Uno de los grandes misterios de la atención médica en los EE. UU. es que, incluso cuando tiene seguro, aún tiene que pagar tarifas asombrosas después de una visita o procedimiento. Estos gastos de bolsillo contribuyen a su deducible y, en la mayoría de los casos, pagaría más sin seguro, pero esos puntos más finos del seguro de salud pueden parecer irrelevantes cuando enfrenta una factura grande después de una cita con su médico dentro de la red. médico.
Afortunadamente, existen cuentas de ahorro dedicadas para ayudar a que los gastos médicos de bolsillo sean más asequibles. Es posible que ya esté familiarizado con una HSA, o cuenta de ahorros para la salud, que permite a los participantes ahorrar dinero para los costos de atención médica libres de impuestos, pero también debe estar familiarizado con las cuentas de gastos flexibles, o FSA.
Usadas intencionalmente, las FSA pueden ayudarlo a ahorrar dinero. Si tiene la opción de usar una, esto es lo que necesita saber para aprovechar al máximo su cuenta de gastos flexibles.
¿Qué es una FSA?
Una FSA, o cuenta de gastos flexibles, le permite reservar dinero antes de impuestos para usarlo en gastos médicos calificados, dice Katie Waters, CFP, fundadora de Stable Waters Financial, una firma de planificación financiera con sede en Georgia. Los gastos médicos calificados pueden variar según su plan, proveedor y empleador, pero, en general, puede usar fondos de una FSA para cualquier cosa definida como gasto médico por el IRS. (A partir de 2020, incluso puede usar esos fondos para productos menstruales). Use su FSA para pagar copagos y tarifas de exámenes o comprar equipo médico; incluso se puede comprar protector solar con un SPF alto con fondos de la FSA. Afortunadamente, los grandes minoristas como Amazon y Target y muchas farmacias separarán sus compras en gastos de atención médica y gastos no relacionados con la atención médica, por lo que también puede usar sus fondos en esos lugares para artículos elegibles.
Las FSA generalmente se proporcionan con planes de seguro de salud con deducibles más bajos, aunque los empleadores pueden elegir si desean ofrecer FSA. También puede optar por no contribuir a su FSA. Si opta por una FSA, puede contribuir una cierta cantidad de dinero a la cuenta con cada cheque de pago. Este dinero se deducirá automáticamente de su salario y se colocará en la cuenta. Algunos empleadores incluso harán contribuciones a las FSA de los empleados como parte del paquete de atención médica general para alentar a las personas a contribuir y usar estas cuentas:endulzar el bote, según Waters.
Lo más importante que debe recordar con las FSA es que esos fondos se usan o se pierden:debe gastar todo el dinero colocado en una FSA al final del año calendario. Si no lo hace, ese dinero desaparece. Algunos empleadores pueden optar por permitir un período de gracia de hasta dos meses y medio en el año siguiente para que los empleados usen los fondos de la FSA o pueden permitir que los empleados trasladen hasta $570 de los fondos de la FSA al año siguiente (que comienza 2022, $20 más que el límite remanente de 2021), pero no ambos. Esta política significa que muchas personas se esfuerzan por utilizar los fondos de su FSA al final de cada año reservando citas no esenciales, comprando anteojos nuevos, recibiendo masajes o incurriendo en otros gastos que pueden pagar con los dólares restantes de la FSA. También significa que usar una FSA para respaldar su fondo de emergencia no es una gran idea:si tiene suerte y no ocurre ninguna emergencia médica en el año calendario, esos ahorros desaparecen.
Cómo las FSA pueden ahorrarle dinero
Una FSA no reducirá los costos reales de sus gastos de atención médica. Su beneficio real de ahorro de dinero proviene de los ahorros en impuestos:sus contribuciones a una FSA son antes de impuestos, lo que significa que reducen sus ingresos imponibles, lo que le permite ahorrar dinero en impuestos a largo plazo. Contribuir a una FSA reducirá su salario neto, pero también reducirá el monto retenido de impuestos, y tendrá dinero listo para usar en gastos de atención médica cuando lo necesite.
Límites de FSA
Para 2022, las contribuciones de la FSA se limitan a $2850 por año calendario. Los participantes de la FSA no pueden contribuir más que eso a la cuenta para ahorros adicionales en impuestos. Además, vale la pena señalar que los participantes se comprometen con los montos de sus aportes regulares al comienzo del año:a menos que tenga un cambio de estado calificado, como la pérdida del empleo, el matrimonio o el nacimiento de un hijo, no puede cambiar los montos de sus aportes hasta que el próximo año.
Cómo saber si una FSA es adecuada para usted
Ahora que sabe todo acerca de las FSA, es posible que se pregunte:¿Debería optar por una FSA? En primer lugar, recuerde que las FSA las ofrece el empleador en función de su plan de seguro médico:si su empleador no ofrece una FSA, no tiene muchas opciones.
Si su empleador lo hace ofrece una FSA, no tiene que optar automáticamente si no es la opción adecuada para usted.
"Realmente animo a las personas a que analicen bien cuánto han gastado en gastos médicos anteriormente", dice Waters. Si ha gastado muy poco en atención médica (fuera de las primas) en los últimos años, es posible que no utilice el dinero que contribuye a una FSA. "La gente necesita ese flujo de caja y quiere ponerlo en otros lugares", dice Waters. Si espera gastos de atención médica bajos, puede destinar ese dinero a ahorros, pago de deudas, viajes y otras metas.
Por otro lado, si los gastos de atención médica de su bolsillo son altos todos los años, contribuir el monto total a una FSA lo ayudará a ahorrar dinero donde pueda.
Además, las FSA se usan o se pierden:si va a optar por financiar una FSA, debe comprometerse a gastar todo ese dinero dentro del año, o habrá desperdiciado esos fondos. Tenga esto en cuenta cuando elija si participar en una FSA y decida cuánto contribuir.
Finalmente, investigue un poco sobre cómo accede a los fondos de su FSA. Algunos empleadores ofrecen opciones de reembolso únicamente, mientras que otros ofrecen una tarjeta de débito o una chequera que le permite pagar con fondos de la FSA en el lugar. Si el proceso de reembolso es difícil (por ejemplo, tiene que llevar un recibo en papel a su departamento de HSA), es posible que no solicite un reembolso de manera realista, por lo que contribuir a su cuenta es simplemente desperdiciar dinero. "Vemos a muchas [personas] que optan por no hacer la FSA porque los ahorros [son] bastante insignificantes dependiendo de cómo sea el proceso de presentación", dice Waters.
Sin embargo, si acceder a los fondos es fácil, esa es otra razón para aprovechar una FSA.