En 2018, necesitaba un nuevo abrigo de invierno, uno resistente que soportara muchos inviernos gélidos de Nueva York. Aproveché una gran venta y abrí una nueva LL Bean Mastercard para obtener un gran descuento en un abrigo. Sin embargo, antes de que lo usara, alguien robó mi identidad e hizo compras fraudulentas con la información de mi nueva tarjeta de crédito. Descubrí esto cuando recibí mi primera factura y había varios cargos de lugares en los que nunca había estado.
Llamé a la compañía de la tarjeta de crédito y acordaron que yo no era responsable de los cargos. Pensé que eso aclaraba el asunto, pero no fue así. El ladrón de identidad logró cambiar mi dirección, correo electrónico y número de teléfono antes de que una compra legítima más (un par de pantalones para mi esposo) llegara al ciclo de facturación. Debido a que normalmente no uso tarjetas de crédito específicas de la tienda, nunca volví a usar la tarjeta, por lo que no esperaba facturas adicionales y no pensé que fuera extraño que no recibiera ninguna. Me había olvidado por completo de comprar ese par de pantalones (especialmente porque yo no era la persona, ejem, que los estaba usando).
En 2019, recibí un aviso de una agencia de cobranza que decía que debía un saldo de $206.24 en mi LL Bean Mastercard. Estaba confundido por esto y llamé para pedir una explicación. Me dijeron que mi compra original de $62.14 (los pantalones) ahora era de $206.24 debido a cargos por pago atrasado. La agencia dijo que podía disputar esto por fax, claramente una táctica para disuadir a las personas de presentar disputas, ya que muchas personas (incluido yo mismo) no tienen máquinas de fax. Pero encontré un servicio gratuito que utiliza el correo electrónico para enviar un mensaje a un número de fax y, finalmente, después de varias llamadas telefónicas y cartas, la agencia de cobranza me ofreció pagar $173. Pensando que esta era mi mejor opción, acepté y pagué.
Avance rápido hasta 2020, cuando necesitaba una nueva computadora portátil. Solicité financiación y me la negaron. Me sorprendió, porque pensé que tenía un crédito excelente. Así que inicié sesión en el sitio web de una agencia de informes crediticios para verificar mi informe crediticio y descubrí que mi puntaje crediticio había sido degradado de "Excepcional" al rango más bajo de "Bueno" (pero aparentemente no lo suficientemente bueno como para obtener financiamiento para mi nueva computadora ).
Mi informe de crédito mostró que hice pagos atrasados en la LL Bean Mastercard durante siete meses. Presenté una disputa con la agencia de informes crediticios y puse una alerta de fraude en mi cuenta. Unas semanas más tarde, recibí una actualización sobre mi disputa:aunque mi versión de los hechos se consideró verdadera, la agencia de informes crediticios no accedió a cambiar mi calificación crediticia ni a eliminar la información que decía que no había realizado varios pagos.
Después de disputar los resultados de mi disputa, presenté una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), una agencia gubernamental que se asegura de que los bancos, prestamistas y otras compañías financieras traten a los consumidores de manera justa. Los hallazgos de la CFPB coincidieron con mi postura de que no debería ser sancionado por no pagar una factura que nunca había recibido, y esta resolución significó que la información errónea sobre los pagos atrasados finalmente se eliminó de mi informe crediticio. Posteriormente, mi puntaje FICO volvió a subir 108 puntos. Una ventaja adicional fue que la CFPB decidió que tenía derecho a recuperar $110,86 del acuerdo que había pagado a la agencia de cobro, y recibí un cheque por esa cantidad del banco que emitió la tarjeta de crédito.
El fraude con tarjetas de crédito es un hecho común
Un estudio de la Comisión Federal de Comercio encontró que uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en un informe de crédito, y una encuesta de Consumer Reports de más de 3,000 personas también encontró que los errores de crédito son comunes; El 20 por ciento de los que revisaron sus informes encontraron errores que podrían reducir sus puntajes de crédito. Más de la mitad de las personas encuestadas que intentaron corregir el error fueron rechazadas, ignoradas o tuvieron otros problemas que les impidieron corregir la situación (lo que claramente sucedió en mi caso).
¿Qué hacer si ha sido víctima de un fraude con tarjeta de crédito? Según Transunion (una de las tres principales agencias de informes crediticios junto con Experian y Equifax), si cree que ha sido víctima de fraude o robo de identidad, debe alertar a sus bancos y cancelar sus tarjetas de crédito. También puede denunciar el fraude a la Comisión Federal de Comercio. Considere colocar un congelamiento de crédito en sus informes de crédito y agregar una alerta de fraude (las alertas de fraude están disponibles sin costo alguno) a su informe de crédito. Si coloca una alerta de fraude, tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio de las tres agencias de informes crediticios. Si coloca una alerta de fraude extendida, tiene derecho a dos informes de crédito gratuitos en un período de 12 meses.
¿Con qué frecuencia debe revisar su informe de crédito?
La Ley de informes crediticios justos (FCRA) otorga a los estadounidenses el derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses, que puede reclamar visitando el sitio web AnnualCreditReport.com. Pero algunos expertos recomiendan revisar su informe de crédito unas cuatro veces al año, o incluso más. Muchas tarjetas de crédito, como American Express, también ofrecen un informe de crédito gratuito o servicios de alerta de fraude (seas o no titular de la tarjeta). Las agencias de informes crediticios brindarán acceso a informes crediticios más frecuentes por una pequeña tarifa. En este momento, hasta el 20 de abril de 2021, Experian, TransUnion y Equifax están ofreciendo a todos los consumidores de EE. UU. informes de crédito semanales gratuitos a través de AnnualCreditReport.com para ayudar a proteger la salud financiera de los estadounidenses durante la pandemia de COVID-19.
Según Equifax, verificar su propio informe crediticio no afectará su puntaje crediticio. Cuando revisa su propio informe crediticio, se considera una "consulta suave" (una "consulta dura" proviene de posibles prestamistas que revisan su historial crediticio).
Ser persistente en la resolución de errores
Si simplemente hubiera pagado la factura que recibí de la agencia de cobro sin cuestionarla, todavía tendría un error en mi informe crediticio y mi puntaje crediticio se habría mantenido más bajo. Tuve que tomar varias medidas para resolver el problema:llamar a la compañía de mi tarjeta de crédito, llamar y enviar faxes a la agencia de cobranza varias veces, verificar mi informe crediticio, presentar una disputa con una agencia de informes crediticios (dos veces) y, finalmente, presentar una disputa con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Todo esto tomó tiempo y diligencia. Pero mi persistencia valió la pena. No solo soy $110,86 más rico, sino que es menos probable que me rechacen la próxima vez que solicite una línea de crédito.