Puede ser tan fácil endeudarse, pero mucho más difícil salir. Esa es la situación de Money Confidential persona que llama Hannah, una mujer de 28 años que vive en el Medio Oeste, que terminó endeudada por más de $ 30,000 debido a gastos cuando tenía poco más de 20 años.
Hannah fue proactiva, tomó un segundo trabajo y trató de negociar con sus acreedores para reducir su deuda. Pero cuando no pudo hacer mella en él, se puso en contacto con un servicio de liquidación de deudas, que prometió ayudarla a pagar sus deudas. Pero pronto se dio cuenta de que la habían engañado. "Después de un par de meses, solo pagaron y negociaron una cuenta para mí", recuerda. "Y reviso mi cuenta, mi cuenta de liquidación de deudas, literalmente no hay dinero".
Para entonces, su puntaje de crédito se había derrumbado y ahora está trabajando por su cuenta para tratar de mejorar su puntaje de crédito.
La liquidación de deudas puede ser una gran ayuda si tiene muchas deudas, pero solo si utiliza una agencia de confianza. "Con la liquidación de deudas, la idea es que vas a reducir los saldos adeudados", dice Leslie Tayne, abogada financiera de Tayne Law Group. "Y vas a tener un nuevo plan de pago estructurado. Cuando digo estructurado, te daré un ejemplo. Tienes $10,000 de deuda. Se resuelve por menos. Digamos $5,000 o $6,000. Estructurado significa que va a pagarse durante un período de tiempo, el objetivo no tiene intereses. Y está estructurado durante un período de tiempo particular para ser pagado".
Tayne señala una serie de señales de alerta de que un agente de liquidación puede no tener buena reputación, como cobrar tarifas mensuales en lugar de un porcentaje fijo de lo que le ahorran, no tener una oficina física, presionarlo para que se registre hoy y no tomarse el tiempo para piénselo y, por supuesto, tener malas críticas en el Better Business Bureau o en línea. Ella recomienda hacer muchas preguntas a cualquier servicio de asesoramiento al consumidor o agente de liquidación de deudas con el que se comunique, anotar las respuestas y tomarse el tiempo para pensarlo antes de continuar.
"Es comprensible que sea abrumador", dice Tayne. "Y es por eso que necesita estar en el estado de ánimo correcto, necesita aprender un poco de la experiencia, y necesita tener una muy buena comprensión y tomarse su tiempo para tomar la decisión".
Escuche el Money Confidential de esta semana -"Me estafaron y ahora mi crédito está arruinado. ¿Cómo lo reconstruyo?"-para Tayne y los consejos de la presentadora Stefanie O'Connell Rodríguez para alcanzar sus metas financieras. Dinero confidencial está disponible en podcasts de Apple, Amazon, Spotify, Stitcher, Player FM o donde sea que escuches tus podcasts favoritos.
Transcripción
Hana: A menos que vengas de dinero, no hay nadie para ayudarte.
Alexis: Honestamente, parece que no puedes mantenerte a flote y estás haciendo lo que puedes y todavía estás apenas por encima del agua.
Margo: A menudo siento que cuando me abro de esa manera, me estoy abriendo al juicio. Y sé que no me juzgan. Pero todavía es como, bueno, ¿por qué no me ayudas?
Stefanie O'Connell Rodríguez: Este es Money Confidential, un podcast de Real Simple sobre nuestras historias, luchas y secretos relacionados con el dinero. Soy su anfitriona, Stefanie O'Connell Rodríguez. Y hoy nuestra invitada es una mujer de 28 años que vive en el Medio Oeste a quien llamamos Hannah, no es su nombre real.
Hana: Se supone que estás mejor económicamente que tus padres. Obtuve un buen título de una de las mejores escuelas de negocios y tengo un buen trabajo, pero siento que nunca podré ahorrar dinero, y tienes que tener un crédito increíble.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Hannah comenzó a trabajar para construir su crédito en la universidad cuando obtuvo su primera tarjeta de crédito.
