Tanja Hester no es la típica jubilada. Claro, ella llena sus días con pasatiempos (senderismo, esquí, viajes, voluntariado) y nunca marca el reloj de la oficina, pero, ya un año y medio en su vida posterior al trabajo, la ex consultora de comunicaciones políticas solo tiene 39 años. Su esposo , Mark Bunge, quien también se jubiló en diciembre de 2017, tiene 42 años. Durante un período de seis años de ahorros agresivos y recortes presupuestarios, la pareja ahorró lo suficiente para que les dure más de cinco décadas.
La historia de Tanja puede sonar extrema, pero la verdad es que muchas personas pueden reducir sus años de trabajo con un poco de previsión y planificación financiera. "Muchas personas de clase media y superior podrían jubilarse antes de lo que creen, incluso sin tener grandes ventajas", dice Hester, que ahora vive en Lake Tahoe, California, y recientemente escribió Work Optional:Retire Early the Non -Manera de pellizcarse un centavo ($10; amazon.com). De hecho, hay todo un movimiento de personas que se jubilan entre los 30 y los 40, lo llaman FIRE (independencia financiera, jubilación anticipada). Incluso si no puede o no quiere dejar el trabajo tan pronto, todavía tiene el poder de adelantar un poco su fecha de jubilación, haciendo movimientos de dinero inteligentes ahora.
1 Tenga cuidado con el dinero.
Si está destinando el 15 por ciento de sus ingresos a la jubilación, la mayoría de los planificadores financieros lo felicitarán con entusiasmo. Pero para truncar sus años de ganancias, necesita ahorrar mucho más. Para Hester, que estableció pagos automáticos para que más del 50 por ciento de su cheque de pago se destinara a ahorrar, invertir y hacer pagos adicionales en su hipoteca, vivir con menos se hizo más fácil al formular una "declaración de misión de dinero". Determinó qué gastos le daban alegría (viajes, por ejemplo) y cuáles no (ropa nueva, comida para llevar innecesaria), y luego atacó las partes de su presupuesto que le daban poca alegría. "Gran parte de nuestros gastos no tienen sentido", dice ella. "Cuando realmente comience a realizar un seguimiento, se sorprenderá de cuánto puede reducir y ahorrar".
Antes de guardar ese dinero extra en una cuenta de jubilación, aborde cualquier deuda no hipotecaria, dice Deacon Hayes, fundador de la compañía de educación financiera Well Kept Wallet y autor de You Can Retire Early! ($10; amazon.com). El estadounidense promedio con una deuda de tarjeta de crédito debe $6006 y pagará un promedio de $1029 en intereses en 2022, según NerdWallet. "Cualquier interés que estés pagando te está empujando en la dirección equivocada", dice Hayes. Si reduce ese saldo a cero, podría aumentar su contribución anual para la jubilación en más de mil dólares y ni siquiera sentir la presión.
Gastar significativamente menos de lo que gana puede sentirse incómodo, incluso injusto, pero es una excelente manera de ver qué tan disciplinado será una vez que se haya despedido de su cheque de pago. "Si los sacrificios se sienten realmente onerosos, trabajar más tiempo puede ser más realista que apresurarse a jubilarse", dice Jill Kismet, asesora autorizada de planificación de la jubilación de Plan for Joy en Tucson, Arizona.
2 Fíjese un objetivo (y obtenga una segunda opinión).
Para un objetivo de jubilación rápida, algunos analistas usan la regla del 4 por ciento, lo que significa que retirar hasta el 4 por ciento de su cartera de inversiones al año lo mantendrá durante una jubilación de 30 años. "Entonces, a grandes rasgos, si tiene $ 1 millón y puede vivir con $ 40,000 al año, no debería quedarse sin dinero durante 30 años", dice David Day, planificador financiero certificado y administrador de riqueza en Gold Medal Waters en Boulder. , Colo. "Pero en realidad, ese es un cálculo anticuado". Un plan financiero adecuado debe tener en cuenta factores como el aumento de los costos de atención médica (la elegibilidad para Medicare generalmente no se activa antes de los 65 años), el aumento de la longevidad, la inflación y el hecho de que sus gastos pueden ser más altos si se jubila antes.
Digamos que su cartera se distribuye en acciones, bonos y ahorros en efectivo y espera dejar de trabajar a los 55 y vivir con $50,000 al año. Con $ 1 millón, solo hay un 73 por ciento de posibilidades de que su dinero dure. Para acercar esa probabilidad al 90 por ciento, podría aspirar a ahorrar más de $ 1.3 millones, reducir sus gastos de jubilación a $ 40,000 al año o trabajar durante ocho años adicionales. Nota:Incluso si eres un nerd de los números y te encantan las herramientas de dinero en línea, vale la pena pedirle una segunda opinión a un planificador financiero certificado que solo paga una tarifa, dice Hester.
3 Sea experto en inversiones.
Por lo general, retirar fondos de una cuenta IRA tradicional o 401(k) antes de los 59 años y medio incurre en una multa del 10 por ciento, además de pagar impuestos sobre la renta. Hay raras excepciones, como la llamada regla del 55, que permite a las personas mayores de 55 años hacer retiros del plan 401(k) de su empleador actual si dejan ese trabajo. Con una cuenta IRA Roth, en la que paga impuestos sobre sus contribuciones por adelantado, puede retirar su capital antes de los 59 años y medio, siempre que haya tenido la cuenta abierta durante al menos cinco años. "Si está pensando en jubilarse anticipadamente y no tiene una cuenta IRA Roth, abra una y deposite una pequeña cantidad, como $100, aunque solo sea para comenzar ese reloj de cinco años", dice Day. Incluso entonces, una cuenta IRA Roth no es un vehículo de inversión gigante, dice Kismet. Si bien puede invertir $19,500 este año en un 401(k), el límite de contribución total para las cuentas IRA tradicionales y Roth es de $6,000 ($7,000 si tiene 50 años o más). "Si planea jubilarse antes de los 59, necesita una cuenta de corretaje para la mayor parte de su dinero", dice Kismet. (Piense en opciones en línea o en casas de bolsa más tradicionales, como Fidelity). ¿Una manera fácil de jubilarse con más? Evita altas comisiones de gestión. Una tarifa del 1 por ciento puede no parecer mucho, pero durante 30 años podría reducir su cartera en más de $ 200,000, según un análisis de NerdWallet. Encuentre un fondo con una tarifa del 0,5 por ciento y estará enviando invitaciones a su fiesta de jubilación mucho antes.