Cuando planifica para el futuro, es posible que la planificación patrimonial no esté en lo más alto de su lista, pero debería estarlo. La planificación patrimonial implica decidir cómo va a disponer de sus bienes cuando muera, y aunque este no es el tema más divertido para hablar, es una conversación importante para tener. La planificación patrimonial entre los adultos jóvenes también ha aumentado durante el último año, y con razón. Una encuesta realizada por Caring.com, una plataforma para cuidadores, encontró que la cantidad de adultos jóvenes (18-34) con testamento aumentó en un 50 % desde principios de 2020.
"Tuvimos el año más ocupado que jamás hayamos tenido en 2020, debido a la pandemia", dice Lori Anne Douglass, cofundadora de la firma de abogados de fideicomisos y sucesiones Douglass-Rademacher LLP. "De repente, la gente estaba muriendo de la nada, de todas las edades". Douglass dijo que 2020 fue una llamada de atención para que muchos comenzaran el proceso de planificación patrimonial. "El plan patrimonial básico incluye no solo documentos para cuando muera, sino también documentos para si queda discapacitado; sus directivas médicas y financieras. Un testamento es solo una pequeña parte", dice Douglass.
Si no sabe por dónde comenzar con el proceso, o qué debe hacer, lo importante que debe saber es que hay muchos recursos y personas disponibles para ayudarlo a navegar la planificación patrimonial. Para las comunidades BIPOC, las oportunidades que brinda la planificación patrimonial para la acumulación de riqueza y la creación de riqueza generacional hacen que sea aún más importante investigar. Si no decide lo que quiere que suceda con su riqueza, lo harán los tribunales.
"Verdaderamente, si realmente desea crear patrimonio generacional, no lo obtendrá a menos que establezca su plan para el patrimonio que desea transferir", dice Jala Eaton, abogada licenciada en California y certificada fideicomiso y asesor financiero. "Si no lo hace, hay reglas predeterminadas". Esto es lo que necesita saber sobre la planificación patrimonial y por qué es una parte fundamental de su futuro.
1 La planificación patrimonial es para todos.
Lo primero que debe comprender acerca de la planificación patrimonial es que es para todos. "Planificación patrimonial" es una especie de nombre inapropiado, dice Douglass. "Implica que eres rico, tiene un tono presumido. [Pero la realidad es que] todos deben hacerlo".
El abogado Art Steele dice que las personas con ingresos más bajos necesitan una planificación patrimonial incluso más que las personas ricas. Hay leyes en cada estado que les dan dinero a las personas de altos ingresos para que lo usen hasta que descubran planes patrimoniales para un miembro de la familia que ha muerto, pero aquellos con menos recursos tienen que hacerlo por su cuenta, y el proceso puede ser confuso si hay no hay ningún plan en marcha. "Muchas veces, se gastará una gran cantidad de dinero o nunca se aprovechará una gran cantidad de dinero porque nadie sabe cómo hacerlo", dice Steele. "Lo necesitamos más".
La planificación patrimonial abarca todo, desde dónde quiere que vaya su dinero, a quién quiere que esté a cargo de él, hasta nombrar un tutor legal para los hijos menores que tenga.
"Un testamento es el único documento legal en el que puede nombrar tutores para sus hijos menores", dice Douglass. Si bien es raro que los padres de niños pequeños mueran en accidentes comunes, "no es tan raro en una pandemia que los padres de niños menores mueran muy cerca unos de otros", dice Douglass.
2 Comience temprano y actualice su plan regularmente.
Es posible que ya esté planificando su patrimonio sin saber que lo está haciendo. Si alguna vez tuvo que completar documentos 401K para trabajar, hay una sección de beneficiarios allí. Douglass dice que se asegure de actualizar la designación de beneficiario en esos documentos 401k, seguro de vida y pensión. La mayoría de los jóvenes tienden a menospreciar a un padre y se olvidan de actualizarlo si se casan o tienen hijos.
"Siempre estás planificando tu patrimonio", dice Douglass. Por ejemplo, cuando abre una cuenta bancaria y no tiene un beneficiario o un poder notarial, un miembro de la familia tendría que ir a la corte para obtener la aprobación y poder tomar decisiones financieras en su nombre, en caso de que algo le suceda.