Hana: Era para emergencias y esas cosas. Y fue, como, ya sabes, solo construir mi crédito, solo poner pequeñas cosas. Y me sentí muy bien por eso, como, soy responsable. Trabajé durante toda la universidad. Así que sentí que estaba ganando mi dinero. Estoy pagando mis cuentas y tengo el control y estoy en el paso correcto para construir una vida realmente buena financieramente.
Y luego lo arruiné.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Después de la universidad, la relación de Hannah con su tarjeta de crédito comenzó a cambiar.
Hana: Me sentí tan bien que tenía un puntaje de crédito tan bueno, tuve American Express en un momento. Como si pensara que estaba jugando. Hice alarde de ese Amex. Estaba como, oh, bebidas, soy como viajes, ya sabes, manteniendo el ritmo de mis amigos. Puedo pagar esta ropa que no usé en la escuela secundaria y secundaria. Así que me transformé un poco a los veinte años.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Entonces, ¿cuál fue ese punto de inflexión en el que comienzas a moverte como lo describiste, arruinarlo?
Hana: Eh, enfermedad mental. me diagnosticaron Creo que tenía 26 o así. Sentí un poco de ansiedad y FOMO de las redes sociales y tratando de mantenerme al día con mis amigos.
No conocía a nadie donde me mudé de la universidad y pensé que si tuviera buena ropa y buenos zapatos, no sé, la gente se sentiría atraída por mí. Y con una enfermedad mental con bipolar. Quiero decir, es hipomaníaco. Acabo de sentirme así, así de drogado, así de eufórico, como fuera de control, me sentí tan bien al encontrar una venta o un trato. Estaba gastando dinero, bueno, crédito, dinero que no tenía. Y no me di cuenta de lo que estaba haciendo exactamente, solo porque me sentía tan bien. Pero yo era tan impulsivo y, ya sabes, YOLO en ese momento.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Sientes que los sentimientos y la impulsividad que llevaron a esos momentos son algo que se ha ayudado con el tratamiento?
Hana: Ah, sí, definitivamente. No tengo ese impulso de, oh Dios mío. Si obtengo esto, voy a hacer amigos a partir de esto, o porque ya sabes, alguien va a felicitar mis zapatos y luego vamos a entablar una conversación.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Después de que Hannah recibió su diagnóstico de salud mental y comenzó el tratamiento, la ayudó a controlar sus gastos, cambiando los sentimientos y comportamientos que inicialmente la llevaron a endeudarse. Pero a pesar de eso, aún le quedaba un saldo de tarjeta de crédito abrumador.
Hana: Mi deuda actual de tarjeta de crédito es de $32,000. Mi pago mensual con mis tarjetas de crédito combinadas sería de unos $800. Pero en los últimos dos o tres años he dicho, hey, reconozco esto. ¿Me puede ayudar? ¿Podemos hacer un plan de pago? ¿Puedo tener un interés reducido? No tenían nada para mí.
Estoy como, ¿puedo hacer esto? Y obtendrá su dinero. No, esa es una gran idea, tal vez más tarde, pero tu puntaje de crédito apesta. Bueno, ¿cómo se supone que arreglaré mi puntaje de crédito si no puedo pagarte? Es tan frustrante. Como si quisieras tu dinero, estoy tratando de ayudarte a conseguir tu dinero, pero no quieres trabajar conmigo. Así que estoy atascado.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Además de llamar a sus prestamistas para tratar de negociar planes de pago alternativos, Hannah también se volvió proactiva en cuanto a saldar su deuda al tomar un segundo trabajo para obtener ingresos adicionales.
Hana: Lo obtuve en el invierno de 2020. Y luego, obviamente, la primavera no fue tan buena para nosotros. Y luego volvimos en mayo o junio.
Y una vez que regresamos, la gente era la más grosera, la gente más grosera. No pudimos tener los camerinos abiertos y la gente dio un berrinche. Tiraban su ropa y eso también llevó mi ansiedad y depresión a otro nivel.
Recuerdo que esta señora me gritó sobre los probadores.
Rompí a llorar, era solo una locura.
