Si trabaja por cuenta propia y busca impulsar sus ahorros para la jubilación, es posible que tenga más opciones de las que cree.
Si bien las cuentas de jubilación basadas en el empleador tienen límites máximos de contribución anual de $20,500 en 2022, varios tipos de planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia permiten a los inversores ahorrar más de $50,000 al año, lo suficiente para que su F.I.R.E. (Financial Independence Retire Early) sueña una realidad en una fracción del tiempo.
Por supuesto, no tiene que tener tanta prisa, especialmente si su objetivo no es jubilarse temprano y pasar el tiempo relajándose en algunas de las mejores playas del mundo. Especialmente para los empresarios, puede ser de gran valor ampliar una cuenta de ahorros o invertir a través de cuentas de corretaje que permitan un acceso más fácil al efectivo, explica Amy Richardson, directora regional de Charles Schwab.
Eso puede ser especialmente cierto para cualquiera que trabaje en una industria volátil o inicie una pequeña empresa de ensueño en una economía difícil. "He trabajado por cuenta propia durante ocho de mis más de 20 años de ser una persona trabajadora que terminó la escuela de posgrado", dice Samantha Vient, planificadora financiera de Ellevest. "Hay años en los que simplemente crees que no puedes ahorrar para la jubilación".
Vient recomienda a los empresarios que empiecen por ahorrar lo que puedan permitirse apartar, sabiendo que sus contribuciones pueden fluctuar de un año a otro y que todo puede ayudar, especialmente con el tiempo. "Puede haber algunos años en los que todo lo que pueda hacer sea contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth", dijo. "Cualquier cosa que pueda ahorrar temprano y con frecuencia lo acercará a su meta de jubilación".
Las cuentas de jubilación más populares y ampliamente aplicables disponibles para personas que trabajan por cuenta propia permiten contribuciones de hasta $6,500 o $61,000 al año, según la edad, los ingresos y el tipo de cuenta que elija. Esto es lo que necesita saber sobre ellos.
Tipos de planes de jubilación
IRA tradicionales y Roth
Estas cuentas de jubilación individuales, o IRA, son un camino para ahorrar dinero, no solo para la jubilación sino también en sus impuestos. Los inversionistas pueden optar por hacer contribuciones antes de impuestos a través de una IRA tradicional o hacer contribuciones después de impuestos a una cuenta Roth cuyas distribuciones futuras no estarán sujetas a impuestos cuando llegue la jubilación.
Las cuentas IRA tradicionales y Roth se pueden configurar en línea con corredores como Fidelity, TD Ameritrade y Etrade. Sin embargo, tienen un inconveniente importante:las contribuciones tienen un tope de $ 6,000 al año, o $ 7,000 para personas de 50 años o más, límites que podrían retrasar su F.I.R.E. Sueños.
Cuentas IRA SEP
Estas cuentas de Pensión Simplificada para Empleados son similares a las IRA pero vienen con límites de contribución más altos que están vinculados a las ganancias. Los trabajadores por cuenta propia pueden destinar hasta el 25 por ciento de sus ingresos para el retiro en estas cuentas, número que puede sumar un máximo de $61,000 al año.
Están destinados a propietarios únicos que pueden permitirse el lujo de guardar una parte importante de sus ingresos y pueden ser especialmente beneficiosos para los inversores de FIRE, según Vient:"Si usted es una de las personas que tiene ese objetivo, va a tenemos que ahorrar ambiciosamente y desde el principio, y canalizar la mayor parte de ese dinero hacia ese SEP", dijo.
IRA simples
Estas cuentas están diseñadas para cubrir a los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados. Si tiene menos de 100 empleados y desea brindar beneficios de jubilación a su equipo, esta podría ser la opción para usted. Pero tenga cuidado:como empleador, se le pedirá que ingrese a las cuentas de sus empleados. También es probable que enfrente tarifas de administración más altas que con la mayoría de los otros tipos de cuentas de jubilación, dijo Vient.
Solo 401 (k)
Un 401(k) solo o individual es similar al tipo de 401(k) que un empleador tradicional puede ofrecer con algunas diferencias clave. Estas cuentas están disponibles para propietarios únicos, así como para personas que operan como S-Corps o como Sociedades de Responsabilidad Limitada (LLC) y permiten a los trabajadores independientes, artistas y otras personas que trabajan de forma independiente hacer contribuciones más grandes, potencialmente deducibles de impuestos, a sus cuentas de jubilación. .
En lugar de recibir una igualación del empleador, los trabajadores por cuenta propia realizan contribuciones a estas cuentas en nombre de ellos mismos y como sus empleadores, una cantidad que puede sumar un límite de $61,000 al año en 2022.
A diferencia de las cuentas IRA SEP, los inversores pueden pedir prestado contra los 401(k) individuales. Las personas mayores de 50 años también pueden hacer contribuciones más grandes, hasta un total combinado de $67,500 al año, un tope destinado a ayudarlos a "ponerse al día" en el ahorro a medida que se acercan a la jubilación. Los inversionistas en cuentas individuales 401(k) también pueden optar por hacer contribuciones Roth después de impuestos, lo que les permite omitir las deducciones de impuestos ahora a cambio de ahorros significativos en impuestos futuros.
Pero tendrás que planificar con anticipación. A diferencia de las cuentas IRA, que pueden financiarse hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año siguiente, las cuentas individuales 401(k) deben establecerse y financiarse antes de que finalice el año calendario.
¿Tienes dinero para gastar?
Las cuentas IRA y 401(k) individuales tienden a ser "lo mejor para las realidades de muchas personas que trabajan por cuenta propia", dijo Richardson de Schwab. Sin embargo, para algunas personas con ingresos excepcionalmente altos, puede valer la pena la inversión en un plan de beneficios definidos.
Los planes de beneficios definidos son los más complicados y costosos opciones de cuentas de jubilación disponibles para personas que trabajan por cuenta propia, pero personas con altos ingresos con ingresos constantes y un F.I.R.E. mindset puede estar especialmente interesado en ellos debido a sus límites de contribución descomunales. Estos planes son similares a las pensiones, excepto que son autofinanciados.
Los planes de beneficios definidos requieren grandes contribuciones anuales y vienen con tarifas de administración más altas, dos cosas que limitan su popularidad, incluso entre las corporaciones establecidas. Para un propietario único, no poder cumplir con los requisitos mínimos de contribución requeriría modificaciones del plan que, como puede imaginar, incurrirían en costos adicionales que podrían ser significativos. Charles Schwab recomienda un salario anual de más de $250,000 al año antes de considerar este tipo de plan de jubilación.
Pero si está buscando ahorrar $ 1 millón para una jubilación anticipada, un plan de beneficios definidos podría ayudarlo a llegar allí en solo unos años.