Como dice el refrán, el dinero no compra la felicidad. Pero eso no impide que la mayoría de la gente anhele la independencia financiera. Tener un control firme sobre su dinero, de dónde viene y hacia dónde va, se considera un indicador de la edad adulta y el éxito (y muchas personas ven la independencia financiera como parte de la edad adulta). Pero, ¿qué significa la independencia financiera y cómo se llega allí? Dos expertos opinan.
Definición de independencia financiera
Para muchas personas, definir la independencia financiera es algo personal. Podrías considerarte listo si lograste pagar todas tus deudas pendientes, o tal vez no sientas que tienes independencia financiera hasta que te toque la lotería.
Para Kimberly Palmer, experta en tarjetas de crédito y banca de Nerdwallet, la independencia financiera es algo un poco menos tangible.
"Pienso en ello como sentirse seguro de que siempre puede pagar sus facturas y luego tener dinero sobrante para tener la libertad de comer en un restaurante si lo desea o ahorrar para unas vacaciones", dice Palmer.
A Palmer le gusta ceñirse a la regla de presupuesto 50/30/20. Eso significa que puede asignar el 50 por ciento de sus ingresos después de impuestos a sus necesidades, incluida su vivienda y alimentos. Para sus deseos, como el entretenimiento y la ropa, dedicará el 30 por ciento de su presupuesto. Y el 20 por ciento restante debe destinarse a sus deudas, metas de ahorro (como un fondo para emergencias) y otras metas financieras.
"La independencia financiera es un trabajo constante en progreso", dice Palmer.
En ese sentido, puede tener independencia financiera a cualquier edad, independientemente de los ingresos y las deudas pendientes, coinciden Palmer y la dueña de una firma de bienes raíces y experta en finanzas personales, Constance Carter.
"La independencia financiera no se define por cuánto dinero uno gana, sino más aún por la libertad que tienen para vivir su vida sin limitaciones ni cargas financieras", dice Carter.
Y no hay edad ni destino en la vida en el que lo consigas.
"He visto jóvenes de 23 años que se han hecho a sí mismos y que son financieramente independientes porque adoptaron hábitos de riqueza a temprana edad, y también he visto a muchas personas experimentadas que carecen de principios comunes que los mantienen empobrecidos", dice Carter.
Cómo alcanzar la independencia financiera:dando pequeños pasos
Si bien puede lograr la independencia financiera a cualquier edad, los expertos están de acuerdo en que el viaje debe comenzar temprano. Carter cree que los jóvenes deberían comenzar aprendiendo sobre el crédito:cómo crearlo y aprovecharlo en inversiones.
"Para invertir, debe tener un buen crédito", dice Carter. "Construir su crédito para construir su riqueza es lo mejor que una persona puede aprender".
Entonces, dice, es hora de hacer frente a las deudas.
"Escriba todas sus deudas, luego cree una meta por la cual comenzará a pagarlas", dice Carter. "Tenerlo por escrito es fundamental para su éxito. Debe verlo todos los días y comenzar a eliminarlos de su lista de tareas pendientes a medida que completa la tarea. Se motivará y tendrá una sensación de logro al hacerlo".
Una vez que haya pagado su deuda, Carter sugiere considerar una inversión inmobiliaria.
"Los bienes raíces tienen uno de los mayores rendimientos de la inversión, ya sea en acciones o en el flujo de efectivo mensual de una unidad múltiple", dice. "Puede comprar una propiedad multifamiliar con tan solo un 3,5 por ciento de enganche. Esta es la manera más fácil de comenzar su cartera de inversiones. Viva en ella por un tiempo y luego compre la siguiente".
Si los bienes raíces aún no están en tus manos, Palmer dice que no te preocupes.
"No es universalmente cierto que todos deberían tener una casa", dice ella. "Si te mudas constantemente por tu trabajo, por ejemplo, o viajas mucho por trabajo, es posible que no sea para ti".
Lo mismo ocurre con tener un vehículo, dice Palmer. Según su estilo de vida, estos artículos no son necesariamente marcadores de independencia financiera.
Palmer tiene cuatro pasos para aquellos que trabajan hacia la independencia financiera. El primero es ahorrar de tres a seis meses de gastos de manutención como fondo de emergencia. "Después de eso, puedes pensar en ahorrar para una casa o unas vacaciones", dice ella.
La segunda es priorizar las deudas con tasas de interés altas. "Quiere asegurarse de que está haciendo más que el pago mínimo cada mes", dice ella.
La tercera es abordar la jubilación y el ahorro además de esa jubilación. Mucha gente espera jubilarse antes de tiempo después de encontrar la independencia financiera; de hecho, hay un dicho para ello:independencia financiera, jubilarse antes de tiempo, también conocido como FIRE.
Y el cuarto paso es emplear esa regla de presupuesto 50/30/20 para asegurarse de que pueda mantener su independencia financiera a largo plazo. Sin un presupuesto inteligente, Palmer dice que puede perder su independencia financiera.
Carter está de acuerdo. Cuando tenía solo 33 años, ganaba más de $250,000 al año, pero administraba mal su dinero y tuvo que declararse en bancarrota. La experiencia fue una gran oportunidad de aprendizaje para ella y la ha ayudado a asesorar a otros en sus finanzas personales.
"No te excedas", dice ella. "Solo porque lo tengas, no significa que tengas que gastarlo".
Ahorro para el futuro (o independencia financiera, jubilación anticipada)
Quizás uno de los indicadores más difíciles de la independencia financiera es ahorrar para la jubilación. Es más fácil imaginarse pagar el préstamo de su automóvil que reservar suficiente dinero para el resto de su vida. El éxito (en la independencia financiera y en el ahorro para la jubilación) depende de la planificación y, como señala Carter, diversificar sus activos puede protegerlo de los factores impredecibles que pueden afectar su jubilación, como las recesiones.
"Una cartera diversa es clave", dice Carter. "No ponga todos sus huevos en una sola canasta. Asegúrese de tener activos líquidos, tener bienes raíces, invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, 401 (k) s. Este es el mejor mecanismo de defensa contra una recesión. ¡Diversifique!"
Palmer sugiere que los adultos jóvenes comiencen un 401(k) lo antes posible y trabajen hasta llegar a la contribución máxima ($19,000 por año en 2019) una vez que sus deudas estén bajo control.
"Puede ser abrumador y es algo para lo que nunca te sentirás preparado", dice Palmer sobre el ahorro para la jubilación. "Es algo en lo que siempre estás trabajando".
Lo mismo se aplica a la independencia financiera, pero lograr la independencia financiera significa tener los medios para ahorrar para la jubilación, lo que te prepara para la independencia financiera en el futuro:una verdadera situación en la que todos ganan.