Si invertir para la jubilación le parece abrumador, no está solo. Hay una gran cantidad de estrategias que se utilizan para hacer que su dinero crezca de manera segura y lucrativa, y eso es después de haber ahorrado ese dinero para invertirlo en primer lugar. Si tiene dificultades para encontrar una buena combinación de cartera o le preocupa si va por buen camino, estos expertos tienen sugerencias sobre qué debe tener en cuenta a medida que continúa invirtiendo con la jubilación en mente.
Ahorre más de lo que cree que necesitará
Una sugerencia común que escuchará al ahorrar para la jubilación es tratar de reemplazar el 70 por ciento de sus ingresos actuales. Pero los asesores financieros advierten que la jubilación no es más barata que vivir mientras se trabaja.
“Eso es un mito porque ¿qué vas a dejar de hacer en la jubilación que estás haciendo ahora?” dice Annette Hammortree, profesional certificada en ingresos de jubilación y propietaria de Hammortree Financial Services en Crystal Lake, Ill.
Apuntar a solo el 70 por ciento no le permitirá comprar un automóvil nuevo en el futuro o vacacionar por capricho con la familia. En cambio, Hammortree sugiere que consideres qué tipo de estilo de vida quieres y ahorres para eso.
“Tiene más sentido ver en qué gasta su dinero ahora y en qué querrá gastarlo cuando se jubile”, dice.
Tenga en cuenta el hecho de que los estadounidenses viven más en estos días y que su dinero deberá conservar su valor a medida que continúe la inflación.
"Con solo una inflación del 3 por ciento, el valor de su dinero se reducirá a la mitad en 25 años", dice Terry Savage, un columnista financiero sindicado a nivel nacional y autor de The Savage Truth on Money.
Muchos jubilados comprarán anualidades para asegurarse de que su dinero les dure toda la vida. Eso es genial, pero la inflación aún consumirá el poder adquisitivo de su anualidad anual, señala Savage.
“Entonces, incluso si gasta un poco de dinero en una anualidad inmediata, también desea reservar algo de dinero para el crecimiento”, dice ella. “Y luego necesitará algo de lo que yo llamo 'dinero de pollo' en el lateral:CD, ahorros. Ese es su dinero para dormir bien por la noche, para que tenga la disciplina necesaria para seguir con su plan de inversión”.
Encuentre una buena combinación de cartera
Cuando se trata de sus vehículos de inversión para la jubilación, tiene varias opciones. La mezcla que elija depende de usted, pero todos los profesionales están de acuerdo en que no debe guardar todos sus huevos en una sola canasta.
“Normalmente recomiendo que del 50 al 60 por ciento de sus ingresos provengan de fuentes de ingresos garantizadas:pensiones, Seguro Social, anualidades”, dice Hammortree. "Tiene que ser un ingreso al que no puedas sobrevivir, pase lo que pase".
Shelly-Ann Eweka, directora de estrategia de planificación financiera de la empresa de servicios financieros TIAA, señala que también existen planes de empleadores y 403(b) en universidades u organizaciones sin fines de lucro, etc.
"Nunca deje una coincidencia del empleador sobre la mesa", dice ella.
Una vez que haya optado por una buena combinación, Eweka dice que debe averiguar qué tipo de inversor es y adaptar su enfoque para que se ajuste a sus objetivos de ahorro objetivo.
“Averigüe cuál es su tolerancia al riesgo y el horizonte de tiempo”, dice Eweka. “Vimos la volatilidad extrema en marzo pasado y le prestamos atención porque estaba a la baja, pero si entiendes quién eres como inversor, los momentos en que el mercado es tan volátil no serán nuevos ni anormales. Pero si no entiende quién es, es posible que tome la decisión de vender en el momento equivocado”.
Hagas lo que hagas, trata de empezar temprano y planea ajustar tu estrategia a medida que avanzas.
“Las personas deben comprender que si comienzan entre los 20 y los 30 años, obtendrán una ventaja significativa con el tiempo para capitalizar su dinero”, dice Steve Bogner, director gerente de la firma de gestión patrimonial con sede en la ciudad de Nueva York Treasury Partners.
Comience desde joven y ajuste según sea necesario
Comenzar a invertir y ahorrar desde el principio le brinda una mejor oportunidad de recuperarse después de grandes percances en el mercado. Comience más tarde y deberá confiar en el proceso mientras observa cada cambio en su cartera.
A medida que se acerca a la edad de jubilación, Hammortree sugiere cambiar algunas inversiones a bonos para que las grandes oscilaciones del mercado no agoten sus fondos en el último momento.
“No puedes despertarte un día y decidir jubilarte en seis meses y luego comenzar a cambiar tu cartera. Tienes que empezar a hacerlo con tres o cuatro años de antelación”, dice.
A medida que se acerca a la edad de jubilación, los cambios en el mercado pueden tener un mayor impacto en sus inversiones porque tiene menos tiempo para recuperarse de ellas. La experiencia de Hammortree radica en cronometrar esos cambios anticipándose a los ciclos del mercado y confiar en el proceso a través de momentos difíciles.
“En marzo pasado, cuando llegó el COVID y el mercado cayó, recibimos muchas llamadas de clientes que preguntaban:‘¿Todavía puedo jubilarme?’”, dice Hammortree. “He estado haciendo esto durante 35 años y ha habido tantas crisis en el mercado. Tengo nervios de acero. Les digo a mis clientes que me roben la confianza. Siempre habrá otra crisis, pero los mercados se comportarán.”
Si todavía eres joven y estás pensando en el futuro, Hammortree dice que un enfoque más agresivo probablemente funcionará a largo plazo.
“Las personas más jóvenes pueden asumir más riesgos en el mercado”, dice. “Ahí es donde se acumulará tu riqueza”.
Bogner dice que, si bien COVID impactó los mercados, el efecto no fue tan drástico como la última recesión. Confiar en que el mercado se recupere será algo que los futuros jubilados deberán aprender.
“No hemos tenido un retroceso significativo del mercado en una década”, dice Bogner. "Hay personas que ingresaron a la fuerza laboral en 2009 y 2010 y aún no han visto un retroceso significativo en el mercado".
Además de conocer sus propios riesgos conductuales y su nivel de comodidad con el mercado, Eweka advierte que podría haber riesgos cognitivos a tener en cuenta a medida que envejece.
“No querrás estar en un lugar durante la jubilación en el que tengas que trabajar mucho para mantener tus inversiones, porque en algún momento de la jubilación, muchas personas se enfrentan al riesgo cognitivo”, dice ella. "Le recomendamos que intente consolidar sus cuentas".
Confíe en los profesionales
Lo más probable es que, si está leyendo esto, no sea un experto en planificación de la jubilación. Y aunque es genial aprender todo lo que pueda sobre estas estrategias, aún querrá obtener ayuda de un profesional en el que pueda confiar. Omita los consejos de amigos, familiares y conocidos en línea que prometen métodos para hacerse rico rápidamente:la reciente fiebre de las acciones de GameStop demostró cuán impredecibles pueden ser los mercados, pero también animó a los inversores novatos a tomar decisiones rápidas.
“Un consejo:no invierta en función de las publicaciones en las redes sociales”, dice Eweka. “Invertir es como apostar, y por todas las buenas historias que escuchas, hay muchas más malas. En su lugar, déjalo en manos de los profesionales”.