Cada semana en Real Simple 's Dinero Confidencial podcast, la presentadora Stephanie O'Connell Rodríguez trabaja con un oyente y un experto financiero para abordar algunos de los desafíos financieros más complicados de la vida. Esta semana, se trata de ahorrar para la jubilación y hacer que su dinero trabaje para usted una vez que lo ahorre.
La persona que llama esta semana, la llamaremos Claudia, aunque ese no es su nombre real, tiene 33 años y vive en Raleigh, N.C. con su esposo. Claudia renunció recientemente a su trabajo asalariado de tiempo completo para perseguir su sueño de mucho tiempo de ser propietaria y operar un restaurante. Cuando ella y su esposo dedicaron su tiempo (y sus ahorros) a su negocio, estuvo de acuerdo en que era un riesgo financiero, pero también uno que quería correr. Incluso con su dinero inmovilizado en el negocio, Claudia tiene en mente la jubilación. A instancias de su madre, abrió una cuenta Roth IRA para sí misma cuando tenía 17 años y, aunque no ha podido contribuir de manera constante a lo largo de los años, sabe que está ahí y le gustaría volver a ahorrar para su jubilación en el futuro. . También le gustaría invertir más, para aprovechar al máximo el dinero que ha logrado ahorrar, pero no sabe por dónde empezar.
Para ayudar a Claudia a encontrar formas de seguir ahorrando para la jubilación y aprender a invertir para que pueda hacer que el dinero que tanto le costó ganar trabaje para ella, O'Connell Rodríguez recurre a Amanda Holden, experta en inversiones y fundadora de Invested Development, un programa que busca educar a las mujeres sobre cómo invertir para su futuro.
En primer lugar, señala Holden, es importante que las personas se den cuenta de que el proceso de ahorro para la jubilación ha cambiado drásticamente para las generaciones más jóvenes. Si bien es posible que sus padres o abuelos hayan tenido una pensión para ayudarlos en sus últimos años, hoy en día pocos empleadores ofrecen una pensión, eligiendo en su lugar ofrecer un 401(k), un plan con ventajas impositivas que pone la responsabilidad de prepararse financieramente para la jubilación en el individuo.
"Muchos de los millennials con los que trabajo sienten que la jubilación ni siquiera es una posibilidad", dice Holden. Aún así, señala, es importante tratar de incluir el ahorro para la jubilación dentro de sus estrategias generales de ahorro o pago de deudas. "Es posible que ni siquiera tengamos la opción de trabajar para siempre", dice, refiriéndose a la creencia que muchos jóvenes tienen de que simplemente tendrán que (o podrán) trabajar durante las próximas décadas. Alrededor de dos tercios de las personas no pueden jubilarse en sus propios términos, dice Holden, con cosas como dejar de trabajar envejeciendo, no tener las habilidades para seguir siendo competitivos, problemas de salud y, más a menudo, obligar a las personas a dejar de trabajar antes. están listos económicamente.
Mira el episodio de esta semana de Money Confidential —"Las nuevas reglas de la jubilación"—para la conversación completa de O'Connell Rodríguez y Holden sobre el ahorro y la inversión para la jubilación. Dinero confidencial está disponible en los podcasts de Apple, Amazon, Spotify, Stitcher, Player FM o donde sea que escuches tus podcasts favoritos.
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Transcripción
Ana: Entiendo la importancia de ahorrar para la jubilación, pero toda la información sobre cómo ahorrar mejor puede ser confusa.
Sauce: Solo queremos llegar a los 30 sabiendo que nos estamos preparando para poder mantener nuestro estilo de vida una vez que nos jubilemos.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Este es Money Confidential, un podcast de Real Simple sobre nuestras historias, luchas y secretos relacionados con el dinero. Soy su anfitriona, Stefanie O'Connell Rodríguez. Y hoy estamos hablando con una oyente de Raleigh, Carolina del Norte de 33 años a la que llamamos Claudia.
