La universidad más cara de los Estados Unidos, Harvey Mudd College, en Claremont, California, cobra $58,360 al año por matrícula. Y eso no incluye tarifas como alojamiento y comida, que cuesta $18,000 adicionales. ¿Aún más perturbador? El costo anual de la educación universitaria ha aumentado un 130 por ciento en los últimos 20 años, según el College Board. Aunque la Ley CARES (aprobada en marzo de 2020) fijó la tasa de interés de los préstamos estudiantiles federales en 0 por ciento y puso una pausa en la mayoría de los pagos de préstamos estudiantiles federales hasta septiembre de 2021, los estadounidenses todavía tienen una deuda educativa récord de $1.7 billones de ambos Préstamos federales y privados para estudiantes y padres a partir de 2020. Eso es $166 mil millones más de lo que se debía en 2019.
"La gente pide prestado el doble que hace una década porque las subvenciones y las becas no están a la altura de los crecientes costos de la universidad", dice Mark Kantrowitz, editor de FinAid.org y FastWeb.com, recursos gratuitos de ayuda financiera en línea. . Los graduados de la clase de 2020 tienen una deuda promedio de $ 29,200, frente a los $ 17,600 en 2001. Con números asombrosos como estos, comprender cómo funcionan los préstamos estudiantiles nunca ha sido más importante.
Si tiene un presupuesto ajustado, puede ser difícil desviar dinero adicional hacia su deuda educativa. Pero debe tratar de pagarlo lo antes posible; de lo contrario, podría permanecer durante una década o más, lo que podría impedirle ahorrar lo suficiente para la jubilación. Aquí hay cinco pasos para pagar cualquier préstamo pendiente por su cuenta y, si tiene hijos, ayudarlos a liquidar los suyos en el futuro.
1 Pague primero los préstamos privados variables.
Si usted o su recién graduado tiene este tipo de préstamo, que representa el 17 por ciento de la deuda educativa total de los EE. UU., esto puede parecer un movimiento extraño. Después de todo, las tasas de interés de los préstamos privados variables (otorgados por bancos y cooperativas de crédito) son actualmente más bajas que las tasas fijas de los préstamos privados y respaldados por el gobierno federal. Sin embargo, los préstamos estudiantiles privados ajustan las tasas de interés regularmente, aunque se espera que se mantengan bastante estables este año según Bankrate, una herramienta de comparación financiera. Si puede, pague el doble de la cantidad requerida hasta que haya eliminado esta deuda y haga solo la contribución mensual mínima para sus préstamos federales de tasa fija, ya que esas tasas no pueden aumentar. Bankrate también recomienda aprovechar las tasas de interés estables y buscar refinanciar su préstamo estudiantil.
2 Elija el plan de pago de préstamos estudiantiles federales adecuado.
Cuando se trata de préstamos Stafford, Perkins, PLUS y Direct Consolidation, que representan el 92 por ciento de la deuda de préstamos estudiantiles, hay cinco opciones de pago. Van desde el plan estándar, que requiere un pago mínimo de $50 cada mes hasta por 10 años, hasta el nuevo plan basado en los ingresos que limita sus pagos mensuales a un "porcentaje razonable" de sus ingresos (determinado por el gobierno federal). ) y perdona cualquier deuda restante después de 25 años. Entonces, ¿qué horario es mejor para ti?
"La gente a menudo comete el error de optar por la opción que tiene el pago mensual más bajo, lo que hace que paguen miles más en intereses durante la vigencia del préstamo", dice Lauren Asher, presidenta del Instituto para el Acceso y el Éxito Universitario, una sin fines de lucro que trabaja para que la universidad sea más asequible. Intente destinar el 10 por ciento de sus ingresos brutos (es decir, antes de impuestos) a su deuda educativa. Use Loan Simulator de StudentAid.gov para calcular qué plan de pago se ajusta a su presupuesto.
3 Pídele a tu empleador que pague tu préstamo estudiantil.
Una forma poco conocida de eliminar la deuda universitaria es apelar a su jefe para obtener un paquete de compensación. "Algunas empresas medianas no pueden pagar los tipos de salarios que puede pagar una gran corporación, pero pueden estar inclinadas a ofrecer salarios más bajos a cambio de un pago único de su préstamo", dice Manuel Fabriquer, presidente de College Planning ABC, una firma consultora. en San José, California. ¿Por qué? "Les cuesta menos en pagos de salarios a largo plazo". Aquellos en campos que requieren un título especial, como tecnología, finanzas y enfermería, tienen más probabilidades de recibir este beneficio.
Si es un recién graduado que busca trabajo, menciónelo durante las negociaciones salariales. Esté dispuesto a aceptar un salario más bajo y comprometerse a permanecer en el trabajo durante un período de tiempo específico a cambio de un pago para su educación. Si es un empleado veterano, plantee el tema en su revisión anual diciendo:"He sido un empleado leal durante [insertar período de tiempo] y espero seguir creciendo y aprendiendo aquí. Como parte de mi compensación , ¿puede destinar [insertar cantidad] a mi préstamo?"
4 Considere la consolidación.
Si usted o su hijo se graduaron antes del 1 de julio de 2006, vale la pena acumular varios préstamos federales en uno:asegurará una tasa de interés que es más baja que la que está pagando en cada préstamo por separado. Obtuvo un diploma desde entonces? Todos los préstamos estudiantiles federales ahora tienen tasas de interés fijas, por lo que no hay ningún beneficio financiero en la consolidación, y es muy poco probable que pueda combinar cualquier préstamo privado variable. Sin embargo, si tiene problemas para hacer un seguimiento de los plazos de pago y en ocasiones se ha visto afectado por cargos por pagos atrasados, continúe y consolide. Para obtener más información, visite SimpleTuition.com.
5 Regístrese para las deducciones automáticas.
Es posible que ya se haya dado cuenta de que los pagos automáticos de préstamos en línea le facilitan la vida. Lo que quizás no sepa es que todo el gobierno y algunos prestamistas privados cobran una tasa de interés ligeramente más baja (generalmente 0.25 por ciento menos) si realiza su remesa mensual de esta manera. Con más de 25 años de pagos, reducirá su período de reembolso en al menos un año, dice Reyna Gobel, autora de Graduation Debt. ($15, amazon.com). Lo mejor de todo es que puede registrarse ahora, incluso si ha estado pagando sus préstamos durante años.