Si fuiste uno de los afortunados, tus padres te cubrieron financieramente cuando eras niño, desde pañales hasta aparatos ortopédicos. Tal vez incluso creciste sin ninguna duda en tu mente de que tus padres tenían sus propias finanzas resueltas. Y tal vez te equivocaste.
Según una encuesta realizada por Finance Buzz, hasta el 35 por ciento de las personas informan que no tienen dinero reservado para su jubilación. Y al final, parece que los hijos de esa gente se quedan con la bolsa. Según AARP, hasta el 32 por ciento de los adultos de mediana edad (entre 40 y 64 años) brindan apoyo financiero regular a sus padres ancianos.
Si bien descubrir que sus padres no han ahorrado para sus años dorados no es una píldora fácil de tragar, el hecho es que lo hecho, hecho está. No hay forma de rebobinar el reloj, y lo único que todos pueden hacer es seguir avanzando. Pero si bien la falta de ahorros para la jubilación puede parecer insuperable, no lo es; Ramit Sethi, autor de Te enseñaré a ser rico y presentador del podcast con el mismo nombre, dice que si bien puede volverse más difícil a medida que sus padres envejecen, nunca es demasiado tarde para ayudarlos a ahorrar para su jubilación.
La clave es encontrar una manera de ayudar a tus padres como puedas, sin poner en riesgo tu propio futuro financiero.
¿Por qué la gente no ahorra para la jubilación?
La jubilación probablemente ocupa un lugar destacado en la lista de sueños de vida de todos. Por lo tanto, puede ser un poco desconcertante descubrir que tantas personas (quizás también tus padres) no ahorren para esta etapa de su vida. Sethi señala que "la mayoría de las personas no comienzan a ahorrar temprano porque no hay consecuencias reales por no ahorrar hoy. "
Continúa diciendo que la mayoría de las personas se sienten abrumadas y confundidas por la planificación de la jubilación, por lo que la posponen y, a cierta edad, alrededor de los 40 o 50, piensan que es demasiado tarde.
Y finalmente, Sethi señala que para la persona promedio, la mentalidad de dinero es de restricción. Y cuando las finanzas se abordan desde una sensación de restricción, es lógico que la persona no quiera comprometerse. Avance rápido unos años, y es probable que se encuentren frente al barril de la jubilación con poco o ningún fondo reservado para lograrlo.
Entonces, si descubre que sus padres ancianos no han ahorrado para la jubilación, aquí hay siete pasos prácticos que puede tomar con ellos, de inmediato.
1 Habla con tus padres, pero evita el juego de culpas.
Lo primero y más importante que puedes hacer es abrir la conversación con tus padres. Al igual que con cualquier otro problema, no es posible que pueda solucionar su falta de ahorros para la jubilación si no tiene toda la información y sabe exactamente a lo que se enfrenta.
Tenga en cuenta que esta será una conversación difícil para todos. Sethi señala que la incomodidad a menudo es el resultado de la inversión de roles entre padres e hijos, así como sentimientos de culpa o vergüenza por parte de los padres.
Es muy probable que sus padres se sientan avergonzados y tal vez incluso un poco a la defensiva al explicar sus finanzas a su hijo. En su mente, no se supone que sea así. Dejando de lado las molestias, este es un primer paso crucial.
Idealmente, querrá ser claro sobre la gravedad de la situación y hacerles saber cómo afecta a todos. Sin embargo, al hacerlo, haz todo lo posible por evitar el juego de la culpa. Al final del día, lo hecho, hecho está. No solo señalar con el dedo no resolverá nada, sino que si hace que sus amigos sientan que están bajo ataque, podría ponerlos a la defensiva, y luego todas las apuestas están canceladas y el tiempo corre.
Su objetivo aquí es ayudar a sus padres a entender que esta es una circunstancia compartida, y su único interés es tratar de ponerlos en orden y ayudarlos a planificar para el futuro.
2 Haz que otros miembros de la familia participen.
Los hermanos pueden ser una fuente permanente de amor y apoyo, y es probable que esta situación no sea diferente. Al solicitar su ayuda, no solo encontrará a alguien con quien compartir la responsabilidad financiera y asumir la carga emocional, sino que también podría ser una fuente de nuevas ideas para abordar el problema.
3 Profundice en los detalles financieros y comience con un presupuesto.
Si bien el presupuesto no solucionará el problema, ayudará a sus amigos a estirar uno o dos dólares. Primero, deberá obtener una imagen clara de lo que tienen y lo que necesitarán.
Durante esta conversación, haz todo lo posible por averiguar lo siguiente:
- ¿Tienen algún ingreso actual?
