Alrededor de octubre y noviembre de cada año, surge una oportunidad clave para que usted y su familia tengan éxito en el próximo año. No, no se trata de abastecerse de dulces en Halloween ni de establecer un presupuesto para las festividades:se trata de inscripciones abiertas.
La inscripción abierta es el período de tiempo cercano al final del año cuando las personas elegibles pueden elegir su plan de seguro médico para el año siguiente. (La inscripción abierta de 2020 fue a fines de 2019, y ahora estamos en la inscripción abierta de 2021, para que la atención médica lo cubra durante el próximo año). Las personas con seguro médico proporcionado por el empleador pueden elegir niveles de cobertura, cobertura adicional, piense en seguro dental o seguro de la vista—y otras opciones de seguro. Las personas y familias elegibles pueden inscribirse en Medicaid o Medicare, y aquellos que no están cubiertos por ninguno de ellos o por su empleador pueden buscar un plan de mercado que se ajuste a sus necesidades en HealthCare.gov, administrado por el gobierno de los EE. UU.
Este año ha puesto a prueba nuestro sistema de salud de una manera nueva. Además de provocar hacinamiento y desabastecimiento en los hospitales, la pandemia del coronavirus ha puesto de relieve la importancia de contar con un seguro integral de salud. Las interminables historias sobre facturas hospitalarias por cientos de miles de dólares y facturas sorpresa por pruebas de COVID-19 o pruebas de anticuerpos que se suponía que estaban cubiertas probablemente lo hagan pensar mucho sobre lo que su seguro de salud realmente hace por usted. Y eso solo si tiene la suerte de tener un seguro médico:según el Centro Nacional de Estadísticas de Salud de EE. UU., 33,2 millones de personas, o el 10,3 % de la población de EE. UU., no tenían seguro en 2019.
Es muy probable que nunca haya pensado demasiado en elegir su seguro médico y otros beneficios durante la inscripción abierta, especialmente si tiene acceso al seguro médico proporcionado por el empleador a través de su empleador o el empleador de su cónyuge. (Si ese es el caso, eres uno de los afortunados).
"Descubrimos que los empleados solo pasan 17 minutos eligiendo su beneficio", dice Mona Zielke, vicepresidenta sénior de operaciones y reclamos de beneficios para empleados en Voya Financial, una compañía de servicios financieros.
No estás solo si planeas cambiar eso este año. Según una encuesta de Voya Financial, el 71 % de los estadounidenses planea pasar más tiempo revisando las opciones de beneficios voluntarios de su empleador que durante el último período de inscripción como resultado del COVID-19, y el 53 % planea hacer cambios en su cobertura para 2021.
Si usted o un miembro de su familia recibió tratamiento médico por COVID-19, es posible que esté muy al tanto de cualquier déficit en su cobertura. Si no lo hizo, es posible que le preocupe qué cubrirá su seguro en caso de que alguien en su hogar se enferme y quiera aumentar su cobertura por si acaso. De cualquier manera, querrá prestar más atención a sus beneficios este año.
"La pandemia ha puesto de relieve la necesidad de estar mejor preparados para los costos médicos inesperados", dice Zielke. "Independientemente de su edad o género, este año no es el año para presionar el botón predeterminado en los beneficios de su lugar de trabajo".
Así que ha decidido echar un vistazo más de cerca a sus beneficios durante la inscripción abierta, pero ¿qué debería estar mirando? Siga leyendo para conocer los seis pasos que puede seguir para asegurarse de que sus beneficios ofrezcan lo que necesita para el próximo año.
1 Selección anticipada
En primer lugar, averigüe cuándo es su período de inscripción abierta. Para aquellos que usan un plan de seguro médico del mercado, la inscripción abierta 2021 abre el 1 de noviembre de 2020 y cierra el 15 de diciembre. Para aquellos cubiertos por su empleador, la mayoría de los períodos de inscripción abierta abren a fines de octubre o principios de noviembre y cierran a mediados de noviembre. No se limite a mirar cuándo finaliza la inscripción abierta:este no es el momento de elegir su atención médica al azar en el último minuto. Pero asegúrese de elegir algún tipo de cobertura:si no se inscribe en la atención médica durante la inscripción abierta, en la mayoría de los casos, será muy difícil obtener cobertura hasta 2022.