Claudia: Recientemente dejé mi puesto asalariado de tiempo completo, en una compañía maravillosa con gente excelente para perseguir el sueño de toda mi vida de ser propietario y operar un restaurante. Y lo que significa en términos de ahorro para la jubilación es que tuve que ponerlo en pausa por el momento.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Cómo equilibra el ahorro para una jubilación que está a 10, 20, 30 o más años de distancia con todas las metas y demandas financieras que tiene en el presente? La verdad es que el panorama financiero ha cambiado mucho:la deuda de préstamos estudiantiles continúa aumentando, los costos esenciales como la vivienda y la atención médica superan los aumentos salariales promedio y cada vez más estadounidenses en una carrera que no sigue una línea recta desde la graduación hasta la jubilación con un cheque de pago fijo, aumentos incrementales y generosos beneficios del empleador, como el acceso a un plan de pensiones.
Entonces, con esos cambios, muchos de nosotros estamos volviendo a imaginar lo que significa la jubilación y cuáles son las reglas entre comillas para navegar esta nueva realidad, incluida la oyente de hoy, Claudia.
¿Puedes contarme un poco qué significa para ti la palabra 'jubilación'?
Claudia: Ay, tantas cosas. Creo que siempre seré el tipo de persona que tiene un proyecto en marcha aquí o allá, pero, um, diría ante todo, la paz, la seguridad también es importante. No sé qué significa eso a la edad de jubilación. No sé cómo será necesariamente ese mundo, pero definitivamente libertad y comodidad.
Stefanie O'Connell Rodríguez: A veces pensamos en la jubilación, creo que como cosas, cuando te pregunté sobre la jubilación expresaste un sentimiento. ¿Crees que es diferente de cómo tus padres conceptualizan la jubilación?
Claudia: Yo no. Mi madre era, sigue siendo una persona muy artística y creativa, pero renunció a seguir una carrera en un campo artístico por algo un poco más inteligente en los negocios para poder sentirse un poco más cómoda en su estilo de vida. Terminó jubilándose un poco antes de lo que inicialmente planeó porque la vida pasa y decidió que la comodidad era más una perspectiva que una aclimatación de cosas o incluso dinero. Sin pensar, ya sabes, como. 'Bueno, si tan solo hubiera trabajado durante cinco años más, ¿qué podría haber hecho? ¿O esto, aquello o lo otro? Ella, ella está muy agradecida por todo lo que tiene y su tiempo, dice:'Soy un millonario en tiempo'.
Tiene tanto tiempo para invertir en cosas que le apasionan mucho, como si fuera una pianista. Así que ella toca el piano todos los días. Mientras que antes, cuando estaba trabajando, apenas tenía la energía para hacer eso, ¿verdad?
Así que la veo prosperar ahora en la jubilación, de una manera que realmente no llegué a experimentar cuando era una madre soltera que trabajaba y estaba como, ya sabes, haciendo lo que tenía que hacer para mantener a su familia.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Hay una parte de eso que crees que ha dado forma a tu perspectiva al respecto?
Claudia: Cien por cien. Mi madre estuvo enferma en sus últimos años y le diagnosticaron cáncer de mama y lo superamos y estuvimos bien. Y luego hubo como otro pequeño susto. Y al igual que la rutina diaria de este trabajo muy, muy agotador que nunca amó demasiado, pero se sintió obligada a continuar, por varias razones. Llegó a un punto en el que dijo, esto no vale la pena.
Y entonces, puede tener un trabajo que le pague un salario increíble y súper cómodo y le permita este gran estilo de vida. Pero si el costo de eso es tu salud física y tu salud mental y todo tu tiempo. Eso para mí no valdría la pena.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Cuándo entró en su imagen mental en torno al dinero la idea de la jubilación y el ahorro para la jubilación?
Claudia: Honestamente, era la escuela secundaria. Mi mamá sacó a relucir el tema justo en el momento en que estábamos analizando la planificación para la universidad. Y me animó a abrir una cuenta IRA Roth, lo cual hice a la edad de 17 años.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Guau, eso es impresionante.
Claudia: Realmente lo es y tengo que darle crédito a mi madre por esa guía porque de lo contrario nunca lo hubiera sabido.
Ni siquiera hubiera pensado en jubilarme... tal vez ni siquiera hasta hoy. No es que haya una tonelada allí, incluso hasta el día de hoy, pero es algo que ha estado en mi radar desde que pude ganar dinero.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Por mucho que Claudia valore la libertad y la flexibilidad que provienen de ahorrar e invertir en el futuro, su carrera no siempre lo ha hecho posible.
