Uno de los mayores desafíos del sistema de salud en EE. UU. es enfrentar altos gastos de bolsillo, incluso con seguro médico. Estos costos contribuyen a tu deducible y, aunque el seguro reduce la carga, una factura inesperada puede ser abrumadora.
Afortunadamente, existen herramientas como las Cuentas de Ahorro para Salud (HSA) y las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA) para hacer estos pagos más asequibles. Si conoces las FSA, estás un paso adelante; de lo contrario, esta guía te explica cómo maximizarlas.
Usadas estratégicamente, las FSA te permiten ahorrar de forma significativa. Aquí te contamos todo lo esencial para decidir si son para ti y cómo aprovecharlas al máximo.
¿Qué es una FSA?
Una Cuenta de Gastos Flexibles (FSA) te permite apartar dinero pretributario para cubrir gastos médicos calificados, explica Katie Waters, CFP y fundadora de Stable Waters Financial, firma de planificación financiera en Georgia. Estos gastos, definidos por el IRS, incluyen copagos, deducibles, equipo médico y, desde 2020, productos menstruales. Puedes usarlos para protector solar de alto SPF o compras en Amazon, Target o farmacias, donde separan automáticamente los ítems elegibles.
Las FSA suelen acompañar planes con deducibles bajos, pero dependen de la oferta del empleador. Puedes contribuir automáticamente desde tu salario con cada nómina; algunos empleadores aportan también para incentivar su uso.
El detalle clave: es 'úsalo o piérdelo'. Debes gastar los fondos antes de fin de año. Algunos planes permiten un período de gracia de 2.5 meses o llevar hasta $640 (límite 2024) al siguiente año, pero no ambos. Por eso, muchos reservan citas, compran gafas o masajes al cierre anual. No es ideal para fondos de emergencia, ya que el saldo no usado se pierde.
Cómo las FSA te ayudan a ahorrar dinero
Las FSA no bajan los costos médicos directos, pero sus contribuciones pretributarias reducen tus ingresos gravables, ahorrando en impuestos federales, estatales y de Seguridad Social. Así, tu salario neto disminuye menos de lo esperado, con fondos listos para gastos médicos.
Límites de las FSA
Para 2024, el límite de contribución es $3.200 por año. No puedes excederlo. Las aportaciones se fijan al inicio del año, salvo cambios calificados (pérdida de empleo, matrimonio, nacimiento).
¿Es una FSA adecuada para ti?
Las FSA dependen de la oferta de tu empleador. Si la hay, evalúa tus gastos médicos pasados. "Analiza cuánto has gastado en los últimos años", aconseja Waters. Si son bajos, el dinero podría destinarse mejor a deudas o ahorros.
Si tus gastos son altos, contribuye al máximo para maximizar ahorros fiscales.
Recuerda el 'úsalo o piérdelo': comprométete a gastarlo o perderás fondos.
Verifica el acceso: ¿tarjeta débito, cheques o solo reembolso? Procesos complicados desaniman; fáciles, incentivan. Si es sencillo, es una gran oportunidad.