Cómo lidiar con la deuda de su préstamo estudiantil mientras maneja metas financieras para el futuro

Elaine obtuvo más de $100,000 en préstamos estudiantiles para ayudar a financiar su educación hace casi una década. A pesar de que ha hecho una mella significativa en lo que debe, todavía siente que el préstamo le impide avanzar hacia el futuro, incluidas metas como comprar una casa, tener hijos o ahorrar dinero para la jubilación.

Entonces, ¿cómo debe equilibrar Elaine el pago de la deuda con el logro de las metas que tiene para el futuro? Para obtener un poco de orientación, O'Connell Rodríguez recurre a la experta financiera Lynette Khalfani-Cox, The Money Coach y autora de Zero Debt:The Ultimate Guide to Financial Freedom .

Khalfani-Cox recomienda respirar hondo y luego consultar con sus prestamistas para determinar el monto total de la deuda. "Algunas personas no tienen idea de cuánto deben", dice ella. Luego, vea qué tipos de opciones de pago tiene que podrían ajustarse a su presupuesto actual, ya sea comenzando poco a poco ahora y aumentando a medida que gana más ingresos, o siguiendo el cronograma de pago típico de 10 años.

Y Khalfani-Cox recomienda que no espere para perseguir sus objetivos financieros para el futuro, como ahorrar para una casa, tener un bebé o ahorrar para la jubilación. Esperar esas cosas hasta que pague los préstamos estudiantiles podría evitar que alcance esos hitos en el futuro.

Escuche el Money Confidential de esta semana —How to Lideing Your Student Loan Debt—for Khalfani-Cox y los consejos de O'Connell Rodriguez para controlar la deuda estudiantil. Dinero confidencial está disponible en podcasts de Apple, Amazon, Spotify, Stitcher, Player FM o donde sea que escuches tus podcasts favoritos.

_________________________

Transcripción

Kara: Me gradué con un total de $28,000 en préstamos federales. Y debido a que elegí pagar menos y aumentar mi cuenta de ahorros y pagar otras deudas con intereses más altos, ese saldo realmente no ha cambiado en los últimos 10 años más o menos. Y ahora que quiero hacer un cambio de carrera, me siento estancado.

Lirio: Tengo 35 años y recién comencé a pagar mis préstamos estudiantiles de $60,000, que obtuve hace más de 10 años.

Jean: Cuando pienso en planificar para el futuro, me siento atrapado por mis préstamos estudiantiles.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Este es Money Confidential, un podcast de Real Simple sobre nuestras historias, luchas y secretos relacionados con el dinero. Soy su presentadora, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez y hoy estamos hablando con una oyente de 29 años de Queens, Nueva York, la llamamos Elaine, no es su nombre real.

Elaine: Fui a una universidad privada. Obtuve la cantidad máxima de préstamos estudiantiles del gobierno, que cuando fui a la universidad era de aproximadamente $28,000, tal vez $30,000. Y luego todavía tenía que cubrir el resto con préstamos privados, pero el monto total con el que dejé la escuela fue un poco más de cien mil en préstamos privados. Y además de los $30,000 en préstamos estudiantiles del gobierno. Así que ha sido, uh, realmente apesta.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Unos 44,7 millones de estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles. Colectivamente, los estadounidenses deben más de 1,71 billones de dólares solo en deuda de préstamos estudiantiles. Pero a pesar de esa experiencia compartida, enfrentar la totalidad del saldo de su propio préstamo estudiantil puede sentirse totalmente aislado y abrumador.

Elaine: Me gradué de la universidad en 2013, así que ha pasado mucho tiempo, pero recuerdo que se acercaba la fecha de la graduación de seis meses y me dijeron:tienes que empezar a pagarles ahora. Fue realmente aterrador, especialmente porque tenía familiares, familiares cercanos que también asumieron una gran cantidad de deudas de préstamos estudiantiles y terminaron sin pagarlas. Tuve la suerte de tener dinero para pagarles un poco al principio, pero es muy, muy desalentador. Parecía que nunca iba a poder hacer nada más que pagar estos préstamos. Es una carga tan grande. Como yo, eso es lo único que puedo describir, es una carga.