Claudia: Durante la mayor parte de mis veinte años, era un aspirante a actor y cantante, luego me convertí en una especie de recaudador de fondos sin fines de lucro.
Apenas podía ahorrar nada. Así que no necesariamente contribuí mucho a esa cuenta. Luego hice una transición de carrera a ventas, donde obtenía muchos más ingresos y, eh, todavía vivía con un estilo de vida bastante frugal.
Así que estaba ahorrando mucho, mucho, probablemente como diría el treinta por ciento de mi cheque de pago. Quiero decir, cuando realmente miras la inflación y los costos de vida, es un poco asombroso. Es como, oh Dios mío, vamos a necesitar un millón de dólares.
Ya sabes, si queremos estar jubilados por 20 años. Y así, al igual que envolver mi cabeza alrededor de esos números fríos y duros, te ayuda a hacer matemáticas o al menos así es como yo, hice ingeniería inversa.
Stefanie O'Connell Rodríguez :La transición profesional más reciente de Claudia comenzó en 2019, cuando ella y su esposo abrieron un restaurante en Raleigh, Carolina del Norte.
Claudia: Lo que significa para nosotros financieramente en este momento es que ninguno de nosotros tiene realmente un ingreso confiable.
El asiento en el que estamos hoy realmente depende de lo que esté pasando con el negocio. Así que necesitamos un poco de liquidez en nuestros ahorros para poder cerrar las brechas con nuestros gastos de vida.
Um, así que fue un acto de fe, pero tenemos un plan financiero en marcha. Conocemos nuestro presupuesto mensual. Sabemos cuáles son nuestros gastos mínimos, y lo que significa en términos de ahorro para la jubilación es que tuve que poner eso en pausa por el momento. Por lo tanto, no ahorraré para la jubilación durante al menos los próximos seis meses.
Si queda algo, sin duda podemos saberlo, como guardarlo un poco a la vez. Y luego la contingencia que también decidimos fue, sí, bueno, la industria de los restaurantes es bastante riesgosa. Todavía estamos en una pandemia. Si todo se estrella y se quema, volveré al trabajo.
Sabes, quieres hacer reír a Dios, mostrarle tus planes, ¿verdad?
Y dado que tenemos el tiempo de nuestro lado en este momento, me siento bien con el riesgo. Quizás si fuéramos mayores, y tampoco tuviéramos hijos, hijos humanos, tendríamos hijos animales y un bebé comercial, pero no tenemos hijos humanos. Si tuviéramos hijos humanos, eso también podría haber afectado la proporción de cuánto riesgo estaba dispuesto a correr.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Cómo piensa equilibrar la inversión en usted mismo, como en este momento como propietario de un negocio, versus invertir en usted mismo para su futuro yo, su yo de jubilación?
Claudia: Esa es una cuerda tan dura y apretada para caminar. Creo que para mí, al final del día, hice muchas apuestas sobre mí mismo en el pasado y tomé muchas decisiones en mi vida que otros consideraron riesgosas y yo no necesariamente, y aterricé en mi pies cada vez.
Sí. Es preocupante que no tengo ni idea de cuántos ingresos va a tener nuestro hogar este año. Eso da miedo. Pero tengo fe. Lo resolveremos y tomaremos las decisiones que debemos tomar en ese momento, si algo sale mal.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Si tuvieras que decir, estoy reservando este dinero para la jubilación en este momento, ¿dónde iría físicamente ese dinero?
Claudia: El IRA Roth. También me encantaría intentar invertir en, um, en algunas de estas geniales plataformas sobre las que he leído. Incluso solo como pequeños fragmentos a la vez solo para algo que es como, no me rompería ni me rompería el corazón perder, sino solo para acostumbrarme y educarme más sobre el mercado de valores.
Realmente no sé mucho. Como, simplemente no he sumergido mi dedo del pie en esa piscina todavía. Y creo que eso sería muy interesante.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Dentro de sus cuentas de jubilación, ¿realmente sabe dónde está invertido su dinero dentro de esas cuentas?
Claudia: No podría decírtelo sin mirarlo. Puedo decirles que es una mezcla de acciones y bonos. Pero no puedo decirle cuáles son esas acciones y bonos sin iniciar sesión.