Así que en realidad fui proactivo, bastante temprano. Y creo que mi puntaje de crédito estaba en algún lugar entre los 700 y fui a un banco de EE. UU. y quería un préstamo para ayudar. Bueno, US Bank me lo negó, porque tienes que tener un 800 para tener un préstamo, así que mis decepciones comenzaron ahí
Así que me estoy desesperando porque nadie puede prestarme dinero.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Incapaz de negociar o consolidar la deuda de su tarjeta de crédito directamente con sus prestamistas, Hannah comenzó a buscar alivio a través de proveedores externos y se topó con una posible solución que se facturaba a sí misma como una empresa de liquidación de deudas.
Hana: Nuevamente estaba buscando préstamos solo a través de otros terceros, y aparecieron. Así que dije, oh Dios mío, wow, esto me lo pueden quitar de los hombros y wow, el vendedor me hizo sentir tan cómoda. Quiero decir, las llamadas telefónicas que tuvimos, estoy tomando todas estas notas, todos estos detalles me hicieron sentir muy bien.
Creo que hubo uno en el que estaba como llorando de alivio, como, oh Dios mío. Como si pensara que el peso del mundo estaba fuera de mí. Finalmente, alguien me está escuchando sobre querer arreglar algo y trabajar conmigo en una solución.
Y luego, un par de meses después, dicen que su puntaje de crédito comenzará a decaer porque no está pagando nada. Pero dicen, está bien porque me mostraron todos estos testimonios de personas que decían:'Sí, dentro de dos o tres años todas mis deudas fueron pagadas, mi puntaje crediticio aumentó'.
Les pagaba como $350 al mes y eso iba a parar a una cuenta de ahorros para ellos. Supongo que puede haber algunos otros números que tal vez no entendí del todo, pero un par de meses después, solo pagaron y negociaron una cuenta por mí.
E hice algo rápido, ya sabes, 350 veces, no recuerdo cuántos meses fueron. Y yo estaba como, está bien, esto es un par de miles de dólares, ¿qué estamos haciendo? Y reviso mi cuenta, mi cuenta de liquidación de deudas:literalmente no hay dinero.
Así que están recibiendo llamadas telefónicas enojadas de mi parte porque mi puntaje de crédito se redujo a casi cuatrocientos. Fue salvaje, pero son como, eso es lo que es, y bla, bla, bla.
Esto es una mentira. Esto no es lo que anoté en mis notas. He terminado.
Diré que me desesperé por una compañía de liquidación de deudas porque saqué dinero de mi 401k para pagar la deuda, y eso me pareció horrible. Pensé que había tocado fondo. La compañía de liquidación de deudas estaba más abajo, porque yo también me abrí a ellos, tratando de ser proactivo. Y siento que se aprovecharon de mí, y es como, ¿quién está ahí para ayudar?
Y ahora no podré conseguir una casa. Me siento como en una relación romántica y no es que esté en una o, pero siento que en algún momento, si conocen mi deuda, si todavía la tengo, van a ser como ew.
Yo tengo 28 años de edad. Un segundo trabajo no funcionó para mí, no puedo obtener un préstamo, no tengo dinero para pedir prestado. Así que estoy como, esto es divertido.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Toda la experiencia de ser aprovechada y estafada en relación con la deuda que ya se sentía vulnerable y avergonzada de acumular, agravó aún más sus sentimientos de desesperanza y vergüenza con respecto a sus finanzas.
Hana: Pensé que era como un pequeño experto para todos mis amigos y ahora estoy como, bueno, soy lamentable, ¿quieres acogerme? Diré que estoy a unos pocos puntos de una calificación crediticia justa, por lo que tengo algunas cosas buenas a mi favor. Y solo necesito sacarme de este agujero, de este pozo, que a veces se llena y siento que me ahogo,
No quiero que nadie me mime y diga, oh, aquí tienes algo de dinero. Pero como, recursos, ¿sabes?
