Pago mínimo adeudado, lee la casilla en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Qué idea tan atractiva:pague una pequeña cantidad y estará libre de toda la factura, por un tiempo, de todos modos. Por desgracia, como sabe el 54 por ciento de los estadounidenses que tienen un saldo todos los meses, ese cargo rotativo generalmente vuelve a morderlo, y descubrir cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito no es poca cosa. Según un estudio de NerdWallet, el monto promedio de la deuda de tarjeta de crédito renovable (saldo que se lleva mes a mes) por hogar estadounidense a partir de 2021 es de $ 6,006.
Es posible que haya tenido una muy buena razón para acumular deudas con intereses altos:tal vez tuvo que hacer algunas compras importantes inesperadas, perdió un trabajo o padeció una enfermedad. O tal vez haya formado algunos hábitos de gasto poco saludables, como comprar por impulso.
Independientemente de la causa, deshacerse de ese saldo debe ser su principal prioridad financiera:la deuda de la tarjeta de crédito y un puntaje crediticio bajo pueden tener graves consecuencias para su seguridad financiera general. "Necesita un plan de acción que lo ayude a trabajar para reducir y eventualmente eliminar lo que debe", dice Gail Cunningham, vocera de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, una organización sin fines de lucro. Aquí hay varias formas de crear uno para usted.
1 Objetivo solo una carta primero.
Si tiene saldos en varias tarjetas, liquidar esas deudas es una tarea larga. Así que dése un impulso de gratificación instantánea desde el principio, dice Mary Ann Campbell, planificadora financiera certificada en Little Rock, Ark. Pregúntese:¿Qué meta financiera a corto plazo me hará sentir que estoy logrando un progreso significativo en reducción de la deuda?
- Si su respuesta es "tener una tarjeta totalmente pagada", invierta primero todo el dinero que pueda en la tarjeta con el saldo más bajo, dice Curtis Arnold, fundador de CardRatings.com, un sitio de comparación de tarjetas de crédito. Sí, haga esto incluso si necesita pagar solo el mínimo en sus otras tarjetas mientras tanto.
- Si su respuesta es "mejorar mi puntaje de crédito", entonces aborde la tarjeta con la tasa de utilización más alta (ese es su saldo dividido por el límite de la tarjeta). "Dado que su puntaje se ve afectado si usa más del 20 por ciento de su saldo disponible, reducir la tasa de utilización solo un 20 por ciento podría aumentar significativamente su puntaje", dice Arnold.
- Y si su respuesta es "pagar menos intereses", entonces el método probado y verdadero es pagar primero la tarjeta que tiene la tasa de interés más alta.
2 Pida a sus acreedores tasas de interés más bajas.
A menudo, una simple llamada telefónica al emisor es todo lo que se necesita para obtener una tasa reducida, siempre que tenga un buen crédito (una puntuación de 730 o más) y sea un cliente a largo plazo que realice pagos a tiempo.
Podría obtener un punto porcentual o dos, lo que puede sumar cientos de dólares ahorrados anualmente. Un consejo para probar:"Si un competidor le ha ofrecido una tasa más baja, dígaselo al representante de servicio al cliente", dice Bill Hardekopf, director ejecutivo de CardRates.com, un sitio de comparación de tarjetas de crédito. "Existe la posibilidad de que igualen la oferta".
3 Transfiere tu saldo (con cautela).
Es tentador mover el saldo de una tarjeta con una tasa de interés alta a una tarjeta con una tasa sustancialmente más baja (encuentre una en Bankrate.com). Y potencialmente eso es un movimiento inteligente; puede ahorrar cientos de dólares al año. Pero tenga cuidado:debe transferir un saldo solo si está comprometido a pagar la deuda dentro de un período introductorio de tasa de interés baja (que generalmente dura de 12 a 18 meses después del cierre del primer ciclo de facturación) y a realizar pagos mensuales en tiempo, dice Arnold.
De lo contrario, su tasa podría dispararse, posiblemente terminando más alta que la que acaba de deshacerse. También debe evitar realizar compras con la nueva tarjeta, ya que a veces no se les aplicará la baja tasa de interés. Además, tenga en cuenta que probablemente se le cobrará una tarifa por transferencia de saldo, que suele ser del 3 al 4 por ciento del monto total transferido.
4 Use un prestamista entre pares.
En un mundo ideal, pagaría su tarjeta de crédito en su totalidad y sería libre y claro. Pero si no puede hacer eso, considere pedir dinero prestado para pagar su tarjeta de un prestamista entre pares, como LendingClub.com o Prosper.com.
Estos sitios seguros ofrecen préstamos con tasas de interés fijas que pueden ser entre un 20 y un 30 por ciento más bajas que la mayoría de las tarjetas de crédito, lo que significa que podría ahorrar cientos de dólares en intereses sobre su deuda, dice Lynnette Khalfani-Cox, cofundadora de AskTheMoneyCoach.com, una sitio de finanzas Si tiene un trabajo y un buen puntaje crediticio, puede calificar para solicitar un préstamo en línea por hasta $25,000.
5 Si puede, haga dos pagos mínimos cada mes.
Los emisores de tarjetas generalmente cobran intereses a diario, "por lo que cuanto antes realice un pago, más rápido se reducirá su saldo diario promedio, lo que se traduce en menos dólares en intereses que finalmente pagará", dice Gerri Detweiler, exdirectora de atención al consumidor. educación para Credit.com, un sitio web de finanzas personales.
Si tiene un presupuesto ajustado, siga adelante y pague el mínimo adeudado cada mes, luego intente hacer el mismo pago nuevamente dos semanas después. Continúe haciendo un pago del monto mínimo inicial adeudado dos veces al mes hasta que pague su deuda. Para realizar un seguimiento, pon un recordatorio en tu calendario.
Caso en cuestión:digamos que cargó $ 2,000 en una tarjeta con una tasa de interés del 17 por ciento. Si solo realiza el pago mensual mínimo (que es aproximadamente el 2 por ciento del saldo), le llevará más de 5 años liquidar el saldo. Pero si realiza un pago adicional del monto original dos semanas después, estará libre de deudas en menos de tres (!) años.