Siento que tengo estas tareas como para adultos en mi tablero de Trello en mi cerebro. Y, sabes, soy como cuando llegue a eso, lo haré. Y aprender a invertir en una cuenta que no sea para la jubilación. Ha sido una de esas cosas. He estado pensando en eso durante años y simplemente no me he sumergido en él porque he estado ocupado. He estado ocupada trabajando a tiempo completo y ayudando a mi esposo con el restaurante.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Con seguridad. Aunque, es interesante que no identifique el ahorro que ha estado haciendo durante la jubilación como lo que realmente es, que es invertir para la jubilación.
Claudia: Realmente no tengo la capacidad de pensar demasiado en detalle en este momento, pero sé que me estoy moviendo en la dirección correcta.
Y luego, en el futuro, cuando ella necesite saber más, dedicará tiempo a eso. Y quiero decir, parece realmente abrumador:revisar las acciones, elegir las acciones. ¿Qué pasa si tomo la decisión equivocada? No sé lo que estoy haciendo. Me siento como un neófito total en ese sentido.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Hay tantos aspectos de la historia de Claudia que parecen estar fuera de los parámetros tradicionales de las "reglas de ahorro para la jubilación":no ha tenido una trayectoria profesional tradicional con un sueldo fijo y acceso constante a un 401k, es propietaria de una pequeña empresa de un restaurante, durante una pandemia, es una mujer milenaria que equilibra la deuda de su préstamo estudiantil con la deuda de su negocio con la necesidad de ahorrar para el futuro, tanto para ella como para su esposo; estas son circunstancias que son familiares para muchos estadounidenses en la actualidad. Entonces, cuando escuchamos las reglas estándar de ahorro para la jubilación, puede ser difícil vernos en ellas y descubrir el camino a seguir para ahorrar para el futuro de una manera que funcione con nuestro estilo de vida y nuestras metas.
Después del receso, hablamos con la experta en inversiones Amanda Holden sobre cómo Claudia, o cualquiera, puede adaptar y repensar las reglas de ahorro para la jubilación para cumplir con su estilo de vida y sus objetivos
Amanda Holden: Así que mi nombre es Amanda Holden y comencé un negocio llamado Invested Development, donde les enseño a las mujeres cómo invertir o realmente a cualquiera que se sienta excluida de estas conversaciones porque a menudo estas conversaciones están reservadas para personas que ya tienen dinero.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Entonces, uno de mis conceptos favoritos de los que hablas es visualizar tu ¿qué es? ¿Tu yo de abuela mala? Básicamente es esta idea sobre lo que realmente significa mirar hacia el futuro e imaginarnos a nosotros mismos como nosotros mismos jubilados para hacer más urgente la inversión para la jubilación hoy.
Amanda Holden:R Realmente la idea es, está bien, así que todos estamos trabajando. Todos estamos en plena agonía de nuestras carreras, pero ¿realmente queremos seguir haciendo esto hasta el infinito hasta que muramos? ¿Realmente solo queremos estar en las llamadas de Zoom hasta que muramos? No, espero que no. Sabes, cuando sea una vieja mala abuela, como me gusta llamarlo, estaré viajando por Europa y comiendo baguettes y bebiendo vino con mi amante significativamente más joven y esa es mi visión para mí. Y por eso me gusta mantener eso en mi tablero de visión proverbial en todo momento, solo para hacer que el proceso de ahorro e inversión para la jubilación sea un poco más aceptable. Así que simplemente nos animo a mantener una cara en ese proceso y esa cara resulta ser una versión adorable, ligeramente más arrugada, de la cara que tenemos ahora.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Pensar en cuál es esa visión de lo que queremos que sea nuestra jubilación también saca a la luz esta idea de cómo la definición de jubilación ha cambiado con el tiempo y está cambiando de generación en generación. Y me pregunto entre las mujeres con las que está hablando, ¿cómo ve que cambia esa definición?
Amanda Holden: Bueno, es difícil. Así que soy un millennial y específicamente soy un millennial mayor, y muchos de los millennials con los que trabajo sienten que la jubilación ni siquiera es una posibilidad o es algo que realmente no están considerando por sí mismos porque tienen muchas otras obligaciones financieras. que son más urgentes que necesitan atender primero, lo cual es completamente razonable.