Así que es como si estuviera dando un paso adelante y dos pasos atrás porque este interés sigue creciendo. Pero mi mentalidad ahora es, ¿sabes qué? Solo quiero tener meses consecutivos de, hey, estoy pagando mis facturas y construyamos desde allí. Y en cuanto a mi puntaje de crédito, veamos cuáles son mis opciones. Pero en este momento solo tengo que comerme el interés, pagar mi mínimo, aumentar mi puntaje y ver qué puedo obtener.
Stefanie O'Connell Rodríguez: De cara al futuro, está progresando, ¿verdad? Ese puntaje de crédito está aumentando. Parece que tienes un plan en marcha. ¿Cómo te sientes de seguir adelante? ¿Tienes algo de optimismo al respecto?
Hana: Si y no. Um, incluso pagando el mínimo, es demasiado. Solo me preocupo por pagar todas mis otras cuentas. Quiero decir, siempre voy a pagar el alquiler. Siempre voy a pagar mi auto, eso es lo primero. Ya sabes, los servicios públicos se comen mi sueldo después de impuestos.
Y luego obtuve un buen par de cientos en facturas de tarjetas de crédito que solo estoy tratando de pagar el mínimo. Y al final del día, es como si realmente no tuviera dinero para ahorrar.
Quiero decir, he estado trabajando en un presupuesto y tengo que ser muy detallado con él, aunque a veces tengo que esforzarme para realmente entrar en el meollo de lo que estoy gastando, ¿qué puedo recortar?
A veces me da ansiedad con solo mirar mis cuentas, pero tengo que decirme a mí mismo, no, tienes que hacer esto.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Aunque la experiencia puede ser dolorosa e incluso vergonzosa de admitir, la verdad es que cualquiera de nosotros puede ser víctima de estafas y prácticas financieras depredadoras. Solo en el último año, los consumidores estadounidenses perdieron un estimado de $ 432 millones de dólares y contando con fraudes y estafas relacionados con COVID. El fraude financiero puede tomar muchas formas, desde el robo de identidad hasta la estafa de liquidación de deudas que experimentó Hannah. Y estas estafas se transforman y se adaptan constantemente para adaptarse al momento.
Entonces, después del receso, hablaremos con un abogado financiero que nos guiará a través de algunas señales de alerta que debemos buscar, así como 'señales de advertencia' que pueden ayudar a Hannah y a todos nosotros a reconocer los recursos financieros que son legítimos y potencialmente incluso recursos valiosos, especialmente en momentos de vulnerabilidad.
Leslie Tayne: Las estafas financieras ocurren en todos los ámbitos para todas las edades, todas las razas, todos los niveles socioeconómicos, no importa, porque son inteligentes y crean formas inteligentes de engañarlo. Y es posible que hayas tenido un momento vulnerable.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Esa es Leslie Tayne, abogada financiera y fundadora de Tayne Law Group.
El trabajo de Leslie Tayne para ayudar a los clientes a administrar y liquidar sus deudas se basa no solo en su experiencia, sino también en su propia experiencia.
Leslie Tayne: Pedí prestada una enorme cantidad para ir a la facultad de derecho. Realmente no pensé en eso en ese momento. Así que acabo de firmar el papeleo y realmente no entendí lo que estaba firmando. Me gradué y de repente el teléfono comenzó a sonar y querían que se pagara.
Estaba tan abrumado con la deuda que simplemente no quería lidiar con ella. Realmente estaba poniendo mi cabeza en la arena. Tuve tres bebés menores de dos años y medio. Entonces comencé mi propia práctica legal. Estaba trabajando un millón de horas y él era responsable de pagar las facturas y yo simplemente le delegaba en ese momento. Y no me di cuenta de que había problemas hasta que mi compañía de préstamos estudiantiles me demandó.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Hubo tres cosas que acabas de mencionar en tu historia que siento que he estado escuchando de los oyentes una y otra vez. Uno está pensando en mi deuda o mirando mis cuentas bancarias o abriendo las cuentas es tan abrumador, es paralizante. El otro ser, estoy tan dividido entre todas las cosas que ya estoy haciendo. En su caso, estaba hablando de criar hijos, iniciar una práctica legal, todas estas otras cosas. La idea de la planificación financiera y la estrategia de la deuda es como un problema de ancho de banda. Y luego el tercero es literalmente dinero.
