A partir de 2021, la deuda universitaria colectiva de Estados Unidos ahora es de casi $ 1.7 billones. Sí, billones. (¡Si apilaras tantos billetes de dólar uno encima del otro, llegarían casi a la mitad del camino a la luna!) Dejando de lado los números astronómicos, hay muchas formas inteligentes de planificar cómo pagar la universidad, dice el planificador financiero certificado Joe Messinger, cofundador. y director de planificación universitaria en Capstone Wealth Partners en Dublin, Ohio. Aquí le mostramos cómo ayudar a su familia a salir de esos años universitarios en una situación financiera sólida.
1 Guarda lo que puedas.
La mayoría de las familias pagan la universidad a través de una combinación de ahorros, flujo de caja mensual y ayuda financiera, dice el experto en financiación universitaria Mark Kantrowitz, editor de Savingforcollege.com. Si puede comenzar a ahorrar aproximadamente 10 años antes de la universidad, coloque una parte del dinero en un fondo indexado de bajo costo. Si puede comenzar incluso antes, considere abrir un plan 529, en el que los ahorros crecen libres de impuestos para gastos educativos calificados. (Para maximizar las perspectivas de ayuda financiera de su familia, Kantrowitz dice que es mejor que un padre sea el propietario de la cuenta 529, no un abuelo, y que el niño sea el beneficiario).
Nunca es tarde para empezar. Si tiene un estudiante de noveno grado, deposite $250 al mes en una cuenta de ahorros bancaria de alto rendimiento. En cuatro años, podría tener más de $12,500.
2 Involucre a los niños desde el principio.
"Haga que sea una decisión familiar que al menos el 25 por ciento de cada regalo financiero de los abuelos o las ganancias del cuidado de niños u otro trabajo se destine a una cuenta de ahorros para la universidad", sugiere la planificadora financiera certificada Beatrice Schultz, copropietaria de Westface College Planning en Vancouver, Lavar.
Considere aumentar ese porcentaje si sus hijos aceptan trabajos regulares después de la escuela y de verano en la escuela secundaria. Y conviértalo en un proyecto familiar para buscar becas mucho antes del último año. Vaya a Cappex para obtener una base de datos gratuita de becas.
3 Obtenga una estimación de lo que puede pagar de su bolsillo.
Las universidades usan una fórmula para calcular cuánto esperan que su familia pague de su bolsillo en comparación con cuánto cubrirá la ayuda. La Contribución familiar esperada (EFC, por sus siglas en inglés) es una estimación de la cantidad que su familia puede destinar a un año de universidad, medida por factores tales como ingresos, activos, la cantidad de niños en la universidad simultáneamente y posiblemente el valor acumulado de la vivienda, y se usa para determinar la cantidad de ayuda federal e institucional para la que es elegible.
Cuando su hijo solicita ingreso a la universidad, usted presenta una o más solicitudes financieras detalladas. La federal se llama Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Muchas universidades también requieren la solicitud de CSS Profile para ayuda institucional, y algunas tienen su propia solicitud de ayuda financiera. A partir de la información de estos formularios, la escuela determinará su EFC para el primer año. Puede obtener una estimación general ahora mismo con la calculadora EFC gratuita de CollegeBoard.
"Concéntrese en las escuelas donde los gastos de bolsillo tienen más sentido para su presupuesto", dice Messinger.
4 No se concentre en el precio de etiqueta.
Algunas buenas noticias:las universidades privadas a menudo ofrecen grandes descuentos para los estudiantes que desean que se inscriban. (El descuento promedio para los estudiantes universitarios de primer año en 2017 fue del 50 por ciento). Busque en el sitio web de una escuela su precio neto promedio:lo que paga la familia típica después de tener en cuenta las subvenciones y becas.
"Con un precio neto más bajo, una universidad privada podría costar menos que una escuela pública del estado", dice el planificador financiero certificado David L. Martin, presidente de Advanced College Planning en Rocky Hill, Conn.
Divide el precio neto estimado para el primer año entre tu ingreso bruto ajustado (en tu declaración de impuestos federal), dice Kantrowitz. Si el resultado es superior al 25 por ciento, es una señal de que la universidad puede exigirle que pida prestado demasiado.
5 Rellena todos los formularios de ayuda.
No asuma que no calificará para la ayuda basada en la necesidad, especialmente si tendrá varios hijos en la universidad al mismo tiempo. Todos los estudiantes pueden obtener préstamos federales, independientemente del ingreso familiar, pero deben presentar la FAFSA para ser elegibles.
Martin aconseja a los clientes que también completen todos los demás formularios de ayuda. Piense en ellos como un seguro. Una enfermedad, un despido o un divorcio pueden cambiar drásticamente las necesidades de una familia. "Muchas universidades no te considerarán para recibir ayuda si no presentas la FAFSA el primer año", dice Martin.
6 Limite los préstamos a los ingresos de un año.
Una vez que lleguen las cartas de aceptación, concéntrese en tomar la decisión financieramente inteligente. Siempre puede solicitar un mejor paquete de ayuda, pero si la oferta final significa que el EFC de su familia es más de lo que puede cubrir con los ahorros y el flujo de caja, considere cuidadosamente una cantidad segura para pedir prestada.
Kantrowitz dice que si los estudiantes piden prestado no más de lo que esperan para hacer su primer año fuera de la escuela, y si los padres piden prestado no más de los ingresos brutos de un año (para pagar por todos los niños combinados), deberían estar en buena forma financiera.
7 Los estudiantes piden prestado primero.
Los préstamos federales para estudiantes universitarios para el año académico 2020-2021 tienen una tasa de interés del 2,75 por ciento. Eso es más bajo que la tasa de 5.30 por ciento para los préstamos Federal Direct Plus, que los padres pueden sacar para pagar la educación de sus hijos. Los préstamos Direct Plus también tienen una tarifa de préstamo (la cantidad deducida de cada desembolso) de 4.24 por ciento de la cantidad del préstamo.
"Animo a que el estudiante tome prestado primero. Es una forma de que se involucre en el juego", dice Schultz. A los estudiantes con préstamos basados en la necesidad no se les cobran intereses mientras están en la escuela. Y los préstamos estudiantiles tienen una fantástica barandilla incorporada:el límite de préstamo anual actual varía de $ 5500 para estudiantes de primer año a $ 7500 para estudiantes de tercer y cuarto año, por lo que apegarse a los préstamos federales para estudiantes protege contra el sobreendeudamiento.
Evite los préstamos privados, que a menudo tienen tasas de interés variables (todos los préstamos federales son de tasa fija) y carecen de las opciones de pago flexibles que se ofrecen a los prestatarios de préstamos federales.
8 Manténgase al día con el pago del préstamo.
Consulte con su administrador; muchos ofrecen un período de gracia de seis meses antes de que deba comenzar a pagar el préstamo. ¿Atrasado en su pago? Hazlo una prioridad. Retrasarse en los pagos o incumplir podría hundir su puntaje crediticio.
Kantrowitz recomienda apuntar al período de pago estándar de 10 años para los préstamos federales. Aunque existen planes de pago que le dan más tiempo, terminará pagando más en intereses. Inscríbase en el pago automático, que extraerá su pago de su cuenta bancaria cada mes para que pueda mantenerse al día. Algunos administradores le otorgan una reducción del 0,25 por ciento en la tasa de interés de su préstamo por hacerlo.
Si trabaja a tiempo completo en una organización sin fines de lucro o para el gobierno, puede calificar para el Programa de condonación de préstamos por servicio público, que eliminará cualquier deuda restante después de realizar 120 pagos mensuales consecutivos a tiempo.