El enfoque tradicional para ahorrar para la jubilación consiste en acumular un fondo significativo, idealmente en una cuenta con ventajas fiscales. Sin embargo, muchos jubilados descubren que esos mismos ahorros deben cubrir no solo alimentos, vacaciones e impuestos a la propiedad, sino también los elevados costos de la atención a largo plazo en sus últimos años, si la necesitan.
Un estudio del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. estima que el 50% de las personas que llegan a los 65 años requerirán servicios de apoyo a largo plazo, como cuidadores en el hogar o residencias asistidas. El costo promedio asciende a unos 140.000 dólares, aunque para muchos estadounidenses supera esta cifra considerablemente.
"Es una etapa que nadie desea enfrentar, pero los gastos de la atención custodial a largo plazo pueden agotar por completo los ahorros de una pareja para la jubilación", afirma Terry Savage, columnista financiero sindicado y autora de La salvaje verdad sobre el dinero.
El seguro de atención a largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) es una herramienta esencial para prepararse ante estancias en residencias asistidas, cuidados en el hogar o centros de día para adultos, protegiendo así tus ahorros. En lugar de gastar tus ahorros ganados con esfuerzo, la póliza cubre estos costos.
Cómo funciona el seguro de atención a largo plazo
El seguro LTC cubre gastos en residencias asistidas, centros de día para adultos o residencias de ancianos, así como cuidados domiciliarios. No incluye tratamientos médicos agudos, como visitas a emergencias o chequeos rutinarios.
Un médico debe certificar la necesidad de LTC para que la cobertura se active.
"El seguro de atención a largo plazo proporciona servicios de apoyo para personas que necesitan ayuda con al menos dos de las cinco actividades básicas de la vida diaria: bañarse, vestirse, usar el baño, trasladarse y comer", explica Jody D'Agostini, CFP y asesora de Equitable.
También cubre cuidados para enfermedades como Alzheimer o demencia, añade.
Existen dos tipos principales. Según Arvind Ven, director ejecutivo y fundador de Capital V Group, firma de gestión patrimonial en California, el primero es una póliza independiente "úsala o piérdela", más asequible pero con el riesgo de pagar décadas sin usarla.
El segundo tipo son pólizas híbridas, que combinan LTC con seguro de vida. Son más costosas, pero ofrecen primas fijas y un beneficio por fallecimiento para herederos si no se usa la cobertura LTC. "Tiene valor en efectivo o beneficio por muerte que va a los beneficiarios si no se utiliza", señala Ven.
Quién necesita un seguro de atención a largo plazo y quién califica
Cualquiera podría necesitarlo, y la mayoría califica siendo joven. La clave es contratarlo antes de que condiciones preexistentes lo impidan. Enfermedades crónicas o discapacidades suelen excluir la cobertura.
La edad ideal es entre 50 y 60 años.
"Puedes comprarlo en cualquier momento, pero antes de los 50 priorizas otros ahorros. A los 50, es poco probable que una condición te impida calificar. Si has tenido un derrame cerebral, podría ser tarde. Consulta con tu agente sobre la suscripción médica", aconseja Savage.
Ven indica que la mayoría requiere evaluación médica. Compara precios cuando puedas afrontarlos: esperar encarece la prima, pero comprar demasiado pronto podría ser un gasto innecesario.
"Algunos empiezan a los 40 y pagan de por vida, con primas que pueden subir con la edad según el estado", advierte Ven.
D'Agostini recomienda evaluar ingresos y activos: ideal para patrimonios entre 300.000 y 3 millones de dólares. Familias con menos pueden recurrir a Medicaid; con más, autoasegurarse, aunque el seguro preserva herencias.
Cuánto cuesta el seguro de atención a largo plazo
Varía por edad, salud, beneficio diario, duración y ajustes por inflación. Consulta un asesor para cotizaciones personalizadas.
"Pregunta a tus proveedores actuales por opciones adicionales o contacta agentes de seguros o el Departamento de Seguros estatal. Algunos estados ofrecen programas vinculados a Medicaid que protegen activos", sugiere D'Agostini.
Savage recomienda especialistas en LTC. Al comprar, verifica: cobertura anual, días por período y límite vitalicio.