Si aún no ha escuchado el término "jubilación gradual", no está solo. Es un concepto relativamente bajo el radar en el mundo de la jubilación, con un largo camino por recorrer para ser ampliamente entendido o adoptado.
Según la revista profesional SHRM (Society for Human Resource Management), entre los trabajadores estadounidenses de 61 a 66 años, solo el 29 por ciento dice que planea adoptar algún tipo de enfoque gradual para la jubilación. Mientras tanto, la proporción de organizaciones que ofrecen a empleados selectos un enfoque de jubilación por etapas (de manera informal) ha aumentado en los últimos años, alcanzando el 15 por ciento entre los empleadores que respondieron a una encuesta de beneficios SHRM de 2019. La implementación de programas de jubilación por etapas más formales, que están ampliamente disponibles para todos los empleados, se ha estancado en alrededor del 6 por ciento.
Entonces, ¿qué es exactamente la jubilación gradual? ¿Y es algo que debería contemplar o, al menos, preguntarle a su empleador?
Como explica SHRM, la jubilación por etapas permite a los empleados mayores reducir las horas de trabajo gradualmente, creando una transición lenta hacia la jubilación en lugar de una salida repentina de la fuerza laboral. Además de reducir las horas de trabajo a lo largo del tiempo, estos programas inician una disposición parcial de los fondos de jubilación de contribuciones definidas o planes de jubilación de beneficios definidos, según SHRM. También vale la pena señalar que este enfoque para desconectarse lentamente del trabajo le permite continuar con la cobertura de salud patrocinada por el empleador hasta que deje la fuerza laboral por completo.
¿Intrigado? Estos son algunos consejos de expertos sobre la jubilación gradual y sus ventajas y desventajas potenciales.
La práctica hace al maestro.
Comencemos con lo obvio. La jubilación es una de las transiciones de vida más grandes que hacemos. Y ya sea que estemos hablando de practicar un deporte, administrar un negocio o habilidades básicas para la vida; nos desempeñamos mejor y logramos más éxito cuando hemos tenido la oportunidad de practicar una habilidad.
"La jubilación por etapas permite practicar la experiencia de jubilación", dijo Eric Ross, planificador financiero certificado y asesor patrimonial sénior de Madison Wealth Management, con sede en Cincinnati, Ohio. "Durante este período de práctica, uno puede comenzar a hacer las cosas que cree que le gustaría hacer en la jubilación. Si la práctica va bien, entonces tiene luz verde para pasar a la jubilación total o posiblemente continuar con el enfoque por etapas, si eso está funcionando para tú".
Esta fase de práctica le permite encontrar lo que funciona bien para usted y lo que no. Según Ross, la clave es ser intencional con tu práctica.
"Esto se puede lograr identificando formas en las que planea pasar su tiempo durante la jubilación. Por ejemplo, puede anticipar pasar más tiempo con sus hijos y nietos. Puede descubrir que esto funciona bien o también puede descubrir que puede ser demasiado de algo bueno", dijo Ross. "O su idea de pasar más tiempo juntos no coincide con lo que sus hijos consideran la cantidad de tiempo ideal para pasar juntos".
La jubilación por etapas puede ayudar a minimizar el uso de los fondos de jubilación.
Independientemente de cuánto tiempo alargue su jubilación por etapas, puede ayudar a aliviar parte del estrés de sus ahorros, lo que permite una reducción gradual de los ingresos ganados (en lugar de una parada completa).
"Una vez que cesan los ingresos generados por un puesto profesional, existe una tendencia natural a prestar más atención y presión a las otras fuentes de ingresos de un jubilado que lo apoyarán en la jubilación, como una pensión o una cartera de inversiones", dijo Brian Niksa, asesor principal de patrimonio. para los asesores financieros de Capstone. "Una reducción gradual en los ingresos del trabajo permite que el jubilado minimice la presión que, de otro modo, ejercería sobre su cartera u otras fuentes externas de ingresos para la jubilación".
Puede mejorar tu salud mental.
Tener una fuente externa continua de ingresos del trabajo puede ayudar a reducir la ansiedad mental o el estrés asociado con hacer un cambio de vida monumental.
"Muchas personas vinculan gran parte de su autoestima e identidad con sus carreras y productividad. Si ha tenido una carrera durante décadas, puede ser difícil diferenciar su yo laboral de su yo hogareño, y la jubilación puede ser una cambio discordante", agregó Jeffrey Zhou, director ejecutivo de Fig Loans. "Perder esa identidad puede desencadenar depresión, ansiedad y una sensación de pérdida en los jubilados. La jubilación gradual puede ayudarlo a adaptarse a horarios cada vez menos rigurosos y cargas de trabajo que disminuyen con el tiempo. De esta manera, puede aclimatarse a la estilo de vida de jubilación en lugar de lanzarse de cabeza".
