Cuándo y cómo planifique su jubilación puede marcar una gran diferencia en cuanto a cuándo puede abandonar su trabajo y qué tan agradable será su vida cuando lo haga. Por supuesto, la ruta ideal es comenzar a ahorrar tan pronto como comience a trabajar. Si obtiene su primer trabajo cuando tiene poco más de 20 años, puede ser muy útil comenzar a ahorrar dinero en efectivo mientras aún vive potencialmente en la casa de sus padres y tiene poca deuda de consumo.
Pero a veces la vida se interpone en el camino de ahorrar tanto como le gustaría. Los préstamos estudiantiles, los pagos de la hipoteca y los gastos financieros imprevistos pueden desbaratar por completo los mejores planes de jubilación. Sin embargo, es posible comenzar a los 30, 40 e incluso 50 años y aún tener suficiente para despedirse de su trabajo diario. De hecho, la planificación adecuada para la jubilación debe adaptarse a su situación financiera actual, así como a sus metas y sueños futuros. Así es como puede alinearlos a ambos sin importar la edad que tenga hoy.
Cuatro pasos para comenzar a planificar la jubilación a los 20 años
Como adultos jóvenes, a menudo se nos dice que empecemos a ahorrar para la jubilación. Pero con la presión de llegar a fin de mes y el encanto de la gratificación instantánea, a muchos de nosotros nos resulta difícil pensar en nuestro futuro. Aunque puede ser difícil de entender en ese momento, existen muchos beneficios de la planificación de la jubilación anticipada que pueden tener un impacto positivo en las opciones de empleo y jubilación que tendrá más adelante en la vida. El mercado laboral y la planificación de la jubilación han cambiado rápidamente en las últimas décadas, así que asegúrese de informarse sobre las realidades actuales.
Paso 1:visualice su estilo de vida de jubilación
Aunque esto puede estar a décadas de distancia, piensa en tus planes para tu yo futuro. ¿Quieres dejar de trabajar a los 40 oa los 70? ¿Quieres pasar tus días con tus hijos, o ser voluntario en refugios de animales, o navegar por la riviera maya? ¿O alguna combinación de los tres? La jubilación no se trata solo de la libertad de dedicarse a pasatiempos, sino también de poder vivir la vida en sus propios términos. Puede ser difícil imaginar esto a los 20 años porque es posible que acabes de dejar el nido o que estés realmente cautivado con tu nueva carrera. Sin embargo, este es un momento perfecto para imaginar cómo quieres que sea tu final feliz. Tendrá mucho tiempo para refinar esa visión y alcanzar los hitos financieros necesarios para hacer realidad esos sueños.
Paso 2:Pague su deuda y comience a ahorrar
Una de las cosas más importantes que puede hacer por su futuro es acumular efectivo. Para eso está la cuenta de ahorro. También puede tener deudas de préstamos estudiantiles o una tarjeta de la tienda que tiene un saldo que debe pagarse. Trabaje en sus ahorros de emergencia (de tres a seis meses de gastos de manutención) al mismo tiempo que paga estas deudas. Si sus préstamos estudiantiles son insuperables, utilice planes de pago basados en los ingresos para crear un plan de sostenibilidad. Y concéntrese en pagar las deudas de los consumidores:tarjetas de crédito y préstamos personales. Permita que sus ahorros crezcan y sus deudas se reduzcan.
Paso 3:Invierta tanto como pueda
Según el estudio de resoluciones anuales de Fidelity Investments, entre la próxima generación (de 18 a 35 años), "el 62 [por ciento] planea aumentar su contribución para la jubilación en el próximo año, a un nivel mucho más alto que los estadounidenses mayores (34 por ciento)". "Ahorre al menos el 15 % de sus ingresos antes de impuestos cada año para la jubilación, lo que incluye cualquier contribución que pueda recibir de su empleador si tiene un 401(k) u otra cuenta de jubilación en el lugar de trabajo", dice Rita Assaf, vicepresidenta de jubilación de Fidelity. y productos universitarios. "Si no es factible contribuir esa cantidad en este momento, verifique si su empleador tiene un programa que aumenta automáticamente las contribuciones anualmente hasta que se alcance una meta. También puede comenzar contribuyendo al menos lo suficiente para cumplir con el aporte equivalente del empleador, y luego aumentar gradualmente esta cantidad si obtiene un aumento o bonificación hasta que haya alcanzado el límite de contribución anual". Sus ahorros para la jubilación no son una cuenta de ahorros, en realidad se están invirtiendo en el mercado de valores. Comenzar temprano, incluso con montos más pequeños, es clave para lograr la libertad financiera. El interés compuesto funciona a tu favor.
Paso 4:Si su trabajo ofrece un plan de jubilación, ¡utilícelo!
