En un mundo perfecto, todos trabajaríamos durante 30 años y nos jubilaríamos con plena confianza de que nuestras inversiones y planes de jubilación podrían respaldarnos en nuestro estilo de vida actual hasta el día de nuestra muerte. En realidad, la planificación para la jubilación no es tan simple, y el trabajo no termina el día que decide dejar su trabajo de tiempo completo.
Hacer que su dinero dure durante la jubilación es tan importante como invertir y ahorrar para la jubilación, y abordar esto de la manera correcta requiere equilibrar una combinación de estrategias financieras y comportamientos emocionales para garantizar que su dinero no se desperdicie.
Estos expertos en planificación para la jubilación opinan sobre cómo estirar sus ahorros sin sentirse estresado por su presupuesto en la jubilación.
Sea realista acerca de su esperanza de vida
Terry Savage, columnista financiero sindicado a nivel nacional y autor de The Savage Truth on Money, dice que el primer paso en la elaboración de un presupuesto para el resto de su vida comienza con la estimación de su vida útil. Ella sugiere tomar una prueba en línea para comenzar. Muchos tendrán en cuenta su historial médico y todo, desde ejercicio y hábitos de fumar hasta su dieta diaria y adivinar qué edad podría vivir.
"Es posible que descubras que obtienes un número como 96", dice ella. "Crees que estás por encima del promedio en todo lo demás, entonces, ¿por qué no pensar en esa posibilidad también? Sería, por supuesto, más fácil de planificar si supieras cuánto tiempo vas a vivir".
Si aún no está listo para jubilarse, Savage dice que la idea clave es ahorrar más y comenzar a ahorrar antes para prepararse para la posibilidad de vivir hasta más de 30 años después del día de su jubilación.
Si ese es el caso, el dinero que está invirtiendo ahora para una jubilación que comience dentro de más de 20 años no se estirará tanto como si se jubilara hoy. Savage dice que hay que tener en cuenta que la inflación seguirá jugando en tu contra a medida que envejeces.
"Necesitas un plan de inversión para tus ahorros que reconozca dos cosas:la necesidad de crecimiento para superar la inflación por un lado, y la necesidad de ahorros en efectivo para darte tranquilidad. Esa es una ecuación personal", dice ella.
Por supuesto, muchas de estas estrategias deben ponerse en práctica antes de jubilarse. ¿Qué debe hacer para estirar sus ahorros una vez que esté realmente jubilado?
Decide cómo tomar tus distribuciones
Shelly-Ann Eweka, directora de soluciones de asesoramiento de la empresa de servicios financieros TIAA, dice que decidir cómo tomar sus distribuciones es una oportunidad para establecer un marco duradero para sus gastos de jubilación.
"Muchas personas no se enfocan en cómo hacer que el dinero dure. Simplemente ven una gran cantidad de dinero en su cuenta", dice ella. "Es importante establecer un plan que les ayude a hacer que el dinero dure".
Hacerlo significará evaluar cada una de las opciones (y las reglas) para recibir distribuciones en sus cuentas, comenzando con su 401(k).
Eweka dice que normalmente hay cinco opciones para tomar estas distribuciones. Puede tomar la distribución mínima requerida cada año; puede transferir su dinero a otra cuenta de jubilación, como una IRA Roth; puede tomarlo en una suma global; puede realizar retiros periódicos a su discreción; o puede comprar algo como una anualidad para obtener un ingreso anual fijo.
Eweka rara vez recomienda la suma global y dice que la mayoría de los jubilados prefieren algo estable como una anualidad.
"Desea que aproximadamente dos tercios de sus necesidades de ingresos durante la jubilación estén cubiertos por ingresos de por vida", dice ella. "Entonces, parte de eso será el Seguro Social. Muy pocas personas tienen la suerte de tener pensiones, la mayoría de las personas no las tienen, por lo que el resto de los dos tercios debe ser el resto de sus ahorros para la jubilación. Así es como determina cuánto anualizar."
Las anualidades son las favoritas entre los asesores financieros porque son similares a los ingresos anuales con los que estaba acostumbrado a trabajar durante su carrera. Cuando compre una anualidad, se calculará en función de su expectativa de vida y el dinero que haya ahorrado, lo que le dará la cantidad correcta para gastar cada año y garantizará que el dinero dure.