Y solo quiero alentarlos a que al menos intenten considerar incluirlo en sus planes financieros de cada año, porque la realidad es que es posible que ni siquiera tengamos la opción de trabajar para siempre. Creo que una estadística realmente importante de la que no se habla lo suficiente es la estadística de que aproximadamente dos tercios de las personas no pueden jubilarse en sus propios términos. Tienen que jubilarse antes de estar necesariamente listos. Y esto se debe a muchas razones, pero una de las razones principales es que, como todos sabemos, la naturaleza del trabajo, especialmente ahora, cambia rápidamente.
Entonces, su conjunto de habilidades podría no ser tan útil, ya sabe, dentro de 30 años como lo es ahora. Además, por supuesto, es muy difícil saber qué va a pasar en cuanto a la salud en nuestras propias vidas. Y entonces es algo para lo que tenemos que estar preparados, incluso si es difícil de hacer. E incluso si parece que es imposible, es algo que deberíamos considerar.
Stefanie O'Connell Rodríguez: A su punto de vista, para los millennials, para la generación Z, tienen esta enorme carga de deuda de préstamos estudiantiles, y es realmente difícil priorizar. De acuerdo, ¿cómo equilibro esta necesidad de cumplir con mis obligaciones aquí y ahora para ese yo futuro? Puedo pensar en mi yo de abuela mala todo lo que quiera y puedo darle urgencia a esa visión tanto como quiera, también tenga en cuenta la realidad de esta deuda de préstamo estudiantil de $50,000 o lo que sea.
Entonces, ¿cómo equilibras esas prioridades?
Amanda Holden: Por supuesto. Así que la buena noticia es con el ahorro y la inversión. Es más fácil y es posible comenzar ahora con pequeñas cantidades de dólares. Y esto no era posible, ya sabes, hace 20, 30, 40 años para comenzar como un inversionista independiente, pequeño y joven con cantidades de dólares muy pequeñas.
Invertir estaba realmente relegado para las personas que ya tenían riqueza. Entonces, la buena noticia es que, incluso si puede priorizar solo un poco, se trata tanto de crear el hábito como de saber que está ahorrando mucho dinero cada mes. La jubilación no es necesariamente una edad. La jubilación es una cantidad de dinero ahorrada. Derecha. No puede alejarse del trabajo o caminar hacia un trabajo significativo hasta que tenga suficiente dinero para hacerlo.
Y la idea de que la jubilación está asociada con una edad, la edad de 65 años es lo que normalmente pensamos que es realmente una reliquia de los planes de pensiones del pasado, ¿verdad? Es posible que algunos de nuestros padres y abuelos hayan tenido planes de pensión, que es cuando su empresa o su empleador ahorra e invierte dinero en su nombre y luego le envía cheques cuando se jubila.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Eso suena bien.
Amanda Holden: Eso suena bien. Bueno, la realidad es que estos grandes planes de pensión eran realmente difíciles de administrar para las empresas y los empleadores, y básicamente ahí fue cuando vimos el cambio del modelo de pensión a lo que llamamos el modelo de contribución definida, que es básicamente el modelo 401k Roth IRA que ahora donde los empleadores están como, ya sabes, tratamos de hacer eso. Tratamos de manejar eso por ti, pero fue un poco difícil. Así que vamos a imponerte esa responsabilidad.
Y no creo que alguna vez le dejemos saber a la gente que ese es el cambio que estaba ocurriendo, ¿verdad? Si alguna vez piensas, ¿por qué mis maestros no lo hicieron o por qué mis padres no lo hicieron? ¿Por qué nadie nunca me enseñó acerca de un 401k? Y puede ser porque tus maestros y tus padres literalmente no tenían un 401k. Todo esto es algo relativamente nuevo.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Así que quiero volver a nuestra oyente, Claudia, esta semana, um, una de las otras partes interesantes sobre su historia es que en realidad comenzó a invertir en una cuenta IRA Roth, muy, muy joven cuando tenía 17 años, pero luego a lo largo el curso de ir a la universidad y luego tener las obligaciones de eso y la edad adulta joven, y luego no tener acceso a un 401k a lo largo de su carrera profesional temprana, fue realmente difícil mantenerse constante con el ahorro de dinero.