Una vez que sepa cuándo es la inscripción abierta, comience a investigar y hacer preguntas. La mayoría de los empleadores ofrecerán seminarios web o sesiones de preguntas y respuestas para repasar las ofertas de beneficios para el próximo año. Infórmese sobre lo que está disponible para usted, elabore una lista de preguntas o aclaraciones que necesita para tomar una buena decisión y aproveche cualquier oportunidad para obtener respuestas.
Las personas jóvenes y sanas, en particular, no siempre han pensado mucho en elegir atención médica, dice Lina Alvarez, representante financiera de Northwestern Mutual. Este año, las personas que no pensaban que elegir cuidadosamente sus beneficios era importante se están dando cuenta de que es importante contar con un seguro para cubrir lo inesperado. "Es importante encontrar un plan para la persona que va [al médico] de vez en cuando", dice Álvarez. De lo contrario, podría encontrar que su cobertura no es suficiente en el peor momento posible, cuando realmente la necesita.
Para tomar una decisión responsable, "la gente tiene que entender lo que ofrece su empleador", dice Zielke. Para hacer eso, debe ser proactivo en la búsqueda de información y hacer preguntas específicas para usted y su familia antes de tomar una decisión. No tenga miedo de hacer preguntas específicas para obtener las respuestas que necesita y tómese el tiempo suficiente para considerar sus opciones.
2 Piensa en tus planes para 2021
Zielke dice que pregunte:"¿Cómo se ve el 2021 para [usted] o para su familia?" ¿Está planeando tener, o ya está esperando, un bebé en 2021? ¿Su hijo va por buen camino para recibir aparatos ortopédicos o hay una cirugía electiva que le recomiende su médico? Si ya sabe que tendrá ciertos costos médicos el próximo año, asegúrese de que el plan de salud que elija los cubra. Y planifique también para lo inesperado. Puede haber costos inesperados que no esperaba, y la cobertura adicional puede ayudar a reducir la carga financiera.
Zielke dice que la familia promedio incurre en más de $4500 en costos médicos cada año, y si ya siente cierta presión financiera por la pandemia, querrá hacer todo lo posible para reducir ese gasto médico para su familia.
Hable también con su cónyuge, dice Álvarez. Si también están cubiertos por su empleador, compare las ofertas para elegir la mejor opción y, si tiene hijos, asegúrese de que estén cubiertos por un plan que se adapte a las caídas, roturas y otras lesiones que ocurren en la infancia. (Incluso puede considerar la inscripción de ambos, de modo que la familia tenga cobertura doble con dos pólizas en lugar de una).
Mientras mira hacia el futuro, mire también el año anterior. Hay valor en el seguimiento de los gastos médicos de su bolsillo, dice Álvarez. Si gastó más de lo que quisiera en atención médica este año, considere un deducible más bajo (con una prima más alta pero costos de bolsillo más bajos) para el próximo año. Considerar cómo funcionó o no su plan para 2020 para las necesidades de su familia puede ayudarlo a elegir un mejor plan para 2021.
3 Considere los costos
Es tentador, pero no elija un plan simplemente porque es el menos costoso. "La gente tiende a ir a lo que sea más barato", dice Álvarez. En cambio, haga más preguntas y considere las implicaciones de ese plan de bajo costo.
Preste atención a lo que cubren los planes y lo que obtiene por la prima, porque el seguro de salud es mucho más que la prima que paga cada mes o que se descuenta de cada cheque de pago.
"Cualquier año, [las personas] deben saber cuáles son las primas, qué significan los deducibles para ellos, qué son los copagos y qué coberturas hay en el plan que no son un costo adicional", dice Álvarez.
Investigue o pregunte qué visitas médicas (si las hay) son gratuitas y conozca los detalles de lo que le costará de su bolsillo ese atractivo plan de prima baja. Ese plan de bajo costo puede significar que usted paga mucho más de lo que le gustaría de su bolsillo en caso de que surja una emergencia médica. Haga los cálculos con la prima, el deducible, el costo máximo de bolsillo, la cantidad de visitas permitidas y más para averiguar qué tiene más sentido financiero para las necesidades de su familia y su nivel de comodidad de riesgo. Muchos sitios de inscripción de beneficios tendrán una calculadora, dice Zielke, para ayudar a que las matemáticas sean un poco más fáciles.