En estos días, muchas oportunidades de trabajo están en contratos, por lo que solo se le paga en efectivo y no tiene beneficios adicionales. Pero si obtiene un puesto asalariado, es probable que tenga la oportunidad de invertir en una cuenta de jubilación llamada 401(k). Este plan permite a los empleados aportar una parte de sus ingresos antes de impuestos. Los ingresos no se gravan en el momento en que se obtienen, sino cuando se retiran de la cuenta durante la jubilación. Para ser elegible para contribuir a un 401(K), una persona debe tener un historial de empleo en su empresa y ser mayor de 18 años. A partir de 2022, puede contribuir hasta $20,500 por año. La mayoría de los empleadores igualarán su contribución hasta cierto nivel, generalmente del 2 al 5 por ciento de su contribución o ingreso. Pero si tú no contribuyes, ellos tampoco lo harán. Entonces, incluso si no puede maximizar los ahorros a $20,500, contribuya lo suficiente para obtener el aporte equivalente de la compañía. Ese es dinero gratis que tu yo mayor realmente apreciará.
3 pasos para comenzar a planificar la jubilación a los 30 años
Treinta no son los nuevos 20 cuando se trata de ahorros para la jubilación. A esta edad, es posible que ya sienta la carga de cuidar de sus padres ancianos o de sus dependientes jóvenes. Los préstamos para estudiantes pueden persistir, pero es probable que sus ingresos estén alcanzando nuevas alturas. Si aún no ha tenido tiempo de concentrarse en la jubilación, no se sienta mal. No estás solo. Por suerte, ponerse al día a los 30 es fácilmente alcanzable.
Paso 1:maximizar los ahorros 401(k)
¿Recuerda esa molesta cuenta de ahorros 401(k) que puede o no haber tenido la oportunidad de maximizar? Ahora, deposite la mayor cantidad de dinero posible en esa cuenta, obtenga la contribución del empleador y preste atención a las opciones de fondos. Por lo general, son fondos que tienen tanta aversión al riesgo que apenas generan más que su cuenta de ahorros. Puede darse el lujo de ser más arriesgado:considere opciones de riesgo medio a alto que pueden disparar sus ganancias en los próximos 10 a 20 años. Debido a que sus ingresos pueden estar aumentando, recuerde que poner dinero en su 401(k) ahora también reduce sus ingresos sujetos a impuestos, lo que también tiene sus beneficios. Al final de sus 30 años, desea contribuir la cantidad máxima permitida a esta cuenta de jubilación cada año.
Paso 2:Investigue las cuentas IRA
Una vez que haya contribuido todo lo que pueda a las cuentas de jubilación impulsadas por su empleador, considere otras cuentas externas, como las IRA tradicionales y Roth (cuentas de jubilación individuales). Trabaje con un planificador financiero para determinar cuál es mejor para usted. Si ya está casado y hay una brecha de ingresos entre los cónyuges, hay formas en que uno de los cónyuges puede ayudar a financiar la cuenta de jubilación del otro. Eche un vistazo a si una IRA conyugal es una opción para su familia.
Paso 3:Prepárate para los gastos universitarios
Si tuvo hijos entre los 20 y los 30 años, lo más probable es que se esté preparando para los gastos universitarios junto con sus ahorros para la jubilación. Para ellos, inicie un plan 529 para gastos universitarios y de escuelas de oficios. También considere formas no convencionales de hacer crecer su riqueza, mientras ahorra para su futuro.
3 pasos para comenzar a planificar la jubilación a los 40
Hay muchas razones por las que los ahorros para la jubilación podrían no haber sido una opción hasta los 40 años. Por ejemplo, muchas personas vienen a los EE. UU. para estudiar a los 20 años o para trabajar en trabajos calificados a los 30, y se dan cuenta a los 40 que tienen que ponerse al día financieramente. Del mismo modo, los trabajadores independientes, los artistas, los empresarios y las personas en medio de una segunda o tercera carrera pueden encontrarse ahora más enfocados que nunca en los ahorros para la jubilación. Debido a que puede comenzar a recibir los beneficios del seguro social a los 62 años, la buena noticia es que tiene más de 20 años para volver a la normalidad.
Paso 1:Invierta en la cartera adecuada
Claro, Bitcoin suena sexy, pero con un horizonte temporal de 20 años, debe tener cuidado con los riesgos. Las grandes apuestas pueden resultar en grandes pérdidas que podrían retrasar la jubilación por años. Considere carteras de inversión de riesgo medio:50 a 60 por ciento como acciones de gran capitalización y el resto en activos de menor riesgo como bonos, oro y otras materias primas estables. Si no está seguro de por dónde empezar, consulte plataformas de inversión como Public.com, que ayuda a las personas a convertirse en mejores inversores, sin importar su nivel de experiencia en inversiones. Esta comunidad en línea ofrece conversaciones detalladas y educativas para inversores de todas las edades sobre los ahorros tradicionales para la jubilación y el movimiento FIRE.
