La deuda estudiantil es un problema a nivel nacional, que tiene un impacto en 43,4 millones de estadounidenses (una de cada ocho personas), según el informe del primer trimestre del Departamento de Educación de 2022. Como nación, tenemos un total de $1,762 billones de deuda en todo el país, a un promedio de $37,014 cada uno, según un informe reciente de EducationData.org. Esto significa, por supuesto, que los prestatarios tardan décadas en pagar el capital y los intereses acumulados.
Cualquiera que sea su postura cuando se trata de la condonación de préstamos, el hecho de que esta forma de deuda domina una gran parte de la población de los Estados Unidos es indiscutible. Y aquellos que tienen deudas estudiantiles no son solo Graduados universitarios de 22 años; también son adultos de mediana edad y mayores. Si bien, según el informe, los adultos menores de 30 años son el grupo más grande de prestatarios (17.3 millones de personas, que tienen una deuda colectiva de $578 mil millones), y los estadounidenses de 30 a 44 años tienen la mayor cantidad de deuda total. ($ 823 mil millones en total), todavía hay 2.8 millones de personas de 60 años o más que tienen deudas estudiantiles. En otras palabras:hay millones de personas que todavía están pagando el costo de su educación superior.
La pandemia de COVID-19 trajo un sentido de urgencia al tema de la deuda estudiantil. Con las tasas de desempleo disparándose a raíz de los cierres, el gobierno federal detuvo todos los pagos de préstamos estudiantiles (sobre préstamos federales) en marzo de 2020. Más de un año después, el último informe de empleo de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) describe una economía eso está empezando a sanar. En el espíritu de este rejuvenecimiento, la administración de Biden ha anunciado que los pagos de préstamos se reanudarán en septiembre de 2022, casi dos años y medio después de la suspensión inicial.
Ingrese a los estafadores.
Toda esta incertidumbre financiera ha brindado una amplia oportunidad para que los estafadores destruyan a los prestatarios desempleados que están desesperados por llegar a fin de mes. "Como anécdota, estamos escuchando más sobre [estas estafas]", dice Eva Velasquez, presidenta y directora ejecutiva del ID Theft Resource Center. "Cuando [ellos] comienzan a proliferar por primera vez, toma un tiempo ponerse al día con los informes, pero ciertamente escuchamos más de las personas que reciben las solicitudes".
Velásquez explicó que estas estafas son especialmente evidentes en las redes sociales, pero también vienen en forma de llamadas telefónicas no solicitadas y mensajes de texto de malos actores. Muchos expertos aseguran que los servicios de préstamos legítimos nunca llamarán ni enviarán mensajes de texto a un prestatario de la nada, por lo que es una manera fácil de reconocer una estafa cuando la ve. Desafortunadamente, existen trampas más insidiosas, esperando a que la persona adecuada muerda el anzuelo.
Los principales tipos de estafas de préstamos estudiantiles.
"Una de las principales señales de alerta es si alguien intenta cobrarle una tarifa a cambio de la condonación del préstamo", dice Rebecca Safier, consejera de préstamos para estudiantes de Student Loan Hero. "Los programas legítimos de condonación de préstamos cancelarán parte o la totalidad de la deuda de su préstamo estudiantil, pero no le cobrarán una tarifa por hacerlo". Safier pasó a explicar que hay hay asesores financieros legítimos que cobran una tarifa para hacer un plan financiero para el pago, pero no hay nada que estén haciendo que un prestatario no pueda hacer por su cuenta, de forma gratuita. "Puede solicitar el plan de pago [y] puede solicitar la condonación del préstamo por su cuenta", dice ella.
Además, Safier fue claro acerca de que la condonación de préstamos estudiantiles es un proceso complicado y largo. "Si alguien dice:'páguenos esta cantidad y nos desharemos de sus préstamos estudiantiles', definitivamente es una señal de alerta y probablemente una [...] estafa", dice.
Otra estafa común tiene que ver con la consolidación de préstamos. "La consolidación de préstamos estudiantiles es un servicio gratuito que ofrece el Departamento de Educación, pero las empresas le cobrarán $1500 por consolidar sus préstamos cuando es un servicio gratuito", dice Robert Farrington, fundador y editor en jefe de The College Investor.
Puede ser incluso peor. Una cosa es que una empresa te cobre por un servicio que en realidad es gratuito. Pero, ¿y si alguien dice van a consolidar sus préstamos y en realidad no hace nada en absoluto? "Ahí es donde ves que los prestatarios terminan más perjudicados que al comienzo del proceso", dice Farrington. "Sus préstamos estudiantiles [pueden estar] al borde del incumplimiento".
También hay empresas que hacen reclamos sobre la negociación del pago o la condonación de préstamos estudiantiles adeudados a prestamistas privados. Estos falsos bufetes de abogados alientan a los prestatarios a enviarles los pagos de sus préstamos a ellos. en lugar de al prestamista, afirmando que mantendrá esos fondos seguros y que esto hará que el prestamista esté más inclinado a negociar los términos de pago. Sin embargo, una vez que tienen todo ese dinero, las empresas desaparecen como la niebla de la mañana, llevándoselo consigo.
