Ahorrar para la jubilación implica crear un fondo de reserva para cubrir los crecientes gastos médicos asociados al envejecimiento. Aunque los planes 401(k) y las cuentas IRA son fundamentales, las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) representan una opción complementaria excepcional, con beneficios fiscales adicionales que maximizan tus ahorros.
"Es un lugar ideal para destinar fondos de jubilación mientras priorizas tus cuentas de ahorro", afirma Andy Leung, asesor de patrimonio privado en Procyon Partners, Connecticut.
Las contribuciones a una HSA se realizan preimpuestos o son deducibles, según tu situación laboral. Las ganancias generadas y los retiros para gastos médicos calificados están exentos de impuestos. "Se trata de un ahorro fiscal triple", explica Leung.
Si mantienes buena salud, el saldo de tu HSA puede crecer significativamente con el tiempo.
Cómo funciona una HSA a tu favor
Las HSA no sustituyen a otras cuentas de retiro; sus límites anuales son más bajos ($3.600 para individuos y $7.300 para familias en 2022) y no incluyen contribuciones patronales como los 401(k) o IRA.
Sin embargo, al igual que las cuentas de jubilación, el saldo de una HSA es invertible, permitiendo un crecimiento superior al de una cuenta de ahorros tradicional. Proveedores como Schwab y Fidelity ofrecen opciones en acciones, bonos, fondos mutuos y ETF. "Puedes invertir tu HSA según lo que permita el plan", indica Leung.
A diferencia de las FSA, cuyo saldo expira anualmente, las HSA no tienen caducidad. Olvídate de la carrera de fin de año para gastar en farmacia: el poder del interés compuesto transforma $2.000 no utilizados en cerca de $90.000 en 20 años, según estimaciones de Fidelity.
Lo que debes saber: la letra pequeña
Puedes mantener tu HSA indefinidamente, pero solo contribuyes si tienes un plan de salud con alto deducible (superior a $1.400 según el IRS). En mercados estatales, suelen ser planes bronce o plata. Puedes portarla al cambiar de seguro, pero el nuevo deducible determina contribuciones futuras.
No es obligatorio maximizar aportes: "Aumenta gradualmente según tu salario crezca", aconseja Amy Richardson, planificadora financiera certificada de Schwab Intelligent Portfolios Premium.
En jubilación, estos fondos son vitales: Fidelity estima que la salud representa el 15% de gastos anuales de jubilados, recomendando $300.000 para parejas de 65+ años.
"Los gastos médicos son uno de los rubros más altos en presupuestos de retiro", añade Richardson.
Usa tus fondos cuando los necesites
Dejar crecer el dinero no impide usarlo para facturas imprevistas: "Evita tocarlo y endeudarte con tarjetas", advierte Richardson.
A diferencia de 401(k) o IRA, las HSA permiten retiros sin penalizaciones para gastos médicos calificados en cualquier momento: primas, recetas, procedimientos y más. Lo mejor: usas tus ahorros sin intereses, como con una tarjeta de crédito.