Si eres autónomo o trabajas por cuenta propia y quieres potenciar tus ahorros para la jubilación, dispones de más opciones de las que imaginas.
Mientras que las cuentas de jubilación basadas en empleadores tienen límites de contribución anual de $23,000 en 2024, varios planes para trabajadores independientes permiten ahorrar hasta más de $69,000 al año. Esto puede convertir tu sueño FIRE (Financial Independence, Retire Early) en realidad en menos tiempo.
Aunque no busques jubilarte pronto para disfrutar de playas paradisíacas, para emprendedores es valioso optar por cuentas de ahorro o corretaje con acceso fácil al capital, según Amy Richardson, directora regional de Charles Schwab.
Esto es clave en industrias volátiles o al lanzar un negocio en tiempos económicos difíciles. "He trabajado por cuenta propia durante ocho de mis más de 20 años como profesional con posgrado", explica Samantha Vient, planificadora financiera de Ellevest. "Hay años en que parece imposible ahorrar para la jubilación".
Vient aconseja empezar ahorrando lo que puedas, sabiendo que las contribuciones varían anualmente. Todo suma, sobre todo con el tiempo. "Puede que solo contribuyas a una IRA tradicional o Roth algunos años. Ahorrar pronto y con frecuencia te acerca a tu meta", añade.
Las cuentas de jubilación más populares para autónomos permiten contribuciones de hasta $7,000 o $69,000 al año, según edad, ingresos y tipo. Aquí lo esencial.
Tipos de planes de jubilación
IRA tradicionales y Roth
Estas Cuentas Individuales de Retiro (IRA) ahorran dinero y optimizan impuestos. Elige contribuciones preimpuestos en IRA tradicional o postimpuestos en Roth, con retiros libres de impuestos en jubilación.
Configúralas online en brokers como Fidelity, TD Ameritrade o E*TRADE. Límite: $7,000 al año ($8,000 si ≥50 años en 2024), lo que podría ralentizar metas FIRE agresivas.
Cuentas IRA SEP
Las IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP) son como IRA pero con límites altos ligados a ingresos: hasta 25% de compensación, máximo $69,000 anuales (2024).
Ideales para propietarios únicos con capacidad de ahorrar mucho. Para FIRE, Vient recomienda: "Si persigues esa meta, ahorra ambiciosamente desde ya y dirige fondos al SEP".
IRA SIMPLE
Diseñadas para pequeñas empresas y empleados (hasta 100). Ofrece beneficios grupales, pero como empleador debes contribuir a cuentas ajenas. Incluye tarifas administrativas más altas, advierte Vient.
Solo 401(k)
El 401(k) individual es como el de empresas tradicionales, pero para autónomos, S-Corps o LLC. Permite contribuciones grandes, deducibles: hasta $69,000 en 2024 ($76,500 si ≥50 con catch-up).
Contribuyes como empleado y empleador. A diferencia de SEP, permite préstamos. Opciones Roth para retiros libres de impuestos. Debes establecerla antes de fin de año calendario, no como IRA.
¿Tienes ingresos altos?
IRA y Solo 401(k) son ideales para la mayoría de autónomos, dice Richardson de Schwab. Para altos ingresos estables y mentalidad FIRE, considera planes de beneficios definidos.
Los planes de beneficios definidos son complejos y caros, pero permiten contribuciones masivas (similares a pensiones autofinanciadas). Requieren aportes mínimos altos y tarifas elevadas; Schwab sugiere ingresos >$250,000 anuales.
Si apuntas a $1 millón rápido para jubilación temprana, podrían acelerarlo en pocos años.