Stefanie O'Connell Rodríguez :La carga de la deuda de préstamos estudiantiles, como lo describió Elaine, ha crecido desproporcionadamente durante las últimas décadas.

Entre los estudiantes universitarios de la Clase de 2019, el 69% obtuvo préstamos estudiantiles y se graduó con una deuda promedio de $29,900. 20 años antes, en 1999, los estudiantes universitarios salían de la universidad con una deuda estudiantil promedio de solo $16,030. Incluso después de ajustar la inflación, la deuda promedio de préstamos estudiantiles al momento de la graduación aumentó un 326 % desde 1970 a medida que aumentaron las matrículas universitarias.

Pero a pesar del hecho de que una cantidad significativamente mayor de jóvenes hoy en día tienen una licenciatura, los millennials ganan un 20 por ciento menos, ajustados por inflación, que los baby boomers en la misma etapa de la vida.

Elaine: Así que ahora pago mis préstamos privados, pago $1,300 al mes por esos. Creo que los refinancié a fines de 2018, hace dos años y medio, porque obtuve un gran aumento y pude hacer un pago mayor para pagarlos más rápido. Pero antes de eso eran como $700 al mes durante los primeros seis años que estuve fuera de la escuela. Y ahora, han sido $1,300.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Ocho años de siete a $1,300 al mes.

Elaine: Sí. Además, el gobierno, los préstamos del gobierno además de eso, que afortunadamente la pandemia los ha puesto al 0% de interés o lo que sea. Pero también tengo la de mi marido, que tiene la misma cantidad. Son otros $30,000 además de mis $30,000. Así que es mucho dinero.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Cuénteme un poco acerca de la primera vez que habló sobre la deuda de su préstamo estudiantil con su esposo.

Elaine: La pelea más grande que tuvimos fue por sus préstamos estudiantiles, porque descubrí que no los había estado pagando. Durante un año, simplemente no hizo los pagos porque ganaba mucho menos que yo, pero yo estaba realmente frustrado porque en ese momento tenía mi trabajo diario y luego estaba haciendo un mucho dinero como autónomo y podría haber cubierto fácilmente esos pagos para ese año.

Fue antes de que nos casáramos, pero yo estaba como, me aterroriza hacer algo contigo porque tu posición financiera es como, tu puntaje de crédito es súper bajo ahora, como todo ese tipo de cosas. Como, ya sabes, es como un gran efecto de bola de nieve.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Hay cosas que desearías haber hecho de manera diferente o errores de dinero que sientes que has cometido?

Elaine: Bueno, podría decir ir a la universidad, pero no necesariamente creo que eso sea cierto. Quiero decir, sabía cuánto dinero estaba tomando. pero también era consciente del hecho de que si no iba a la universidad, no me iría de mi ciudad natal. Y yo quería cosas más grandes. Así que quería mudarme a Nueva York. Quería vivir aquí y conseguir este trabajo haciendo lo que quisiera cuando tenía 17 años. Como si supiera que iba a costar mucho dinero asumirlo, pero también sabía que realmente no tenía otra opción.

Al menos sentí que realmente no tenía otra opción. Apesta que ese sea el tipo de sistema en el que estábamos. Me gradué de la escuela secundaria en 2009, en medio de la recesión, todo ese tipo de cosas. Y fue una especie de apuesta de todos modos ser como, bueno, ¿soy bueno? ¿Va a haber algo al otro lado de esto de todos modos?

Terminó teniendo sentido y estando bien. Pero en ese momento, ¿es una decisión inteligente para un joven de 17 años tomar, quiero decir, cien mil dólares en deuda, incluso si tuviera que asumir tanto ahora a los 29, sería como, oh, yo no sé nada de eso.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Es realmente doloroso gastar tanto dinero cada mes que se destina a su pasado y no a su futuro. Me pregunto cómo se siente eso y qué preocupaciones te genera.