Así que tengo todas estas cosas que tengo que hacer. Pago el alquiler, los servicios públicos y debo 500, 600, 700, 800, 900 dólares al mes a la compañía de mi tarjeta de crédito oa mi proveedor de préstamos estudiantiles oa quien sea. Esos son todos los temas que han surgido una y otra vez. Y en muchas situaciones, pueden sentirse realmente insuperables. Entonces, ¿qué les dices a esas personas que se sienten paralizadas por una o todas esas tres cosas?
Leslie Tayne: Recuerda que no estás solo y que lo que estás sintiendo es normal. Es algo que sucede. Simplemente no se siente necesariamente que otras personas tienen esas experiencias porque te sientes cerrado. No quieres hablar de eso. Se siente avergonzado o avergonzado. Podrías tener mucho éxito. Me gradué de la facultad de derecho. Debería saber estas cosas.
Es posible que te estés poniendo mucha presión innecesariamente. Y si tiene dificultades, está bien pedir ayuda.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Pedir ayuda es una cosa, pero saber dónde encontrarla y asegurarse de que sea confiable, especialmente cuando se trata de dinero, puede ser difícil.
Leslie Tayne: Creo que la gente primero va a Internet. Pero el desafío de estar en línea es que hay mucha información y mucha información errónea, y dada la calidad de los sitios web y la calidad de la publicidad en Internet, podrías caer en el lugar equivocado.
Pero comuníquese, busque ayuda. Pide un salvavidas y luego piénsalo un poco para que estés tomando una buena decisión con la cabeza despejada.
Stefanie O'Connell Rodríguez: En realidad, se relaciona mucho con la historia de nuestro oyente esta semana. Ella estaba tratando de ser proactiva y buscar ayuda.
Llamó a sus prestamistas directamente para ver si podía elaborar estrategias alternativas de pago con ellos. Pero una de las cosas que descubrió fue que algunos prestamistas no estaban realmente dispuestos a trabajar con ella a menos que tuviera un puntaje de crédito de más de 800. Y eso la llevó a sentirse como, "Está bien. Bueno, si no puedo obtener lo que necesito de mis prestamistas, tengo que encontrar otra cosa". Y luego eso la llevó a buscar opciones de terceros y finalmente la llevó a una posición en la que terminó cayendo en una estafa de liquidación de deudas.
Leslie Tayne: Entonces, primero tengo que felicitar al oyente por reconocer el problema, descubrir cuál es el problema subyacente. Buscando un salvavidas y buscando diferentes opciones y tratando de complementar los ingresos, de modo que estuvieran en condiciones de tratar de pagarlo.
El desafío se convirtió, es un poco como un catch-22. Ella tiene una deuda de tarjeta de crédito y está relacionada con los gastos. De modo que controla los gastos, tiene un poco más de ingresos, pero su puntaje crediticio no es lo suficientemente bueno para refinanciar.
Entonces, con eso, pasó a buscar la liquidación de deudas. Entonces, con la liquidación de deudas, la idea es que vas a reducir los saldos que debías. Y vas a tener un nuevo plan de pago estructurado. Cuando digo estructurado, te daré un ejemplo. Tienes $10,000 de deuda. Se resuelve por menos. Digamos cinco o 6.000. Estructurado significa que se pagará durante un período de tiempo, el objetivo es sin intereses. Y está estructurado durante un período de tiempo particular para ser pagado.
Comprenda que la liquidación de deudas no incluye cuándo está al día con los pagos. Tampoco significa que obtendrá 10 centavos o 20 centavos por dólar.
Está buscando estructurarlo dentro de su presupuesto. Por lo tanto, debe comprender cuál es su presupuesto, cuál es su dinero disponible y cómo se pagará. Y todo eso tiene que venir por escrito. Y luego, después de que termine, debe venir por escrito. Y déjame decirte cuántas veces los acreedores cometen errores y no solo cometen errores, sino que podría ser en una agencia de cobro y luego se vuelve a llamar al acreedor original. Y vas a pasar, a veces lo hacemos, pasar dos o tres o cuatro meses buscando la cuenta y tratando de obtener la verificación en medio de un acuerdo.