Replantee sus hábitos de gasto
Annette Hammortree, profesional certificada en ingresos de jubilación y propietaria de Hammortree Financial Services en Crystal Lake, Ill., advierte que gastar su dinero durante la jubilación puede parecer más precario que mientras está trabajando. Saber que el dinero es limitado es clave, pero apreciar ese hecho sin permitir que paralice su estilo de vida es un equilibrio complicado.
"Si me jubilo y tengo $2 millones en mi cartera, tengo que separarme del patrimonio o activo neto", dice. "Tener $2 millones no significa nada para jubilarse. Ahora tienes que olvidar que tienes $2 millones y tienes que decir que tienes un salario anual de $80,000. Tienes que vivir de esos ingresos y nada más. No puedes invadir esos $2 millones". si quiere un auto nuevo. Para tomarse unas vacaciones, no puede volver a ese bote de $ 2 millones. Se trata de comprender que el activo ya no es un activo para usar".
Gastar dentro de estos límites puede hacer que algunos jubilados se sientan atrapados.
"También estás siendo rehén del activo", dice Hammortree. "Si [usted] solo puede vivir con el 4 por ciento de ese ingreso, entonces es rehén de todas estas reglas generales. Ahí es cuando tener formas de ingreso o anualidades garantizadas hace que sea más fácil no preocuparse por quedarse sin dinero". /P>
En otras palabras, existe una buena posibilidad de que no se sienta completamente cómodo sabiendo que tiene un ahorro grande que tiene que durar el resto de su vida. "Tener una gran cantidad de dinero es excelente, pero entender cómo utilizarlo y equilibrar el riesgo de quedarse sin dinero frente a sentirse cómodo es clave", dice Hammortree.
Por supuesto, hacer que cualquier inversión dure se reducirá al presupuesto. "Un presupuesto es absolutamente esencial en cualquier etapa de tu vida", dice Savage.
Busque un seguro de atención a largo plazo
Otra forma de hacer que su dinero dure es protegerlo de algunos de los gastos más grandes que razonablemente puede esperar durante la jubilación. Por esa razón, Savage es un gran defensor del seguro de atención a largo plazo.
"En realidad, es un punto de nuestra vida al que ninguno de nosotros quiere llegar, pero el costo de la atención de custodia a largo plazo puede acabar literalmente con los ahorros para la jubilación de una pareja", dice Savage.
Pagar por una póliza de seguro LTC garantizará que sus otras inversiones permanezcan intactas. Savage sugiere comprar una póliza combinada de seguro de vida y LTC, que transferirá los fondos no utilizados a sus beneficiarios en caso de que fallezca sin haber utilizado la póliza de LTC.
Considere un trabajo de medio tiempo
Muchos jubilados pronto descubren que extrañan tener un trabajo, o al menos las responsabilidades, el compromiso y la camaradería de trabajar en ciertos entornos. Algunos descubren que, si bien no extrañan el trabajo, sí extrañan el sueldo fijo.
Si tiene dificultades para llegar a fin de mes o busca llenar sus días, considere aceptar un trabajo o abandonar gradualmente su carrera actual para seguir trabajando cuando se jubile.
"Muchas personas están escenificando su jubilación en lugar de detenerse al 100 por ciento", dice Hammortree. "Algunos están cambiando de carrera o simplemente trabajando a tiempo parcial. El beneficio de eso es que no estamos agotando la cartera para satisfacer el 100 por ciento de nuestras necesidades de ingresos".
Continúe trabajando con un asesor financiero
Debido a que gastar el dinero de su jubilación requiere más previsión que simplemente gastar un cheque de pago, la mayoría de los asesores sugieren que se mantenga en estrecho contacto con sus planificadores de jubilación. Su asesor podrá ver su combinación particular de inversiones y decirle cómo gastarlas en el futuro.
"Le recomiendo enfáticamente que trabaje con un asesor que lo ayude a reconocer el riesgo que quizás no esté viendo", dice Hammortree.
Eso podría significar permitir que algunos activos sigan creciendo, por ejemplo.
"Si no necesita el dinero en este momento, permita que permanezca invertido el mayor tiempo posible", dice Jody D'Agostini, CFP, asesor de Equitable. "Este dinero seguirá generando ingresos por inversiones que actualmente no están sujetos a impuestos".