Y realmente saca a relucir el tema con el que está luchando ahora, que es, ¿cómo invierto para el futuro y equilibro eso con invertir en el negocio que estoy tratando de construir en este momento?
Amanda Holden: Este es tan tonto porque realmente no hay ecuación. Entonces, primero diría que es muy fácil involucrarse total, emocional, financiera y espiritualmente en nuestros negocios. Y creo que, especialmente como mujeres, hacemos esto en el que, por supuesto, nutrimos. Es solo que en lugar de un bebé, nutrimos nuestro pequeño y dulce concepto. Y así, y así es muy difícil no hacerlo. Obviamente, dedicamos más tiempo a esto que a cualquier otra cosa.
Pero lo que es es una inversión y tenemos que recordar que nuestros negocios existen para servirnos. No existimos para servir a nuestros negocios. Como si yo no fuera asunto mío. Soy yo, pero quiero que mi negocio me ayude a construir una vida excelente. Así que te animo a que casi lo pienses de esta manera. Al igual que Stefanie, ¿cuál crees que es la empresa más fuerte del mundo?
Stefanie O'Connell Rodríguez: No quiero decirlo, pero como Amazon.
Amanda Holden: Sí, quiero decir, Amazon, Apple, como esos serían los que me vendrían a la mente. ¿Invertirías todo tu dinero en esa empresa?
Stefanie O'Connell Rodríguez: Absolutamente no.
Amanda Holden: No claro que no. Derecha. Nunca invertirías todo tu dinero en una empresa. Eso es solo buscar problemas. Así que eso debería incluir el nuestro.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Sabes, hablamos un poco sobre algunas de las diferentes cuentas y una de las cosas que se les ocurrió a muchas personas que llamaron al programa es solo esta abrumadora cantidad de acrónimos, ¿verdad? Hay tantas letras y números alrededor de 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Es como, ¿qué está pasando aquí? ¿Dónde empiezo? Y me pregunto, ya sabes, ¿cómo le aconsejas a alguien que empiece a revisar eso?
Amanda Holden: Que sin duda la pregunta más común que recibo es, ¿qué cuenta debo usar? ¿Cuál es la diferencia entre una Roth IRA y una 401k? Y entonces, la forma en que tengo a las personas divididas en sus cerebros es, de nuevo, comenzando con estas dos preguntas. La primera pregunta es ¿quién está abriendo esta cuenta? ¿Será mi lugar de trabajo o seré yo?
Y así, con su lugar de trabajo, ese es un lugar muy fácil para comenzar. Si tiene un 401k o 403B a través del trabajo, comience allí. Ahora, si lo está abriendo usted mismo, debe considerar una Roth IRA, SEP IRA o solo 401k. Yo diría que esos son sus tres principales. Y así llegamos a nuestra segunda pregunta, ¿qué tipo de tributación es? Y aquí es donde empieza a ser un poco confuso, porque incluso dentro del mundo de las cuentas de jubilación, hay dos tipos diferentes de impuestos.
Entonces, será una cuestión de qué tipo de impuestos desea:desea una cuenta con impuestos diferidos en la que pague sus impuestos sobre la renta sobre este dinero más adelante cuando lo retire, o desea una cuenta Roth donde paga impuestos sobre la renta por adelantado?
La buena noticia es:Todos son buenos. Simplemente comience con algo, asegúrese de que califica, asegúrese de que sea algo que pueda abrir. Siempre es bueno consultar con un asesor fiscal. Entonces, en lugar de concentrar tanta energía en la decisión Roth versus 401k con impuestos diferidos, animo a las personas a comenzar con algo.
A medida que aprendes más, puedes volver atrás, puedes hacer algo nuevo el próximo año. Todo eso está bien y solo comienza. Y luego podemos pasar a la parte más importante, en mi opinión, que es la inversión, porque una Roth IRA, una 401k, estas son solo cuentas. Ahora, es cierto que son cuentas sofisticadas con ventajas impositivas, donde puede invertir su dinero, pero al final del día, sigue siendo solo una cuenta.
Y por eso siempre me gusta comparar Roth IRA, 401ks, con Caboodles. Stefanie, ¿recuerdas lo que es un Caboodles?