Elaine: Creo que ahora que hemos llegado a un lugar donde podemos hacer ambas cosas, hemos comenzado a ahorrar para nuestro futuro. Eso es lo que me hace sentir más optimista ahora, es que hay una luz al final del túnel.

Quiero decir, solo han pasado unos meses que hemos estado haciendo esto, pero honestamente es emocionante ponerlo en algo. Como tener un patrimonio neto o algo así. Quiero decir, técnicamente no lo sé, todavía es negativo debido a nuestra deuda, pero tener cuentas que tienen dinero en ellas es realmente bueno en comparación con el dinero que debo.

Pero todavía estoy como, ¿es suficiente? Siempre tengo miedo de que no voy a tener suficiente básicamente para el futuro. Y esto es un gran problema para mí como en general.

Es como, ¿voy a tener suficiente para esta casa que realmente quiero? ¿Voy a tener, después de eso, suficiente para tener hijos? ¿Voy a tener lo suficiente para vivir después de jubilarme? Como todas esas cosas, es una constante, es como, mi personalidad es como, siempre preocupada por los próximos cinco a 10 años. Y sobre todo con el dinero. No lo sé.

Stefanie O'Connell Rodríguez :La ansiedad de Elaine en torno a sus préstamos estudiantiles y las finanzas en general tampoco es única. Un estudio de 2018 encontró que el 74% de los millennials sienten estrés diario relacionado con la deuda de su préstamo estudiantil, y muchos informaron que sus préstamos estudiantiles tienen un impacto significativo en su capacidad para cumplir con sus otras metas financieras. Desde ahorrar para la jubilación hasta comprar una casa y tener hijos, muchos millennials informan que postergaron hitos importantes debido a la deuda de su préstamo estudiantil.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Si tuviera un contratiempo que significara que no podría pagar sus préstamos en la fecha prevista, ¿qué significaría eso para usted?

Elena: Sería realmente desgarrador porque se siente como un efecto dominó porque no puedo hacer todo a la vez. No puedo ahorrar para esta casa y tener un hijo.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Sin embargo, me pregunto si hay algo en desafiar la noción de que son fichas de dominó, estos hitos, pagar la deuda, la casa, los niños, versus ¿hay alguna forma en que estas cosas existan en conjunto?

Elaine: Creo que entiendo que solo quiero terminar, quiero terminar con la deuda, especialmente terminar, estoy harto. Y creo que cuando esa deuda gigante, mi deuda de préstamo estudiantil esté pagada. No sé lo que voy a hacer. Estoy como, está bien, haz una fiesta de proporciones épicas.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Creo que deberías. Sé que hablaste de hacer una fiesta si pagaste tus préstamos estudiantiles, pero ¿cómo te sentirías?

Elaine: Como si hubiera logrado algo realmente difícil. Um, muy orgulloso. Sí. Estaba pensando en sentarme en la oficina de mi madre en su casa. Solo la recuerdo sentada allí conmigo y como tratando de hacer que esto suceda. Porque eso es todo lo que quería era ir a la escuela e ir a Nueva York y um, ya sabes, conseguir un trabajo en el cine. Quería ser guionista.

Le había dicho uno de mis maestros en la escuela que yo no le gustaba mucho. Le dijo a mi madre que era una pérdida de dinero enviarme a la universidad porque era, ya sabes, básicamente no tendría éxito. Um, y mi mamá básicamente la regañó y dijo, tú también eres ignorante y estúpida, y no tienes idea de lo que estás hablando. No conoces a mi hijo y todo eso. Y mi madre estaba decidida a... mis padres mis padres estaban decididos a, ya sabes, dejarme hacer lo que quería hacer.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Y entonces pagar esa deuda es una reivindicación de eso.

Elena: Sí.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Crees que tu mamá va a estar muy emocionada?