Así que es mucho, mucho más complicado de lo que parece. Lo que hace es reducir su desembolso de efectivo al establecer un pago estructurado por menos de lo que debe. Cuando se resuelva, sí, mostrará que está atrasado en su informe de crédito.
Es complejo, pero nuevamente, en su versión simplificada, es reducir los saldos de capital, estructurarlo y luego la deuda desaparece.
De hecho, creo que esto es útil.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Cuándo llega al punto de considerar la liquidación de deudas?
Leslie Tayne: Ciertamente, si ha examinado la consolidación de deuda y esa no es una opción para usted, y siente que tiene problemas para cumplir con el cronograma de pagos con los acreedores y que el saldo nunca ha bajado, esas son algunas indicaciones de que usted seguro que estás listo para considerar la liquidación de deudas.
Stefanie O'Connell Rodríguez: yo ¿Existe una estructura de tarifas estándar para cuando trabaja con alguien que lo ayude a liquidar una deuda?
Leslie Tayne: Trabajamos en contingencia, es decir, ganamos un porcentaje de lo que le ahorramos al cliente. Tan pronto como vea las tarifas de servicio mensuales, eso sería para mí una señal de alerta. A veces hay lo que se consideraría dinero por adelantado, pero inmediatamente después de su primer pago, se debe contactar a los acreedores y se debe iniciar el proceso de negociación.
Lo bueno fue que, a lo largo de los años, el gobierno federal y los gobiernos estatales locales crearon reglas y leyes que requerían ciertos requisitos de licencia y requerían que estas empresas ahora cumplieran y fueran más consistentes en ayudar a los consumidores. Eliminó la mayoría de las manzanas podridas, pero todavía existen aquellas que afirman que pueden liquidar deudas. Toman dinero por adelantado y dicen que se van a comunicar con los acreedores, pero en realidad no lo hacen. Esperan a que se acumule dinero. Y en ese punto, el consumidor está frustrado, no se ha hecho nada. Y el consumidor ya no puede ponerse en contacto con ellos porque el número al que llamaron originalmente era realmente un centro de llamadas. Y le advierto a la gente... y estas son algunas de las señales de alerta que debe tener en cuenta, cuando recibe avisos por correo, cuando ve cosas en la televisión o en la radio, debe tener cuidado.
No digo que todos sean malos o que todos estén equivocados, pero estoy hablando de la cautela del consumidor, que muchos de ellos son centros de llamadas. Y muchas veces son centros de ventas que te venden un programa o proceso y en realidad no estás tratando directamente con la empresa. Y así, con eso, el consumidor realmente no sabe que debido a que la persona en la otra línea está bien capacitada, entiende que es un momento muy emotivo cuando estás endeudado. Y es un desafío tomar buenas decisiones financieras cuando te dejas llevar por las emociones, el estrés, la ansiedad, el miedo, lo desconocido, todo eso se acumula y hace que sea muy complejo y difícil tomar una buena y clara decisión.
Y suena bien. Entonces, cuando estás mirando estos procesos y cuando el oyente estaba mirando estos procesos, tenía grandes intenciones:buscaba ayudarse a sí misma. La persona con la que trató dijo:"Sí, no hay problema. Haremos un pago. Nos pondremos en contacto con sus acreedores. Nos ocuparemos de ellos. Y liquidaremos todas sus cuentas y usted estará hecho en X cantidad de tiempo. Y le garantizamos que lo liquidaremos en X cantidad de porcentaje". Y suena genial, pero aquí están los problemas con ese escenario. Uno, no hay garantías en la industria de liquidación de deudas. Puedo garantizar que no hay garantías.