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Esto es como una referencia muy, qué, de los ochenta o los noventa? Sí, nunca tuve uno, pero otras personas más elegantes los tuvieron en mi vida.
Amanda Holden: Siento que tú tenías uno o querías uno mientras crecías, pero básicamente lo que son es que son como estos, como verde azulado y rosa o púrpura, como dos pisos, como pequeñas unidades de almacenamiento. Básicamente, solo un lugar donde puedes almacenar todos tus tesoros. Y puede pensar en su Roth IRA como un Caboodles, es solo un lugar de almacenamiento para sus tesoros, las inversiones que tiene dentro, así como, ya sea su coletero teñido anudado o su novedad en miniatura o colección de carreras, o su OPI esmaltes de uñas:esas son las inversiones. ¿Derecha? Esas son sus acciones, sus bonos, sus fondos. Esas son las inversiones que tienes dentro. Y esos tesoros, esas inversiones, eso es en realidad lo que genera su tasa de retorno.
Su Roth IRA es solo una cuenta. El efectivo puede sentarse en una cuenta IRA Roth. Las inversiones pueden sentarse en una cuenta IRA Roth. Y así, la cuenta IRA Roth no genera su tasa de rendimiento. Las inversiones en el interior sí.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Esto también surgió en mi conversación con Claudia. Pregunté, dije:'¿Sabes qué hay dentro de tus cuentas en las que estás invertido?' Y aunque está muy en sintonía con sus finanzas, no estaba muy en sintonía con lo que hay dentro de esas cuentas. Entonces, me pregunto cómo puede la gente comenzar allí, porque ese es su propio nivel de abrumador.
Amanda Holden: Cuando hablamos de invertir dentro de una cuenta de jubilación o invertir dentro de una cuenta de corretaje, en realidad estamos hablando de dos tipos principales de inversión diferentes. Decimos clases de activos, y esas son acciones y bonos. En la base de la mayoría de las cosas se encuentran estas dos clases de activos principales diferentes:acciones y bonos. Entonces, cuando decimos algo como cuál es su asignación de activos, cuál es el primer punto de partida que todos, siempre queremos comenzar aquí.
Por lo general, no me gusta usar jerga, pero la asignación de activos es muy importante. Todo lo que significa es esta decisión general de cuánto tengo en acciones. ¿Cuánto tengo en bonos? ¿Cuánto tengo en efectivo? ¿Cuánto tengo en bienes raíces? ¿Cuánto tengo en mi colección antigua de beanie baby?
Como si esa fuera solo su principal asignación de activos a grandes rasgos. Y lo que la gente no se da cuenta es que esta decisión es en realidad lo que genera la mayoría de sus retornos a lo largo del tiempo. Porque estamos muy capacitados para pensar en invertir en los pequeños detalles, ¿verdad? Porque, por ejemplo, ¿qué es más emocionante, como comprender la compensación, el riesgo y la recompensa, la compensación entre acciones y bonos o discutir si Microsoft o Apple son mejores acciones?
No hay escasez de emoción, que es hacia lo que gravitamos naturalmente cuando, en realidad, primero tenemos que tomar esta decisión general. Y eso es como lo primero que sucede es la decisión entre cuántas acciones y bonos, pero la forma en que estamos invirtiendo en su mayor parte dentro de nuestros 401k no es eligiendo acciones individuales. Usamos fondos para esto. Y así, los fondos mutuos, los fondos cotizados en bolsa, los fondos indexados. Todos estos realmente no son más que una gran canasta antigua de algunos otros tipos de inversión. Entonces, una gran canasta antigua de acciones o una gran canasta antigua de bonos. Entonces, deconstruir un fondo y abrirlo y mirar lo que hay dentro es en realidad la parte más importante.
Pienso en ello como una maleta, ¿verdad? Por ejemplo, una maleta es muy importante para ayudarnos a llegar del punto A al punto B. Sería muy difícil ser un viajero sin una maleta. ¿Derecha? ¿Te imaginas llevar todas tus cosas al aeropuerto? Esa es la misma idea que tratar de elegir todas sus propias acciones o inversiones.
Es muy difícil de hacer, pero los fondos lo hicieron muy fácil. Básicamente, es una forma de empaquetar un montón de inversiones juntas y ha hecho que sea muy fácil invertir, pero ¿qué es más importante que la maleta en sí, verdad? Como si pudieras tener dos maletas idénticas, pero lo más importante es lo que lleva dentro.
