¿Necesitas un planificador financiero? Una triste verdad:la mayoría de las personas no son lo suficientemente ricas como para poder hablar con un asesor financiero, y mucho menos tener acceso a herramientas profesionales de administración de dinero. La mayoría de los administradores de dinero de hoy solo trabajarán con usted si ya ha acumulado una gran cantidad de dinero (por ejemplo, cerca de $ 1 millón) para que lo administren, porque ganan en función de los porcentajes. (A menudo tampoco tiene sentido que las personas que tienen menos que eso paguen por la planificación financiera debido a los gastos). Pero, en última instancia, eso significa que mientras ahorras y ganas, la mayoría de las personas lo hacen en la oscuridad. .
Ingrese nuevas empresas emergentes como Facet Wealth, STASH Wealth y Personal Capital, que tienen como objetivo democratizar la planificación financiera profesional. Facet Wealth y STASH Wealth son empresas de administración de patrimonio que cobran una tarifa fija por trabajar con un planificador financiero certificado para crear un plan holístico para su dinero.
Muchos CFP pueden cobrar más de $5,000 por un único plan financiero integral. En comparación, STASH cobra alrededor de $1800. Facet Wealth cobra una tarifa de suscripción mensual basada en la complejidad individual para una relación continua y reuniones ilimitadas con su planificador financiero dedicado. Mientras tanto, Personal Capital hace que el software de planificación sea de uso gratuito y ofrece consejos de inversión para personas con tan solo $ 100,000 para invertir.
¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Para la persona adecuada, podría no serlo. Pero el truco está en averiguar si eres una de esas personas. "Me encanta que estas empresas estén haciendo que la planificación financiera sea más accesible", dice Elizabeth Windisch, CFP, de Aspen Wealth Management en Colorado. "Pero desea comparar los costos:pueden ser excelentes, pero pueden ser más de lo que necesita".
Si es alguien que recién está comenzando su carrera, por ejemplo, es posible que no esté preparado para el tipo de servicio que ofrecen estas empresas. "Al principio de su carrera, solo tratando de financiar su 401 (k), es posible que no necesite hablar con alguien tan a menudo. Hay muchos asesores financieros que harán una planificación financiera de tarifa plana", dice Windisch. "He ayudado a muchas personas que solo necesitan una o dos horas de mi tiempo".
Por otro lado, digamos que te estás volviendo un poco más senior en tu carrera. Tiene algunos ingresos discrecionales (¡por fin!), pero está tratando de descubrir la mejor manera de usarlos para múltiples objetivos:pagar deudas (¡uf, préstamos estudiantiles!), financiar su jubilación y ahorrar para la universidad de sus hijos o simplemente pagando la guardería. Además de eso, tal vez tenga opciones de compra de acciones en el trabajo o una pequeña empresa (si es un trabajador ocasional/estafador secundario, tiene una pequeña empresa). En ese caso, realmente podría beneficiarse de tener un planificador financiero de su lado, y tal vez una de estas nuevas empresas podría ser adecuada para usted.
Si le preguntas a Windisch, el principal beneficio es que facilitan la búsqueda de un experto. "Puede ser abrumador encontrar un asesor financiero. Pero lo hacen fácil", dice ella.
Cada trabajo es un poco diferente. Más adelante, desglosaremos los conceptos básicos de cada uno.
Cómo funciona la riqueza de facetas
El principal diferenciador de Facet Wealth es que lo conecta con un planificador financiero certificado, que se le asigna. Puede reunirse con su planificador en un horario regular; de hecho, puede reunirse con ellos cuando lo desee. Todo lo que tienes que hacer es bloquear un tiempo en su calendario. (También puede enviarles un correo electrónico en cualquier momento). Su CFP puede administrar sus inversiones por usted, si lo desea, sin costo adicional. Pero el principal beneficio es que lo ayudan a crear un plan financiero integral en torno a sus objetivos. Eso significa que lo ayudarán a encontrar respuestas a preguntas como asegurarse de estar asegurado y cuánto seguro comprar, cómo comenzar a ahorrar para la universidad de sus hijos mientras hace malabarismos con sus otras metas y cómo administrar mejor su flujo de efectivo. (¿Realmente puede pagar un auto nuevo?) Debido a que los profesionales de Facet son CFP, son fiduciarios, lo que significa que están legalmente obligados a ofrecer asesoramiento en su mejor interés. A diferencia de otros tipos de asesores financieros, no cobran comisiones por venderle productos.
Cómo funciona STASH Wealth
STASH Wealth se vende a sí mismo como una oferta de asesoramiento financiero moderno adaptado a las situaciones únicas de los millennials:ya sabes, una gran deuda de préstamos estudiantiles y un deseo de tostadas de aguacate todos los días. En lugar de un compañero financiero a largo plazo, STASH proporciona un plan financiero integral adaptado a usted al trabajar con usted en el transcurso de un par de semanas. Está emparejado con un asesor de inversiones registrado (RIA), que también es una designación fiduciaria para que pueda estar seguro de que el asesoramiento que está recibiendo es de su interés. Si lo desea, puede suscribirse a "Administración de STASH", para obtener actualizaciones continuas de su plan y acceso a su asesor para preguntas únicas.
Cómo funciona el capital personal
Personal Capital opera de manera ligeramente diferente a STASH o Facet, ya que su función principal son las herramientas de software y el tablero, que son gratuitos. Después de registrarse en su aplicación, puede vincular sus muchas cuentas y obtener una imagen completa de su vida financiera e inversiones. El tablero ofrece herramientas para administrar su flujo de efectivo, comprender su patrimonio neto y ver si está en camino para la jubilación. A partir de ahí, también puede suscribirse a su Servicio de inversión (si tiene $ 100,000 para invertir) o Gestión de riqueza (si tiene $ 200,000 para invertir). El diferenciador de Personal Capital es que es básicamente un paso adelante de ser un asesor robótico. Si bien se apoya en la tecnología, también obtiene asistencia las 24 horas del día, los 7 días de la semana (sí, de verdad, puede enviar un correo electrónico o llamar las 24 horas) de dos asesores humanos.
¿Cuál es el adecuado para mí?
Solo tú puedes responder esta pregunta. Su situación es única para usted y muchos de los beneficios de la planificación financiera pueden provenir de la relación personal que tiene con su dinero y con su planificador.
También es importante señalar que estas tres empresas no son las únicas opciones en el mercado. Además de las nuevas empresas de planificación financiera que surgen todo el tiempo, muchos planificadores financieros independientes ofrecen servicios comparables. Si bien pueden ser más difíciles de encontrar, dependiendo de su situación financiera, Windisch recomienda preguntar a amigos o seres queridos que tengan una situación financiera similar a la suya. El mejor consejo es que hagas tu tarea.
"Desea entrevistarlos. Entreviste a asesores independientes. Y compare costos. Trate de hacer que todo sea justo, así que mire cuánto tiempo tiene con el asesor y calcule cuáles son las tarifas. será", dice Windisch. "No pagues más por más de lo que necesitas porque eso consumirá tu riqueza".