Entonces, cuando busca ayuda para liquidar deudas, o busca ayuda para deudas, necesita un defensor. Quieres un socio, alguien que se tome el tiempo de entender lo que te está pasando, que te hable regularmente sin temor a que te cobren, que todo se haga en la misma oficina. ¿Dónde se maneja su dinero? Quién maneja el dinero. ¿Cómo se les paga a los acreedores? ¿Cuándo se les paga?
Stefanie O'Connell Rodríguez: Creo que para muchas personas es una posición tan vulnerable estar en el momento en que están considerando la liquidación de deudas, ¿verdad? Y las palabras que usó fueron cosas como:"Estaba desesperada. Sentí que nadie me iba a ayudar".
Estaba llorando de alivio porque sentía que el peso del mundo se había quitado de encima. Y esas son emociones tan poderosas. Y para que te lancen un salvavidas, quieres creerlo. Y sé que mencionaste algunas señales de alerta realmente buenas a tener en cuenta. Y creo que es muy bueno saberlo. ¿Cuáles son algunas de las banderas verdes que debemos tener en cuenta? ¿Cómo sabemos si esto es una buena señal de un buen socio?
Leslie Tayne: Entonces, la razón por la que hay alivio es porque la persona al otro lado de la línea comprende cuáles son sus necesidades. Así que hay un lado emocional en esto y hay un lado práctico y comercial. Así que sí, te sientes aliviado emocionalmente. Y lo que eso significa para usted es que ahora está en condiciones de tomar una buena decisión. Así que dé un paso atrás y ahora comience a pensar en cómo hacer las preguntas correctas. Y ese es el desafío. El desafío es que, como ella nunca ha estado en esa situación o como consumidor, usted no ha estado en esa situación antes, es difícil saber qué preguntas hacer. Así que sí, uno, debería hacerte sentir bien.
Dos, debería responder a todas sus preguntas. Pregúntate:"¿Voy a tratar contigo durante todo el proceso? ¿Y tú estarás conmigo en cada paso del camino?". ¿Dónde están ubicados? Bandera verde, tienen una oficina, no trabajan de forma remota. Hay una oficina física en un lugar, no un apartado de correos, ni una oficina compartida, ni nada de eso. Y no digo que esas sean cosas malas para ciertos modelos de negocios.
Lo que digo es que en este ámbito, cuando se trata de poder confiar en la empresa con la que estás trabajando, la ubicación física, con personas físicas allí, dirigiéndola. ¿De qué estado vienen? Lo crea o no, algunos estados son estados en los que no hay regulación. Florida pasa a ser uno de ellos, es uno de esos estados donde es como el salvaje oeste y no regulan mucho este tipo de actividad. Así que hay muchas empresas en Florida, Texas, Arizona, tienden a aparecer en ese tipo de jurisdicciones. Entonces, ¿están ubicados donde usted está ubicado? ¿Puedes entrar y verlos? Esa es una gran bandera verde,
¿Dónde se guarda el dinero? Si ve un cronograma de pagos en el que una parte del dinero ahora les corresponde a ellos antes de liquidar cualquier deuda cada mes, digamos los primeros seis, nueve o 12 pagos, eso es una gran señal de alerta.
Haga una simple búsqueda en línea, vaya en línea. Y no se limite a la página uno o la página dos, porque como sabemos, se puede enterrar cierta información, realmente eche un vistazo a quiénes son, quiénes son las personas.
El hecho de que haya una o dos reseñas negativas no significa que la empresa sea mala, sino reseñas en línea constantemente negativas, malas con el Better Business Bureau, CFPB, que es la oficina de quejas de protección financiera del consumidor.
La empresa no ha estado en el negocio tanto tiempo o realmente no se han establecido con los acreedores. Y aquí está mi pregunta favorita. ¿Hay algo que debería saber que no me estás diciendo o que debería preguntarte?
¿Hay algo que deba saber con anticipación sobre los procesos o procedimientos que aún no les haya preguntado? Y deja que ellos te informen. Deja que ellos hablen.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Cómo sabemos si esas son las respuestas correctas que nos están dando?
Leslie Tayne: Definitivamente haga su tarea y vea si un amigo o un pariente o alguien le sugirió que trabajara con esa compañía, eso definitivamente sería útil. Otro profesional, recibimos muchas referencias de contadores, abogados, gente de finanzas.