Si es soltero, la planificación patrimonial es aún más importante. Existen leyes vigentes si está casado o tiene hijos; en la mayoría de los estados, su cónyuge generalmente se queda con todo. "Cuando estás casado, la ley dictará lo que recibe tu cónyuge", dice Steele.
Si no estás casado y no tienes hijos, todo irá a tus padres. "Con las reglas predeterminadas, se supone que todos en tu vida son buenos con el dinero", dice Eaton. "Y que todos van a cumplir tus deseos, y que eres feliz con tu familia. Muchas cosas que normalmente no son el caso". Eaton recomienda revisar su plan al menos una vez al año y actualizar cada vez que ocurra un evento importante de la vida, como el matrimonio, los hijos o la compra de una casa.
Steele dice que es más importante que las personas solteras completen un documento de poder notarial; de esta manera, usted puede elegir quién tiene acceso a sus finanzas y actuar en su nombre si usted no puede hacerlo.
3 La planificación patrimonial no es solo para después de su vida.
La planificación para la discapacidad es otra parte importante de la planificación patrimonial. "Mucha gente no piensa en lo que sucede si casi muero", dice Steele.
Un testamento en vida le da la oportunidad de decir lo que le gustaría que sucediera en caso de quedar incapacitado de alguna manera para que los miembros de su familia no tengan que cargar con la carga de esa decisión.
Si está en el hospital durante mucho tiempo y no puede acceder a su dinero, es útil tener a alguien que haya elegido con anticipación para que lo haga por usted. "Quieres que alguien tenga la autoridad para poder ir al banco, acceder a tu 401k, tal vez necesites dinero para gastos médicos", dice Douglass.
Complete un poder de atención médica, que es un documento que le permite elegir a alguien que pueda tomar decisiones médicas por usted si usted no puede hacerlo.
4 Contrata a un abogado.
De todas las cosas que puedes hacer tú mismo, tu testamento probablemente no debería ser una de ellas. Claro, los abogados son costosos y hay formas de crear testamentos en línea, pero contratar a un abogado de planificación patrimonial lo ayudará a guiarlo a través del proceso:los errores en su plan patrimonial pueden enviarlo a la corte de sucesiones. "Es muy, muy, muy difícil salir ileso de la sucesión", dice Eaton. El proceso es largo y público, y podría terminar costándole mucho más dinero en honorarios de abogados que simplemente acudir a uno para establecer un plan patrimonial.
Steele dice que si hay algo por lo que debe abogar, es la planificación patrimonial. "Este sistema judicial, el proceso procesal por el que tienes que pasar, todo se puede evitar si contratas a un abogado con anticipación".
Si no puede pagar los honorarios de un abogado en este momento, planee con anticipación y haga un presupuesto como lo haría con cualquier otra cosa. También puede encontrar un abogado que ofrezca planes de pago.
"Vale mucho la pena, especialmente para las minorías, contratar a un abogado para redactar sus testamentos y decir exactamente lo que quieren. Porque si intentan navegar por el sistema, se encontrarán con muchos obstáculos", dice Steele.
5 La planificación patrimonial es la clave para generar riqueza generacional.
Tener un plan cuidadosamente pensado para sus finanzas después de su vida es la clave para generar riqueza generacional. Especialmente para las comunidades de color que enfrentan obstáculos sistémicos para acumular riqueza, la planificación patrimonial es crucial. "Tienes que hacer un plan patrimonial para transferir efectivamente lo que quieres a la próxima generación", dice Eaton.
Transferir su riqueza a través de la caridad, la educación o dejar dinero a alguien en su comunidad son formas de transmitir activos y crear riqueza generacional.
"No se necesita tanto dinero para tener una póliza de seguro de vida de $300 a $400,000 o incluso de $1 millón", dice Steele. "Dejar a sus hijos una póliza de seguro de vida es una gran ventaja". Y si no tiene hijos, considere dejárselo a una sobrina o sobrino, o al hijo de un amigo. "Es muy importante para nosotros, las minorías, comenzar a ser más inteligentes sobre cómo dejamos el dinero".
Al final del día, recuerde que la planificación patrimonial es solo un plan:es lo que querría suceder "Estás pensando en lo que te gustaría que sucediera antes de que suceda, si es que sucede", dice Eaton. Investigue, comience temprano y actualice su plan patrimonial regularmente, para que sepa que su futuro financiero estará seguro incluso después de su tiempo.