La mayoría de las conversaciones sobre planes 401(k) se centran en aprovechar el matching de tu empleador y en transferir la cuenta al cambiar de trabajo. Pero, ¿qué ocurre con esos fondos una vez jubilado? Entender las distribuciones del 401(k), también conocidas como retiros, te preparará para depender de ellos y reforzará la importancia de ahorrar ahora.
Los expertos en planificación financiera explican lo esencial sobre cómo operan estas distribuciones.
¿Cuándo comienzan las distribuciones?
Los fondos de tu 401(k) no están disponibles inmediatamente. No puedes jubilarte a los 50 años y retirarlos sin multas significativas.
Generalmente, las distribuciones del 401(k) inician a los 59 años y medio.
"Esa es la edad para retirar dinero de cuentas de jubilación sin la multa adicional del 10%", explica Shelly-Ann Eweka, directora de estrategia de planificación financiera de TIAA.
La planificación de la jubilación implica decidir la edad de retiro y extender los fondos: distribuciones a los 59½, Seguro Social a los 62. A los 72 años, debes iniciar retiros obligatorios (RMD, por sus siglas en inglés), ya que tributan al retirar.
"Si alguien contribuye desde los 25 años sin pagar impuestos, el IRS reclama su parte a los 72", dice Arvind Ven, director ejecutivo y fundador de Capital V Group, firma de gestión patrimonial en California.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes?
Existen excepciones para retiros anticipados sin multas elevadas.
"Aunque se menciona mucho los 59½, hay excepciones en planes 401(k) patrocinados por empleadores", indica Eweka. "Si te jubilas en el año que cumples 55 con la misma empresa, puedes retirar sin multa".
También aplica en casos de muerte o discapacidad.
En emergencias, considera un préstamo contra el 401(k), con pagos en 5 años más intereses para evitar multas. Los asesores lo desaconsejan, ya que retrasa metas de ahorro.
¿Cuáles son las opciones de distribución?
Una vez listo para retirar, hay cinco métodos clave:
1. Rollovers: Transfiere a otra cuenta para seguir creciendo. Útil si no necesitas fondos aún (antes de 72). 401(k) e IRA tradicionales requieren RMD a los 72; IRA Roth, no hasta después de la muerte. Usa calculadoras del IRS o consulta expertos.
"Transfiere la porción Roth a IRA Roth para evitar RMD", aconseja Jody D’Agostini, CFP de Equitable. "Retiros libres de impuestos si tienes 59½ años y 5 años de antigüedad en la Roth IRA".
Nota: 401(k) ofrece protección total contra acreedores; IRA varía por estado. Convertir tradicional a Roth genera impuestos inmediatos, pero retiros libres después.
"Bajo la Ley SECURE, puedes contribuir a IRA mientras trabajes, si hay ingresos gravables", agrega D’Agostini. "Distribuciones de IRA tradicional tributan como ingreso ordinario".
2. Retiros sistemáticos: Retira cantidades fijas regularmente, como de una cuenta bancaria.
"Llama y pide $3.000 mensuales o $500 cuando necesites", dice Eweka. Tú controlas el saldo.
3. Distribuciones mínimas requeridas (RMD): Deja que calculen el mínimo anual basado en esperanza de vida, evitando sanciones.
"Anual, mensual o trimestral", sugiere Eweka.
4. Anualidades: Compra un producto que genera ingresos vitalicios.
"Proporciona flujo fijo para ti y tu cónyuge", explica Eweka. Consulta expertos.
5. Lump sum: Desaconsejada; todo tributa en un año, elevando tramos impositivos, y debes gestionar el monto total.
"Rara vez recomendada", advierte Eweka.
Cómo elegir la opción adecuada
Steve Bogner, director gerente de Treasury Partners en Nueva York, recomienda revisar anualmente.
"Analiza tu situación forense yearly con modelos para la mejor estrategia", dice.
No automatiques; impuestos y estado influyen. Monitorea tu caso único.