La entrevista para un nuevo trabajo puede ser una experiencia desalentadora y estresante, pero es un momento crítico para mantenerse alerta, especialmente cuando se trata de discutir asuntos financieros relacionados con un nuevo empleo, como beneficios y programas de jubilación.
Acumular suficiente dinero para vivir cómodamente una vez que haya dejado atrás la fuerza laboral es una tarea cuesta arriba, y hay muchas maneras en que un sólido paquete de beneficios de un empleador puede ayudar a aligerar su carga, asegurando que sus años de jubilación estén bien financiados y sean tan estresantes. libre posible. Estos son algunos de los beneficios de jubilación sobre los que debe preguntar cuando se entrevista con un posible empleador.
¿Ofrecen un 401k o 403b y cuándo se vuelven elegibles los nuevos empleados?
Cuanto antes pueda comenzar a contribuir a una cuenta de ahorro para la jubilación como 401k o 403b, antes podrá comenzar a hacer crecer sus ahorros para el futuro, dice Lorna Kapusta, directora de mujeres inversionistas y participación del cliente en Fidelity Investments. Cuando se entreviste para un trabajo, pregunte qué tipos de planes se ofrecen y exactamente cuándo los nuevos empleados son elegibles para contribuir. La clave aquí es que no querrá perderse la inscripción abierta, ya que hacerlo a veces puede significar tener que esperar otros seis meses a un año para la próxima oportunidad de participar en el plan.
"Comenzar temprano y contribuir constantemente brinda la oportunidad de aprovechar el poder del interés compuesto y el crecimiento de sus ahorros invertidos con el tiempo", dice Kapusta.
¿El empleador hace contribuciones equivalentes al 401k?
Las contribuciones equivalentes al 401k son uno de los beneficios de jubilación más valiosos que los empleadores brindan a la mayoría de los trabajadores. Por lo general, como parte de este tipo de beneficio, un empleador igualará lo que usted deposite personalmente en un 401k patrocinado por la empresa, hasta cierto porcentaje, como el 4 por ciento del 5 por ciento de sus contribuciones. Eso es dinero gratis en sus arcas de jubilación.
"Las contribuciones 401k equivalentes son la forma más fácil, junto con la inscripción automática, de poner sus ahorros para la jubilación en piloto automático y, a menudo, duplicar los fondos que se guardan para la jubilación", dice Rhian Horgan, exasesor patrimonial de JP Morgan, fundador y director ejecutivo. de la plataforma de planificación de la jubilación Silvur.
Por ejemplo, si ahorró $ 125 por mes en un plan 401k patrocinado por el empleador y su empleador igualó esas contribuciones en su totalidad, se ahorrarían $ 250 por mes todos los meses, dice Horgan.
¿Cuándo adquieres los derechos?
Algunos planes de jubilación se otorgan con el tiempo, lo que significa que un empleado posee un porcentaje creciente del plan con cada año que pasa de empleo.
"Una vez adquirido el 100 por ciento, todos los ahorros en la cuenta son suyos, incluso si deja a ese empleador", explica Kapusta. Por otro lado, si deja un empleador antes de tener el 100 por ciento de los derechos adquiridos, perderá parte o la totalidad del dinero. Preguntar sobre esta regla del programa en particular puede ser importante según la duración probable del contrato de trabajo.
¿Ofrece el empleador acceso a una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?
Las cuentas de ahorro para la salud (a menudo denominadas simplemente HSA) pueden ser otro beneficio muy valioso cuando se trata de estar financieramente preparado para la jubilación. Las HSA son cuentas que le permiten ahorrar dólares antes de impuestos para pagar los gastos médicos elegibles hoy, o puede ahorrar el dinero en una HSA y usarlo en algún momento en el futuro, incluso durante la jubilación, dice Kapusta.
Fidelity dice que las HSA son uno de los vehículos de ahorro más eficientes desde el punto de vista fiscal porque ofrecen ahorros fiscales triples. Es decir, contribuye con dólares antes de impuestos a la HSA, no paga impuestos sobre las ganancias en una HSA y puede retirar el dinero de una HSA libre de impuestos ahora o durante la jubilación para pagar los gastos médicos calificados.
¿El empleador (o su proveedor de planes de ahorro para la jubilación) ofrece educación financiera?
Kapusta de Fidelity dice que esta también es una pregunta y un beneficio increíblemente importante. Empresas como Fidelity, que administran los planes de ahorro para la jubilación de miles de organizaciones en todo el país, ofrecen talleres educativos y consultas individuales para ayudar a los empleados a planificar y ahorrar para la jubilación.
¿Se pueden negociar los beneficios de jubilación?
Un último punto sobre los beneficios de jubilación. A pesar de lo que pueda pensar o haber escuchado, rara vez es posible negociar beneficios de jubilación durante el proceso de contratación, ya que la mayoría de los paquetes de beneficios de la empresa están estandarizados.
"Por lo general, los beneficios de jubilación, a menos que sea un alto ejecutivo, están ampliamente disponibles en toda la empresa", dice Horgan. Es decir, es poco probable que pueda exigir beneficios de jubilación específicos para usted.
Sin embargo, eso no significa que no pueda abogar por la modernización de los beneficios al unirse a una nueva empresa, para ayudarse a sí mismo ya sus nuevos colegas. Por ejemplo, si un empleador aún no ofrece una HSA, puede sugerirle que considere agregarla al paquete de beneficios para todos.
"Durante la jubilación, puede usar su HSA para cubrir sus primas de Medicare, seguro de cuidado a largo plazo o COBRA, si aún no es elegible para Medicare", dice Horgan. "Una vez que cumpla 65 años, puede usar los fondos por cualquier motivo. Sin embargo, tenga en cuenta que los retiros para cualquier cosa que no sean gastos médicos calificados se gravarán a nivel federal y estatal".