- ¿Tienen algún activo?
- ¿Tienen alguna fuente de ingresos para la jubilación, es decir, seguridad social, pensiones, etc.
Una vez que haya averiguado lo que están ingresando, tendrá que analizar detenidamente lo que está saliendo. Esa lista podría incluir cosas como:
- Notas de la casa
- Pagos del coche
- Utilidades
- Costos de atención médica
Cuando examina el flujo de efectivo saliente de sus padres, puede ser fácil quedarse atascado en las cosas grandes, como las mencionadas anteriormente. Pero es increíblemente importante recordar los gastos pequeños y recurrentes que tienden a acumularse durante un mes o un año. Con ese fin, deberá profundizar en gastos tales como comestibles, gasolina, suscripciones a revistas y tal vez incluso los $ 20 que se deslizan a los nietos cada mes.
4 Anímelos a probar la jubilación por etapas.
El mejor momento para abordar los aspectos financieros de la jubilación de sus padres es antes de que sus padres se jubilen. Hacerlo puede mantener algunas buenas opciones sobre la mesa para ayudarlos.
Stephan Baldwin, que dirige un centro de vida asistida, insta a los hijos adultos a que "consideren hablar con [sus padres] sobre la jubilación gradual. Tal vez puedan jubilarse parcialmente mientras siguen generando algunos ingresos que en algún momento los ayudarán a jubilarse. En su mayor parte forma básica, la jubilación escalonada es un contrato de trabajo en el que se permite a un trabajador reducir su intensidad de trabajo gradualmente, durante un período de tiempo determinado, hasta que la persona se jubile por completo".
Baldwin continúa explicando que la jubilación por etapas "ha cobrado impulso por muchas razones, una de ellas es que muchas personas se acercan a la edad de jubilación sin ahorros sustanciales. Este modelo de trabajo les permite disfrutar de algunos beneficios de jubilación mientras siguen generando ingresos de su trabajo".
5 Busque nuevas fuentes de ingresos.
Si sus padres ya están jubilados, apretar los hilos de la cartera solo llegará hasta cierto punto. La verdad es que es posible que tengan que salir de la jubilación para llegar a fin de mes o para mantener su estilo de vida actual. Y aunque el modelo de empleo estándar puede ser un poco excesivo debido a su edad o problemas de salud, hay muchas esperanzas en la economía de los conciertos.
Sorprendentemente, los millennials y la Generación Z no son los únicos que se inclinan por la economía de los conciertos. Según un estudio sobre trabajos temporales y su impacto por generación realizado por Edison Research, el 11 por ciento de las personas mayores de 55 años tienen trabajos temporales. Ya sea que estén allí debido a circunstancias fuera de su control o simplemente porque quieren algo de dinero extra, el hecho es que no solo hay personas mayores allí, sino que realmente están prosperando. De hecho, otra encuesta realizada por Prudential sobre el trabajo por encargo y el bienestar financiero muestra que el ingreso anual promedio (solo por concierto) entre las personas mayores de 56 años es de $43,600.
Desde viajes compartidos hasta cuidado de mascotas, la economía de los conciertos ha crecido a pasos agigantados en la última década. Por lo tanto, es muy posible que sus padres puedan encontrar una manera de poner a trabajar para ellos cualquier habilidad que tengan, generando un ingreso sin volver a trabajar de 9 a 5.
6 Utilice los recursos disponibles para usted.
Cameron Huddleston, un experto en finanzas familiares de Carefull, sugiere comunicarse con cualquiera de los diversos recursos y organizaciones que están disponibles para usted, como su Agencia local sobre el envejecimiento. "Estas organizaciones sin fines de lucro pueden ayudarlo a encontrar servicios gratuitos y de bajo costo que brindarán apoyo a sus padres", dice Huddleston.
Más allá de eso, Huddleston aconseja a los hijos adultos que se comuniquen con "su capítulo estatal de la Asociación de Planificación Financiera para preguntar si hay planificadores financieros en el área de sus padres que brinden sus servicios de forma gratuita o a un precio reducido. Además, considere reunirse con un asesor financiero que puede ayudar a revisar la situación financiera de sus padres y encontrar formas de estirar los recursos que tienen. Hay asesores financieros que trabajarán de forma pro bono. Y finalmente, si sus padres tienen ingresos y activos muy limitados, ellos podría calificar para recibir atención a largo plazo a través de Medicaid".
Si descubre que sus padres no han ahorrado para la jubilación, tenga la seguridad de que hay cosas que puede hacer para ayudarlos a retomar el rumbo. Su primer paso es una conversación franca, y solo a partir de ahí puede crear un plan que ayude a todos a avanzar.