Elena: Sí, ella es. Creo que sería genial. Supongo. No sé, es muy, básicamente muy aliviador, es una sensación genial, muy afortunada de haber podido hacerlo. Y, um, ya sabes, en absoluto, y mucho menos en un período de tiempo tan corto, 10 años después del hecho, realmente espero con ansias ese día.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Puedes tener uno de esos titulares, como que pagué cien, los mil dólares que sean en seis años o lo que sea.

Elaine: Sí. Y mis padres no lo hicieron por mí. Yo pago mi propio alquiler y todas esas cosas. Creo que eso es lo otro también. Una gran cosa con la que luché cuando comencé a trabajar en Nueva York fue no entender de dónde viene el dinero para otras personas.

Mi primer trabajo fue en el New York Times en la sala de redacción, y solo recuerdo ir y conocer a todas estas personas que A) No sabía que tenían treinta y tantos años. Tenía 21 años cuando empecé a trabajar allí. Y pensé que todos tenían como 25. Todos se veían tan hermosos, jóvenes y talentosos. Y luego te empieza a gustar, los conoces mejor, y vienen del dinero de la familia o, ya sabes, han sido mayores y han estado trabajando durante mucho tiempo y todo ese tipo de cosas. Esa fue una de las cosas más grandes e importantes que aprendí, que mi historia no es la misma. Soy de un pueblo muy pequeño en una familia muy pequeña que no tiene mucho, ya sabes, dinero familiar ni nada por el estilo.

Así que es muy importante hacer lo que he hecho:ir a la universidad, pagarla, vivir aquí. Eso también es un gran problema para mí, no solo como la única cosa singular de pagar mis préstamos, sino que la vida que he creado en los últimos 10 años creo que también será algo para celebrar. No solo hacer ese pago final.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Después del descanso, hablamos con una experta en finanzas personales que pagó más de seis cifras de su propia deuda, sus estrategias recomendadas para Elaine y cualquier otra persona que haga lo mismo.

Lynnette Khalfani-Cox: En 2001, tenía cien mil dólares solo en deudas de tarjetas de crédito. Lo pagué todo en tres años. Cuando terminé la escuela de posgrado en la USC en Los Ángeles, tenía $ 40,000 en préstamos estudiantiles, me tomó más de una década pagar mis préstamos universitarios. Y créanme, no nací con una cuchara de plata en la boca. Mi mamá era secretaria. Mi papá era un limpiabotas. Así que en mi familia, muy pocos recursos y préstamos es la forma en que financí mi educación universitaria, especialmente mi educación de posgrado.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Lynette Khalfani-Cox es experta en finanzas personales y autora de 15 libros, incluido el éxito de ventas del New York Times Deuda cero:la guía definitiva para la libertad financiera.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Así que quería retomar esto un poco, porque los préstamos estudiantiles no comienzan en la graduación. Comienzan antes de la universidad. Y quiero hablar un poco sobre cuáles son las cosas en las que debemos pensar cuando tomamos decisiones sobre nuestra educación y cuánto invertir en ella.

Lynnette Khalfani-Cox: Bueno, hay mucho que tener en cuenta antes de firmar en la línea punteada y aceptar usar un préstamo de cualquier tipo para financiar la educación superior. Pero desafortunadamente, muchos de nosotros tomamos estas decisiones cuando tenemos 18 años.

Entonces, entre las cosas que las personas deben tener en cuenta antes de financiar una educación universitaria, se encuentran los rendimientos esperados en términos de su propia carrera profesional. Así que creo que tiene sentido tener préstamos, si los necesita absolutamente, que sean acordes con sus expectativas salariales. La parte complicada es que sabemos que la mayoría de las personas, especialmente en sus veintes, una vez que se gradúan de la universidad, tienden a sobreestimar enormemente cuál será su salario inicial. Y también subestiman cuáles serán las facturas iniciales de su hogar.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Creo que el marco de pensar en nuestra educación como una inversión que debe tener un rendimiento proporcional no es algo que haya escuchado antes de ir a la universidad. Fue como ir a la mejor escuela a la que ingresas y de alguna manera mágicamente funcionará.