Ayuda a su empleador con la planificación de la sucesión.
Aunque esto puede ser una preocupación menor para usted como empleado, la jubilación por etapas puede ser increíblemente útil para su empleador porque permite una transición reflexiva del conocimiento.
"Con la jubilación tradicional, alguien tiene que continuar donde lo dejó el jubilado, con meses de recuperación potencial para volver a ponerse al día", dijo Zhou. "Con la jubilación gradual, los futuros jubilados pueden preparar a alguien para su puesto y los empleadores pueden respaldar esa preparación con capacitación y tutoría".
Como señala SHRM, cuando un empleado anuncia que está completamente listo para jubilarse, a menudo es demasiado tarde para comenzar una transferencia de conocimientos (especialmente si aún no se ha iniciado). Muchas organizaciones con visión de futuro entienden esto, por lo que a menudo son líderes en el espacio de retiro por etapas.
Potencialmente reduce los beneficios del Seguro Social.
Con muchas ventajas obvias de un enfoque gradual de la jubilación, también querrá tener en cuenta los inconvenientes. Por ejemplo, Niksa de Capstone Financial Advisors advierte que seguir una estrategia de jubilación por etapas puede reducir potencialmente sus beneficios del Seguro Social.
"Cualquiera que sea elegible para el Seguro Social tiene una edad plena de jubilación (FRA) definida según su fecha de nacimiento". Niksa explicó. "Si se elige que los beneficios del Seguro Social comiencen antes de la plena edad de jubilación y se siguen generando ingresos, los beneficios recibidos del Seguro Social podrían reducirse".
La reducción que se aplica a aquellos que solicitan beneficios antes de la plena edad de jubilación puede ser significativa, según Niksa, tanto como $1 por cada $2 ganados por encima del límite de ingresos del Seguro Social.
"En 2021, ese límite es de $18 960", señaló Niksa, "por lo que cualquier persona que esté considerando reclamar su Seguro Social mientras aún trabaja y que aún no haya alcanzado su plena edad de jubilación, debe tener en cuenta esta posible implicación".
No todos son fanáticos.
Al menos algunos asesores financieros siguen siendo escépticos sobre este camino de jubilación incremental. Ryan Cicchelli, fundador de Generations Insurance &Financial Services en Cadillac, Michigan, dice que la jubilación gradual podría muy bien exacerbar la crisis existente en Estados Unidos de personas que no están preparadas financieramente para la vida después del trabajo.
"La gente ha estado subestimando sus necesidades de jubilación durante años. Las opciones de jubilación por etapas probablemente incluyan alguna forma de acceso anticipado a los beneficios de jubilación que pueden reducir el conjunto general de beneficios de jubilación de un jubilado", dijo Cicchelli. "Junto con la posibilidad de recibir un ingreso regular reducido en una fecha anterior a la planificada, la jubilación por etapas podría conducir a la necesidad de acceder a los ahorros para la jubilación antes de lo planificado. Esta forma de jubilación parcial simplemente será insuficiente para satisfacer las necesidades de algunos posibles jubilados a largo plazo".
¿En la valla? Hable con un profesional.
La planificación exitosa para la jubilación puede ser complicada para los mejores de nosotros, y especialmente para aquellos que necesitan vivir dentro de un presupuesto de jubilación cuidadosamente elaborado. Optar por una jubilación por etapas puede tener un impacto drástico en sus fondos generales de jubilación y en su plan de acción. Antes de subirse a bordo con este enfoque, lo mejor es analizar los números con un profesional.
"Planifique todo con un asesor que pueda evaluar las opciones de un plan de jubilación por etapas y ayudar a decidir si es un buen candidato para este tipo de programa", sugirió Cicchelli. "Un profesional financiero puede proporcionar una perspectiva estimada del impacto financiero potencial e incluso hacer recomendaciones para medidas alternativas si es necesario".
Y recuerde, incluso cuando adopte un enfoque de jubilación por etapas, existe una buena probabilidad de que vivirá una vida larga con una jubilación completa y necesitará que sus ahorros duren.
"Ahorrar lo suficiente para hacer que el trabajo sea opcional o permitir el trabajo a tiempo parcial con un salario potencialmente más bajo requiere una planificación anticipada", dijo Rob Williams, vicepresidente de jubilación y planificación financiera de Charles Schwab. "Ahorrar lo suficiente, tener en cuenta los costos de atención médica y pensar con anticipación en cómo pasará su tiempo son aspectos críticos".