La mayoría de los empleadores ofrecen a sus empleados un plan 401(k), una cuenta de jubilación con aportes automáticos desde la nómina. Estas contribuciones no tributan impuestos hasta el retiro, generalmente en la jubilación. Para 2022, los empleados pueden aportar hasta 20.500 dólares, y si tienen 50 años o más, sumar 6.500 dólares adicionales como contribución de recuperación.
Una gran ventaja del 401(k) frente a una cuenta de ahorros tradicional es que muchos empleadores igualan las aportaciones. Según Ubiquity Retirement + Savings, el 98 % de las empresas ofrecen este matching. Sin embargo, datos de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. revelan que solo el 51 % de los estadounidenses participa en un 401(k), pese a que el 68 % tiene acceso a uno. Cada vez más personas cuestionan su utilidad.
"El matching del empleador no es garantizado, como se vio durante la pandemia cuando muchas empresas lo suspendieron. Además, no es 'dinero gratis', ya que las compañías compensan ofreciendo salarios más bajos", explica Pamela Yellen, experta financiera, autora de bestsellers en New York Times y fundadora de Bank On Yourself.
Con las tasas impositivas al alza, Yellen advierte: "Diferir impuestos en un 401(k) o IRA puede significar pagar más después, posiblemente mucho más. Nadie sabe las tasas futuras, ni cuánto valdrán realmente esas cuentas al retiro".
A continuación, razones por las que algunos mayores de 50 años no usan 401(k), y quizás tú tampoco debas.
Ganan más que los beneficios del 401(k)
Según el IRS, hogares con ingresos superiores a 540.009 dólares en 2018 entran en el 1 % más rico. Para ellos, el 401(k) ofrece pocas ventajas: los límites anuales restringen aportes deducibles significativos y no bajan su tramo impositivo.
Además, no pueden acceder a esos fondos sin penalización hasta los 59,5 años. Prefieren invertir en bienes raíces, acciones u otros negocios con mayor rentabilidad potencial. El promedio de ahorros para jubilación en edades 55-64 es de 232.379 dólares; los adinerados superan esto invirtiendo diversamente.
Invierten en otros lugares
"Como emprendedora de 56 años con experiencia corporativa y autónoma, me jubilé cómodamente acumulando activos fuera de un 401(k)", afirma Anita Petty, autora de Money Switch: Flip Yourself into Happiness, Health & Wealth. Invierte en bienes raíces, oro, plata contra inflación y acciones.
De 2005 a 2019, transfirió su 401(k) a una cuenta de fideicomiso Charles Schwab PCRA, con más opciones que los típicos fondos mutuos. "La mayoría de planes 401(k) limitan opciones y ganancias", dice Petty. Si un 401(k) ofrece flexibilidad, puede complementar una estrategia diversa.
Viven donde la atención médica es gratuita
Julia Grey, de 60 años, empezó a trabajar a los 40 tras divorciarse y no cuenta con 401(k), asumiendo el de su ex. "Como escritora freelance 20 años, vivo en Israel: excelente atención médica gratuita", explica.
Tienen un plan de jubilación diferente
La IRA tradicional es una alternativa sencilla. "Si generas ingresos y no excedes límites, aporta hasta 6.000 dólares anuales (7.000 si eres mayor de 50). Es deducible, invertible en diversos activos, con reglas similares al 401(k)", detalla Stephen J. Landersman, CFP®, planificador financiero y presidente de Unifi Advisors.
Otras opciones: IRA Roth (aportes no deducibles, retiros libres de impuestos) o cuentas de ahorro/inversión sin límites (sin deducciones). Becky Ruthman, freelancer de 64, usa IRAs, SEP y alquileres, más Seguridad Social anticipada. Autónomos optan por SEP IRA, SIMPLE IRA o Solo 401(k).
Tienen una cuenta de corretaje o HSA
Las cuentas de corretaje tributan, pero ofrecen liquidez sin penalizaciones antes de 59,5 años y eficiencia fiscal, según Tiffany Lam-Balfour de NerdWallet. Las HSA brindan triple ventaja fiscal para gastos médicos, clave en jubilación.
Invierten en seguros de vida
El seguro de vida con valor en efectivo permite crecimiento diferido y retiros libres de impuestos. "Muchos priorizan primas bajas, pero crecen como un 401(k) e invierten en acciones/bonos", indica Landersman. Yellen recomienda pólizas de alto valor en efectivo: accesibles sin frenar el crecimiento.
Como todo plan, evalúa con un asesor financiero antes de decidir. No todas las opciones convienen a todos.