Otra cosa con la que veo que muchos profesionales están lidiando en este momento, especialmente en la pandemia, es pensar en obtener su maestría o volver a la escuela de posgrado y considerar si vale la pena el costo. Y me temo que algo de eso viene de esta idea de, no sé qué más hacer.

Lynnette Khalfani-Cox: Sí, creo que estoy de acuerdo contigo, algunas personas que, ya sabes, tienen entre 20 y 30 años, realmente podrían estar un poco atascadas o sentirse como, oh, ¿hay algo mejor que lo que he estado haciendo?

O, ya sabes, probé esto y realmente no me gustó tanto. Y realmente no tengo el conocimiento o la experiencia que necesito. Quiero probar algo nuevo, así que tal vez debería ir a la escuela de posgrado. pero, por cierto, me va a costar una pequeña fortuna seguir adelante y obtener ese título avanzado.

Así que lo veo mucho también. Y creo que se debe en parte a que la gente quiere algo diferente en términos de desafío, un cambio o algún nivel de satisfacción. Porque pueden sentirse como, eh, intenté esto y esto es lo que pensé que quería cuando tenía como 18, 20 años. Sabes, ahora tengo 30 años y estoy como, esto, esto no es todo.

Así que quiero que la gente sea consciente de que no es necesario tener automáticamente un título avanzado para cada línea de trabajo en cada profesión.

Stefanie O'Connell Rodríguez: En este episodio, hablábamos con una oyente a la que llamamos Elaine, y Elaine terminó la escuela. Pero una cosa que surgió en mi conversación con ella es cuán vívido fue ese sentimiento para ella seis meses después de la fecha de graduación, cuando venció el primer pago del préstamo estudiantil y el miedo y el agobio en ese momento. Entonces, ¿cuáles son sus estrategias para manejar la enormidad total de ese tipo de números y sentimientos?

Lynnette Khalfani-Cox: Bueno, el lado emocional es una cosa. Y luego el lado financiero es otro... primero tratemos con lo emocional.

Desde un punto de vista emocional, quiero que las personas no se sientan abrumadas y se den cuenta de que no están solas.

Siento que, en general, vale la pena obtener un título universitario. Pero siento que parte de eso es un poco de ajuste de cuentas al pensar en las formas en que hemos vendido el sueño americano, ¿verdad? Y parte del sueño americano es que quiero una casa o quiero ir a la universidad o quiero enviar a mi hijo a la universidad. Y esas son metas grandiosas, elevadas y ambiciosas. Pero realmente tenemos que ser honestos sobre el hecho de que al otro lado de esos objetivos está la deuda, porque la mayoría de las personas no pueden permitirse el lujo de comprar una casa en efectivo. La mayoría de las personas no pueden pagar la matrícula directamente en efectivo.

Y si está tratando de abordar esto ahora, entre los 20 y los 40 años, sepa que es superable. Lo segundo que diría es que, desde un punto de vista emocional, tienes que concentrarte en las cosas que puedes controlar. Entonces, a veces, la deuda en sí misma, la abrumación que sienten las personas a menudo está ligada a los sentimientos de impotencia, o la sensación de, caramba, hay tantas cosas en el aire que no puedo hacer.

Así que, de nuevo, respire hondo, haga un reinicio emocional y comprenda que abordará el problema de manera metódica, paso a paso, pensando en lo que puede hacer, lo que puede control y las cosas que están dentro de su alcance.

Eso es, ya sabes, no como basado en la economía o en el mercado de valores o, ya sabes, lo que otros podrían hacer, etcétera. Tome una respiración profunda, haga una pausa y diga, está bien, voy a conquistar esto. ¿Que necesito hacer? Y luego eso nos lleva a lo práctico y lo táctico, algunas de las estrategias para controlar financieramente sus deudas.

Entonces, el primer paso para muchas personas es contar lo que deben. Algunas personas no tienen idea de cuánto deben. Solo saben, firmé porque quería estar en la escuela. Y para que lo entiendas, primero debes ir al Departamento de Educación, consultar su sitio web. Básicamente, le permite iniciar sesión en su sistema y le mostrarán a nivel federal, todos los préstamos estudiantiles que solicitó y le mostrarán el estado de los mismos. ¿Está en aplazamiento o indulgencia, algo atrasado, ya sabes?

