La expresión "vivir por encima de tus posibilidades" suele recordarnos las advertencias familiares sobre no gastar lo que no tenemos. Pero, ¿hay situaciones en las que endeudarse temporalmente es una decisión inteligente?
Sabemos que lo ideal es presupuestar, rastrear gastos y solo gastar en lujos cuando hemos ahorrado. Sin embargo, muchos caemos en la tentación de usar la tarjeta de crédito. No estás solo: según una encuesta de GoBankingRates de 2019, más de dos tercios de los estadounidenses tienen menos de 1.000 dólares en ahorros, pero siguen invirtiendo en moda, viajes y más.
Entonces, ¿cómo distinguir un gasto estratégico a largo plazo de un hábito destructivo que te deja viviendo al límite?
Establece tu línea base financiera
Antes de considerar una compra que supere tu saldo actual, reconoce lo que estás haciendo. Crea un entorno de control: hazte consciente de tus decisiones para elegir con sabiduría.
Construye y mantén un fondo de emergencia. Esto te permite rastrear ingresos y egresos mensuales, evaluando si puedes estirar tus recursos en ciertas compras.
Realiza una revisión de la realidad
A veces, no hay opción: reparaciones urgentes, gastos médicos inesperados, viajes de emergencia o facturas elevadas. Para eso existe el fondo de emergencia, que cubre imprevistos inevitables.
"Cuando la gente piensa en 'vivir por encima de sus posibilidades', suele referirse a lujos como vacaciones, autos caros o ropa de diseño", explica Leona Edwards, CFP y asesora patrimonial. Aunque estos gastos no son aconsejables, hay excepciones: "Inversiones en ti mismo, como educación, formación profesional o un negocio con potencial, representan 'deuda buena'. También gastos que empeorarían si no se atienden, como problemas de salud, hogar o vehículo".
Pasos clave para decidir si gastar
Una vez con un panorama financiero claro y priorizado, considera estos consejos de Edwards:
Pregúntate qué esperas obtener de la compra
¿Generará ingresos futuros o solo más deuda por algo innecesario?
Identifica cómo planeas pagar
Evita tarjetas de crédito si hay mejores opciones como préstamos con tasas bajas. El "cómo" influye en el "qué".
Planifica el calendario de pago
"Si es corto plazo y tienes crédito disponible, úsalo y págalo pronto", dice Edwards. Para deudas largas, opta por préstamos estudiantiles o tarjetas con 0% de interés si calificas.
Consulta a un asesor financiero
Siempre es valioso contar con un experto para evaluar opciones informadas.
Pregúntate: ¿Es esto realmente necesario? ¿Tengo que hacerlo ahora?
Tal vez puedas ahorrar mes a mes en lugar de endeudarte ya. Reparaciones urgentes sí, pero compras discrecionales pueden esperar mientras exploras alternativas.
En última instancia, tú decides sobre tus finanzas: cuándo y si gastar, incluso dinero que aún no tienes.