Así que imagina dos viajeros diferentes, ¿verdad? Tienes viajero uno y viajero dos, maletas idénticas. Los dos se llaman fondos mutuos, pero viajero uno, ¿en su maleta qué llevaron ahí? Bueno, parece que tienen como un bikini de lentejuelas. Tienen cuentas de Mardi Gras, ya sabes a lo que me refiero, tienen borlas en los pezones de gatitos. ¿Adónde va esta persona? Quiero ir allí. Eso suena divertido, ¿verdad?
Ya sabes, y luego lo comparas con el viajero dos. Viajero dos, en su maleta han empacado tapones para los oídos, un suéter de ochos, una buena lectura larga que recogieron en el aeropuerto. ¿Derecha? Claramente, estas dos personas están a punto de tener viajes muy diferentes, porque lo que es más importante y lo que realmente dictará el sabor de su viaje es lo que se incluye dentro de estos fondos.
Si está invertido en un fondo mutuo que posee acciones, entonces está invertido en el mercado de valores. Si está invertido en un fondo mutuo o en un fondo cotizado en bolsa que posee bonos, entonces está invertido en el mercado de bonos. Los fondos son una manera realmente fácil de obtener esta amplia exposición a los dos principales mercados en los que estamos invirtiendo a largo plazo.
Entonces, esta es una manera realmente simple y fácil de invertir en estos diferentes mercados más amplios, súper simple, súper barato. Y ahora su trabajo, en lugar de tratar de administrar las mejores inversiones, es solo ingresar su dinero, acumular su dinero y ponerlo en el mercado durante el mayor tiempo posible.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Nos está dando a todos esta forma maravillosa de conceptualizar estas inversiones. Estamos hablando de nuestro yo futuro. Así que estamos hablando de la visión y luego estamos hablando de la implementación técnica y me pregunto cómo se une todo eso.
Amanda Holden: El primer paso es mirar bien, qué... ¿a qué mercados estoy expuesto a través de estos fondos? Y debería quedar bastante claro en el nombre o la descripción.
Si no está claro, lleve el nombre de ese fondo a Google Finance y podrá abrir una página de descripción completa sobre lo que es. Se necesita un poco de tiempo para acostumbrarse porque es un idioma completamente diferente. Algo esperanzador que le diría a la gente es que el universo de inversión no es tan ilimitado como crees.
Hay una cantidad determinada de información que una vez que la conoces, todo se vuelve claro. Todo hace clic. Solo hace falta sentarse y aprender esta jerga, aprender a qué nos enfrentamos por primera vez.
Usted es absolutamente capaz de entender lo que está pasando y no se deje intimidar por el mundo de las inversiones. Está cambiando un poco, pero históricamente ha sido como los viejos polvorientos y los bros de Wall Street que te hacen sentir mal porque son condescendientes. Y no tiene por qué ser así.
No se moleste cuando las cosas se pongan aterradoras cuando el mercado es volátil. Si vas a jugar el juego, tienes que jugar todo el juego y soportar cualquier volatilidad. But really your only job is to just get your money in and let it rip. What you don't need to do is like, have three different trading screens, like shotgunning 16 Red Bulls, day trading... that's not what investing is. It's actually quite simple once you learn the mechanics.
Stefanie O'Connell Rodríguez :So what are the new rules of retirement? To start, they're an acknowledgement that the financial landscape has shifted from the golden days of steady, predictable career paths and pension plans, but they're also a recognition of what's possible in this new era. With tools and technology that make investing even small amounts accessible to so many more people, the most important thing we can do is get started. And bake investing for our future, whatever we want it to look like, into our financial plans today. Even if it's just a few dollars at a time, getting into the habit of investing for retirement is more important than the amount, at least to start. And we can always scale up our contributions as we're more able.
Remember that the best type of retirement account is the one that actually gets used. So don't let the debate over where to get started derail you, just start, and then, continue learning as you go. Setting aside some time whenever you can to learn a bit more about, not just your accounts, but the investments within them. Keeping the vision of your own 'bad granny' future self, as Amanda would say, as a reminder that you're worth the investment.