Para cualquier préstamo privado para estudiantes que desee comunicarse con su agente de servicio de préstamos. Nuevamente, averigüe cuál es la cuenta y cuál es el total. Vas a escribirlo todo. Vas a escribirlo, ponerlo en tu hoja de cálculo. Utilice su programa de software, herramienta de software de presupuesto, etc. de su elección.

Pero vas a saber cuáles son los números en blanco y negro. Sin conjeturas, ¿verdad? Luego, después de eso, verá cuáles son sus opciones de plan de pago.

¿Cuáles son sus opciones de planes de pago? A nivel federal, hay una variedad, pero todos encajan en uno de cuatro grupos. Está el programa estándar de pago de préstamos, que es al que realmente dirigen a la mayoría de las personas o a todos, a menos que lo cambie. Y eso es para permitirle pagar sus préstamos estudiantiles en 10 años. Además de eso, está el programa de pago de préstamos graduados. Hay un programa de pago de préstamos extendidos. Nuevamente, esos los extienden con el tiempo:20 años, 25 años, algunos podrían ser potencialmente 30 años. Y sé que la gente odia escuchar eso porque dicen, no quiero pagar nada por, ya sabes, 20 o 30 años.

Pero si desea tener pagos de préstamos más pequeños a corto plazo, obtener un poco de alivio financiero para usted mismo, tal vez porque sus ingresos son más bajos en este momento, etcétera, puede optar por tener uno de esos planes de pago en los que extiende sus pagos más tiempo.

La compensación es saber que, sí, pagará más intereses con el tiempo, pero sus pagos mensuales a corto plazo serán menores. Y eso podría sentirse un poco mejor para las personas en términos de flujo de caja. El cuarto tipo de categoría aproximada se refiere a las opciones de pago de préstamos basadas en los ingresos o contingentes a los ingresos. Nuevamente, todas se basan en sus opciones de préstamos federales para estudiantes. Desea ponerse en contacto con su prestamista nuevamente en el lado del préstamo privado para estudiantes.

Esos tienden a ser un poco más rigurosos, razón por la cual desea saber en qué se está inscribiendo al principio. Entonces, desde un punto de vista estratégico y táctico, va a averiguar lo que debe.

Verá sus opciones de préstamo. Y luego vas a evaluar qué plan tiene sentido para ti. Derecha. Y si realmente sabes, está bien, bueno, es solo que soy nuevo en mi carrera y tengo un trabajo, pero, um, sabes, no me pagan mucho dinero y tengo un muchas otras facturas porque estoy en una ciudad nueva o estoy empezando.

Entonces, uno de esos programas de pago de préstamos que está vinculado a sus ingresos en realidad podría tener sentido porque puede escalarlo con el tiempo a medida que aumentan sus ingresos, al igual que sus pagos mensuales. Y eso es bueno para muchas personas, pero nuevamente, usted vamos a evaluar y ver qué tiene más sentido para ti.

Creo que realmente desea comenzar a analizar su presupuesto y su tipo general de plan de acción de gastos de una manera holística, ¿verdad? Quieres pensar en qué estoy haciendo regularmente, gastando mi dinero. Le digo a la gente que vuelva a pensar en las ganancias inesperadas como otra estrategia. ¿Qué es un golpe de suerte? Es cualquier tipo de suma de dinero inesperada o global fuera de su cheque de pago normal.

Entonces, si recibe un cheque de estímulo del gobierno, si recibe un cheque de reembolso de impuestos, si obtiene una bonificación en el trabajo, incluso si obtiene un aumento y quiere destinarlo a sus préstamos estudiantiles, todas esas cosas usando ese extra entre comillas, ya sabes, el dinero extra para pagar la deuda de la universidad es algo bueno, y estarás muy contento de haberlo hecho.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Ahora sé cuándo estamos hablando de una estrategia de pago más agresiva o simplemente tratando de mantenerse al día con los pagos de préstamos estudiantiles en general. También se trata de equilibrarlo con el ahorro para el futuro, tanto para la jubilación como para toda la vida:la vida que queremos vivir y los hitos que queremos alcanzar. Y me pregunto cómo sugieres que la gente equilibre esas dos cosas.