4 Preste atención a la disponibilidad de HSA o FSA
Una cuenta de ahorros para la salud o HSA es una cuenta con ventajas impositivas triples que puede ayudarlo a reducir sus costos médicos. Una cuenta de gastos flexible o FSA puede hacer lo mismo, pero con más restricciones. Ambos tienen ciertas limitaciones, pero debe saber cuál está disponible con su plan preferido y tomar medidas para aprovechar al máximo las oportunidades de ahorro. Elegir una HSA frente a una FSA no debería ser su prioridad, pero es importante saber qué tipo de cuenta viene con su plan preferido.
Si elige un plan de salud con deducible alto (o HDHP) y no viene con una HSA, puede ser elegible para establecer uno usted mismo. Las aplicaciones y los servicios de seguros inteligentes hacen que obtener una HSA no basada en el empleador (y otras funciones) sea más fácil que nunca. Solo asegúrese de configurar (y usar) una HSA si es elegible con su HDHP, dice Zielke. Las HSA son transferibles, se transfieren año tras año y se pueden usar para ahorros para la jubilación si no se usan antes de esa fecha. Si puede obtener uno, aproveche al máximo sus muchos beneficios.
Su empleador también puede ofrecerle una FSA para el cuidado de dependientes u otra cuenta útil. Investigue lo que está disponible y use todo lo que pueda; en muchos casos, solo puede hacer elecciones para financiar estas cuentas durante la inscripción abierta, así que tómese el tiempo ahora para hacerlo.
5 Investigue las opciones de atención médica especializada
2020 nos ayudó a todos a darnos cuenta de los muchos beneficios de la telesalud, y es probable que las visitas virtuales siempre que sea posible también sean comunes en 2021. Con eso en mente, es importante aprender más sobre la telesalud y la accesibilidad a la atención médica virtual, dice Álvarez. Si un plan no tiene cobertura u ofertas de telesalud, considere uno diferente.
También pregunte sobre el apoyo de salud mental. La pandemia ha generado nuevas necesidades de apoyo de salud mental para personas de todas las edades, dice Álvarez, así que investigue cómo su plan o proveedor preferido cubre los servicios de salud mental. Algunos empleadores o proveedores tienen una línea directa de salud mental o consejeros virtuales, mientras que otros pueden cubrir servicios de salud mental, como citas con terapeutas. Si ya ve a un terapeuta o consejero o le gustaría hacerlo en 2021, asegúrese de inscribirse en un plan de atención médica que lo cubra.
Lo mismo es cierto para cualquier especialista que vea. Ya sea que vea a un quiropráctico o tenga una afección preexistente, desea asegurarse de que su plan ofrezca todo lo que necesita a un costo con el que se sienta cómodo.
6 Busque beneficios complementarios
Hay más en la inscripción abierta que simplemente elegir un plan de atención médica. Muchos empleadores ofrecen beneficios complementarios, dice Zielke, como cobertura de indemnización hospitalaria, enfermedad crítica, seguro de accidentes o incluso seguro de vida. Estos beneficios adicionales pueden ser invaluables si ocurre una catástrofe y, a menudo, se pueden agregar a su paquete de beneficios totales a un bajo costo. Sin embargo, solo se pueden elegir durante la inscripción abierta, así que tómese el tiempo para considerar sus opciones.
Si está interesado en mejorar su atención médica, primero consulte lo que ofrece su empleador. Las ofertas de beneficios complementarios variarán ampliamente de un empleador a otro, pero si desea una cobertura particular que su empleador no ofrece (o si no tiene atención médica provista por el empleador), es posible que pueda obtenerla de un fiesta externa.
Una vez que sepa lo que está disponible para usted, averigüe qué cubren estos beneficios, cómo puede usar la cobertura y cuánto le costará. (Su empleador o el proveedor probablemente tendrán muchos recursos para usted). Si hay un beneficio complementario que se adapta bien a las necesidades de su familia y el costo es tolerable, puede valer la pena agregar, nuevamente, "si COVID-19 ha enseñado cualquier cosa, realmente es estar preparado para lo inesperado", dice Zielke.