Los estafadores también pueden estar tratando de acceder a la información de identificación personal de un prestatario (como un SSN o número de cuenta bancaria) para robar dinero o, peor aún, una identidad. O bien, pueden solicitar la identificación de FSA del prestatario:el inicio de sesión único en el sitio web de ayuda federal para estudiantes. Si el prestatario no ha tenido cuidado al usar contraseñas únicas, los estafadores pueden usar esas credenciales para robar cuentas de redes sociales, cuentas de correo electrónico y más.
“Cuando las personas están tan agobiadas por este lastre financiero alrededor del cuello, se desesperan por salir de él y la aversión al riesgo disminuye, porque la recompensa […] podría ser muy buena”, dice Velasques. Las personas pueden creer que no tienen nada que perder, pero Velásquez insiste en que los prestatarios tienen "mucho que perder. Realmente depende de cómo interactúe con este estafador".
Qué hacer si te han estafado.
Lo primero que debe saber acerca de ser estafado es que le sucede a todos y no significa nada sobre las habilidades de una persona. Los estafadores y ladrones perfeccionan sus habilidades e idean nuevas tácticas todos los días, por lo que no debe avergonzarse de hacer clic en el enlace incorrecto o responder el texto incorrecto. Si alguien tiene víctima caída, los próximos pasos dependerán de cómo se vean exactamente las pérdidas.
“No existe un programa de minimización de riesgos o recuperación que sea adecuado para todas las circunstancias”, dice Velásquez. Si el SSN de una persona se ha visto comprometido, el primer paso es congelar su crédito para que no se puedan abrir nuevas líneas de crédito a nombre de esa persona. Si un estafador hace que una persona cree un nuevo nombre de usuario y contraseña, y esa persona ha usado la misma contraseña en otro lugar, el siguiente paso es cambiarla en todos los demás sitios web.
No es probable que alguien que ha sido estafado recupere sus fondos, a menos que sea posible cancelar un cargo de tarjeta de crédito o una transferencia bancaria antes de que se realice. "Si les pagó en Bitcoin, una transferencia bancaria, un giro postal o tarjetas de regalo, la realidad es que no podrá recuperar ese dinero", dijo Velásquez.
Más allá de estas vías de protección, también es posible (y recomendado) presentar una queja ante el Fiscal General de su estado, así como ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Si bien es probable que estas vías no tomen medidas en casos individuales, cuantas más quejas reciban, más probable es que cierren empresas infames.
¿Realmente existen oportunidades para la condonación de préstamos?
"Es importante saber que, con los préstamos estudiantiles federales de hoy, estimamos que alrededor del 50 por ciento de todos los prestatarios ya califican para algún tipo de programa de condonación de préstamos", dice Farrington. "Existen muchas opciones de ayuda con sus préstamos estudiantiles".
Una de esas oportunidades es la condonación de préstamos por servicio público. "Si trabajas en el servicio público durante 10 años, obtienes la condonación de tus préstamos, libre de impuestos", dice Farrington. Sin embargo, esta opción lleva tiempo e implica papeleo:un prestatario debe presentar documentos (el formulario de certificación del empleador) firmados por su empleador y el representante de recursos humanos que demuestren que, de hecho, trabajan para una organización calificada. Según Farrington, algunos estafadores pueden comunicarse y ofrecer presentar este papeleo por usted, por un precio, a pesar de que el proceso es completamente gratuito para los prestatarios. Además, los estafadores pueden decir están archivando el papeleo pero no lo siguen, dejando al prestatario aún peor de lo que estaba.
Otra posibilidad es la condonación de préstamos para maestros, un proceso que demora cinco años en completarse. Estos años de trabajo como maestro deben ser consecutivos y deben completarse en un programa educativo calificado.
Más allá de estas opciones, el gobierno federal ofrece otras rutas para mitigar la carga de la deuda estudiantil. Estos pueden incluir servir en el ejército de los EE. UU. o trabajar con AmeriCorps, así como inscribirse en un programa de pago basado en los ingresos. Para préstamos de prestamistas privados, no hay muchas opciones de condonación, y estas dependerán del prestamista específico con el que esté trabajando.
La conclusión cuando se trata de evitar estas trampas es triple. Primero, si no se ha comunicado con un prestamista, entonces esa persona que llama, envía mensajes de texto o publica anuncios en las redes sociales probablemente esté tratando de engañarlo para que haga algo malo para usted. En segundo lugar, todos los programas de perdón se pueden realizar de forma gratuita, pero llevan tiempo. Leer en sitios web legítimos le dará toda la información que necesita para solicitarlos.
Tercero y más importante:el conocimiento es poder. Al informarse sobre las opciones, podrá eludir cualquier posible peligro con facilidad. Es un mundo aterrador, pero con las herramientas adecuadas a mano, todos podemos mantenernos a salvo.