Tanja Hester no es la jubilada típica. Llena sus días con pasatiempos como senderismo, esquí, viajes y voluntariado, sin marcar el reloj de la oficina. A sus 39 años, un año y medio después de retirarse, esta exconsultora de comunicaciones políticas vive plenamente. Su esposo, Mark Bunge, de 42 años, también se jubiló en diciembre de 2017. En solo seis años de ahorros agresivos y recortes presupuestarios, acumularon lo suficiente para durar más de cinco décadas.
La historia de Tanja parece extrema, pero muchas personas de clase media pueden jubilarse antes con planificación financiera. "Muchas personas de clase media y alta podrían retirarse antes de lo que imaginan, sin grandes privilegios", afirma Hester, residente en Lake Tahoe, California, y autora de Work Optional: Retire Early the Non-Penny-Pinching Way ($10; amazon.com). Existe un movimiento FIRE (Independencia Financiera, Retiro Anticipado) donde la gente se jubila entre los 30 y 40 años. Incluso si no puedes dejar el trabajo tan pronto, estos movimientos inteligentes acelerarán tu jubilación.
1. Controle estrictamente sus gastos
Si destinas el 15% de tus ingresos a la jubilación, los planificadores financieros aplaudirán. Pero para jubilarte antes, ahorra mucho más. Hester automatizó transferencias para destinar más del 50% de su sueldo a ahorros, inversiones y pagos extra de hipoteca. Creó una "declaración de misión financiera": identificó gastos alegres (viajes) y prescindibles (ropa nueva, comida para llevar), eliminando lo innecesario. "Muchos gastos son absurdos. Al rastrearlos, te sorprenderás de cuánto puedes ahorrar", dice.
Antes de ahorrar más, elimina deudas no hipotecarias, aconseja Deacon Hayes, fundador de Well Kept Wallet y autor de You Can Retire Early! ($10; amazon.com). El estadounidense promedio debe $6,006 en tarjetas de crédito y pagará $1,029 en intereses en 2022, según NerdWallet. "Ese interés te aleja de tu meta", advierte Hayes. Paga la deuda y redirige esos fondos a tu jubilación sin esfuerzo.
Gastar menos de lo que ganas puede ser incómodo, pero prueba tu disciplina. "Si los sacrificios son insostenibles, extender el trabajo es más realista", dice Jill Kismet, asesora certificada de Plan for Joy en Tucson, Arizona.
2. Establece un objetivo claro (y consulta a un experto)
Para retiros rápidos, la regla del 4% sugiere retirar hasta el 4% anual de tu cartera para 30 años. "Con $1 millón y $40,000 anuales, dura 30 años", explica David Day, planificador certificado en Gold Medal Waters, Boulder, Colorado. Pero es obsoleta: ignora costos médicos (Medicare desde 65), longevidad, inflación y gastos iniciales altos.
Supongamos $1 millón en acciones, bonos y efectivo; retiro a los 55 con $50,000 anuales: solo 73% de probabilidades de durar. Para 90%, apunta a $1.3 millones, reduce a $40,000 o trabaja 8 años más. Incluso si usas calculadoras en línea, consulta a un planificador fee-only, recomienda Hester.
3. Domina tus inversiones
Retirar de IRA tradicional o 401(k) antes de 59½ implica 10% de multa más impuestos. Excepción: regla del 55 para 401(k) del empleador actual post-55. En IRA Roth (impuestos pagados antes), retira contribuciones tras 5 años. "Abre una Roth con $100 para iniciar el reloj", sugiere Day. Aun así, no es ideal por límites ($6,000/$7,000 IRA vs. $19,500 401(k)). Usa cuenta de corretaje para el grueso (Fidelity, etc.), dice Kismet.
Evita comisiones altas: 1% reduce $200,000 en 30 años (NerdWallet). Opta por fondos al 0.5% y jubílate antes.