Los trabajadores temporales, como todos los demás, merecen la oportunidad de jubilarse. Eso significa trabajadores independientes, trabajadores por contrato, trabajadores por cuenta propia, trabajadores temporales, empleados de guardia y aquellos con trabajos secundarios; la cantidad de personas que se ganan la vida fuera del empleo tradicional de tiempo completo constituye una gran parte de nuestra economía. Hay estimaciones actuales de 57 millones de estadounidenses que participan en algún tipo de trabajo temporal.
La pandemia de COVID-19 solo ha aumentado la economía de los conciertos, con mercados independientes y de conciertos como Gigspot y Upwork ambos informaron aumentos en sus usuarios desde marzo del año pasado. Algunas proyecciones muestran que los trabajadores independientes representarán la mitad de la fuerza laboral de EE. UU. para 2023.
En enero de este año, Statista publicó los resultados de una encuesta realizada en 2018 que mostraba que el 27 % de los trabajadores temporales a tiempo completo no tenían dinero ahorrado para la jubilación. Si bien la flexibilidad y la autonomía del trabajo por cuenta propia pueden ser atractivas para muchos, la falta de 401K patrocinados por el empleador, los ingresos fluctuantes y la orientación financiera insuficiente pueden hacer que la planificación financiera a largo plazo sea difícil y desalentadora.
Pero esto no tiene por qué ser así. Ahorrar para la jubilación como trabajador temporal no solo es posible; también ofrece ciertos beneficios que los empleados de tiempo completo podrían no encontrar. Si bien la jubilación puede parecer lejana para muchos trabajadores independientes, la preparación comienza hoy.
¿Cómo puedo permitirme ahorrar para la jubilación?
La planificación de la jubilación debe comenzar incluso antes de que le paguen. Ya sea que el trabajo por encargo sea su trabajo de tiempo completo o un trabajo secundario para complementar otros ingresos, la jubilación es un gasto que debe considerar.
"Muchas veces, las personas que están comenzando tal vez subvaloran sus servicios, o toman cualquier negocio disponible porque lo ven como, 'Necesito estar trabajando'", dice, señalando la importancia de establecer:y adherirse a las tasas correctas desde el principio.
Si su objetivo final es ganar $ 30 por hora, tal vez cobre a sus clientes $ 50 por hora. Sabe que reservará algo para la jubilación, pagará impuestos y otros gastos, y aun así logrará su objetivo neto por hora. Este sistema puede funcionar de manera similar si le pagan por trabajo o proyecto, siempre que sepa cuánto quiere conservar después de todas las demás obligaciones financieras. De esta manera, no parece que ahorrar le esté quitando nada al dinero que necesita para la vida diaria.
Si trabaja por cuenta propia, "Empleador usted" tiene que cobrar a los clientes lo suficiente para cubrir todos los gastos y beneficios adeudados a "Empleado usted".
¿Qué cuenta de jubilación debo usar?
"No hay ningún departamento o corporación de recursos humanos que diga 'inscripción automática en este plan 401K'", dice Lynch, citando esto como una de las principales razones por las que muchas personas que trabajan por cuenta propia no tienen una cuenta de jubilación. No es tan simple como marcar una casilla, y nunca recibirás un "empujón" de nadie que te diga que lo hagas.
Afortunadamente, los trabajadores por contrato y por encargo todavía tienen muchas opciones en lo que respecta a las cuentas de jubilación. "Cualquiera que obtenga un ingreso de cualquier tipo puede contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA)", explica Lynch. Los trabajadores autónomos pueden establecer una IRA o Roth IRA, la primera financiada con dólares antes de impuestos, la segunda después de impuestos, extremadamente rápido con compañías en línea como Fidelity o Charles Schwab. "Es más fácil abrir estas cuentas de lo que la mayoría de la gente piensa", dice Lynch.
Sin embargo, ambas cuentas tienen límites de contribución anual de $ 6,000, y una cuenta IRA Roth incluso tiene restricciones de ingresos para quién puede contribuir. Los trabajadores subcontratados que ganan demasiado para contribuir a un Roth, o que quieren reservar más de $6,000 pueden buscar Solo 401K o SEP-IRA. Estos planes tienen límites de contribución más altos, pero son específicos para dueños de negocios, incluso si usted es el único empleado.
¿Cuánto debo contribuir?
Como tantas discusiones financieras, va a depender de la situación específica de cada persona. Yan maximiza su Roth IRA, contribuyendo con el límite máximo de $6,000 al año. Ella ayuda a conceptualizar esto pensando en ello como el precio de una historia principal más grande o algunos proyectos en el transcurso del año.
Otros pueden contribuir mensualmente a la cuenta de jubilación que eligieron, cada dos semanas o según el horario que les convenga. Lynch explica que lo más importante es pensar en su objetivo final. "Algunas personas saben que solo quieren trabajar durante un tiempo limitado, o tal vez quieren ahorrar tanto como sea posible", explica, con innumerables escenarios que se aplican a diferentes personas.
Al conocer su objetivo final, ya sea una cierta cantidad de dinero ahorrado o una cierta cantidad de tiempo que desea trabajar, puede hacer "ingeniería inversa" para volver a una cantidad que tendría que reservar mensual o anualmente para llegar allí. . También señala que las contribuciones pueden cambiar cada año dependiendo de cuánto ganaste.
¿Qué pasa si solo trabajo como autónomo temporalmente?
Algunas personas ven el trabajo por encargo como un medio para un fin hasta que llegue el próximo trabajo de tiempo completo; otros serán autónomos de carrera. De cualquier manera, Lynch sugiere abrir una cuenta de jubilación y contribuir a ella lo antes posible.
"No hay inconveniente", explica, "si constantemente piensas 'esto es temporal', es posible que ese no sea el caso. Pero incluso si es temporal, al menos estás organizando las cosas de inmediato para beneficiarte en el futuro."
¿Cómo puedo "ponerme al día" si no he estado ahorrando?
Los trabajadores subcontratados pueden dejar pasar algunos o muchos años sin ninguna contribución para la jubilación. "Es una mentalidad, y creo que mucha gente aún no tiene esa mentalidad", dice Yan.
Aún así, incluso si ha tomado más tiempo comenzar a ahorrar, hay formas de compensarlo. "Lo mejor que se puede hacer sería empezar", dice Lynch.
Sin embargo, alienta a los demás a tener cuidado al tratar de ahorrar más de lo que es cómodo solo para rectificar el tiempo perdido. "Si dices, 'ahora tengo que poner el 20 por ciento', y luego el 20 por ciento se siente realmente incómodo, es probable que dejes de hacerlo".
Lo mejor que puede hacer es comenzar a contribuir con lo que se siente factible; luego aumente sus contribuciones a medida que crece.
¿Hay algo más que saber sobre la jubilación en la economía informal?
Al igual que la flexibilidad y la libertad que conlleva trabajar por cuenta propia, los trabajadores temporales obtienen control total sobre su plan de jubilación. Este es un gran beneficio, según Lynch:"Usted puede tomar todas las decisiones", dice, a diferencia de un plan patrocinado por el lugar de trabajo en el que su empresa ya puede haber elegido un corredor y las opciones de inversión.
Si bien podría llevar más tiempo al principio, tener autoridad total sobre su plan de jubilación es un beneficio que no debe ignorar.
"Es realmente posible. Es cuestión de priorizarlo, descubrirlo", explica Yan a otros trabajadores independientes.
"Cuantas más personas creen lo que creen que el mundo necesita, mejor", dice Lynch. "Pero solo necesitan asegurarse de que lo hacen bien y de que se ayudan a sí mismos".