Paso 2:Realice un seguimiento de sus gastos
A los 40 es cuando realmente empieza a estar al día con los Joneses. Las vacaciones familiares aumentan, los gastos de los niños se duplican y triplican, y comienzas a sentir que has trabajado duro por las cosas buenas de la vida. La verdad es que la inflación está encareciendo mucho el costo de las necesidades básicas, por lo que deberá tener cuidado con los gastos excesivos hoy que podrían robarle su futuro sin preocupaciones. Clark Kendall de Kendall Capital dice:"El tema clave aquí es primero tener la mentalidad de ser un ahorrador, luego, dependiendo de varios otros factores, como la edad, los ingresos, el estado civil, la estructura familiar, los beneficios del empleador, etc., luego un un planificador financiero bien capacitado puede determinar qué herramienta financiera usar, como IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP, etc., para obtener los mejores resultados de jubilación".
Paso 3:Asegúrate de estar debidamente asegurado
A medida que envejece, aumentan los riesgos para la salud y el costo del seguro médico. No importa cuánto haya ahorrado, puede desaparecer fácilmente por un gasto médico que no esté debidamente cubierto. Ahora es un buen momento para considerar su seguro de salud, seguro de atención a largo plazo y cualquier otro beneficio de atención médica que haya pospuesto.
3 pasos para comenzar a planificar la jubilación a los 50
Empezar a los 50 suena intimidante, pero no tiene por qué serlo. Lo más probable es que tenga dinero ahorrado en alguna parte, pero no en su cuenta de jubilación. Sus ingresos pueden ser estables, lo que también es bueno. Es posible que también tenga valor líquido sin explotar en su casa. Su interés en el trabajo de tiempo completo puede estar en constante cambio, así como mayores demandas de su tiempo:nietos, organizaciones cívicas, cuidar de ancianos y vecinos. Lo más probable es que tenga mucho en su plato, pero querrá concentrarse en sentirse cómodo con las plataformas digitales que automatizan sus ahorros sin agotar su energía.
Paso 1:automatizar con herramientas digitales
A estas alturas, es probable que ya esté utilizando aplicaciones bancarias que controlan sus hábitos de gasto y le envían notificaciones cuando se detecta un fraude en su cuenta. Confíe en esa misma tecnología para hacer el trabajo duro por usted cuando se trata de ahorrar para la jubilación. George Castineiras, director de ingresos de Avibra, Inc., una plataforma de comercio electrónico con la misión de democratizar los beneficios para todos, dice que el éxito de la jubilación se reduce a una cosa que todos controlamos:nuestro comportamiento. "Todo el mundo puede jubilarse con dignidad", dice. "Todo lo que tenemos que hacer es invertir constantemente el 10 por ciento de lo que hacemos y olvidar que existe hasta que realmente nos jubilemos. La tecnología ha avanzado lo suficiente como para permitir invertir constantemente en microcantidades". Él dice que no confíe en la fuerza de voluntad, en su lugar, obtenga una cuenta que le permita invertir automáticamente el 10 por ciento de lo que gana de manera constante hasta la jubilación.
Paso 2:Organice sus finanzas
Si no sabe dónde están sus contraseñas bancarias, consiga un libro o un administrador de contraseñas en línea para asegurarse de que nunca quede bloqueado. Si solo tiene copias en papel de documentos importantes, digitalícelos en una herramienta como 2ndVault, a la que otros miembros de la familia pueden acceder si lo necesitan. En resumen, saque todos los detalles financieros de su cabeza y guárdelos en un organizador, ya sea una copia virtual o impresa.
Paso 3:Reevalúe el valor de su casa
A estas alturas, es posible que tenga el nido vacío o que se dirija en esa dirección. De lo contrario, es posible que se encuentre cuidando a personas mayores que no pueden subir por la escalera de caracol. Independientemente de su configuración, la mayoría de las personas están sentadas en su factura más importante:su hogar. Con el tiempo, las casas pueden haber acumulado una gran cantidad de capital que podría aprovecharse mejor para mudarse a una casa mejor ubicada o de mejor tamaño que no costaría tanto mantener. Piense en cómo puede usar su casa para financiar su futuro. Alquile una habitación vacía en VRBO o Airbnb. Saque capital para comprar una casa de vacaciones, que puede generar ingresos de jubilación. Obtenga más información sobre las hipotecas inversas para decidir si realmente necesita una. Usa tu casa de forma creativa como una herramienta para financiar tu futuro.
El resultado final:comience ahora.
Hay muchos recursos gratuitos, incluidos personas influyentes que le enseñan cómo jubilarse temprano y aplicaciones que lo ayudan a encontrar ciudades con un costo de vida más bajo donde puede jubilarse con estilo. Cuanto antes comience, mayores serán sus posibilidades de lograr sus objetivos de jubilación. Entonces, si aún no ha comenzado, el siguiente mejor momento para comenzar es ahora mismo.