Decidir si está financieramente preparado para la jubilación es una consideración intimidante y compleja. ¿Cómo calcular cuánto dinero es suficiente ? ¿O evaluar con precisión si realmente puede darse el lujo de decir adiós a la rutina diaria?
Estas son preguntas particularmente apremiantes dadas las recientes revelaciones en un estudio de Principal, que mostró que aproximadamente tres de cada 10 trabajadores están preocupados por no poder jubilarse cuando quieren. Además, casi la misma cantidad de trabajadores dijeron que cambiaron su fecha de jubilación proyectada o su edad de jubilación proyectada debido a la pandemia.
Por desalentadora que pueda ser la cuestión de la preparación para la jubilación, es una que la mayoría de nosotros tendremos que abordar tarde o temprano. Por supuesto, es totalmente posible desarrollar una respuesta a esta pregunta con cierto grado de certeza. Para ayudarlo con las deliberaciones, le pedimos a los asesores financieros y expertos en jubilación que brinden consejos y orientación sobre la mejor manera de determinar si está listo para redactar una respuesta permanente de "fuera de la oficina".
Cree una meta aproximada de ahorro para la jubilación
Comencemos abordando el elefante en la habitación:cómo desarrollar una meta confiable de ahorro para la jubilación, una que le permita dejar la fuerza laboral con confianza.
Resulta que Fidelity tiene una regla general simple que usa para abordar esta pregunta. Rita Assaf, vicepresidenta de liderazgo universitario y de jubilación de Fidelity Investments, dice que debe aspirar a ahorrar diez veces su salario anual para cuando cumpla 67 años. Entonces, para empezar, la primera pregunta que debe hacerse es cómo funciona su jubilación actual. ahorros en comparación con ese punto de referencia?
"La meta de diez veces puede parecer ambiciosa, pero tienes muchos años para llegar allí", sugiere Assaf.
Para ayudarlo a mantenerse encaminado, Fidelity ofrece estos hitos basados en la edad:Trate de ahorrar al menos una vez sus ingresos a los 30 años, tres veces sus ingresos a los 40, seis veces sus ingresos a los 50 y ocho veces sus ingresos a los 60.
"Esta regla general puede proporcionar un punto de partida para ayudarlo a crear su plan de ahorro y evaluar su progreso", dice Assaf.
Realizar revisiones financieras anuales para evaluar la preparación para la jubilación
De la misma manera que te haces chequeos anuales con un médico, también debes hacerte un chequeo anual con tus finanzas. Esto se puede hacer con un asesor experto o por su cuenta si se siente cómodo. Independientemente del enfoque que elija, este es un paso crítico de preparación para la jubilación.
"Durante este chequeo anual, haga una lista de todas las cuentas de jubilación que tiene, así como el saldo de cada cuenta, incluidos los planes de jubilación a través de empleadores actuales y anteriores", dice Sri Reddy, vicepresidente sénior de soluciones de ingresos y jubilación en Principal. "Revise cuánto está contribuyendo a su plan de ahorro para la jubilación actual y contribuya al menos lo suficiente para asegurarse de recibir la contribución máxima del empleador".
Como parte de esta revisión financiera anual, trate de determinar aproximadamente cuánto ingreso que tendría disponible una vez que deje de trabajar. La respuesta a esta pregunta dependerá de cuánto tiempo planee continuar trabajando (y también querrá tener en cuenta su costo de vida proyectado durante la jubilación cuando contemple esta cifra, así como los costos de atención médica de jubilación proyectados. Pero más sobre estos preguntas más tarde).
"Este proceso le permite ajustar cosas como la asignación de activos y la financiación para ayudarlo a mantenerse encaminado hacia su objetivo", explica Reddy.
Assaf de Fidelity también recomienda realizar revisiones periódicas de su combinación de activos.
"Quiere asegurarse de que su dinero trabaje para usted y tenga potencial de crecimiento", dice Assaf. "Asegúrese de tener la combinación correcta de acciones, bonos y efectivo en función de lo lejos que esté de la jubilación y de lo cómodo que esté asumiendo riesgos potenciales en su cartera".
Desarrolle un plan de 'nómina' para la jubilación
Después de décadas de trabajo, necesitará un plan sólido para generar un tipo diferente de cheque de pago durante la jubilación, continúa Reddy. Para hacer esto, probablemente dependerá de su ingreso de jubilación garantizado y de su ingreso de jubilación fluctuante.
"El ingreso garantizado es dinero que sabes que tendrás, incluido el Seguro Social, un plan de pensión o una anualidad", dice Reddy. "Los ingresos variables son todo lo demás, incluidas las inversiones, su 401(k), IRA, el trabajo a tiempo parcial y otras fuentes de ingresos que no están garantizadas. Debido a que estos ingresos pueden depender del mercado u otros factores, pueden fluctuar . Determinar su plan de ingresos de jubilación ahora es fundamental para determinar si está listo para jubilarse".
Calcule sus gastos de jubilación
Aquí hay otra tarea para completar:coloque sus gastos actuales en dos categorías:deseos y necesidades. Usted necesita para pagar cosas como servicios públicos, vivienda, comestibles, atención médica y seguros. La categoría de deseos (en la que nos sumergiremos a continuación) incluye cosas como viajes, cenas fuera y derroches personales.
Como parte de los cálculos de sus necesidades, asegúrese de considerar la inflación y cómo jugará un papel en su futuro costo de vida, dice Reddy. Y no olvide incluir el costo de vida de un cónyuge o pareja en sus cálculos.
También querrá asegurarse de tener en cuenta los gastos asociados con la atención médica durante la jubilación, que probablemente sean aún más significativos a medida que envejece.
"La atención médica es una de las mayores preocupaciones y un área importante en la que concentrarse para garantizar que su bienestar y calidad de vida estén asegurados", dice Andrew Meadows, vicepresidente senior de Ubiquity Retirement + Savings. "Asegúrese de estar al tanto de los costos asociados con eso".
Algunas de las preguntas a considerar en este frente (para evaluar realmente los costos) incluyen si tendrá cobertura médica para jubilados disponible a través de su empleador y cuánto cubrirá Medicare.
"Hable con un profesional financiero para desarrollar una estrategia de ingresos para la jubilación que tenga en cuenta la cobertura médica y los crecientes costos de la atención médica", recomienda Reddy.
Ahora, defina sus objetivos de estilo de vida para la jubilación
Finalmente, después de haber considerado todos los demás factores y costos fijos, es hora de pensar en cómo quiere que sea su estilo de vida de jubilación y cuál será el costo de ese estilo de vida.
"¿Espera continuar o mejorar su estilo de vida cuando se jubile?" dice Reddy.
Assaf de Fidelity también enfatiza la importancia de las consideraciones de estilo de vida y su impacto en su preparación para la jubilación.
Pregúntese "¿qué estilo de vida quiero llevar cuando me jubile? En otras palabras, ¿espera que sus gastos bajen cuando se jubile? A eso lo llamamos un estilo de vida por debajo del promedio. ¿O gastará tanto como ahora? Eso es promedio ," ella dice. "Si espera que sus gastos sean más de lo que son ahora, digamos que quieres viajar mucho y ver el mundo, eso está por encima del promedio. Estas expectativas jugarán un papel importante en cuánto necesitarás haber ahorrado y si estás listo".
En última instancia, el estilo de vida al que aspira durante la jubilación influirá en la respuesta a la pregunta de si realmente listo para jubilarse.