¿Está interesado en comprar una casa, pero está convencido de que nunca podrá pagarla? No estás solo. Muchos estadounidenses sueñan y luchan por comprar una casa. De hecho, según una encuesta de Acción de 2020 de más de 6000 clientes de Self Financial, el 57 por ciento dijo que su objetivo financiero principal era comprar una casa.
Sin embargo, la asequibilidad de la vivienda ahora es más difícil para los compradores de vivienda por primera vez, según Castleigh Johnson, director ejecutivo y fundador de My Home Pathway y defensor de la inclusión financiera. Entonces, ¿cómo enfrenta los desafíos y los gastos del mercado inmobiliario actual?
"La paciencia y la persistencia son aspectos del proceso que pueden resultar rentables para los compradores de vivienda", dice Johnson. "Incluso en el mercado de un vendedor, hay oportunidades que pueden presentarse cuando los vendedores quieren salir de una propiedad rápidamente y buscar una oferta razonable, por ejemplo".
También insta a las personas a evitar caer en el mito del pago inicial del 20 por ciento, ya que existen programas que ofrecen beneficios para ayudarlo a comprar una casa con menos dinero.
En otras palabras, existe la esperanza de que pueda pagar una casa algún día, incluso si su situación financiera actual no es exactamente la que desea. Aquí hay cuatro consejos para ayudarlo a ser creativo, aprovechar sus recursos y crear el plan financiero adecuado para comprar la casa de sus sueños.
Mejore su crédito para pagar potencialmente menos.
Si bien puede obtener algunas hipotecas con mal crédito, es probable que pague tasas de interés más altas que alguien con excelente crédito. Una diferencia del 1 por ciento en el interés puede no parecer mucho, pero en una hipoteca a 30 años, suma.
Por ejemplo, según FICO, si tiene un puntaje de crédito entre 620 y 639 y compra una casa de $374,900 con una hipoteca a 30 años, podría pagar $479,496 en intereses totales. La misma hipoteca con un puntaje de crédito de 760-850 podría reducir su interés a $343,524, lo que significa que usted ahorra $136,272 solo en intereses al tener un crédito excelente.
"Los puntajes crediticios y los ahorros son componentes críticos para el proceso de revisión de préstamos hipotecarios y, como solicitante, usted quiere estar en la mejor posición para pasar por el proceso de revisión y obtener una calificación de bajo riesgo para que lo aprueben y, al mismo tiempo, una tasa de interés baja", dice Johnson.
Su puntaje de crédito también puede afectar el tamaño de su pago inicial.
Con un préstamo de la Asociación Federal de Vivienda (FHA), un puntaje de crédito entre 500 y 579 significa que paga un pago inicial del 10 por ciento. Para puntajes de crédito de 580 o más, ese pago inicial se reduce al 3.5 por ciento. Para una casa que vale $374.900, esa es la diferencia entre $37.490 y $13.121,50. Imagínese cuánto más rápido podría comprar una casa si no pagara esos $24,368 por adelantado.
Para preparar su hipoteca de crédito, comience por obtener copias de sus informes de crédito de annualcreditreport.com al menos seis meses antes de que planee comprar. De esa manera, tiene tiempo para mejorar su crédito si es necesario. Según lo que encuentre en sus informes, mejorar su crédito puede incluir disputar información inexacta o pagar saldos elevados de tarjetas de crédito, por ejemplo.
Si no tiene un informe crediticio, simplemente significa que aún no tiene suficiente historial crediticio para tener un informe o puntaje crediticio, por lo que debe generar crédito antes de solicitar una hipoteca. Puede hacer esto utilizando herramientas como préstamos de creación de crédito o tarjetas de crédito garantizadas, que puede encontrar en línea o a través de la aplicación móvil a través de Self Financial, o a través de algunos bancos y cooperativas de crédito.
Consulte los programas de asistencia especiales.