Lynnette Khalfani-Cox: Bueno, a menudo me preguntan cuál debo hacer primero. Como, ¿debería pagar mi deuda? Ya sea una deuda de préstamo estudiantil o una deuda de tarjeta de crédito, ¿o debo ahorrar primero? la respuesta es que realmente tienes que hacer ambas cosas y las dos no son mutuamente excluyentes.

Por lo tanto, le corresponde seguir adelante y pagar la deuda de forma incremental si esa es la forma más factible de hacerlo. Pero al mismo tiempo, los que no ahorran nada, se pierden dos cosas. Una es que no desarrollan los músculos o las habilidades que tú desarrollas simplemente adquiriendo hábitos de ahorro. Y por eso me gusta ver a la gente usar ese músculo del ahorro y acostumbrarse a ahorrar.

Auméntalo con el tiempo cuando sea posible y ten la certeza de que estás progresando de una manera realmente grandiosa, simplemente al entrar en el acto de ahorrar, en el hábito de hacerlo.

Entonces, el componente de ahorro es crucial porque desea poder tener recursos o activos para poder hacer frente a emergencias y eventos inesperados. Quiere que los ahorros puedan crecer para usted con el tiempo, y quiere reducir la deuda, incluso la deuda del préstamo estudiantil, para que no se acumule con el tiempo en términos de interés y acumulación. el equilibrio es cada vez más grande.

Y te diré qué más, Stefanie, ciertamente para la gente de color como yo, soy afroamericana. Es realmente crucial que administremos nuestras obligaciones de préstamos estudiantiles de una manera realmente inteligente y estratégica, porque sabemos que, desde un punto de vista económico, los afroamericanos en general tienen ingresos más bajos en comparación con nuestros homólogos blancos.

Veinte años después de que los afroamericanos promedio se gradúan de la universidad, todavía deben el 95 % de su deuda universitaria, en comparación con los estadounidenses blancos que fueron a la universidad, por lo general deben alrededor del 6 % de sus préstamos estudiantiles, 20 años después.

Así que solo señalo esa disparidad porque, francamente, la mayoría de las personas no piensan que tendrán la deuda del préstamo estudiantil o que la mantendrán durante el tiempo que realmente la tengan.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Y una de las cosas que surgieron en mi conversación con Elaine es que ella quiere comprar un terreno y construir una casa, lo cual es un activo generador de riqueza, pero existe la sensación de que realmente no puede avanzar hacia esa meta hasta que los préstamos están pagados.

Y se siente en sus palabras que su vida está en espera hasta que esté libre de deudas. Y a su punto sobre la línea de tiempo extendida para la que las personas tienen préstamos estudiantiles, especialmente las personas de color, las mujeres, eso simplemente no es realista. Entonces, ¿cómo equilibramos nuestras vidas con esta carga de deuda de préstamos estudiantiles?

Lynnette Khalfani-Cox: Realmente alentaría a las personas como ella y a sus otros oyentes a comprender que para la gran, gran, gran mayoría de la población, no será posible hacerlo secuencialmente, ¿verdad? Si solo espera hasta lograr una meta y conquistar esa meta al cien por cien, luego pasa a la siguiente y luego a la siguiente, empujará su línea de tiempo tan lejos para alcanzar tantas otras metas que probablemente no lo hará. ser tanto satisfacción utilidad o simplemente felicidad en términos de haber alcanzado las metas.

Entonces, de nuevo, animo a las personas a replantearse y pensar en cómo pueden hacer las cosas de una manera que sea positiva, posible y práctica para ellos simultáneamente. Entonces, ¿qué pueden aprovechar en términos de lo que están haciendo en este momento? ¿Cómo pueden hacer que sus dólares cuenten para ellos en este momento?

