Probablemente lo haya escuchado antes:hacer un presupuesto puede ayudarlo a lograr casi cualquier meta financiera, ya sea ahorrar para la jubilación, pagar deudas, ayudar a los niños a ir a la universidad, comprar una casa o iniciar un negocio.
Pero presupuestar puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Puede ser difícil averiguar cómo empezar, y aún más difícil mantenerse en el buen camino. Tal vez se haya acordado de presupuestar las cuotas de inscripción para deportes de sus hijos, pero no sus uniformes, o tal vez haya presupuestado la gasolina, pero no para reemplazar el vidrio del parabrisas cuando se rompa. Ahí es donde presupuestación retroactiva entra. Es una técnica que los economistas dicen que es la mejor manera de hacer un presupuesto realista.
¿Qué es el presupuesto retroactivo?
Investigadores de la Universidad de St. Andrews realizaron un experimento en el que dividieron a las personas en dos grupos. A la mitad de los participantes, los "presupuestadores anticipados", se les pidió que elaboraran un presupuesto para la semana siguiente. A la otra mitad de los participantes, los "presupuestarios atrasados", se les pidió que recordaran todo en lo que gastaron dinero la semana pasada y luego hacer un presupuesto para la semana que viene.
Los presupuestadores atrasados terminaron recordando todo tipo de pequeñas cosas que pueden surgir y que los presupuestadores adelantados olvidaron:reemplazar el filtro de agua en el refrigerador, comprarle a su hijo una nueva lonchera después de que la dejaron en el autobús escolar por millonésima vez... .la lista de pequeños gastos inesperados se suma. Como resultado, los presupuestadores atrasados presupuestaron un promedio de $255 para la semana siguiente, en comparación con los presupuestadores adelantados, que solo presupuestaron $189 en promedio. ¿Y adivinen qué grupo terminaría mejor preparado para su realidad financiera? Sí, los presupuestadores atrasados.
Cómo hacer que la presupuestación regresiva funcione
Para comenzar con un presupuesto atrasado, eche un vistazo a sus gastos del último mes reuniendo todos sus extractos bancarios y de tarjetas de crédito. Comience por hacer un presupuesto que refleje la cantidad real que gastó durante el último mes, dividido en categorías. Luego, comience a pensar en qué podría hacer diferente para reducir sus gastos. Saca un resaltador y resalta las compras que podrías haber evitado. (O comience a comparar precios para ver si puede obtener una mejor oferta en grandes gastos recurrentes, como la factura de Internet o el seguro).
Una vez que dominas el pasado, puedes empezar a pensar en el futuro. Cuando haga su nuevo presupuesto, muchas de las categorías probablemente coincidirán con lo que realmente gastó el mes pasado. Para las categorías que son diferentes, ya tendrás un plan de juego establecido, porque has pensado en el ritmo real de tu vida diaria.
Si tiene tiempo, trate de ver todas sus compras de los últimos seis meses o del último año, ya que algunas facturas ocurren solo ocasionalmente. Es posible que solo pague para inscribir a su hijo en deportes una vez por temporada, o pague la factura de su seguro de automóvil una vez cada seis meses, por ejemplo.
Centrarse en solo unas pocas categorías aún puede sumar grandes ahorros. "Comenzamos a usar un método de diario en casa para nuestras categorías de gastos variables más altas hace un año:compras de comestibles y comidas fuera de casa", dijo María Victoria Colón, contadora pública certificada que creó la campaña en las redes sociales Hablemos de Dinero en Español para compartir consejos sobre dinero. con otros latinos en los Estados Unidos. "Antes de escribir en el diario, gastábamos $1000 en comestibles y $700 en comidas fuera de casa. Como familia de cuatro, hicimos ajustes para establecer un presupuesto de $700 y $300 respectivamente y pudimos cumplirlo en su mayoría".
Entonces, ¿debería omitir por completo la elaboración de presupuestos?
No necesariamente. La presupuestación prospectiva también tiene su lugar:los presupuestadores prospectivos del estudio comenzaron de cero cuando pensaban en el futuro. Aunque los presupuestos anticipados terminaron por inflar sus presupuestos por completo y excedieron sus estimaciones de gastos demasiado optimistas, terminaron gastando $124 menos por semana que los presupuestadores atrasados. Cuando los investigadores volvieron y verificaron, encontraron algo interesante:cuanto menos realista era el presupuesto que establecía una persona, más eficaz era como herramienta para cambiar el comportamiento.
Esto demuestra que hay dos formas de pensar en un presupuesto:¿Es realista? ¿O es aspiracional?
El presupuesto retroactivo es una mejor idea si confía en su presupuesto para ayudarlo a decidir si puede o no permitirse el lujo de hacer una determinada compra o un cambio de estilo de vida, como decidir si puede permitirse el lujo de cambiar a un trabajo de medio tiempo para buscar un proyecto de pasión, o si tiene los fondos necesarios para mudarse a una casa más grande.
El presupuesto anticipado, en comparación, funciona muy bien para las personas que desean una gran cantidad de motivación para lograr una meta rápidamente. ¿Alguna vez has escuchado la expresión "dispara a la luna; incluso si fallas, aterrizarás entre las estrellas"? Esa es la idea con el presupuesto anticipado:al establecer una meta aspiracional, aunque probablemente poco realista, buscará más oportunidades para gastar un poco menos o ahorrar un poco más. Los presupuestos anticipados hacen cambios financieros más drásticos.
Ya sea que decida convertirse en un presupuestador avanzado o en un presupuestador atrasado, la clave es no desanimarse demasiado cuando las cosas no salen según lo planeado. Si termina desbordando su presupuesto, Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada (CFP, por sus siglas en inglés) de SoFi, sugiere que "se siente y respire hondo. Antes de mirar cualquiera de sus cuentas o comenzar a tomar decisiones financieras, asegúrese de estás en un estado de ánimo tranquilo".
Los presupuestos avanzados usan sus presupuestos como tableros de visión, mientras que los presupuestadores atrasados usan sus presupuestos como hojas de ruta:De cualquier manera, siempre que el presupuesto lo ayude a ir en la dirección correcta, tendrá algo que celebrar.