Un fondo de emergencia puede tener muchos nombres, pero en esencia, es un elemento económico esencial para cualquier persona que busque estabilidad financiera. El fondo de emergencia—similar, pero no siempre igual, a una red de seguridad de emergencia—es un colchón de efectivo contra dificultades financieras como perder su trabajo, ser desalojado o tener un accidente; es el salvavidas financiero que lo mantiene a flote durante los momentos difíciles.
"Cuando pensamos en un fondo de emergencia, simplemente queremos asegurarnos de que alguien tenga efectivo disponible para cualquier imprevisto", dice Lauren Anastasio, CFP. "Ya sea que se trate de pasar de un cheque de pago al siguiente, pasar de ese estilo de vida de vivir de un cheque a otro, o algo un poco más sustancial, como la capacidad de mantenerse a sí mismo en caso de que pierda su trabajo, realmente puede servir en un variedad de modas."
Todo el mundo sabe, en algún nivel, que es importante tener algunos ahorros para usar en caso de emergencia; Sin embargo, el aspecto de esos ahorros, dónde se almacenan y para qué se utilizan son aspectos del fondo de emergencia que no están tan claros. Para ayudar a aclarar parte de la confusión, Anastasio respondió nuestras principales preguntas sobre los fondos de emergencia. Con un poco de suerte, su consejo inteligente y factible hará que incluso los menos expertos en finanzas entre nosotros se acerquen un poco más a la meta financiera más esencial:establecer un fondo de emergencia.
Primero, algunos recordatorios:todos somos diferentes y todas las situaciones financieras son diferentes. Algunas personas tienen mucho apoyo financiero de sus familias; algunos enfrentan deudas estudiantiles, médicas o de tarjetas de crédito (o una combinación de ellas). Al leer consejos sobre finanzas personales, es importante considerar todo dentro del contexto de su situación financiera personal y hacer lo que sea mejor para usted. Dicho esto, si ha logrado pasar la vida sin grandes impactos financieros y no tiene un fondo de emergencia, ahora es el momento de crear uno. O bien, si recientemente tuvo que depender de sus ahorros de emergencia durante unos meses pero ahora tiene una mejor situación financiera, haga lo que pueda para reponer esos fondos en caso de que las dificultades vuelvan a ocurrir.
¿Listo para ahorrar? Siga leyendo para conocer algunas reglas para el fondo de emergencia en el que querrá comenzar a trabajar, inmediatamente.
También debe ser específico. Decirse a sí mismo que solo está tratando de ahorrar dinero no es suficiente. Fíjese una meta de ahorro nominal (y realista) para su fondo de emergencia, escríbala y trabaje para lograrla. Cuando lo alcances (o te acerques) puedes levantarlo según sea necesario; lo importante es tener una meta.
"Parte de la razón por la que tener un objetivo en mente cuando estás ahorrando es tan importante es asegurarte de cumplir con tu plan de ahorro para cualquiera que sea ese objetivo, para asegurarte de que lo estás logrando", Anastasio dice. "Una vez que pierdes de vista lo que estás tratando de hacer al ahorrar, ahí es donde la gente se descarrila y comienza a justificar gastar más dinero en el ahora, en lugar de asegurarse de que el dinero se reserve para algo específico". /P>
Una meta de ahorro o una meta financiera, como quieras llamarla, puede mantenerte motivado y encaminado, al igual que establecer una meta de condición física para correr una carrera o levantar una cierta cantidad de peso puede mantenerte activo. Idealmente, es específico; "Estoy tratando de ahorrar $1,000" es mucho más motivador que "Estoy tratando de ahorrar para un fondo de emergencia".
Algunos bancos o compañías financieras ofrecen sesiones de consultoría gratuitas con asesores expertos que pueden ofrecer orientación sobre cómo priorizar las metas de ahorro; Si tiene dificultades en esta área, verificar si su banco ofrece este tipo de servicio puede ayudarlo a encaminarse en el camino correcto.
2. El valor de los gastos de tres a seis meses sigue siendo el punto de referencia
Desde hace años, el objetivo más común de un fondo de emergencia completamente financiado es guardar el equivalente de tres a seis meses de sus gastos en ahorros, y Anastasio dice que este sigue siendo el caso.
"Ha sido la guía predeterminada durante muchos años y creo que sigue siendo apropiada para la mayoría de la población", dice. "Los dos factores que siempre animo a las personas a considerar cuando están tratando de averiguar qué es lo mejor para ellos son cómo definen una emergencia y si tienen circunstancias personales que podrían hacer que algo como ocho a 12 meses sea más apropiado".
