El crédito puede ser confuso. Tener un buen crédito significa que puede pedir dinero prestado y acceder a tasas de interés bajas para préstamos para vivienda o vehículos y tarjetas de crédito. Pero, ¿y si no tener buen credito?
Muchos estadounidenses no lo hacen. En 2020, más del 30 por ciento tenía un puntaje crediticio inferior a 670, que se define como "regular" o "pobre", según la oficina de crédito Experian. (Las puntuaciones superiores a 670 se consideran "buenas" a "excepcionales".) La buena noticia:si ha tenido problemas con su crédito, nunca es demasiado tarde para hacer algo al respecto.
"Su crédito no es una enfermedad terminal", dice Katie Bossler, especialista en control de calidad de GreenPath Financial Wellness. "Es muy reparable".
Muchas personas sienten vergüenza por su crédito, dice, pero a menudo su crédito se ve afectado por algo que está fuera de su control, como facturas médicas excesivas, en lugar de simplemente gastar en exceso o por descuido. Además, la mayoría de los estadounidenses carecen de educación sobre cómo administrar su crédito, agrega Bossler; más del 50 por ciento de las mujeres millennial dijeron que nunca se les enseñó cómo administrar el crédito, según una encuesta de Credit Sesame.
"Pero nunca es demasiado tarde para aprenderlo por primera vez o repararlo", dice ella. Aquí hay seis maneras de reconstruir su crédito.
Revise su informe de crédito ahora y con regularidad.
El primer paso para reconstruir su crédito es obtener su informe crediticio y revisarlo. Puede consultar su informe de crédito de forma gratuita cada 12 meses en AnnualCreditReport.com, que está autorizado por la ley federal.
Los errores, incluidas las facturas que no son suyas, a veces aparecen en el informe. Si eso sucede, puede disputarlos a través de las agencias de crédito, dice Bossler. Adquiera el hábito de revisar su informe de crédito con regularidad.
Pague sus facturas a tiempo.
El historial de pagos es un factor clave en su puntaje de crédito, que representa los pagos de facturas a tiempo y atrasados.
"Pagar sus facturas a tiempo es probablemente lo primero a lo que la gente debe acostumbrarse", dice Jake Guttman, fundador y director ejecutivo de Rosevest Financial. "Es un factor realmente importante para demostrar su valía para pedir prestado a las agencias de informes crediticios".
Cuando paga las cuentas a tiempo, genera confianza con los prestamistas y demuestra que puede pagar los préstamos, dice.
Si no ha realizado pagos en el pasado, no se preocupe, comience a pagar a tiempo ahora. Los puntajes de crédito se enfocan más en la actividad reciente de los últimos 12 a 24 meses, dice Bossler. "Entonces, si llegaste tarde el mes pasado, eso afectará tu puntaje más que si llegaste tarde hace dos años", agrega.
No agote su crédito.
La utilización del crédito (cuánto crédito está usando en comparación con la cantidad de crédito que tiene) también afecta su puntaje crediticio. Bossler dice que nunca debe tener un saldo de más del 10 por ciento de su límite de crédito. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de $1,000, no cargue más de $100 y trate de pagarla cada mes.
Si la utilización de su crédito alcanza el 30 por ciento, podría dañar su crédito, incluso si lo paga a tiempo. "Debe trabajar para reducir esos saldos si está usando más del 30 por ciento", dice Bossler.
No tenga miedo de usar su tarjeta de crédito, simplemente evite hacer compras grandes que no pueda pagar y pague tanto como pueda cada mes para mantener la utilización de su crédito lo más baja posible, dice Guttman.
Obtenga un préstamo de creación de crédito.
Los préstamos de creación de crédito se parecen un poco a una cuenta de ahorros, pero pueden ayudar a mejorar su crédito. A diferencia de los préstamos tradicionales, en los que recibe una suma global por adelantado y la paga con intereses, con un préstamo de creación de crédito, obtiene la aprobación por un monto específico y luego realiza los pagos al prestamista. Al final del plazo del préstamo, tendrá acceso al dinero. Los préstamos de creación de crédito vienen con intereses y, a veces, con cargos.
"El propósito de este préstamo es construir su crédito, porque en realidad no está recibiendo ese dinero al principio", dice Bossler. "Tienes que pagar por ello primero".
Los préstamos de creación de crédito ayudan a crear un historial de crédito y muestran que puede hacer los pagos a tiempo, dice Guttman.
Solo asegúrese de que la institución financiera que le otorga el préstamo informe a las tres principales agencias de crédito:Experian, Equifax y TransUnion. Algunos bancos más pequeños no lo hacen, dice Bossler, y "usted necesita algo que informe a la oficina de crédito que demuestre que puede administrar el crédito correctamente".
Solicite una tarjeta de crédito asegurada.
Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que pague un depósito de seguridad para abrir una cuenta y acceder a una línea de crédito, que puede usar como una tarjeta de crédito tradicional. Las tarjetas, que generalmente se emiten por un período de tiempo específico, vienen con tasas de interés y usted pagará su factura cada mes.
"Al igual que un préstamo de creación de crédito, está demostrando su capacidad para pagar esto con el tiempo", dice Guttman. Al final del plazo, se reembolsará su depósito de seguridad y es posible que pueda transferir la cuenta a una tarjeta de crédito sin garantía, que generalmente ofrece tasas de interés más bajas, mejores términos y recompensas.
Algunas tarjetas de crédito aseguradas tienen cargos, dice Bossler. Además, asegúrese de que la compañía de la tarjeta de crédito informe a las agencias de crédito para que aparezca en su informe de crédito.
Desconfíe de las agencias de reparación de crédito.
Las agencias de reparación de crédito le cobran una tarifa para revisar su informe de crédito en busca de errores y disputarlos en su nombre. Pero Bossler dice que puede hacerlo usted mismo de forma gratuita a través de AnnualCreditReport.com.
A veces, las agencias de reparación de crédito disputan todos los aspectos negativos de su informe de crédito, incluso si son precisos. Dado que las agencias de crédito tienen 30 días para investigar disputas, los artículos no aparecerán en su informe de crédito durante ese tiempo. Bossler dice que esto puede aumentar temporalmente su puntaje de crédito, pero si se determina que los elementos en disputa son precisos, volverán a aparecer en el informe, lo que reducirá su puntaje.
Reconstruir su crédito lleva tiempo, por lo que es importante seguir pagando sus facturas a tiempo y no cargar demasiado en su tarjeta de crédito. Bossler sugiere también pensar en lo que le causó problemas con el crédito en el pasado, para que pueda crear nuevos hábitos y no repetir los errores.
"Animaría a alguien a sumergirse realmente en los problemas más profundos que causaron la situación y pensar en qué les ayudará a largo plazo", dice ella.