Cuando se trata de atención médica en los EE. UU., hay muchos términos desconcertantes que debe conocer:deducible, desembolso personal, dentro de la red... la lista es larga. Desafortunadamente, algunos términos son incluso peligrosamente similares:cuentas de ahorro para la salud (HSA) y cuentas de gastos flexibles (FSA).
A pesar de sus siglas similares, estas dos cuentas son diferentes, aunque ambas tienen que ver con el cuidado de la salud. (No es confuso en absoluto, ¿verdad?) Siga leyendo para conocer la diferencia entre una HSA y una FSA.
HSA frente a FSA
Una HSA es una cuenta de ahorros para la salud; una FSA es una cuenta de gastos flexible. Ambas son cuentas que permiten a las personas contribuir con dinero para gastos médicos elegibles, ahorrando dinero en impuestos en el proceso. Tanto las HSA como las FSA tienen límites de contribución anual.
"Ambos le permiten apartar dinero antes de impuestos", directamente de su cheque de pago, dice Katie Waters, CFP, fundadora de Stable Waters Financial, una firma de planificación financiera con sede en Georgia. Al reducir su ingreso bruto a través de las contribuciones a la HSA o FSA, finalmente ahorra dinero en impuestos.
Las cuentas HSA y FSA se pueden usar para la misma lista de gastos médicos elegibles aprobados por el IRS, que van desde visitas al consultorio hasta transporte hacia y desde las citas hasta suministros de atención médica, como protector solar con alto SPF. (Su plan, proveedor o empleador en particular pueden tener diferentes gastos elegibles:asegúrese de confirmar que un gasto está en la lista antes de comprar).
Las diferencias entre HSA y FSA
Más allá de sus propósitos generales, las HSA y las FSA son muy diferentes. El dinero de la HSA se puede reinvertir de un año a otro, lo que lo convierte en una herramienta de ahorro eficaz:algunos planes HSA le permiten invertir el dinero, por lo que crece libre de impuestos, y los fondos de la HSA se pueden usar para cualquier cosa una vez que el titular de la cuenta cumple 65 años. FSA se usan o se pierden, por lo que si no gasta todo el dinero de su FSA en el año en que se contribuyó, desaparece:no hay ahorro acumulativo allí.
Además, las HSA solo están disponibles para personas con planes de salud con deducible alto (HDHP):si su deducible es de $1400 o más ($2800 para familias), es elegible para una HSA. Mientras tanto, "las FSA generalmente se combinan con planes de seguro de salud con deducibles más bajos", dice Waters.
Cualquier persona con un plan de salud con deducible alto puede inscribirse en una HSA (algunas aplicaciones de seguros inteligentes incluso hacen que sea más fácil que nunca obtener una HSA), pero los empleadores suelen ofrecerlas si tiene atención médica proporcionada por el empleador. Los empleadores ofrecen casi exclusivamente las FSA.
Elegir entre una HSA y una FSA
Pregunta capciosa:es poco probable que pueda decidir entre una HSA y una FSA al tomar decisiones de atención médica. "Realmente no puedes elegir a qué tienes acceso", dice Waters.
Las HSA están estrictamente limitadas a personas con HDHP; Las FSA generalmente se asocian con planes de deducible bajo. Si tiene algunas opciones de atención médica de su empleador, es probable que haya al menos un plan con deducible alto, que puede incluir una HSA; puede haber un plan de deducible bajo con una FSA. No podrá elegir un plan y luego decidir si quiere una HSA o una FSA con él; eso se decidirá por usted, según el plan de atención médica que elija. (La excepción son las FSA de propósito limitado o posdeducibles, que funcionan de manera diferente).
Además, "no es que uno sea mejor que el otro", dice Waters. Una HSA puede sonar como una excelente cuenta de ahorro adicional con ventajas impositivas, pero siempre viene con un plan de salud con un deducible alto. Waters dice que es un error común pensar que las HSA son mejores, y fácil, porque reinvertir el dinero año tras año suena mucho mejor que una política de úsalo o piérdelo, pero las HSA en realidad pueden costarle más dinero si elija un plan con deducible alto para la HSA y termine pagando más de su bolsillo por los costos médicos. Si sus gastos médicos son consistentemente altos, por ejemplo, perseguir una HSA puede perjudicar activamente sus finanzas.
"No permita que la cuenta que desea elija el plan", dice Waters. En su lugar, elija un plan de salud que funcione para usted y cubra sus necesidades:si viene con una HSA o FSA, considérelo como un bono adicional.