Aquí es donde el contexto de su situación financiera es tan importante:la mayoría de las personas pueden salirse con la suya con solo tres a seis meses de sus gastos (alquiler o hipoteca, pagos del automóvil, facturas, comestibles, etc.) en ahorros, pero alguien que es el único proveedor de su familia, trabaja por cuenta propia o tiene una afección médica crónica, puede estar mejor con un fondo de emergencia más grande.
"Al final del día, queremos asegurarnos de que las personas tengan suficiente para cubrirse en caso de un gasto imprevisto", dice Anastasio. "Si alguien necesita más para sentirse seguro o sentir que estará cubierto, está bien".
Dicho esto, algunos ahorros son mejores que ninguno. Si no puede lograr guardar tres meses de gastos, apunte al valor de un mes. Incluso un par de cientos de dólares guardados como fondo para un día lluvioso es mejor que nada. Y si tiene un fondo de emergencia bien financiado, considere agregarlo para protegerse contra cualquier gasto imprevisto.
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3. Debe ser líquido
Algunas personas invierten sus ahorros; otros los guardan debajo del colchón. Hagas lo que hagas, solo recuerda que necesitas que el dinero sea líquido:en caso de que ocurra un desastre (un despido, una enfermedad repentina, una avería en el automóvil), querrás poder acceder a ese dinero rápidamente sin pagar tarifas.
Tal vez tengas ahorrados los gastos de seis meses, pero tres meses están invertidos; está bien, siempre que pueda acceder a una cantidad considerable de efectivo cuando lo necesite. Desea asegurarse de que el dinero no esté en riesgo (como lo estaría en el mercado de valores, por ejemplo). Los CD, las inversiones de bajo riesgo, las cuentas Roth IRA y similares son opciones populares para el almacenamiento de fondos de emergencia, pero Anastasio recomienda cuentas de ahorro para acceder más fácilmente a su dinero.
Sí, su fondo de emergencia debe ser líquido, pero eso no significa que deba languidecer. Tenga en cuenta que el valor de ese dinero puede caer a medida que ocurre la inflación y equilibre esa preocupación manteniendo su dinero accesible. (Después de todo, ese es el objetivo de un fondo de emergencia).
"Siempre recomendamos que un fondo de emergencia vaya a una cuenta de ahorros de alto rendimiento [o alguna otra cuenta] donde tenga acceso muy rápido al efectivo e idealmente gane la mayor cantidad de intereses posible, pero sin correr ningún riesgo ni bloquearlo. arriba de una manera en la que sería difícil llegar o donde tendrías penalizaciones", dice Anastasio.
Busque la tasa más alta que pueda encontrar e investigue un poco sobre los bancos que históricamente han ofrecido las tasas más altas. Incluso si sus tasas están actualmente bajas, lo más probable es que algún día vuelvan a ofrecer esas tasas altas y su dinero estará listo y esperando para cosechar el interés.
Incluso una vez que haya creado con éxito un fondo de emergencia, olvidar para qué está ahí puede descarrilar su éxito financiero ganado con tanto esfuerzo.
"Todos nuestros ahorros están allí para cumplir un propósito, o tal vez para lograr una meta para nosotros", dice Anastasio. "Tener esos objetivos en mente ayudará a las personas a mantenerse encaminadas en el futuro. Es cuando perdemos la noción de por qué estamos ahorrando ese dinero o para qué está destinado ese dinero que nos encontramos con obstáculos en el camino".
En el caso de los fondos de emergencia, el propósito es mantenerte financieramente a flote durante períodos difíciles. Poner ese dinero en otra cosa, como unas vacaciones o una boda, puede ponerlo en una situación financiera inestable en caso de que ocurra un desastre. Mantenerse encaminado significa definir lo que constituye una emergencia y ceñirse a esa definición.
"Lo que es una emergencia para una persona puede no serlo para otra", dice Anastasio. "Trato de recordarle a la gente que una venta no es una emergencia. Querer salir de la ciudad durante el fin de semana no suele ser una emergencia".
Reservar dinero en un lugar separado para esos objetivos es inteligente, pero sumergirse en ese fondo de emergencia para cubrirlos no lo es. Sea honesto acerca de qué es una emergencia para usted y podrá confiar en su fondo de emergencia en caso de crisis en los años venideros.