La deuda es muy común. De hecho, un estudio reciente reveló que el 80 por ciento de los estadounidenses tienen una deuda de moderada a sustancial, más de $92,000 cada una. Y aunque la causa de dicha deuda varía (algunas personas están endeudadas con prestamistas hipotecarios, otras deben proveedores médicos o de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles), la raíz de la deuda no importa. Realmente no. Porque la deuda es deuda; es dinero adeudado. Pero, ¿existe tal cosa como una "buena deuda"? Según Lisa Smith de Investopedia, existe una buena deuda, pero no es del todo blanco o negro.
"Ciertamente, se puede argumentar que ninguna deuda es una buena deuda", dice Smith. "Pero pedir dinero prestado y endeudarse es la única forma en que muchas personas pueden permitirse comprar artículos importantes y costosos como una casa. Si bien ese tipo de préstamos generalmente son justificables y brindan valor a la persona que asume la deuda, hay otro fin del espectro que involucra la deuda que se asume sin cuidado. Si bien es fácil diferenciar entre estos dos extremos, algunas otras deudas son más difíciles de juzgar".
Históricamente hablando, la deuda se ha dividido en dos categorías:deuda buena y deuda mala. Pero, por supuesto, "no todas las deudas se pueden clasificar como buenas o malas tan fácilmente", agrega Smith. "A menudo depende de su propia situación financiera u otros factores. Ciertos tipos de deuda pueden ser buenos para algunas personas pero malos para otros".
"La buena deuda se define como la deuda contratada por un activo que aumenta de valor o aumenta su capacidad para generar riqueza", R.J. Weiss, un planificador financiero certificado, explica. "La buena deuda puede ser tangible, como una casa, o intangible, como en el caso de un préstamo estudiantil".
Sin embargo, la supuesta deuda "mala" se refiere a la deuda que hace poco para mejorar su resultado financiero:tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o préstamos personales o de día de pago, por ejemplo.
Tipos de buena deuda
Estas son, por supuesto, simplificaciones excesivas. Las distinciones entre deudas buenas y malas son mucho más matizadas. "No todas las casas aumentan de valor, por ejemplo, y... la educación no siempre vale la pena la inversión", dice Weiss. Si no puede encontrar un trabajo después de la graduación, por ejemplo, tener decenas de miles de dólares en deuda de préstamos estudiantiles puede no tener sentido. "Lo que hoy parece una buena deuda, de hecho puede ser una mala deuda", agrega Weiss. "Tanto con la deuda buena como con la mala, existe un riesgo". Sin embargo, hay beneficios de tener una buena deuda.
"Una buena deuda puede ayudarlo a generar riqueza", explica Weiss. "Ya sea aumentando su capacidad de ganar dinero o teniendo un activo que aumenta con el tiempo, la idea con una buena deuda es que a largo plazo estará mejor por haber asumido la deuda". Y Parvesh Benning, un asesor financiero, está de acuerdo y agrega que "una buena deuda le brinda apalancamiento y mayores ganancias, ya sea a través de la rentabilidad de las inversiones o la educación".
Además, a veces pedir dinero prestado es tu única opción. "A nadie le gusta financiar una compra o arrendar un automóvil porque todos sabemos que el precio del automóvil baja en el momento en que lo sacas del concesionario", explica Pam Krueger, asesora financiera y directora ejecutiva y fundadora de Wealthramp. "Pero a veces es una necesidad".
Entonces, ¿cuánta deuda es deuda buena? Bueno, aunque no hay un número o proporción que funcione para todos, Krueger ofrece un punto de referencia:"Cuando su deuda asciende a más del 40 por ciento de su ingreso total, se considera alta", dice Krueger. "Esto es lo que los prestamistas verán cuando solicite una hipoteca, por ejemplo. Es un número de referencia". Pero eso no significa que sea el final de todo.
El resultado final:"La deuda es relativa, situacional y muy específica", dice Benning. "¿Puede pagar la deuda cómodamente? En el caso de los préstamos estudiantiles, ¿es una deuda que puede pagar en un tiempo razonable?" Todos estos son factores a considerar al sopesar la relación costo/beneficio de la deuda.
Pero pase lo que pase, recuerda:tu deuda no te convierte en una mala persona. Parte de esto incluso podría ayudarlo, e incluso la deuda "incobrable" se puede pagar, probablemente más fácil de lo que piensa. Aquí hay un lugar para comenzar.