija, basada en activos o retainer.
El proceso empezó con llamadas a Recursos Humanos de empleos pasados para identificar los custodios (o consulta el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados).
Luego, la acción: con Vinita en conferencia, contacté a firmas como Fidelity y T. Rowe Price. Verifiqué identidad, solicité cheques a nombre del fondo destino. Vinita aclaraba dudas técnicas. Los cheques llegaron por correo con seguimiento —sí, en papel, pese a la era digital—.
Tras una hora al teléfono y dos días hábiles, tenía cheques por casi $10,000. Los deposité en mi IRA personalmente con Vinita para evitar riesgos postales. Adivina dónde los guardé de camino: en el bolsillo de mi chaqueta.