Honestamente, escribiría sus preguntas. Escribiría las respuestas. Me tomaría un día o dos o una semana para siquiera pensar en ello. En el momento en que sientes presión, es cuando te dices a ti mismo, siento presión por alguna razón. Y sabes qué, porque siento presión voy a parar y pensar y pensar un poco en esto. Deja que se asiente.
Entonces, solo porque recibió una carta y tiene aproximadamente la cantidad de deuda que tiene y acreedores específicos, o parece una carta legal. Y obtienes esas cartas, pones esa dirección en la computadora y ves qué aparece. ¿Quién viene a ti? Por eso, le advierto sobre las cartas, los correos electrónicos y ese tipo de publicidad, porque nuevamente, su información se puede comprar y encontrar fácilmente a través de Internet. Así que no dejes que eso te atraiga a una falsa sensación de seguridad.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Puedo ver cómo esta es un área tan abundante para la desinformación, para las estafas, porque incluso como alguien que personalmente está muy obsesionado con mi dinero, creo que me sentiría completamente fuera de mi elemento.
Leslie Tayne: Así que déjame contarte una anécdota que usamos en el mundo legal. Así que un abogado que se representa a sí mismo tiene un tonto por cliente. Entonces, lo que eso significa es que a veces no puedes hacerlo por ti mismo. Así que soy abogado, pero a veces necesito un tipo diferente de defensor para mí en un campo diferente. Así que no hay vergüenza en pedir ayuda.
Para el consumidor o para usted, que nunca ha experimentado esto antes,
Es comprensible que sea abrumador. Y es por eso que necesita estar en el estado de ánimo correcto, necesita aprender un poco de la experiencia, y necesita tener una muy buena comprensión y tomarse su tiempo para tomar la decisión y no sentirse presionado para tomar esa decisión y no se sienta presionado a tomar esa decisión.
Así que no pierda la esperanza, todavía hay buenas personas, buenas organizaciones que pueden ayudarlo.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Una de las cosas más difíciles de tomar decisiones financieras, especialmente las grandes, es la combinación de mucho en juego y poca información. No es ningún secreto que las decisiones que tomamos sobre nuestro dinero pueden tener un gran impacto en nuestras vidas, pero al mismo tiempo, a menudo estamos aprendiendo sobre las herramientas y recursos financieros disponibles por primera vez mientras estamos en el proceso. de tratar de tomar esas decisiones.
Cuando agregas las emociones de experiencias financieras pasadas y errores que, por cierto, todos cometemos, no es de extrañar que seamos vulnerables a la desinformación y las prácticas depredadoras.
Dicho esto, es importante que no permitamos que esas malas experiencias y errores nos impidan pedir ayuda cuando la necesitemos y buscar recursos en el futuro. En el caso de Hannah, la liquidación de deudas aún podría ser una opción potencial para ella. Un profesional financiero acreditado y de buena reputación que cumpla con los estándares de "bandera verde" que mencionó Leslie Tayne, puede ayudarla a hacer esa evaluación y explorar otras posibles soluciones para mejorar su crédito y reducir su carga de deuda.
Lo bueno es que Hannah ya está en el camino correcto:al priorizar los pagos a tiempo, está reconstruyendo su crédito; el tratamiento de salud mental que recibió ya resolvió muchas de las luchas subyacentes que la llevaron a endeudarse en primer lugar; and it's clear that Hannah continues to be proactive about assessing her repayment options and alternatives as her credit improves.
Armed with more information about red flags to look out for and green flags to follow - Hannah can slowly start to rebuild trust, not only in available financial products and reputable resources, but even more importantly, in herself.
This has been Money Confidential from Real Simple. If, like Hannah, you have a money secret you've been struggling to share, you can send me an email at money dot confidential at real simple dot com. You can also leave us a voicemail at (929) 352-4106.
Money Confidential is produced by Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, me, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Thanks to our production team at Pod People:Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning and Trae Budde.
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