Si aún no se ha inscrito en el programa de ahorro para la jubilación de su empleador en el trabajo, 401k, 403B, 457, ya sabe, según el tipo de trabajo que realice y su empleador le ofrece algún tipo de contribución equivalente, no aprovechando los dólares de sus ahorros a su máximo potencial. Y ese es solo un pequeño cambio que puedes hacer.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Sí, bueno, también ilustra el punto de que si solo nos enfocamos en nuestra deuda, todos nuestros esfuerzos financieros se enfocan hacia atrás en lugar de con los ahorros. Parte de esto es como una señal emocional para avanzar hacia el futuro, para avanzar hacia nuestra emoción, para avanzar hacia nuestros valores y nuestras metas. Lo que se le ocurrió a Elaine es que en realidad ha progresado mucho en el pago de su deuda. Y ha sido realmente increíble. Tenía cien mil dólares en préstamos y puede ver la luz al final del túnel dentro de unos años.

Pero lo que ella describe ahora es esta ansiedad constante por tener suficiente para el futuro. Entonces, ¿cómo empezamos a avanzar y dejamos ir esos sentimientos de ansiedad?

Lynnette Khalfani-Cox: Bueno, creo que Elaine lo ha hecho increíble. Pagar $60,000 de la deuda de un préstamo estudiantil, eso es increíble. Um, ¿está en cero todavía? No, pero ha hecho un gran progreso y realmente la aplaudiría. Y tal vez a veces es solo escuchar y saber y comprender, ya sea de un experto financiero o de otros, que lo que ha logrado hasta ahora a la edad de 29 años es realmente impresionante. Quiero decir que me tomó una eternidad pagar mis préstamos estudiantiles y tenía considerablemente menos:yo tenía $40,000 en comparación con los $100,000 de ella.

Comparto sobre mi propio pasado que pasé por un divorcio y que tuve que pagar la pensión alimenticia y la manutención de los hijos de mi ex. Y así, dado que soy una persona positiva, optimista, con el vaso medio lleno, lo enmarco en el contexto de superar y superar obstáculos y cosas de esa naturaleza.

Y entonces le digo a la gente que el punto de la conciencia es realmente crucial para reconocerlo por adelantado. Como Elaine, niña, estás pateando traseros.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Ya sea que esté al comienzo de su viaje de pago de la deuda y solo esté tratando de descubrir cómo comenzar, o como Elaine, manejando la ansiedad del precario equilibrio entre ahorrar para el futuro mientras trabaja para pagar su deuda pasada, es fundamental para recordar estas verdades—Tú no eres tu deuda. Su valor neto no dicta su valor propio. El lugar donde te encuentres hoy no es permanente y no controla adónde puedes ir en el futuro. Y ciertamente no estás solo.

Si bien la deuda no tiene que ser para siempre, es difícil hacer un plan para pagar su deuda hasta que sepa exactamente cuánto debe. Entonces, si aún no lo ha hecho, haga un balance de lo que debe exactamente, a quién, sus pagos mínimos mensuales y su tasa de interés para cada una de sus deudas. Una vez que tenga toda esa información, podrá considerar mejor todas las opciones de su plan de pago.

Putting together a concrete, step-by-step plan for your debt repayment based on things you can control and what plan works best for you, can help you live your life empowered and excited about your future, instead of feeling trapped by your past debt.

Remember, that the process of debt repayment and saving for the future, or the things you want to do in the present, or even just your own happiness and peace of mind, do not need to be mutually exclusive. While debt can undoubtedly be an emotional and a financial burden, we can acknowledge and celebrate every step of progress we make, and learn to take full satisfaction in the lives we're building alongside our debt repayment journey, knowing that our lives today are just as valuable and worthy as life after debt freedom.

This has been Money Confidential from Real Simple. If, like Elaine, you have a money secret you've been struggling to share, you can send me an email at money dot confidential at real simple dot com. You can also leave us a voicemail at (929) 352-4106.