Parte de ahorrar para la jubilación es crear un colchón para suavizar el golpe de los gastos de atención médica que tienden a aumentar a medida que una persona envejece. Pero los planes 401(k) y las cuentas IRA no son las únicas formas de ahorrar para su futuro. Las Cuentas de Ahorro para la Salud son otra excelente manera de ahorrar para este importante gasto de jubilación; además, vienen con beneficios fiscales adicionales.
"Es un muy buen lugar para poner el dinero de la jubilación a medida que prioriza las cuentas de ahorro", dice Andy Leung, asesor de patrimonio privado de Procyon Partners en Connecticut.
Las contribuciones a las cuentas de ahorro para la salud se realizan antes de impuestos o son deducibles de impuestos, según su situación laboral. Las ganancias dentro de las cuentas y los retiros para gastos de atención médica elegibles también están exentos de impuestos. "Son ahorros de impuestos triples", dice Leung.
Y si está relativamente saludable, el dinero en una HSA realmente puede acumularse con el tiempo.
Cómo su HSA puede funcionar para usted
Las HSA no pretenden reemplazar otros tipos de cuentas de jubilación. Tienen límites de contribución anual más bajos ($3,600 para un individuo y $7,300 para una familia en 2022) que los 401(k) y las cuentas IRA y no vienen con beneficios como la compensación del empleador.
Pero al igual que las cuentas de jubilación, el saldo de una HSA se puede invertir, lo que permite que los fondos crezcan más rápidamente de lo que lo harían incluso en una cuenta de ahorros con una tasa de interés alta. Schwab y Fidelity, por ejemplo, permiten a los clientes invertir dinero de la HSA en acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa y más. "Se puede invertir una HSA en lo que el plan permita", dice Leung.
A diferencia de las cuentas de ahorro flexibles, cuyos saldos deben agotarse al final de cada año, el dinero en una HSA no tiene fecha de vencimiento. Así que puede despedirse de esa carrera anual de farmacias FSA de fin de año para abastecerse de vendajes, antiácidos o productos menstruales y hola al poder de los compuestos. Invertir $2,000 en dinero no utilizado a través de una HSA podría sumar casi $90,000 durante 20 años, estima Fidelity.
La letra pequeña
Si bien puede dejar su dinero en una HSA durante el tiempo que desee, solo puede financiar una HSA cuando tiene un plan de seguro de salud con deducible alto, definido por el IRS como cualquier plan con un deducible de desembolso superior a $1,400 . Si está comprando un seguro en el mercado de atención médica de su estado, estos tienden a ser planes de seguro médico de nivel bronce y plata. Puede llevar su HSA con usted si cambia de seguro médico, pero su nuevo deducible determinará si puede hacer contribuciones adicionales a su HSA.
Tenga en cuenta que si es elegible para contribuir a una HSA, no tiene que llegar al máximo. "Puede aumentar gradualmente sus ahorros a medida que aumenta su salario", dice Amy Richardson, planificadora financiera certificada de Schwab Intelligent Portfolios Premium.
Y en la jubilación, ese dinero extra podría ser especialmente útil. Fidelity estima que el cuidado de la salud suma alrededor del 15 por ciento de los gastos anuales promedio de los jubilados. Recomienda a las parejas de 65 años o más que presupuesten alrededor de $300,000 para gastos médicos durante la jubilación.
"Los gastos médicos son una de las partidas más grandes en los presupuestos de jubilación", dice Richardson.
Use su dinero cuando lo necesite
El hecho de que pueda dejar que el dinero de su HSA crezca con el tiempo no significa que deba hacerlo, especialmente si enfrenta facturas médicas que superan su presupuesto. "No querrás dejar de tocar eso e incurrir en una deuda de tarjeta de crédito", dice Richardson.
A diferencia de los planes 401(k) y IRA, puede retirar dinero de una HSA sin penalización financiera en cualquier momento, siempre y cuando use los fondos para gastos de atención médica elegibles. Esa amplia lista de gastos elegibles incluye primas de seguros, recetas, procedimientos médicos y más. ¿Y lo mejor de todo? A diferencia de una tarjeta de crédito, no hay que pagar intereses cuando utiliza sus propios ahorros de la HSA.