Dependiendo de su situación, existen programas y préstamos que ofrecen pagos iniciales reducidos, asistencia para el pago inicial y otros beneficios para que la compra de una vivienda sea más accesible. Por ejemplo, los préstamos de la FHA ofrecen pagos iniciales más bajos para los compradores de vivienda por primera vez, mientras que Asuntos de Veteranos ofrece opciones especiales para miembros en servicio activo y veteranos.
Algunos estados también ofrecen pagos iniciales reducidos y asistencia con el pago inicial para proveedores de servicios médicos de emergencia, policías y profesionales de la salud. Y el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) ofrece programas de préstamos especiales para áreas rurales elegibles.
"Estas iniciativas brindan a las personas acceso a la propiedad de vivienda que de otro modo no podrían afrontar el impacto financiero y los costos de desembolso que conllevan las hipotecas tradicionales", dice la periodista y experta en comportamiento financiero Stacey Tisdale. "Hable con su prestamista, y si resulta que califica para un préstamo de la FHA y del USDA, por ejemplo, compare tarifas y tarifas para determinar qué es lo mejor para usted", dice ella.
Hay cientos de programas especiales de compra de vivienda más en todo el país. Encuentre uno en su área visitando el portal de búsqueda del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
Sepa cuánta casa puede pagar.
La cantidad de casa que puede pagar no depende de qué tan grande sea el préstamo que le dará un banco, sino de cómo el pago mensual se ajusta a su presupuesto. Si bien muchos prestamistas requieren que su deuda total represente menos del 43 por ciento de sus ingresos, las facturas que ven en sus informes crediticios no reflejan su presupuesto completo. No siempre ven costos como servicios públicos, alimentos, transporte o facturas médicas. Tampoco tienen en cuenta los costos adicionales de ser propietario de una vivienda, que pueden incluir los costos de cierre, las reparaciones de la vivienda, los servicios públicos, las tarifas de la asociación de propietarios o los impuestos sobre la propiedad.
Ser consciente de estos costos es importante para que no se convierta en "pobre de la casa". Antes de firmar una hipoteca, pruebe si el costo se ajusta a su presupuesto reservando ese dinero durante unos meses para ver si es factible. Si el costo es igual o menor que su alquiler mensual actual, es probable que esté en buena forma.
"Una buena regla es que no gaste más del 30 por ciento de sus ingresos después de impuestos en gastos de vivienda. Eso incluye cosas como el mantenimiento. Ese parece ser el umbral que ayuda a las personas a evitar el estrés financiero de esta parte de sus vidas financieras. ", dice Tisdale.
Concéntrese en su objetivo y comience a ahorrar más.
"Los ahorros generalmente se usan para el pago inicial y los costos de cierre, así como también como reserva de emergencia en caso de gastos inesperados o cambios en los eventos de la vida que puedan surgir. Por lo tanto, tener un buen total de ahorros le facilita calificar para la hipoteca, ya que los prestamistas lo ven como menos riesgoso", dice Johnson.
Para comenzar a ahorrar dinero para una casa, primero establezca objetivos claros, explica Tisdale.
"Las metas te brindan la motivación para apegarte a un plan financiero. Literalmente reconfiguran tu cerebro y te ayudan a tomar mejores decisiones. Piensa en cómo es tu vida ideal. ¿Dónde encaja una casa? ¿Dónde está? ¿Cuánto cuesta? costo? Sea lo más específico posible", dice ella.
Tienes casi el doble de probabilidades de lograr tus objetivos si los escribes y le dices a alguien que te haga responsable, continúa.
Hay dos maneras de ahorrar dinero para sus objetivos de propiedad de vivienda:reducir sus gastos o ganar más. Para comenzar a reducir, mire todo en lo que gastó dinero en los últimos 30 días. Luego, separa línea por línea tus necesidades, como vivienda o comida, de tus deseos, como ropa extra o salir a comer. Reduzca los deseos.
Desde ahora hasta que esté descansando felizmente en su nuevo hogar, pregúntese:¿Es necesaria esta compra? ¿Me proporciona alegría duradera o me ayuda a lograr mi sueño de ser propietario de una vivienda? Si la respuesta es no, omita el gasto y manténgase enfocado en su objetivo.